1、İ匀欀眀愀瀀瀀栀琀洀氀砀搁怀谰/Mi前台访问/p-1069930.html46.229.168.1310孹鰔İ翺椀瀀栀琀洀氀稀搁怀谰/Mg前台访问/p-1077186.html40.77.167.1090孻龘İ翺最瀀栀琀洀氀簀搁顅怀谰/Mi前台访问/p-1188386.html111.225.149.930孽龘İ矀挀瀀栀琀洀氀縀5Sowap前台访问/p-1188386.html111.225.149.990孿勈İ劰最茀眀愀瀀漀漀欀刀攀愀搀愀猀瀀砀椀搀耀搁怀谰/Mg前台访问/p-1067519.html203.208.60.420宁İ翺灠紣崀瀀栀琀洀氀舀搁怀谰/Mk前台访问/d-1188374.
2、html110.249.201.1200它讇İ翺匀焀眀愀瀀搀栀琀洀氀萀搁怀谰/Mk前台访问/p-1188383.html220.181.108.1870宅İ翺挀瀀栀琀洀氀蘀搁怀/G前台访问/p-4091.html176.9.31.800宇İ翺挀瀀栀琀洀氀蠀況怀鲐/Mg前台访问/d-1065661.html203.208.60.280安恬İ翺遠挀瀀栀琀洀氀言況塠怀輰/Mk前台访问/p-1188373.html220.181.108.1000宋恬İ翺椀瀀栀琀洀氀谀況怀輰/Mi前台访问/p-1067312.html203.208.60.1200宍恬İ翺遠崀瀀栀琀洀氀踀況恠怀輰/Kg前台访问/p-42
3、0628.html216.244.66.2000宏恬İ翺最瀀栀琀洀氀退況豠怀輰/Mi前台访问/p-1188389.html110.249.201.270宑İ翺最瀀栀琀洀氀鈀況怀輰/Mk前台访问/p-1188387.html220.243.135.1650宓勈İ劰匀焀眀愀瀀瀀栀琀洀氀鐀況怀輰/Mg前台访问/p-1073722.html203.208.60.970宕勈İ劰最蔀眀愀瀀漀漀欀刀攀愀搀愀猀瀀砀椀搀阀況怀輰/Ke前台访问/p-474767.html207.46.13.1920宗İ眀錀挀栀琀洀氀頀頀5Sowap前台访问/p-1188389.html110.249.201.370宙勈İ劰最茀眀
4、愀瀀漀漀欀刀攀愀搀愀猀瀀砀椀搀騀搁怀谰/Ke前台访问/d-757985.html203.208.60.610宛İ翺最瀀栀琀洀氀鰀搁怀谰/Kg前台访问/p-420641.html216.244.66.2000宝İ开笀漀漀欀刀攀愀搀愀猀瀀砀椀搀鸀搁鑅怀谰/I_前台访问/p-42637.html157.55.39.80実恬İ翺欀瀀栀琀洀氀搁怀谰/Mg前台访问/p-1188371.html123.125.71.520审İ匀漀眀愀瀀瀀栀琀洀氀況怀輰/Ka前台访问/p-207416.html157.55.39.80宣猡İ最搀栀琀洀氀況怀鲐/I_前台访问/p-25782.html157.55.39.80宥勈
5、İ劰最茀眀愀瀀漀漀欀刀攀愀搀愀猀瀀砀椀搀搁怀谰/Kg前台访问/p-431567.html216.244.66.2000宧İ翺灠紣开瀀栀琀洀氀搁怀/I_前台访问/p-59397.html157.55.39.80宩İ翺开瀀栀琀洀氀搁怀/I_前台访问/p-20327.html157.55.39.80宫İ攀搀栀琀洀氀況灠怀輰/Kg前台访问/p-146386.html46.229.168.1310宭恬İ翺攀搀栀琀洀氀況怀輰/Kg前台访问/d-408421.html203.208.60.1260宯İ翺最瀀栀琀洀氀怀輰/Mk前台访问/p-1188377.html220.181.108.1160宱İ翺开瀀栀琀
6、洀氀怀輰/Ke前台访问/p-871059.html203.208.60.440害İ翺遠崀瀀栀琀洀氀怀鲐/Ke前台访问/d-807458.html203.208.60.980宵İ匀洀眀愀瀀瀀栀琀洀氀怀鲐/G前台访问/p-4095.html176.9.31.800宷İ翺攀搀栀琀洀氀哥怀輰/Kg前台访问/p-748291.html203.208.60.1170容İ翺欀瀀栀琀洀氀/Kg前台访问/d-649560.html203.208.60.1130宻İ翺攀瀀栀琀洀氀5Qkwap前台访问/p-664761.html203.208.60.480宽İ翺最搀栀琀洀氀搁衅怀谰/Mg前台访问/p-1070958
7、.html203.208.60.560宿İ翺攀搀栀琀洀氀搁怀谰/Mg前台访问/p-1188369.html123.125.71.130寁İ翺灠紣攀搀栀琀洀氀 可能性，消除了风险因素，也就消除了风险。风险因素通常有以下四种类型： 自然因素 是 自然力所引起风险事故发生的因素，如地震、洪水、台风等。 物质风险因素 又称实质风险 因素，是指某一标的本身具有的足以引起或增加损失发生机会或损失幅度的客观原因和条件，例 如某些化学物质易燃易爆，牛奶、鲜贝易腐烂变质等。 心理风险因素 指与人的心理状态 有关的无形的因素，即由于人们思想上麻痹大意、漠不关心，以致增加风险事故发生的机会和加 大损失的严重性。例如
8、，企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施，投保人身险后忽视 自身的身体健康等。 道德风险因素 指与人的品德修养有关的无形因素， 即由于个人不诚实、 恶意行为或不良企图、故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。如虚报损失、制 造伪证、纵火、投毒等。 (2) 风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒 介。也就是说，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如，浓雾天气条件下，航行中 的船舶发生碰撞导致船损人伤，其中雾天是风险因素，碰撞是风险事故。如果仅是雾天而船舶没 发生碰撞，就不会造成船损人伤。风险事故意味着风险的可能性转化为现
9、实性。对于某一事件， 第1章 风险与保险 5 在一定条件下可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故；而在其他条件下，可能是造成损 失的间接原因，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹 是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。 (3) 风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外 的减少或灭失。风险损失包括两方面的要素：一是非故意的、非预期的和非计划的观念；二是经 济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可，否则就不构成损失。例如折旧，虽 有经济价值的减少，但不符合第一个条件。通常保
10、险上将损失分为直接损失和间接损失。直接损 失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失是由直接损失进一步引发或带来的 无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。例如，车祸的直接损失是车毁人伤，间接 损失是修车费、收入损失等。 2. 风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种 关系可归纳为：风险因素引发或增加风险事故，风险事故导致风险损失。具体示例见表 1-1。 增加或产生 引起 即 风险因素 风险事故 损失的可能性 风险 表 1-1 风险因素、风险事故和损失三者关系示例 风险 风 险 因 素 风 险
11、事 故损 失 人身风险 物质风险因素：建筑物中有氡气，被迫吸入；被动吸 烟；因职业关系暴露于某些化学品或建筑物料(如石 棉、镍、铀、铬化物、砷、烃及氯甲基醚)中 人为风险因素：吸烟 心理风险因素：投保人身险后忽视自身的身体健康等 肺癌、死亡 家庭收入损失 亲属悲痛 单位的人才及经济损失 财产风险 物质风险因素：用火不慎；输电线路老化；从事烟花 爆竹生产；附近没有水源，没有消防队 人为风险因素：管理混乱；缺乏安全生产操作规程 心理风险因素：已投保财产保险，风险防范减弱 建筑物火灾 财产经济损失 人员伤亡 停产间接经济损失等 1.1.4 风险分类 人类社会面临的风险是多种多样的，不同的风险有着不同
12、的性质和特点，它们发生的条件、 形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的，为了对风险进行识别、测定和管理，对风险按照 一定的方法进行科学的分类是十分必要的。 1. 按风险性质分类 (1) 纯粹风险 保 险 学 6 纯粹风险是指可能造成损害的风险，其结果有两种，损失和无损失。换言之，它是一种只有 损失可能而无获利可能的风险。如火灾、水灾、车祸、疾病等。 (2) 投机风险 投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其结果有三种：损失、无损失和赢利。换言 之，它是既有损失的可能又有获利机会的风险。如赌博、股票买卖、市场风险等。投机风险发生 常和社会、经济的变动有关，而且一般都是不规则的。 在分析纯粹
13、风险和投机风险的区别与联系时， 我们可以发现： 纯粹风险和投机风险的共存 性，即同一标的可能同时面临纯粹风险和投机风险，如房屋，其所有人既面临火灾、地震等纯粹 风险，也面临房屋市价涨跌的投机风险。 一般而言，纯粹风险所致的损失是绝对的，即个人和 团体遭受纯粹风险所导致的损失，社会全体也会蒙受同样的损失。而投机风险所导致的损失则是 相对的，某个人遭受损失，他人却可能赢利，就整个社会而言，不一定有损失。 纯粹风险适用 大数法则。 纯粹风险和投机风险在一定条件下可以相互转化， 如财产的火灾损失对于财产所有 人来说是纯粹风险，而对承担大量火灾险业务并预期在经营中能获取一定利润的保险企业来说， 则变为投
14、机风险。 2. 按风险产生的形态分类 (1) 静态风险 静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过 失、错误判断等导致的风险。如地震、台风、洪水、瘟疫、疾病、破产、欺诈、盗窃、呆账等。 静态风险多属纯粹风险。 (2) 动态风险 动态风险是指社会经济结构变动或政治变动、 科技发展等因素带来的风险。 如政府政策变化、 新的生产技术的利用、人们消费观念的转变等。动态风险既可属于纯粹风险，又可属于投机风险。 上述两种风险都具有不确定性，但存在一定的区别： 静态风险是自然力或人为因素造成 的，而动态风险是由经济变动引起的。 两者虽然都具有不确定性，但结果不同。动态风险
15、的 不确定性，其结果为是否产生利益的问题。静态风险的不确定性，其结果为是否造成损害的问题。 静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体发生作用。 静态风险往 往具有纯粹风险的性质，而动态风险则同时具有纯粹风险和投机风险的性质。 3. 按风险产生的原因分类 (1) 自然风险 自然风险是指由于自然因素、物理现象造成的风险。如暴风雨、洪水、地震、火灾、雷击、 泥石流等所致人身伤亡和财产损失的风险。 (2) 社会风险 社会风险是指由于个人行为反常或不可预测的团体过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所造 成人身伤亡和财产损失的风险。如战争、盗窃、抢劫、罢工、暴动等。 (3) 经济风险 经济风
16、险是指企业在生产与销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、贸易条件、价格 第1章 风险与保险 7 变化等因素的影响，或经营者对市场预测失误等，导致其在经济上遭受损失的风险。 (4) 技术风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、 噪音等风险。 (5) 政治风险 政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以 及各族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。 从风险产生的原因来分析，近年来随着社会经济的不断发展，过度的开发，环境的破坏导致 了自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险都有不断增加的
17、趋势。但从保险的角度 来讲，只有自然风险、技术风险属于可保范畴。 4. 按风险影响的范围对象分类 (1) 基本风险 基本风险是指由特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很 广，非人力所能抵御。基本风险是全社会普遍存在的风险，包括纯粹风险和投机风险。 (2) 特定风险 特定风险是指与特定的人和事有因果关系的风险。即由特定的个人与特定事件所引起且损失 仅涉及个人、企业或家庭的风险。如盗窃、火灾、爆炸导致的财产损失风险。特定风险通常为纯 粹风险。 基本风险与特定风险的界定不是绝对的，将随着时代和观念的发展而变化。如失业、车祸和 职业危险过去均认为是特定风险，现在则视为基本风
18、险。 5. 按风险的对象分类 (1) 财产风险 财产风险是指导致物质财产发生损毁、灭失或贬值的风险。例如，房屋、设备遭受火灾、地 震、爆炸、洪水等造成的损失，汽车行驶中因碰撞、倾覆所致的损失，船舶航行中遭受触礁、搁 浅、沉没所致的损失等，这些均属财产风险。财产风险除了会造成财产的直接损失外，还会引起 与财产有关的利益丧失等间接损失。 (2) 人身风险 人身风险是指因人的生、老、病、死、残而导致的风险。人身风险主要包括由于经济主要来 源人的死亡而造成其生活依赖人的生活困难，以及由于年老而丧失劳动能力，或由于疾病、残废 而增加医疗费支出从而导致经济困难等。人的生老病死既有必然性，又有不确定性，如人
19、的疾病 程度如何，死亡何时发生等，都是不可预知的。这些风险会造成收入减少，额外费用增加。 (3) 责任风险 责任风险是指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任 或因未能履行合同所致对方受损应负的合同赔偿责任的风险。例如，驾驶汽车不慎撞伤行人，医 生误诊致患者延误治疗或增加医疗费支出，产品存在缺陷致用户人身伤害或财产损失等。责任风 险较为复杂和难以控制，发生的赔偿金额可能是巨大的。 保 险 学 8 (4) 信用风险 信用风险是指债务人由于政治或商业信用等方面的原因而不能履行合同，使债权人遭受损失 的风险。如出口方因进口方破产、进口许可证被撤销或拒收货物、拒付货款等造
20、成损失的风险。 由于所有风险的危害范围都不会超出这四个方面，所以现代保险业务均按这四种风险损失划 分业务范围。 6. 按风险损害的范围分类 (1) 巨灾风险#拵0椀(匀需%讀缁苛頀h蠀椀褂甂甃甜甝眝贝熗楎晓偧沖猀蹑N啟坬葒汶瀀搀昀瀀椀挀最椀昀贀熗楎晓偧沖獓蹑N啟坬葒汶瀀搀昀尀尀挀挀攀愀愀攀挀搀昀吀一最戀焀焀瘀眀礀漀猀夀猀最夀瘀搀夀刀瀀一攀瀀倀椀挀礀愀稀眀贀熗楎晓偧沖猀蹑N啟坬葒汶贀熗楎晓偧沖猀蹑啟氀尀眀攀渀欀甀尀眀攀戀甀椀尀氀攀砀倀愀瀀攀爀尀椀氀攀刀漀漀琀尀搀愀挀攀戀戀戀戀戀攀昀聒楎晓氀贀熗楎晓偧沖赓熗楎晓偧沖猀蹑N啟坬葒汶獔蹑N啟坬葒汶汧捓讄桏卑塢潏薗葛鹷湑豸豔瑛婧綋坙贀熗楎晓偧沖聎氠楎晓軿琀S鑻捜讄豓鑻譶鑻蚏猰蹑N啟坬葒污傀汛掋蒄缀趑葧g啟鵠蕎葞坬坬街偧鵓蕖罒裿偧沁捓讄睥蕧湨罎梀獶譬蝠氰坬萰骉坬譒祎
