1、183; 11 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 华夏银行理财产品的现状及发展策略华夏银行理财产品的现状及发展策略 一一、华夏银行简介华夏银行简介 华夏银行成立于 1992 年 10 月，是一家全国性股份制商业银行，总行设在北京。1995 年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华 夏银行）。2003 年 9 月，华夏银行公开发行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易(股 票代码 600015)，成为全国第五家上市银行。华夏银行是首钢总公司兴办的全民所
2、有制 金融企业，行政上归首钢总公司领导，业务上接受 中国人民银行 指导和检查，具有独 立法人资格，注册资金 10 亿元。 二二、华夏银行理财产品现状分析华夏银行理财产品现状分析 （一）理财产品概念（一）理财产品概念 银监会出台的 商业银行个人理财业务 管理暂行办法 对于“个人理财业务 ”的界 定是， “商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化 服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务 和 综合理财服务。我们一般所说的 “银行理财产品 ”，其实是指其中的综合理财服务。 近几年，理财产品种类越来越多，很多产品还涉及到相关衍生品，结构越来
3、越复杂，商业 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 银行竞相推出的各种个人理财产品，名目和花样繁多。目前银行理财产品按投资方向不同 主要有三类，分别为信贷资产类、票据类和结构性产品。 （二）华夏银行理财产品介绍（二）华夏银行理财产品介绍 华夏银行推出“龙盈理财” ，主张以伙伴的身份为大众服务，尊重每一位客户对价值 的创造，寻求与客户共同发现价值，创造价值，实现财富共赢。一下是华夏银行主要理财 产品： 1、稳赢系列稳赢系列 简介：以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债券和中央银行票据，或
4、由金融 机构担保的企业债券或信托产品等位收益保证，向广大投资者发行的理财类产品。稳赢系 列 主要特色：收益较高。以国债、政策性金融债券、央行票据等为投资对象，可以获得高 于同期储蓄存款的收益；安全性高。投资对象信用等级高，不用担心本金的安全，且收益 稳定。稳赢系列的适宜人群：适合追求投资回报等于或略高于国债、定期存款的保守型投 资者。 2、增盈系列增盈系列 简介：该类产品是属于我行发售的资金投资和管理计划，投资于金融市场信用等级 较高、流动性较好的金融工具，主要包括国债、金融债、企业债、央行票据、债券回购等。 增盈系列主要特色：资金安全性高。期限丰收益增。增盈系列的适宜人群：适合追求投资 期限
5、长短适中，收益相对稳定，愿意承担有限的风险来获取较高收益的稳健型投资者。 3、创赢系列创赢系列 简介：该类产品是由华夏银行专业团队构建、推出的非保本浮动收益理财产品，理 财资金投资于华夏银行理财资产组合，投资者可以在承担一定的风险的基础上力争获得更 高安全收益。创赢系列主要特色：产品丰富，期限灵活。创赢系列的适宜人群：适合追求 投资期限多样，愿意承担一定风险来获取更高收益的平衡型高资产净值投资者。 4、慧盈系列慧盈系列 简介：该类产品是华夏银行以人民币或外币作为基础交易货币，通过金融衍生交易 或其他金融交易将投资者理财资金的收益与金融市场的某种指标或衍生产品变动指标相关 联，并根据基础资产或基
6、础交易的实际情况及与客户返还本金及收益的理财产品。慧盈系 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 列主要特色：收益浮动。期限灵活。有多种结构类型的产品，包括看涨型、看空型和区间 型；标的多样。渠道广泛。慧盈系列的适宜人群：适合拥有一定的投资经验，对理财产品 所联接的投资领域有一定的认识及判断，愿意承担有限的风险来获取较高收益，并有一定 风险承受能力的投资者。 三、与中国银行相比分析三、与中国银行相比分析 同为在售非保本理财产品，中国银行与华夏银行相比： 中国银行华夏银行 产品名称2012 年
7、中银稳富人民币理财产品 （网银版）ZYWF-TJ2X12162B 2011 年增盈增强型 1171 号 56 天期 理财产品 2012121001804 委托管理期 限 37 天56 天 预期最高年 收益率 3.70%5.10% 投资金额10 万元5 万元 收益计算方 法 1 投资收益计算基础：A/365 2 预期投资收益：预期投资收益 交易本金预期年投资收益率投 资收益计算天数365 3 投资收益天数的计算：遵循“算 头不算尾”的原则 4 适用的节假日调整惯例 预期最高年化收益率为： 5 万元（含）-20 万元（不含）的 个人客户 5.1%；20 万元（含）-70 万元（不含）的个人客户 5
8、.15%；70 万元（含）以上的个人 客户 5.3%。 投资方向说 明 1、 债券 2、 货币市场工具，包括但不限于 现金、银行存款、大额可转让 存单（CD）、短期债券逆回购 等，投资比例不高于 90% 3、 其它低风险的投资品种，包括 但不限于债券基金，分级股票/ 指数基金的优先级，上市公司 并购/重组过程中的固定收益投 资机会（如现金选择权），以 及仅限投资固定收益品种的信 托计划、资产管理计划或其他 银行理财产品等，投资比例不 高于 30%。 理财资金投资范围为信用级别较高、 流动性较好的金融工具，包括但不 仅限于国债、金融债、央行票据、 银行存款、债券回购、债券远期以 及高信用级别的企
9、业债、公司债、 短期融资券、中期票据、票据资产、 资产支持证券、次级债等其它工具， 并通过信托计划投资于可转换债券、 可分离债、交易所债券、银行存款 等其他工具。各类资产投资比例如 下： 资产 投资比例 现金、存款、回购类资产 不低于 10% AA-以上的企业债、公司债 不高 于 50% 国债、金融债、央行票据 不高于 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 40% 委托起始金 额 10 万元5 万元 委托金额递 增单位 1000 元1 万元 银行提前终 止条件 投资者无权提前终止该产品；华
10、夏 银行有权按照运作情况，提前终止 该产品，华夏银行在提前终止日前 3 个工作日发布信息公告。 从图中可以看出，虽然华夏银行投资金额小，但预期最高年收益率比中国银行高，起始金 额也比中国银行少，可以获得更高的利润，华夏银行的理财产品是增强型，中国银行的是 稳定行，华夏的比较有保障， 华夏银行的投资周期长，流动资金没中国银行的快 ，华夏 银行委托管理期限比中国银行的要长，华夏银行的投资金额比中国银行的要少，比较大众 化。 （一）华夏银行具备优点（一）华夏银行具备优点 1 1、华夏银行推出的华夏银行推出的“龙盈理财龙盈理财”大众理财品牌大众理财品牌 通过整合该行各类个人金融产品与服务，客户通过“龙
11、盈理财”平台，可自由选择银 行理财产品、基金、黄金、保险、艺术品等投资领域，享受“一站式”金融服务。作为针 对大众搭建的特色理财平台， “龙盈理财”具有方便、快捷、灵活的特点，平台进入门槛低， 服务水平好，专业化程度高。其品牌理念整合了华夏银行旗下各类个人金融产品与服务， 客户通过其平台，可以自由选择银行理财产品、基金、黄金、保险、艺术品等投资领域。 2 2、华夏银行产品专业服务到家华夏银行产品专业服务到家 华夏银行推出的环球智赢品牌秉承“全球、全智、全赢”的理念，以立足全球事业发 展的战略眼光，通过全面、专业、智慧的国际金融服务，助力客户把握市场先机，全面赢 得国际市场，以专业、优质、高效的
12、国际金融服务，力助客户成功屹立于世界之巅。 “环球 智赢”国际金融服务品牌是华夏银行贯彻落实国家产业振兴规划，支持重点行业发展，助 力中国企业“走出去”的重要举措。全面化的产品超市、个性化的特色解决方案和专业化 的行业服务方案三个层次构成了一个崭新的品牌体系。 3 3、华夏银行华夏银行始终坚持目标不变始终坚持目标不变 就是为客户提供一个比较稳健的、持续的回报，为客户提供丰富的理财产品。华夏银 行始终践行与客户的伙伴关系，持续稳健回报和共赢才是真赢的三个核心理念。这三个核 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-
13、文档下载最佳的地方 心理念本质还是没有变的，就是提供更丰富的产品，满足客户的理财需求，为华夏银行的 核心理念。 4、委托起始金额较低委托起始金额较低 华夏银行委托起始金额只有 5 万元，比较大众化。相比中国银行的 10 万元，明显超 出一般家庭财务负荷能力。华夏银行强化资产管理能力，更多的去满足客户的资产增值的 需求。华夏银行对理财业务的模式，作为带动银行的整个客户资产增长，为客户提供更高 层次、更专业化服务的能力来提升。预期收益率高。从表中可以看出华夏银行的预期收益 率明显高于中国银行。来百姓理财求的就是收益高，华夏银行刚好有这么一个比较大的优 势，相比中国银行这些大银行，算是吸引老百姓的一
14、个重要引线！ （二）华夏银行存在问题（二）华夏银行存在问题 华夏银行作为中小型商业银行，具备了一些问题，如下： 1、积累的高端客户数量比较小，积累的高端客户数量比较小，客户积累还没有形成一定规模客户积累还没有形成一定规模 暂时还没有条件成立私人银行，相比中国银行，中国银行广泛吸收国际先进私人银行 的管理技术和成功经验，融合了国内和全球顶级财富管理理念，凭借百年崇高的声誉、遍 布全球的网络、国际性专业化的专家队伍和成熟的财富管理经验，开创中国银行私人银行 业务。显然这方面华夏银行还是不足的。 2、华夏银行个人理财产品同质化问题明显华夏银行个人理财产品同质化问题明显 虽然目前华夏银行个人理财产品数
15、量取得了突飞猛进的发展，但理财产品的质量却没 有明显增加。银行理财产品存在同质化现象。华夏银行推出的理财产品与其他银行之间并 没有本质的区别，几乎都是股票、外汇、股指、等投资产品的组合，理财产品“同质化” 现象严重。这种“同质化” ，一方面造成了消费者的难以选择；另一方面，也体现了银行没 有突破人民币理财产品的局限。中国银监会主席刘明康 10 月 27 日在京指出，目前境内银 行业的同质化竞争已经带来了非常严峻的问题。 3、华夏银行华夏银行现有理财产品的种类品种和数量仍显匮乏现有理财产品的种类品种和数量仍显匮乏 华夏银行并不能为投资者提供较为广阔的产品集合；虽然华夏推出“龙盈系列”等一 系列理
16、财产品，但与中国银行庞大数量相比算是小巫见大巫了。 四、华夏银行发展策略四、华夏银行发展策略 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 （一）华夏银行应该提高投资管理能力（一）华夏银行应该提高投资管理能力 引进培养高素质人才，增强服务观念；另一方面，建立完善的个人理财部门体系，包 括培养一批具备专业知识，具有良好客户服务理念的客户经理，产品经理，理财顾问，以 及制定一系列产品设计，营销标准化流程，包括产品定位，开发，营销，评估等阶段。这 些的建立将有助于解决产品同质化，市场细分不够，目标客户定
17、位模糊以及产品定位、定 价等根本问题。同时应该加强对市场发展、客户需求的预测，建立规范的金融产品创新流 程。 （二）解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新（二）解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新 首先华夏银行要加速机制创新，建立更好的激励制度，这样才能实现制度创新和产品 创新，才能吸引更多的人才，推出更优质的产品。而创新不要赶潮流，不要为了创新而创 新，一定要在能够对这个产品有充分认识，能够把控风险的前提下，能够真正为客户带来 收益的情况下，进行创新。其次，银行要提高自主开发理财产品的能力。理财产品的开发 跟银行的经营战略、公司治理的有效性和人力资源战略都有很大的关系，当然也离不开对
18、于客户需求的了解。国内银行应该参考国外银行的经验，多做些理财产品的市场调查，设 计出符合客户需求的个性化产品。 （三）客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险（三）客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险 投资者购买了理财产品无法达到预期收益甚至出现亏损，无疑会导致投资者和银行两输 的结果：投资者损失的是有形的金钱，银行方面损失的是无形的信用。客户方面应根据自 身的风险承受能力选择理财产品。投资者应该充分认识到投资银行理财产品并不等于储蓄， 投资于银行个人理财产品存在一定风险。银行方面作为理财产品的运营方，在进行产品营 销的过程中，除了向客户提示产品潜在高收益外，也应详
19、尽地向客户提示潜在风险。从监 管部门来看，针对目前银行理财产品出现的问题，银监会应当对理财资金投资领域做出规 定，对债券和货币市场类理财产品、信贷资产类理财产品、结构性理财产品以及 QDII 理 财产品所投资基础资产的质量做出要求，以便降低理财产品资金面临的不确定性。 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 五、总结五、总结 综上所述，华夏银行推出 “龙盈理财”系列产品，有着一定的优势，主要就是持续稳 健回报，大众化理财，专业化服务。但同时也具备了一些缺点，比如同质化现象严重，积 累的高端客
20、户数量比较小，客户积累还没有形成一定规模，现有理财产品的种类与中行相 比，品种和数量仍显匮乏。为此，银行应该提高投资管理能力，加速机制创新，建立更好 的激励制度等。 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 六、参考六、参考文献文献 【1】林功实个人投资理财,清华大学出版社 2003 年版 【2】李瑜个人理财金融业务创新的探析 ,商业研究2004 年第 17 期 【3】王佳林、邓珊个人理财工具、风险和策略浅析 商业研究2004 年第 7 期 【4】肖磊、肖鹰商业银行个人理财业务的发展困境与解决
21、对策.集团经济研究,2006(6) 【5】翟立宏个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示J经济问题 2005（1） 【6】华夏银行个人业务部总经理许明谈银行理财 2012（2） 【7】华夏银行徐亚东：如何挑选和购买理财产品 2009（11） 【8】 “短”和“快”：2011 年银行理财产品最突出特点金融时报 2011（12） -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 【9】银行理财收益率走低 兜底风险显现证券时报 2012:（4） 【10】华夏银行理财产品介绍银率网 【11】中国银行理财产品介
22、绍银率网 致致 谢谢 历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和 障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师*老师，她 对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。在百忙中抽空知 道我，纠正我在论文上的不足。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我 提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最中心的感谢！ 求学历程是艰苦的，但又是快乐的。感谢我的班主任*老师，谢谢她在这三年中为我 们全班所做的一切，她不求回报，无私奉献的精神很让我感动，再次向她表示由衷的感谢。 -专业最好文档，专业为你服
23、务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 在这三年的学期中结识的各位生活和学习上的挚友让我得到了人生最大的一笔财富。在此， 也对他们表示衷心感谢。 感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学 者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。 感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和 排版灯过程中提供热情的帮助。 由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！ 最后，再次对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢！ -
24、专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 论文化因素与经济发展的关系论文化因素与经济发展的关系 主要内容：主要内容：文化是经济发展的强大动力。当今，文化已成为推动市场发展和市场革新的内 在动力，在世纪经济全球化浪潮中，一个国家综合国力的增长、经济的振 兴，对国家或地区文化竞争力的依赖性越来越强。促进经济的快速协调发展， 不仅要进行相应的经济体制改革，而且必须提升其文化竞争力，这是促进经济 社会和人的全面发展的必然选择。文化对经济发展的推动、引导和支撑作用已 越来越明显。 关关 键键 词：词：经济
25、发展 文化竞争力 经济文化一体化 马克斯.韦伯的看法是对的:“如果说我们能从经济发展史中学到什么,那就是文化会使局 面几乎完全不一样。我们应从更广泛的经济繁荣的决定因素来理解文化的作用。 ”而且韦伯 把东西方社会所以会走上不同发展道路的决定性因素归结到彼此不同的传统文化，在经济 发展中文化的作用领域为我们展开了一个新的视角。 一，提升文化竞争力是内在要求，是提高生产力发展水平的必然选择。一，提升文化竞争力是内在要求，是提高生产力发展水平的必然选择。 党的十六大报告要求全党同志要深刻认识文化建设的战略意义，推动社会主义文化的 发展繁荣。报告指出：“当今世界，文化与经济和政治相互交融，在综合国力竞
26、争中的地位 和作用越来越突出”。这是对信息时代世界发展新趋势和新特点的敏锐反映和准确把握，是 对文化认识上的新概括和新表述。在当今经济全球化浪潮中，一个国家综合国力的增长、 经济的振兴，对国家或地区文化竞争力的依赖性越来越强。促进经济的快速协调发展，不 仅要进行相应的经济体制改革，而且必须提升其文化竞争力，这是促进经济社会和人的全 面发展的必然选择。为此，十六大报告向全党提出了文化的战略任务：完善文化产业政策、 支持文化产业发展，增强我国文化产业的整体实力和竞争力。 所谓文化竞争力，概括地说，就是各种文化因素在推进经济社会和人的全面发展中所 产生的凝聚力、导向力、鼓舞力和推动力。主要表现为以下
27、三个方面：一是文化创新能力。 同其他领域的创新相比，文化创新更具有特殊的意义。创新是文化的生命，文化产品有无 竞争力，主要取决于文化创新；二是文化产业的科技含量。文化产业的兴起，把科技、市 场和文化结合在一起，赋予文化新的发展形态。文化产业的竞争越来越多地表现为科技实 力竞争。大力发展高科技媒体及相关产业，推进文化产业与高新信息技术的联姻，才能提 升文化产业的竞争力；三是高素质的人才。无论是推动文化创新，还是应用高新技术发展 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 -专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需- 文档下载最佳的地方 文化产业，都离不开高素质的
28、人才。因此，提升文化竞争力的根本之点在于构筑发展文化 产业的人才高地。 随着科技经济的发展，文化已渗透到社会生活的各个领域，经济与文化的融合已成为 当今社会发展的一种趋势，文化所产生的经济效益和社会效益越来越高。在我国，不仅经 济发展需要文化来支撑，而且文化产业本身也已成为经济的重要组成部分。这种文化与经 济的相互依存、相互促进，使文化与经济的发展呈现出明显的一体化趋势。显而易见，文 化竞争力是综合竞争力的重要组成部分之一。因此，增强一个地区的竞争力，不单是要提 高区域经济的增长能力，而且应该是经济、社会、文化和自然的协调一致的发展能力的全 面提高，尤其是文化竞争力的提高。 二，知识经济与文化
29、产业的发展。二，知识经济与文化产业的发展。 知识经济是高技术与高文化相结合的经济。当今时代，具有竞争力的商品和劳务，不 仅具有高技术含量，也具有高文化含量。提高商品和劳务的文化含量同提高其技术含量同 样重要。提高商品的文化含量是创造高附加值产品的重要途径。在提高商品和服务的文化 含量中，注重弘扬民族文化，创造出具有我国独特风格和特色的商品和服务，不仅可以增 强我国的国际市场竞争力，而且可以扩大中华民族文化的世界影响力和吸引力。伴随经济 全球化的发展，人们在消费其他国家的商品和服务时，也就潜移默化地受到浓缩其中的意 识形态、价值观念等文化因素的影响，文化的主体性问题同样将在商品和服务的贸易中突 显出来。 文化产业是当代人类社会新的社会财富的创造形态。在世界范围内进行的经济结构的 战略性调整中，文化产业的比重日益增大，文化产业现已成为一些发达国家扩大对外贸易 的主导型产业和国民经济与社会发展的支柱产业。发展文化产业已成为扩大就业的重要途 径。有的人认为， “文化投资即是就业投资，因为投资与就业之间的最佳途径就是文化。 ”
