1、五 汽车保险理赔实务 目目 录录 5.1 5.1 理赔概述理赔概述 5.2 5.2 受理案件受理案件 5.3 5.3 现场查勘现场查勘 5.4 5.4 损失确定损失确定 5.5 5.5 赔款理算赔款理算 目目 录录5.6 5.6 核核 赔赔5.7 5.7 赔付结案赔付结案5.8 5.8 特殊案件处理特殊案件处理5.9 5.9 理赔监管理赔监管5.10 5.10 保险索赔保险索赔案例导入王先生驾车行驶中，为避让其他车辆，撞到路边栏杆，车辆受损，如图5-2。王先生想起自己的车辆上有保险，于是在第一时间向交警进行了报案。针对王先生的车辆损失，保险公司该如何进行赔付呢？图5-2 事故现场5.1.15.
2、1.1、理赔含义、理赔含义 即处理索赔。即处理索赔。5.1.25.1.2、理赔意义、理赔意义1 1对投保人（被保险人）的意义对投保人（被保险人）的意义（1 1）损失补偿。）损失补偿。（2 2）恢复生产，安定生活。）恢复生产，安定生活。2 2对保险人的意义对保险人的意义（1 1）发现和检验展业承保质量。）发现和检验展业承保质量。（2 2）提高保险公司知名度。）提高保险公司知名度。（3 3）识别保险欺诈。）识别保险欺诈。（4 4）发现商机，促进保险经营。）发现商机，促进保险经营。5.1 5.1 理赔概述理赔概述5.1.35.1.3、理赔原则、理赔原则 1.重合同、守信用原则重合同、守信用原则 2.
3、坚持实事求是原则坚持实事求是原则 3.八字理赔原则八字理赔原则 “主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”是理赔工作优质服务的最基本要求是理赔工作优质服务的最基本要求。主动主动主动热情受理案件主动热情受理案件 积极主动调查、了解和勘察现场。积极主动调查、了解和勘察现场。对索赔客户热情接待。对索赔客户热情接待。迅速迅速及时赶赴现场。及时赶赴现场。损失确定要迅速。损失确定要迅速。即办得快、查的准、赔的及时即办得快、查的准、赔的及时 索赔手续完备应尽快赔偿被保险人的损失。索赔手续完备应尽快赔偿被保险人的损失。准确准确正确认定责任范围和责任程度，正确认定责任范围和责任程度，准确核定赔付金额，杜绝
4、差错。准确核定赔付金额，杜绝差错。不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。同一理赔员不同时间标准不一样。合理合理结合具体案情准确定损。结合具体案情准确定损。5.1.45.1.4、车险理赔特点、车险理赔特点 1.1.被保险人的公众性被保险人的公众性 2.2.损失率高且损失幅度较小损失率高且损失幅度较小 3.3.标的流动性大标的流动性大 需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。4.4.受制于修理厂的程度校大受制
5、于修理厂的程度校大 5.5.道德风险普遍道德风险普遍 是道德风险的是道德风险的“重灾区重灾区”。5.1.55.1.5、理赔流程：、理赔流程：赔付结案赔付结案受理案件受理案件现场查勘现场查勘损失确定损失确定赔款理算赔款理算核核 赔赔核定和计核定和计算应付赔算应付赔款的过程款的过程查勘现场，查勘现场，作出记录及作出记录及初步判断初步判断支付赔支付赔款，清款，清分单据分单据审核：出险原因、审核：出险原因、损失情况、责任损失情况、责任确定；损失；赔确定；损失；赔款计算款计算接受报案，接受报案，作出安排作出安排确定责任，确定责任，事故定损，事故定损，赔款计算赔款计算5.2.15.2.1接受报案接受报案5
6、.2.35.2.3查核保单信息查核保单信息5.2.25.2.2出险通知出险通知5.2.55.2.5立立 案案 5.2 5.2 受理案件受理案件5.2.45.2.4安排查勘安排查勘报案方式报案方式：上门、传真或电话上门、传真或电话；报案记录报案记录：姓名及联系方式姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员 险险 情情：时间、地点、简单原因、事故形态 车车 情情：厂牌、车型、牌照 保单号码保单号码：5.2.15.2.1、接受报案、接受报案人保：95518太保：95500平安：95512中华：95585大地：95590保险人报案义务保险人报案义务保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人
7、接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见的，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。被保险人义务被保险人义务被保险人应在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人队无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。填填“出险通知书出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。如是电话报案，则事后补填。出险通知内容出险通知内容 1 1）保单保单证号码证号码 2 2）被保险人被保险人名称、地址及电话号码名称、地址
8、及电话号码 3 3）保险汽车保险汽车的种类及、牌照号码等。的种类及、牌照号码等。4 4）驾驶员情况驾驶员情况，包括，包括姓名姓名、驾驶证号码、驾驶证号码、驾龄等。驾龄等。5 5）出险时间、地点出险时间、地点 6 6）出险原因及经过出险原因及经过 包括包括:事故形态事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火 灾、灾、失窃等；失窃等；事故原因事故原因，如超速、逆向行车、倒车不当等；，如超速、逆向行车、倒车不当等；发生事故前车辆的动态发生事故前车辆的动态，如行驶方向、行驶速度、超车、，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等；转弯等；撞击部位撞击部位，如车头、车中、车尾等
9、。，如车头、车中、车尾等。5.2.25.2.2、出险通知、出险通知 7 7）涉及的第三者情况涉及的第三者情况。包括：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损包括：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、地址等。地址等。8 8）处理的交通管理部门处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话名称，经办人姓名及电话号码等。号码等。9 9）被
10、保险人签章与日期被保险人签章与日期5.2.25.2.2、出险通知、出险通知 主要是查验承保情况主要是查验承保情况 查验内容查验内容：投保险别：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任 保险金额：保险金额：看是否足额投保 保险期限：保险期限：看是否处于保险期间 交费情况：交费情况：交费是合同生效的重要条件 查验结果查验结果：属于保险责任，尽快立案；属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。5.2.35.2.3、查核保单信息、查核保单信息5.2.45.2.4、安排查勘、安排查勘 本公司人员查勘本公司人员查勘：根据任务安排：根据任务安排 代查勘
11、的代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘：异地出险，由当地分支机构代查勘 代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上 即正式确立案件，在立案登记簿上登记。即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目的：正式确定案件，统一编号立案目的：正式确定案件，统一编号 5.2.55.2.5、立、立 案案5.3.25.3.2、查勘准备查勘准备5.3.15.3.1、现场分类现场分类5.3.35.3.3、查勘内容查勘内容 5.3 5.3 现场查勘现场查勘 5.3.55.3.5、查勘工作查勘工作5.3.45.3.4、查勘方法查勘方法任务描述任务描述事故现场查勘和立案是汽车保险理赔
12、实务的重要环节，该环节主要完成事故现场的查勘任务并形成立案所需的信息和资料。本任务在借鉴目前主流保险公司查勘实务的基础上针对查勘和立案的整个流程进行了较为详细的说明，具有较好的实践指导意义调度的基本概念调度的基本概念调度员接到系统上传的报案信息后，第一时间确认保险标的的方位，并根据案情介绍程度，合理委派相关的查勘员赶赴标的现场进行查勘事务。同时，根据自己对报案信息及保险车辆历史出险信息的了解、判断，告知查勘员赶赴现场需要核实的重点项目。事故现场分类事故现场分类原始现场变动现场恢复现场图5-6 原始现场查勘的工作职能查勘的工作职能及时赶赴事故现场进行查勘。到达事故现场后，协助客户进行现场施救。做
13、好相关记录。初步判断保险责任，并估计事故损失情况，缮制查勘记录。指导客户填写索赔申请书。查勘结束后，通知下一理赔环节（调度或定损）进行后续处理。需要向服务专线反馈的，要及时向服务专线反馈。对于明显不属于保险责任或客户同意注销的案件，通知接报案中心进行报案注销。现场查勘方法和准则现场查勘方法和准则6个方面：“车、证、人、路、货、行”，5字法取证：“问、闻、看、思、摄”，4个基本问题：保险车辆、保险责任、谁的责任、损失金额3项技能：调查取证、现场图绘制、现场查勘报告填写，2个顺序：由表及里、由前往后，1个目标：有利于车主、修理厂、保险公司。出险现场出险现场:指发生交通事故的地点上遗留的车辆、树木、
14、人、畜等指发生交通事故的地点上遗留的车辆、树木、人、畜等 与事故有关的与事故有关的物体物体以及其以及其痕迹痕迹与与物证物证等等所占有的空间所占有的空间。根据出险现场的实际情况，一般可以分为根据出险现场的实际情况，一般可以分为:原始现场原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 变动现场变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场生改变的事故现场 （正常变动、伪造变动、
15、逃逸现场）（正常变动、伪造变动、逃逸现场）恢复现场恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。5.3.15.3.1、现场分类现场分类正常原因正常原因 抢救伤者：抢救伤者：车辆、物体、人员位置发生变化车辆、物体、人员位置发生变化 保护不善：保护不善：被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏 自然因素：自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通：疏通交通：主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段 执行任务：执行任务：消防、救护
16、、工程救险车、首长、外宾乘车消防、救护、工程救险车、首长、外宾乘车 其他原因其他原因：当事人没有发觉：当事人没有发觉伪造原因伪造原因 指指当当事事人人为为逃逃避避责责任任、毁毁灭灭证证据据或或嫁嫁祸祸于于人人，有有意意改改变变现现场场遗留物原始状态，遗留物原始状态，或故意布置或故意布置的现场。的现场。逃逸原因逃逸原因 指当事人为逃避责任而指当事人为逃避责任而驾车逃逸驾车逃逸，导致事故现场变动，导致事故现场变动 变动现场发生的原因任务实施任务实施-实施环境车辆出险现场查勘资料和工具任务实施任务实施-实施步骤事故责任划分事故责任划分事故责任划分事故责任划分一、追撞前车尾部的，图中A车负全责二、驶入
17、禁行线的，图中A车负全责事故责任划分事故责任划分三、红灯亮时，继续通行的，图中A车负全责。四、逆向行驶的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分六、红灯亮时，右转弯车未让被放行的车先行的，图中A车负全责。五、绿灯亮时，转弯车未让被放行的直行车先行的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分七、未按导向车道指示方向行驶的，图中A车负全责。八、违反导向标志指示行驶的，图中A车负全责事故责任划分事故责任划分九、超越前方正在掉头车的，图中A车负全责。十、在没有禁止掉头标志、标线的地方掉头时，未让正常行驶车先行的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分十二、行经交叉路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道时超车
18、的，图中A车负全责。十一、装载的货物在遗洒、飘散过程中导致交通事故的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分十三、超越前方正在超车的，图中A车负全责。十四、违反规定在专用车道内行驶的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分十五、变更车道时，未让正在该车道行驶的车先行的，图中A车负全责十六、进入环形路口的车未让已在路口内的车先行的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分十七、违反装载规定，致使货物超长、超宽、超高部分造成交通事故的，图中A车负全责十八、开关车门造成交通事故的，图中A车负全责。事故责任划分事故责任划分事故处理流程事故处理流程保护现场保护现场报案报案进店定损进店定损理赔理赔事故
19、处理流程事故处理流程如果您的爱车在行驶中突遇如果您的爱车在行驶中突遇交通事故，请您务必做到以交通事故，请您务必做到以下几点：下几点：保持冷静保持冷静检查损失情况检查损失情况保护现场不可逃逸保护现场不可逃逸如有人员伤亡，必须秉承以如有人员伤亡，必须秉承以人为本的原则及时救助伤员人为本的原则及时救助伤员架设警示标志，避免二次事架设警示标志，避免二次事故故保护现场保护现场事故处理流程事故处理流程及时拨打以下电话：及时拨打以下电话：110报警电话报警电话保险公司报案电话保险公司报案电话告知对方事故发生地点、事告知对方事故发生地点、事故原因、事故车辆型号及牌故原因、事故车辆型号及牌号、事故损失情况、人员
20、伤号、事故损失情况、人员伤亡等相关情况。亡等相关情况。您同时可以咨询事故现场的您同时可以咨询事故现场的简单处理办法，人员救助方简单处理办法，人员救助方式等相关信息。式等相关信息。报案报案事故处理流程事故处理流程对事故车辆进行拆检对事故车辆进行拆检保险公司对拆检部件进保险公司对拆检部件进行确认行确认与保险公司拟定车损估与保险公司拟定车损估算单算单保险公司制定正式定损保险公司制定正式定损单单进店定损进店定损理赔流程理赔流程车主在理赔时需提供：车主在理赔时需提供：保单保单行驶证行驶证驾驶证驾驶证被保险人身份证被保险人身份证车主在理赔时需提供：车主在理赔时需提供：理赔流程理赔流程填写出险报案表填写出险
21、报案表详细填写出险经过详细填写出险经过详细填写报案人、驾驶员和详细填写报案人、驾驶员和联系电话联系电话检查车辆外观，拍照定损检查车辆外观，拍照定损理赔员带领车主进行车辆外理赔员带领车主进行车辆外观检查观检查车主在理赔时需提供协助：车主在理赔时需提供协助：理赔流程理赔流程根据车主填写的报案内容拍根据车主填写的报案内容拍照核损照核损理赔员提醒车主车辆上有无理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品贵重物品交付维修站修理交付维修站修理理赔员开具任务委托单确定理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间维修项目及维修时间车主签字确认车主签字确认车主将车辆交于维修站维修车主将车辆交于维修站维修理赔流程理赔流程赔付结
22、案赔付结案理算核赔理算核赔交案交案客户提供相关索赔手续客户提供相关索赔手续保险公司理赔流程保险公司理赔流程 您也可以您也可以委托我公司委托我公司为您为您代代送送相关相关保险理赔手续保险理赔手续，这样可，这样可以以节省大量节省大量时间和精力，时间和精力，缩短缩短理赔周期理赔周期。出险时，您也可以拨打我公司出险时，您也可以拨打我公司出险时，您也可以拨打我公司出险时，您也可以拨打我公司售后服务热线，协助您快速处售后服务热线，协助您快速处售后服务热线，协助您快速处售后服务热线，协助您快速处理交通事故。理交通事故。理交通事故。理交通事故。理赔流程理赔流程最后提醒最后提醒不是所有的事故都可以私了不是所有的
23、事故都可以私了也不是所有的事故都需要理也不是所有的事故都需要理赔赔更不是所有的损失都能赔更不是所有的损失都能赔但酒驾肯定没有赔但酒驾肯定没有赔能修复能修复的，的，不影响安全不影响安全和使用和使用的是的是无法获得理赔无法获得理赔更换更换的。的。5.3.25.3.2、查勘准备查勘准备一、查阅抄单：查阅抄单：保险期限、承保的险种、保险金额、保险期限、承保的险种、保险金额、责任限额、交费情况。责任限额、交费情况。二、阅读报案记录阅读报案记录（1 1）被保险人名称，保险车辆车牌号。）被保险人名称，保险车辆车牌号。（2 2）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概
24、要。（3 3）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。三、携带查勘资料及工具携带查勘资料及工具（1 1）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、询问笔录、事故车辆损失确认书。询问笔录、事故车辆损失确认书。（2 2）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、卷尺、砂纸、笔、记录本等。卷尺、砂纸、笔、记录本等。5.3.35.3.3、查勘内容查勘内容出险时间出险时间（是否属于保险期内）（是否属于保险期内）出险地点出险地点（
25、现场是否有变动、原因；以及行驶区域；责任免除地：修理厂等）（现场是否有变动、原因；以及行驶区域；责任免除地：修理厂等）出险车辆出险车辆（核实车辆身份、使用性质、有无改装或加装）（核实车辆身份、使用性质、有无改装或加装）驾驶员情况驾驶员情况（核查驾照的有效性、驾驶员是否为允许，是否约定）（核查驾照的有效性、驾驶员是否为允许，是否约定）事事故故原原因因（饮饮酒酒、吸吸食食毒毒品品无无证证驾驾驶驶及及超超载载等等应应协协同同交交管管部部门门证证明明；说说明明事事故故原原因因是是客客观观（人人为为）、车车辆辆自自身身（车车辆辆以以外外）、违违章章行行驶驶（故故意意违违法法）；复复杂杂或或有有疑疑问问案
26、案件件，走走访访相相关关人人士士，做做出出询询问问笔笔录录并并确确认认签签字字；重重大大案案件件或或有有疑疑问问的的应应由由各各方（保险方、驾驶员、受损方）确认查勘内容并签字）方（保险方、驾驶员、受损方）确认查勘内容并签字）受损财产受损财产（合理施救，防止损失扩大，受损财产安排合理修理）（合理施救，防止损失扩大，受损财产安排合理修理）损失情况损失情况（车辆、货物等财产损失、人员伤亡；各方承担比例）（车辆、货物等财产损失、人员伤亡；各方承担比例）填写现场查勘记录，要求被保险人或者驾驶员签字填写现场查勘记录，要求被保险人或者驾驶员签字5.3.45.3.4、查勘方法查勘方法 沿沿车车辆辆行行驶驶路路
27、线线查查勘勘法法：事事故故痕痕迹迹必必须须清清楚楚，以以便便顺顺利利取取证证、摄影摄影由由内内向向外外查查勘勘法法：适适于于范范围围不不大大、痕痕迹迹与与物物件件集集中中且且事事故故中中心点明确的出险现场心点明确的出险现场由外向内查勘法：由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场分分段段查查勘勘法法四四种种：适适于于范范围围大大的的事事故故现现场场，将将现现场场按按照照痕痕迹迹、散落物等特征分成若干片或段，分别取证、摄影散落物等特征分成若干片或段，分别取证、摄影 一、一、收取物证收取物证 二、二、现场摄影现场摄影 三、三、现场丈量现场丈量 四、四、
28、绘制现场图绘制现场图 五、五、填写现场查勘记录填写现场查勘记录 5.3.55.3.5、查勘工作查勘工作 收取物证意义收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据最为客观的依据 收取物证是收取物证是现场查勘的核心工作现场查勘的核心工作。各种查勘各种查勘技术、方法、手段技术、方法、手段均为收取物证服务。均为收取物证服务。物证的类型物证的类型 1.1.散落物：车体散落物：车体（零部件、玻璃）、（零部件、玻璃）、人体人体（穿戴品、携带品、（穿戴品、携带品、器官、组织）、器官、组织）、他体他体（人车之外的，树皮、水泥）（人车之外的，树皮、水泥）2.2.附着物：喷洒或粘
29、着物附着物：喷洒或粘着物（血液、毛发）、（血液、毛发）、创痕物创痕物（油漆微（油漆微粒、橡胶颗粒）、粒、橡胶颗粒）、搁置物搁置物（织物或粗糙面上的玻璃颗粒）（织物或粗糙面上的玻璃颗粒）3.3.痕迹：痕迹：一、一、收取物证收取物证3.3.痕迹（物证收集的重点）痕迹（物证收集的重点）（1 1）车辆行走痕迹）车辆行走痕迹：轮胎拖印、压印和擦印：轮胎拖印、压印和擦印（2 2）车辆碰撞痕迹：）车辆碰撞痕迹：车与车之间：正碰、侧碰、追尾车与车之间：正碰、侧碰、追尾车与地面之间：常见于车辆坠落或倾覆车与地面之间：常见于车辆坠落或倾覆车与其他物体之间：与路旁建筑物、道路设施、车与其他物体之间：与路旁建筑物、道
30、路设施、电杆、树木等）电杆、树木等）（3 3）涂污与喷溅痕迹）涂污与喷溅痕迹：油污、泥浆、血液等：油污、泥浆、血液等一、一、收取物证收取物证 取证时常见的几点常识：取证时常见的几点常识：制动痕迹：制动痕迹：制动时，滑移率由制动时，滑移率由0-1000-100，轮胎由滚动变为滑动。轮胎花纹由清楚变为，轮胎由滚动变为滑动。轮胎花纹由清楚变为模糊，最后变成两道粗黑的制动拖痕。模糊，最后变成两道粗黑的制动拖痕。车物结构形象痕迹中，作用力大、痕迹清晰；作用力小，痕迹不明显。车物结构形象痕迹中，作用力大、痕迹清晰；作用力小，痕迹不明显。发生碰撞事故时，质量轻的受损严重。发生碰撞事故时，质量轻的受损严重。轮
31、胎气压与轮胎印迹：轮胎气压与轮胎印迹：一、一、收取物证收取物证1.1.摄影原则摄影原则 先先原原始始、后后变变动动，先先重重点点、后后一一般般，先先容容易易、后后困困难难，先先易易消消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的；失与被破坏的，后不易消失与被破坏的；既既要要有有反反映映全全貌貌的的全全景景，又又有有反反映映受受损损车车辆辆号号牌牌及及受受损损程程度度的的近景近景、还应有重要的发动机号码等的局部、还应有重要的发动机号码等的局部特写。特写。2.2.摄影方式摄影方式 （1 1）方位摄影：方位摄影：以事故车辆为中心，重在反映现场全貌；以事故车辆为中心，重在反映现场全貌；（2 2）中心摄影：中心摄
32、影：以事故接触点为中心，反映损坏部位及其相关部位以事故接触点为中心，反映损坏部位及其相关部位 （3 3）细目摄影：细目摄影：以具体损失物为对象，反映重要物证的大小、形状、特征以具体损失物为对象，反映重要物证的大小、形状、特征 （4 4）宣传摄影：宣传摄影：突出反映事故侧面，为了相关宣传和收集资料突出反映事故侧面，为了相关宣传和收集资料3.3.摄影方法摄影方法 相相向向拍拍摄摄（从从两两个个相相对对的的方方向向对对中中心心拍拍摄摄）、十十字字交交叉叉（从从4 4个个不不同同的的方方向向对对中中心心交交叉叉拍拍摄摄）、连连续续拍拍摄摄（对对面面积积较较大大的的现现场场分分段段拍拍摄摄再再接接片片）
33、、比比例例拍摄拍摄（拍摄时旁边放置刻度尺，常用于痕迹、碎片、微小物证的拍摄）（拍摄时旁边放置刻度尺，常用于痕迹、碎片、微小物证的拍摄）二、二、现场摄影现场摄影4.4.摄影技巧摄影技巧 （1 1）取取景景：距距离离（远远景景、中中景景、近近景景、特特写写）、光光照照（正正光光、侧光、逆光）、侧光、逆光）、角度角度（平视、俯视、仰视）；（平视、俯视、仰视）；（2 2）尽量选择静止的固定参照物；）尽量选择静止的固定参照物；（3 3）接片接片：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致 （4 4）牌照拍摄尽量成）牌照拍摄尽量成4545度角，前后各一张；度角，前后各一张；（5 5
34、）总成或高价值的零部件一定要拍摄，小的损失、低值零）总成或高价值的零部件一定要拍摄，小的损失、低值零件视情况定；件视情况定；5.5.常见痕迹拍摄常见痕迹拍摄 （1 1）铸件裂纹铸件裂纹要先涂抹柴油，再加滑石粉，敲击出险裂纹摄要先涂抹柴油，再加滑石粉，敲击出险裂纹摄 （2 2）碰撞痕迹碰撞痕迹要反映凹陷、隆起、变形等特征要反映凹陷、隆起、变形等特征 （3 3）刮擦痕迹刮擦痕迹可选择滤镜拍摄有颜色物质，突出被粘挂物可选择滤镜拍摄有颜色物质，突出被粘挂物 （4 4）用滤色镜拍摄）用滤色镜拍摄血迹血迹 （5 5）拍拍摄摄制制动动拖拖印印时时，可可对对起起点点用用白白灰灰进进行行标标记记，注注意意反反映
35、映起点与道路中心线或路边的关系起点与道路中心线或路边的关系 二、二、现场摄影现场摄影布局布局2.2.在突出反映重点信息的同时，相片布局应尽量反映出在突出反映重点信息的同时，相片布局应尽量反映出“受损部位在整体的位受损部位在整体的位置置”等信息，以便审核者更好解读。等信息，以便审核者更好解读。错误错误错误错误1：损伤划痕拍在了相片最边缘位：损伤划痕拍在了相片最边缘位置置错误错误2：距离过近，无法反映：距离过近，无法反映“受损部受损部位在整体的位置位在整体的位置”错误错误3：拍摄时相机采用了：拍摄时相机采用了“斜位斜位”，成像不符合人体日常视觉角度。成像不符合人体日常视觉角度。6 6、查勘照片拍摄
36、基本要求、查勘照片拍摄基本要求 拍摄顺序拍摄顺序p基本原则：基本原则：1.1.由远及近；先外后内由远及近；先外后内2.2.先整体后局部；先局部后细节先整体后局部；先局部后细节 照片拍摄的先后次序和所反映的信息之间的层次关系是直接对应的。一组尤其照片拍摄的先后次序和所反映的信息之间的层次关系是直接对应的。一组尤其是数量较多的一组照片层次是否鲜明，会直接影响阅读者对照片信息的接收和理是数量较多的一组照片层次是否鲜明，会直接影响阅读者对照片信息的接收和理解。解。6 6、查勘照片拍摄基本要求、查勘照片拍摄基本要求 数量数量1.1.原则：以精简、准确的照片反映充分的损失信息。原则：以精简、准确的照片反映
37、充分的损失信息。切忌切忌“以数量代替质量以数量代替质量”2.2.对于受损配件的照片数量：应按配件数量来控制照片数量对于受损配件的照片数量：应按配件数量来控制照片数量例如下面两表的对应关系：例如下面两表的对应关系：配件数量X照片数量PXP交强险有责财产责任限额20002000；其中赔偿B车车损9000/120002000=1500元 赔偿道路护栏2000-1500=500元医疗费用赔偿金额：医疗费用赔偿金额：B车车上人员医疗费用+行人C的医疗费用5010000+40000505030000医疗费用赔偿限额1000010000其中赔偿B车车上人员医疗费用10000/3000010000=3333元
38、 赔偿行人C医疗费用10000-3333=6667元5.5.1.交强险赔款理算死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用赔偿金额：B车车上人员残疾赔偿金+行人C的死亡赔偿金50+行人C的精神损失抚慰金50 60000+10000050+3000050125000医疗费用赔偿限额110000110000其中赔偿B车车上人员残疾赔偿金:60000/125000110000=52800 赔偿行人C的死亡赔偿金:10000050%/125000110000=44000 赔偿行人C的精神损失抚慰金:110000-44000-52800=13200交强险总赔偿金额：交强险总赔偿金额：2000+10000+11000
39、0122000元5.5.1.交强险赔款理算（2）B车：(A车车损+人员伤亡+行人C+护栏)财产损失赔偿金额财产损失赔偿金额A车车损+A车货损+道路护栏504000+3000+60005010000交强险有责财产责任限额20002000；其中赔偿A车车损4000/100002000=800元 赔偿A车货损3000/100002000=600元 赔偿道路护栏2000-800-600=600元医疗费用赔偿金额：医疗费用赔偿金额：行人C的医疗费用50400005020000医疗费用赔偿限额1000010000元元5.5.1.交强险赔款理算死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用赔偿金额：行人C的死亡赔偿金50
40、+行人C的精神损失抚慰金50 10000050+300005065000 保险事故发生时保险车辆保险事故发生时保险车辆实际价值实际价值时：时：赔款赔款=（实际价值实际价值-残值残值-交强险赔偿金额）交强险赔偿金额）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）保险金额保险金额 =实际价值实际价值，则按实际价值赔付，则按实际价值赔付，即：赔款即：赔款=实际价值；实际价值；若若赔款赔款 保险事故发生时保险车辆的保险事故发生时保险车辆的实际价值实际价值时：时：赔款赔款=（实际价值实际价值-残值残值-交强险赔偿金额）交强险赔偿金额）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）
41、保险金额保险金额 =保险事故发生时保险车辆的保险事故发生时保险车辆的实际价值实际价值时：时：赔款赔款=（保险金额保险金额-残值残值-交强险赔偿金额）交强险赔偿金额）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）保险金额保险金额 =实际价值实际价值，按实际价值赔付，即：赔款，按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；实际价值；赔款赔款 实际价值实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。，则按实际计算出的赔款赔付。（3 3）施救费赔款计算）施救费赔款计算。赔款赔款=实际施救费实际施救费事故责任比例事故责任比例 (保险金额保险金额/投保时新车购置价投保时新车购置价)(保险财产价值保险财产价值/实际施
42、救财产总价值实际施救财产总价值)(1-(1-免赔率之和）免赔率之和）一、车损险赔款计算一、车损险赔款计算 按事故责任比例按事故责任比例应负赔偿金额应负赔偿金额超过超过赔偿限额赔偿限额 赔款赔款=赔偿限额赔偿限额（1-1-免赔率）免赔率）按事故责任比例按事故责任比例应负赔偿金额应负赔偿金额低于低于赔偿限额赔偿限额 赔款赔款=应负赔偿金额应负赔偿金额（1-1-免赔率）免赔率）二、第三者责任险赔款计算二、第三者责任险赔款计算应承担的每人赔偿金额应承担的每人赔偿金额 =每人责任限额每人责任限额 每人赔款每人赔款=每人责任金额每人责任金额（1-1-免赔率）免赔率）总赔款每人赔款总和总赔款每人赔款总和 人
43、数以投保座位数为限人数以投保座位数为限 三、车上人员责任险赔款计算三、车上人员责任险赔款计算1.1.全车盗抢险全车盗抢险 全部损失：全部损失：赔款赔款=保险金额保险金额（1-201-20）部分损失：部分损失：赔款赔款=实际修理费用实际修理费用-残值残值2.2.火灾、爆炸损失险火灾、爆炸损失险 全部损失：全部损失：赔款赔款=（保险金额（保险金额-残值）残值）（1-201-20）部分损失：部分损失：赔款赔款=（实际修理费用（实际修理费用-残值）残值）（1-201-20）施施救救费费用用：赔赔款款实实际际施施救救费费用用（保保险险财财产产价价值值/实实际际施救财产总价值）施救财产总价值）（1-201
44、-20）3.3.自然损失险（同自然损失险（同2.2.）4.4.车身划痕损失险车身划痕损失险按实际修理费用计算，不超过按实际修理费用计算，不超过50005000元，累计达到保险金额终止元，累计达到保险金额终止5.5.可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款赔款按车辆损失险计算的赔款选定的免赔额赔款按车辆损失险计算的赔款选定的免赔额四、附加险赔款计算四、附加险赔款计算6.6.新增设备损失险新增设备损失险:按实际损失计算赔偿按实际损失计算赔偿7.7.机动车停驶损失险机动车停驶损失险 全部损失：全部损失：赔款赔款=约定日赔偿金额约定日赔偿金额约定最高赔偿天数约定最高赔偿天数 部部分分损损失失：赔赔款款=约
45、约定定日日赔赔偿偿金金额额minmin（约约定定最最高高赔赔偿偿天天数，实际修理天数）数，实际修理天数）累计达到保险金额，合同终止累计达到保险金额，合同终止8.8.玻璃单独破碎：玻璃单独破碎：赔款实际修理费用赔款实际修理费用9.9.车上货物责任险车上货物责任险应承担的赔偿金额应承担的赔偿金额 =责任限额责任限额 赔款赔款=责任限额责任限额（1-201-20）四、附加险赔款计算四、附加险赔款计算1.1.甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险2020万元，万元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险
46、3030万元。万元。两车互撞，甲车承担两车互撞，甲车承担70%70%责任，车损责任，车损50005000元，乙车承担元，乙车承担30%30%责责任，车损任，车损35003500元，按条款元，按条款规定主要责任免赔率为规定主要责任免赔率为15%15%、次要责次要责任免赔率为任免赔率为5%5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？解：甲、乙两车的赔款理算分别为：解：甲、乙两车的赔款理算分别为：（1 1）交强险赔偿：）交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为作为甲车三者的乙车损失为35003500元，大于交强险中财产损失元，大于交强险中财产损失赔偿限额的赔偿限额的20002
47、000元，所以保险公司应赔偿甲车元，所以保险公司应赔偿甲车20002000元。元。作为乙车三者的甲车损失为作为乙车三者的甲车损失为50005000元，大于交强险中财产损失元，大于交强险中财产损失赔偿限额的赔偿限额的20002000元，所以保险公司应赔偿乙车元，所以保险公司应赔偿乙车20002000元。元。5.5.35.5.3、典型案例赔款理算、典型案例赔款理算（2 2）商业车险：）商业车险：甲车车损赔偿甲车车损赔偿=（实际损失（实际损失-交强险赔付金额）交强险赔付金额）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）=（5000-20005000-2000）70%70%（1-15%1
48、-15%）=1785=1785元元甲车三者赔偿甲车三者赔偿=（三者损失金额（三者损失金额-交强险赔付金额）交强险赔付金额）事故责任事故责任比例比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）=（3500-20003500-2000）70%70%（1-15%1-15%）=892.5=892.5元元乙车车损赔偿乙车车损赔偿=（实际损失（实际损失-交强险赔付金额）交强险赔付金额）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）=（3500-20003500-2000）30%30%（1-5%1-5%）=427.5=427.5元元乙车三者赔偿乙车三者赔偿=（三者损失金额（三者损失金额-交强险赔付金额）交
49、强险赔付金额）事故责任事故责任比例比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）=（5000-20005000-2000）30%30%（1-5%1-5%）=855=855元元（3 3）甲车赔款理算总额）甲车赔款理算总额=2000+1785+892.5=4677.5=2000+1785+892.5=4677.5元。元。（4 4）乙车赔款理算总额）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282.5=2000+427.5+855=3282.5元。元。5.5.35.5.3、典型案例赔款理算、典型案例赔款理算 2.2.甲车投保交强险、车损险、商业第三者责任险甲车投保交强险、车损险、商业第三者责任险30
50、30万元，乙万元，乙车投保交强险、车损险、商业第三者责任险车投保交强险、车损险、商业第三者责任险2020万元，两车互万元，两车互撞，甲车损失撞，甲车损失40004000元，乙车损失元，乙车损失60006000元，甲车无责任，乙车元，甲车无责任，乙车承担承担100%100%责任，全责免赔率为责任，全责免赔率为20%20%。则甲、乙两车能获得多。则甲、乙两车能获得多少保险赔款？少保险赔款？解：甲、乙两车赔偿分别为：解：甲、乙两车赔偿分别为：（1 1）甲车赔偿：）甲车赔偿：交强险：交强险：60006000元元 限额限额100100元，赔偿元，赔偿100100元。元。商业车损险、第三者责任险均因无责任
