1、的权限关系城市神经元的权限关系 城市大脑全球标准第四个研究方向提出： 城市大脑中城 市神经元的权限关系除了人机关系之外，还包括人人关系、 机机关系、人系统关系、机系统关系、人团体关系、机团体 关系、系统与团体关系、团体与团队关系等。相互关系有控 制、领导和对等关系等三种类型（见表 1）。 表表 1 城市神经元关系城市神经元关系 18 （1010）研究研究方向方向 5 5：城市大脑全球系统的总体技术框架城市大脑全球系统的总体技术框架 城市大脑全球标准第五个研究方向提出： 城市大脑的总 体技术框架标准可以采用中心化和去中心化结合的方式。互 联网系统架构目前有两种重要的模式，分别是中心型架构和 去中
2、心化(分布式）架构。其中中心型架构中有 B/S、C/S 或 云计算模式， 去中心化 （分布式） 架构有 P2P 或区块链模式， 城市大脑的总体技术框架可以是它们的组合形式（见图 9）。 图 9 城市大脑的总体技术框架 19 （1111）研究方向研究方向 6 6：城市神经元的全球空间位置城市神经元的全球空间位置 城市大脑全球标准第六个研究方向提出：城市神经元的 全球空间位置标准主要是为在现实世界存在的各种人、实物 和团体的定位提供支持。目前可以采用的方法有经纬度和海 拔的组合、中国北斗系统研发的全球区域位置标识编码 北斗导航网格码等（见图 10）。 图 10 城市神经元空间位置示意图 20 （1
3、212）研究方向研究方向 7 7：城市神经元的世界统一身份编码城市神经元的世界统一身份编码 城市大脑全球标准第七个研究方向提出了规划城市神 经元世界统一编码标准的方法，构建了一种新的万物互联神 经元编码和实现机制。城市神经元编码由多个数据片段构 成：包含分类标识位、人工编码、归属编码、时间戳和随机 数，允许使用者自动生成。但需要在中心化的验证节点数据 库进行验证，以保证其唯一性（见图 11 和表 2）。 图 11 城市神经元编码实施架构图 表 2 城市神经元编码范例 21 （1313）研究方向研究方向 8 8：城市大脑的云反射弧建设城市大脑的云反射弧建设 城市大脑全球标准第八个研究方向提出了城
4、市大脑在世 界范围如何通过云反射弧对城市运行中的各种需求和问题 进行处理的规范方案，如：梳理一个城市需要哪些云反射 弧？不同的城市如何拥有自己特色的云反射弧？云反射弧 的发起者、管理者和参与者如何协同等（见图 12）。 图 12 城市云反射弧 22 （1414）研究方向研究方向 9 9：城市大脑的运行安全城市大脑的运行安全 城市大脑全球标准第九个研究方向是城市大脑运行安 全的标准规范问题。城市大脑运行中会遇到黑客攻击、病毒 侵入、操作者失误和 AI 系统 BUG 等问题。这些问题通过城 市大脑可以把危险放大到整个城市、国家、区域乃至世界范 围，因此需要从感知节点、传输线路、决策中枢、运行数据
5、和人机交互等多个角度对城市大脑运行安全进行规范（见图 13）。 图 13 城市大脑安全示意图 23 （1515）城市大脑与前沿科技的关系城市大脑与前沿科技的关系 物联网、云计算、大数据、人工智能、边缘计算和数字 孪生既是互联网大脑架构发育过程的产物，也是支撑城市大 脑运转的技术基础，会深刻影响互联网大脑和城市大脑的发 展（见图 14）。 图 14 城市大脑与前沿科技关系图 24 （1616）支撑城市大脑的支撑城市大脑的 1919 个技术和产业方向个技术和产业方向 根据互联网大脑模型，可划分出实现城市大脑和智能产 业的 19 个相关技术和产业方向（见图 15）。 图 15 基于互联网大脑模型的关
6、键产业分布图 25 （1717）城市大脑发展的七个阶段城市大脑发展的七个阶段 根据全球城市发展历史和现代化进程， 结合城市大脑三 个顶层规范实施难度的预判， 我们将城市大脑从产生、 发展、 成熟到达最终形态这个全过程划分为七个阶段（见表 3）。 表 3 城市大脑发展阶段 阶段一 城市大脑的 史前阶段 6000年前-2009年 城市经历了从原始到工业现代化 到信息现代化的过程。 阶段二 城市大脑的 混沌阶段 2009 年-2015 年 智慧城市提出和发展，但没有形成 清晰明确的建设方向 阶段三 城市大脑的 萌芽阶段 2015 年-2021 年 学术、产业和城市提出城市大脑概 念，这个时期重点发育
7、了城市 AI 巨型神经元。 阶段四 城市大脑的 连接阶段 2021 年-2045 年 城市大脑开始形成统一的城市神 经元标准，实现对城市内和城市之 间的人，设备、物和系统的连接 阶段五 城市大脑的 分权阶段 2023-2045 年 城市大脑开始围绕人和人，人和机 器（系统），机器和机器（系统）， 进行权限和责任的划分 阶段六 城市大脑的 反射弧阶段 2025-2045 年 城市大脑的城市云反射弧开始大 规模梳理和验证，不断满足城市各 类需求。 阶段七 城市大脑的 世界脑阶段 2045 年- 世界范围的城市大脑通过互联网 类脑架构最终联合形成世界脑 （world wide Brain），高效的解
8、决 人类社会面临的各领域问题。 26 （1818）城市智商的研究与评估城市智商的研究与评估 城市智商（CITY IQ）是基于互联网大脑模型，用科学 的测试量表对目标城市的城市神经元网络、神经元节点人机 控制权限和城市云反射弧这三个核心要素进行综合评测的 结果。城市智商（CITY IQ）能反映目标城市的城市大脑智 力发展水平，具有时限性。如表 4 所示。 表 4 城市智商测试量表 城市智商（CITY IQ）测试量表 一级指标 二级指标 三级指标 城市神经网络 （城市大社交网络） 城市神经网络完善程度 城市神经网络统一程度 城市神经网络覆盖程度 城市神经网络活跃程度 神经元节点人机控制权限 由人类
9、控制 由 AI 控制 双智能控制，人类控制权最高 城市云反射弧 安防云反射弧 反射弧反应速度 稳定性（鲁棒性） 金融云反射弧 反射弧反应速度 稳定性（鲁棒性） 交通云反射弧 反射弧反应速度 稳定性（鲁棒性） （根据研究可以持续增加） 27 （1919）第三次科技生态全球标准制定的需求第三次科技生态全球标准制定的需求 近 50 年来，IT 相关智能产业有三次重要的标准制定机 遇。第一次是 TCP/IP 协议的制定，规范了硬件设备之间的 通信活动；第二次是 W3C 规则的制定，规范了互联网上信 息展示与数据传输活动，第三次应该是城市大脑觺!見!覛!脄脀怀鈠鈀瀐鄐酀鄀舐脰脀鄀舐怠鄐鄐鄀R鎂劸臓昂觫觬
10、鴀!觭鸀馨褐餀馹言騀馋!馛谀鰀馞馯!馿!駏蠀1!谀!贀!蠀頀!褐餀!鈀戁谂鉰舠怐脐酰萐鈐脀瀐怀鈐舀脀舐鄐鄠脐脐脐脀鄀艰脐瀠怐中国金融科技和数字普惠金融 发展报告（2020） 2020年12月17日 1 1 随着科技创新的力量不断迸发，以科技推动产业发展、加快 经济社会数字化转型升级已经成为全球共识。随着新冠疫情 在国际上不断蔓延，中美贸易摩擦变数增多，给全球金融科 技产业发展带来更多的不确定性。根据我院研究，当前的国 际形势对金融科技发展产生的影响利大于弊，重点在三个方 面： 加快了金融科技发展变革和融合应用 以人工智能、5G、物联网等为主的关键核心技术创新突 破逐渐成为国际竞争焦点，推动金融
11、科技发展模式创新 安全发展被摆在了一个更为突出的战略位置，金融科技 监管和标准化工作进程加快。尤其是部分金融科技企业 通过跨界混业经营成长为BigTech，反垄断也被提上日程。 金融为民、科技向善的属性进一步显现，金融科技健康 良性发展循环逐渐形成。 全球形势变化加速了我国金融科技“双稳”结构的成型和新阶 段的塑造。 2019-2020年，金融科技的发展上了一个新台阶。金融科技逐 渐成为经济增长的新动能，各国在金融科技关键底层技术布 局进一步加快。中国金融科技增长稳定，发展潜力不断激发 。“ABCD+”技术生态正在逐步完善。我国银行数字化转型进 入快车道，互联网保险业务得到飞速发展，智能投顾、
12、供应 链金融等行业稳步发展。数字普惠金融服务链条更加顺畅， 在服务“三农”、精准脱贫、小微企业融资与智慧城市建设等场 景，新服务、新产品不断涌现。 站在2020年的高度上展望2021年，我们发现，金融科技发展 逐渐由双稳阶段向集聚阶段过渡；农村数字普惠金融服务更 加精准；底层技术乘数效应显现，加速带动上层业务深度融 合；新基建推进金融科技B端服务，加速智慧社会建设；数字 人民币应用场景逐步扩展；金融机构全流程数字化转型力度 加强；区块链与实体经济融合更加深入；金融科技监管更加 全面、系统；金融科技与科技金融相互赋能效应凸显；数据 隐私保护逐渐规范。 前言 金融科技行业发展篇 各国在金融科技关键
13、底层技术布局进一步加快，数字货币、数字银行等领域发展有诸多亮点。金融科技政策持 续利好，各国扬长避短以金融科技推动数字化转型发展。中国金融科技增长稳定，在推进数字货币和金融科技 创新监管试点等方面取得一定成绩。金融科技企业上市热情高涨。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技发 展位居国内前列，依然发挥着引领示范作用。 3 国际金融科技发展情况 市场：产业规模持续扩张 中印两国金融科技普及率依然领先全球，普及率为87% 全球独角兽企业中金融科技企业63家，行业排名第二 区块链专利数量猛增，中美领先全球 数字货币的实验和试点工作持续推进 数据保护立法工作进程加快 数字银行进化加速 融资：投融资趋于理
14、性 金额：2020年上半年，全球融资金额168亿美元 数量：2019年北美地区融资数量最高，达847笔；2020年上半 年，各洲金融科技融资总量均有所下降 分布：北美洲和亚洲依然是金融科技投资热门地区 阶段：早期融资占比仍然最高 监管：进一步严格 进一步加强对金融科技业务监管、合理利用金融科技监管工具。 持续规范金融科技业务合作 不断加强金融科技监管工具创新。建立金融科技创新机制；完善 “沙箱机制”；支持监管科技发展 金融科技政策体系不断完善 国际金融科技行业整体发展态势较好。金融科技企业数量、融资规模和交易量都有所提升。金融科技领域投融资趋于理性，北 美洲依然是融资最高的地区。各国进一步完善
15、金融科技监管机制和相关政策，创新监管工具，严格监管与鼓励政策并行。人工 智能、大数据、区块链等金融科技底层技术在金融领域的应用更加成熟，带动数字货币、数字银行等领域快速发展。英国、美 国、新加坡、中国香港、日本等重点国家或地区金融科技发展各有所长，整体稳定推进，依然发挥着示范作用。 金融科技重点地区发展 美国：发挥金融科技优势推动数字化发展 英国：创新监管举措寻求发展突破点 新加坡：创新活动与监管方式激发金融科技发展活力 中国香港：加强风险监管提高金融科技发展韧性 日本：金融科技发展缓中求进 4 中国金融科技发展情况 融资 金融科技 融资额有所 下降 市场 监管 我国金融科技增长趋于稳定。在市
16、场规模、融资金额、企业发展等方面保持稳定增长的态势。在推进数字货币和金融科技创新监 管试点等方面取得一定成绩。金融科技企业加快发展，上市企业增多。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技发展位居国内前 列，依然发挥着引领示范作用。 金融科技发 展“双稳” 结构成型 金融科技进入4.0阶段。更加重 视高质量发展、更关注优化结构 运行的新阶段。 2019年，金融科技营收规模约 为1.4万亿元。预计到2020年底， 营收规模达到2万亿元。 金融科技发展顶层设计不断完善 金融科技试点工作稳步推进 2019年，中国大陆金融科技融资 金额为45.02亿美元。 2020年上半年，中国大陆金融科 技融资额为6.0
17、8亿美元，较去年 同期17.12亿美元，下降了64%。 2020年上半年，共计118家金融 科技公司在沪深两市实现IPO。 中国人民银行发布金融科技（ FinTech）发展规划（2019-2021年 ）； 2020年6月，证监会增设科技监管 局； 各省市相继出台支持金融科技发展 相关政策； 金融科技创新监管试点增至9个， 分别是北京、上海、重庆、深圳、 雄安新区、杭州、苏州、成都和广 州等。 2020年8月，商务部提出在京津冀、 长三角、粤港澳大湾区及中西部具 备条件的地区开展数字人民币试点。 5 中国金融科技发展情况 北京：政策引领金融科技高水平发展 金融科技发展基石稳固 企业发展实力领先全
18、国 政策驱动金融科技向更高水平发展 金科新区建设成果显著 深圳：强大科创实力助推金融科技 展翅高飞 发展实力强劲 科技基础坚实 创新能力强大 上海：国际金融中心带动金融 科技中心加快建设 国际金融中心初步建成 政策引导金融科技加快发展 积极搭建金融科技平台 创新监管试点工作稳步推进 杭州：技术驱动塑造数字化城市 金融科技发展再迈新台阶 数字化成为城市经济发展主动力 技术驱动金融科技产业生态形成 雄安新区：数字化雄安建设工作加速推进 政策引领数字雄安加快发展 数字货币试点工作有序推进 国内重点城市金融科技发展概况 重庆:国家金融科技认证中心落地 成都:出台金融科技发展规划 广州:重点发展数字普惠
19、金融解 决小微企业融资难题 青岛:以供应链金融推动金融科技发展 6 金融科技创新应用与实践篇 “ABCD+”技术适用范围不断扩大，融合更加深入，生态正在逐步完善。银行数字化转型持续加速，互联网保险 飞速发展，智能投顾、供应链金融、消费金融、第三方支付和监管科技稳步发展。 7 金融科技底层技术人工智能 2019-2020年，中国人工智能市场规模依然保持快速增长势头，投融资理性回归，创新基础进一步夯实，与其他技术融合属性 进一步凸显。在布局中，AI+金融类企业主要分布在东部，集中于北上广深四大城市。中西部地区也有一定发展，主要集中于重 庆、四川等地区。 人工智能市场规模依然保持快速增长势头。201
20、9年中国人工智能软件及应用市场规模达28.9亿美元，2018-2024年复合 增长率达39.0%。 投融资理性回归。2019年，2019年，人工智能产业融资898亿元，同比下降31.5%；融资事件351个，同比下降41.2% AI+金融类企业主要分布在东部，集中于北上广深四大城市。中西部地区也有一定发展，主要集中于重庆、四川等地区。 8 金融科技底层技术区块链 2019年10月，中共中央政治局10月24日下午就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。中国人民银行于2020年2月 发布金融分布式账本技术安全规范 ，是中国金融业首个区块链标准。2020年7月，证监会启动区域性股权市场区块链登
21、记 托管基础设施建设的试点工作，首批确定了北京、上海、江苏、浙江、深圳等5个试点地区，目前试点工作进展顺利。2019- 2020年，区块链产业规模加速增长，创新能力持续增强，投融资回归理性。在布局上，东部沿海地区的企业数量全面超过中西 部地区。 区块链产业规模加速增长。2020年上半年，区块链产 业规模达到17.15亿元，较2019年上半年增长了246.5%。 区块链投融资回归理性。2019-2020年上半年，区块链 企业投融资依然主要集中在金融领域，占整个金融领域融 资额的21% 9 区块链发展地域性比较明显。2020年上半年，北京和 广东区块链企业数量都在350家左右，远远高于其他地区。
22、金融科技底层技术云计算 2019-2020年云计算步入发展快车道，融资额呈上升态势，中国企业也在积极上云。在产业链运行中，上游芯片产业发展加速 变革，中游服务器领域将迎来爆发式增长，下游云生态系统建设加速发展，金融云高速发展。从产业布局发展来看，京津冀、长 三角、珠三角地区的云计算发展水平最高，中西部地区发展稳步发展，四川、重庆等地区发展较好。 云计算步入发展快车道。2019年总规模达到1,335亿元，较2018年增长38.72%。 融资额呈上升态势。2009到2019年，国内云计算行业投资金额从2009年的55.9亿上升到2019年的911.2亿元，年均复合增长 率（CAGR）为32.20%
23、。 金融云高速发展。2019年全年，中国金融云市场规模达到33.4亿美元，同比增长49.6%。2019下半年，金融云基础设施市场 规模达到13.7亿美元。 京津冀、长三角、珠三角地区的云计算发展水平最高，四川、重庆等地区发展较好。 10 金融科技底层技术大数据 2019-2020年，我国我国产业规模持续扩大，结构趋于稳定；大数据技术创新能力持续增强，大数据应用各环节进展不一，作 为新基建的数据中心发展前景广阔。大数据产业链上游数据源供给需要进一步解决安全问题，产业链中下游联系更加紧密。大数 据产业发展“东高西低”的基本结构没有发生变化。 大数据产业发展“东高西低”的基本结构没有发生变化。东部地
24、区 发展进一步加快，尤其是北京、广东、上海、浙江、江苏等地与其 他地区的发展差距进一步拉大。北京、上海、杭州的金融大数据发 展水平超过其他地区。 11 产业规模 持续扩大， 大数据技术 创新能力持 续增强。 作为新基建的 数据中心发展 前景广阔。 2019年中国数据 中心数量大约有 7.4万个，大约占 全球数据中心总 量的23%。 金融科技底层技术互联技术 目前应用最广的是移动互联技术和物联网技术 移动宽带网络高质量发展步伐加快。2020年3月底， 全国已建成5G基站19.8万个，套餐用户规模超过5000 万。截至2020年3月，中国手机网民规模达8.97亿，较 2018年底增长7992万。截
25、至2020年3月，中国IPv6地址 数量较2018年底增长15.7% 。丰富的IP地址资源为移 动互联网、物联网等快速发展提供了良好的支撑。 2019年是中国5G商用元年，中国是全球首批推出 5G 服务的国家之一。2020至2025年间，中国运营商 对5G网络的资本投入将超过1600亿美元，占总体资本 支出的90%，占全球5G资本支出的19%。 在5G商用发展过程中，银行在金融科技领域表 现比较活跃。融资规模下降，互联网金融等为投融 资重点领域。2019年我国互联网投融资规模为326.8 亿美元，较2018年同比下降53%。企业服务、电子商 务、互联网金融、在线教育这四个领域成为互联网领 域全
26、年投融资重点领域。 12 金融科技底层技术物联技术 物联网数据规模增速放缓，预计2020年数据规模将达到38.99ZB。 物联网市场规模不断扩大。从2013年的4896.5亿元增加至2019年的16885亿元，复合增长率高达22.12%。2019年底， 中国已成为全球最大的物联网市场，在全球15亿台蜂窝网络连接设备中，有9.6亿台来自中国，占比64%。 2019年，资本寒冬之下，融资案例数大幅减少，融资 规模小幅递减，但平均融资金额呈现大幅上升态势， 行业竞争格局正在快速趋于成熟。智能互联领域的融 资事件超过半数分布在早期阶段，种子轮到A轮合计 占比约为50%，其次是B轮占比约为18%，行业还
27、处 于发展的上升期。 中国物联网产业链已经形成包括芯片、元器件、设备、 软件、系统集成、运营、应用服务在内的较为完整的 物联网产业链，各关键环节的发展也取得重大进展。 目前已完成的5G标准主要聚焦于增强移动宽带 （eMBB）场景，因此金融科技领域的物联网应用仍 主要集中于上游数据场景化处理。5G对金融物联网的 影响尚需时日。 13 金融科技底层技术安全技术 在密码技术领域，密码生态系统的制度化建设稳步 推进，密码技术推进落地 在量子技术领域，量子技术的战略价值进一步凸显 2020年10月16日下午，中共中央政治局就量子科技的研 究和应用前景进行第二十四次集体学习。2020年12月， 中国科学技
28、术大学成功研制76个光子的量子计算原型机， 实现“量子计算优越性”的里程碑式突破。 生物识别技术行业市场规模持续增长，安全问题提上议程 金融行业密码应用基本要求中华人民共和国密码法 在金融领域，密码技术在数字身份、身份验证、欺诈管理 、网络安全、数据加密等方面稳步发展。 生物识别行业市场规模快速扩张。2019年，生物识别行 业市场规模较去年增长了30.4%，达到221.8亿元。预计 到2020年，生物识别行业市场规模会扩张到285.7亿元。 指纹识别依然是金融领域应用最普遍的生物识别技术 生物识别领域的安全风险问题也逐渐被提上议事日程。生 物特征泄露风险、识别性能良莠不齐、活体呈现攻击风险 和
29、特征录制重放风险。 14 金融科技在银行业的创新和发展 一、银行数字化转型概况 我国银行数字化转型进入快车道，银行数字化转型基础进一步夯实，各银行都在生态场景建设、优化服务渠道、强化中后台信息 化建设、提升风控能力等方面加快了金融科技布局。民营银行发展依然强劲，虚拟银行有条不紊推进。 15 银行数字化转型进入快车道。2020年，新冠疫情的爆发对全球造成了巨大的冲击，金融业逆势上扬。在金融业中，贡献最大 的就是银行。疫情期间，银行采取了一系列措施加快了数字化转型的步伐。银行积极制定金融科技战略，强化布局。 银行数字化转型基础进一步夯实。2019 年中国银行业IT解决方案市场总规模约为 425.8
30、亿元，同比增长23.9%。到2024年，中 国银行业IT解决方案市场规模将达到1,273.5 亿元人民币各类银行都在努力打造自己的上 云工程，夯实金融科技基础设施建设。各银 行都在生态场景建设、优化服务渠道、 强化中后台信息化建设、提升风控能力 等方面加快了金融科技布局。 金融科技在银行业的创新和发展 二、银行数字化转型发展措施 2019-2020年，非接触银行成为数字化转型加速器，开放银行模式更加普及，银行系金融科技子公司创新发展。民营银行发展 依然强劲，虚拟银行有条不紊推进。 16 非接触银行 服务体系 三个层面 三项技术 三种业务 模式 业务层 运营层 平台层 区块链 物联网 VR/AR
31、 智能客服 家居银行 供应链金 融网络 开放银行的发展进一步规范化。2020年2月13日中国人民银行发布的商业 银行应用程序接口安全管理规范规范了开放银行的行业标准，制定了商业 银行应用程序接口的类型与安全级别、安全设计、安全部署要求。 开放银行模式发展加快，取得了一定成果。通过对51家各类型商业银行调 研,65%的商业银行已建立开放银行平台。 开放银行模式更加普及 银行系金融科技子公司创新发展 新设金融科技公司进一步增多。截止到2020年11月，我国共有13家银行系金 融科技子公司。2020年新成立交银金科和农银金科两家银行系金融科技子公 司。 银行系金融科技子公司不断创新发展。金融壹账通于
32、2019年12月13日在美国 纽交所上市（股票代码为“OCFT”），被称为“区块链应用第一股”。 金融科技在银行业的创新和发展 三、民营银行发展依然强劲 17 四、虚拟银行有条不紊推进 虚拟银行虚拟卡产品卡片形态产品特色合作卡组织线下支付优惠活动 ZA BankZA Card数字+实体自定义卡号（后6位）VisaApple Pay 指定商户消费最高11%返现，月最高200港币（截至2021 年1月31日） Mox BankMox Card数字+实体无卡号万事达卡 Apple PayGoogle Pay 指定商户消费5%超级返现，最高达1000港币（截至12月 31日），其他商户消费1%无上限返
33、现 WeLab BankWeLab Debit Card数字+实体无卡号万事达卡不详 任何消费享1%返现，月最高500港币，优惠期内总上限 1000港币，另可叠加迎新优惠7%的餐饮消费返现，最高 210港币（截至11月30日） Livi BankLivi虚拟扣账卡数字虚拟卡银联银联二维码 迎新优惠开户即可得100港币，通过银联二维码支付后“摇 一摇”，可随机获得奖励金，每日三次（截至10月31日） 截至2020年9月底，包括众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank、Mox Bank、蚂蚁银行、平安壹账通银行在内的7家银行已经正式开业 ，仅富融银行处于试营业状态。截至10月，7家虚拟银行
34、已吸引近30万零售客户。 民营银行规模得到进一步扩大。目前19家民营银行的注册资 本合计为561. 71亿元。17家民营银行总资产达到9114亿元，微众 银行与网商银行合计占47%。 民营银行发展迅猛。微众银行、网商银行和新网银行2019年净 利润规模超过20亿元。江苏苏宁银行、湖南三湘银行、重庆富民 银行、四川新网银行、武汉众邦银行及辽宁振兴银行的净利润增 长速度均超过100%，江苏苏宁银行翻了20倍。 信贷风险得到进一步降低。民营银行的存贷比较高，存款有力 的支撑了信贷投放。存贷比普遍在50%以上，四川新网银行更是 高达121.2%。 民营银行在净息差、资产质量等方面有明显优势。 虽然民营
35、银行不良贷款率有所上升，一方面各民营银行不良贷 款率绝对数很低，另一方面信贷风险实现合理传导，属于正常调 控范围，因此，民营银行资产质量依然较高。 18 金融科技在保险业的创新和发展 互联网人身保险市场集中度较高 健康险成新“蓝海” 智能化、数字化成为各行业谋发展的普遍趋势，保险行业也在此契机下谋求转型。2019-2020年，受疫情影响，互联网保 险业务得到飞速发展。截至2019年底，我国共有132余家保险公司经营互联网保险业务，与前两年基本持平。其中，有62 家保险公司经营互联网人身险业务，有70家保险公司经营互联网财产险业务。 规模保费平稳增长 市场集中度较高 第三方平台仍为主要渠道 健康
36、险持续稳定增长 互联网财产保险业务 稳中向好 监管政策进一步明晰 持牌合规护航行业发展 融资额稳步提升 大额融资增多 互联网财产保险市场竞争充分 持牌互联网保险公司业务增长 较强劲 第三方渠道业务占比持续提高 互联网保险业务必须持牌经营 第三方网络平台是互联网保险 监管的重要对象 从规范互联网保险渠道逐步向 加强科技应用，推进保险线上 化转型过渡 融资金额集中度逐渐增高 早期融资占比持续下滑，但保持一 定的创新活跃度 北、上、深、杭投融资活跃 19 金融科技在保险业的创新和发展 随着大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，保险业正从人力密集型、资本密集型向科技密集型发展。 各大险企
37、纷纷加大科技投入。科技对保险业的变革已经“由表及里”，从保险渠道变革逐步深入到保险中后台的基础设施变 革。保险科技催生了新的保险需求，重塑了保险价值链，构筑新的保险生态。 2019年4月1日 ，中国 保险业 首个国 家标准 保险 术语 （GB/T 36687-2018）正式实施，是我国保险行业各类标准 的基础标准。但是，目前我国仍处于保险科技发展仍处于丰富 基础设施的阶段，欠缺较为成熟的保险科技行业标准，保险科 技标准体系有待完善。 受到疫情影响，保险业正加速变革服务方式。但 是，目前，我国保险业依然面临意识观念淡薄、 “保险+科技”复合型人才缺乏、组织管理方式 薄弱及行业数据流动存在壁垒等制
38、约线上化转型 的因素。 挑 战 数字化变革“长驱直入” 中后台转型加速 在人身险方面，大数据技术在健康险中的应用更加广泛 在财产险方面，产品创新主要集中在车险领域 保险科技的发展经历渠道变革到运营与服务变革，再转向中后台变革 新技术持续全链式赋能 科技对保险行业的影响，体现在产品、营销、理赔等多环节以及整个业务模式重构 科技农险创新发展 科技推动农险高质量发展，线上化转型开启。为了破解农险市场的发展难题，保险业以科技赋能， 采用卫星遥感系统、无人机、移动查勘等等手段，不断创新和完善农业科技体系的运用 各大险企加大科技投入，布局“保险+ ”生态圈 金融科技在其他金融相关领域的创新发展 智能投顾
39、发展概况 技术与应用创新 目前智能投顾采用的人工智能技术依然较多为弱人工智能，联邦学习、多方安全计算尚未应用到该领域。智能投顾与投资者 的交互开始增多，但是交互方式依然单一，行为数据规模相对较小。 行业发展稳定，后劲充足。根据Statista数据显示，预计到2022年，中国的智能投顾管理资产总额有望超6600亿美元，用 户数量超过1亿。中国已经成为全球第二大财富管理市场，中国市场财富总量已居于全球第三。截至2019年，我国智能投顾 技术领域共72起投资事件，总投资额超过330亿元。按照投资所处轮次来看，处于天使轮、A轮和D轮的相对较多。 我国已有的智能投顾可以分为三大类型： 全球配置型，以海外
40、ETF作为投资标的，将国内投资者的 资产跨区域配置到全球市场，如创业平台弥财、蓝海智 投、投米RA等。 证券投资型,包括百度股市通等智能选股型和胜算在握等 智能交易型。 理财超市型，通过统计收益率、风险指标等信息对产品 进行筛选排序，结合用户的风险测评指标提供最优化的 投资组合。 2019年末，蚂蚁和腾讯均获得了首批发放的公募投顾牌照。投顾模 式下，上述机构可以依托人工智能和大数据来打造定制化、差异化 和专业化的投资顾问服务。 20 金融科技在其他金融相关领域的创新发展 供应链金融 2019-2020年国家和地方供应链金融相关政策汇总 发展概况 技术依然是驱动供应链金融发展的重要因素。55%的
41、企业应用了大数据和人工智能技术，44%调 研企业应用了云计算，39%和29%的企业运用了区块链和物联网技术。区块链技术与供应链金融 加快融合，在反向保理、保兑仓融资、应收账款融资、供应链金融ABS等场景中发挥了重要作用。 预计2020年供应链金融区块链市场规模达到22.1亿元，增速30%。 技术与应用创新 2019年中国供应链金融市场规模达到22万亿元，较18年增长26%，预计未来仍将保持高速扩张 的状态，到2022年规模将达到约39.6万亿。开展全国范围的供应链金融业务的企业近六成，本地 范围、区域范围和世界范围业务的供应链金融企业占比相对平均。 时间发布单位政策名称 2019.2 中共中央
42、办公 厅、国务院办 公厅 关于加强金融服务民营 企业的若干意见 2019.2银保监会 关于进一步加强金融服 务民营企业有关工作的通 知 2019.7银保监会 中国银保监会关于推动 供应链金融服务实体经济 的指导意见 2019.12 银保监会、商 务部、外汇局 关于完善外贸金融服务 的指导意见 2020.4商务部等8部门 关于进一步做好供应链 创新与应用试点工作的通 知 2020.9 中国人民银行 等八部门 关于规范发展供应链金 融 支持供应链产业链稳定 循环和优化升级的意见 21 金融科技在其他金融相关领域的创新发展 消费金融 消费增长成为消费金融市场规模扩大主动力 消费已连续6年成为我国经济
43、增长第一拉动力。截至2019年，零售市场规模超过40万 亿元，消费支出对中国经济增长的贡献率达到了57.8%。 消费金融行业参与主体更加多元 参与消费金融市场的机构主要分为持牌金融机构和非持牌金融机构两类。第一类是持 牌金融机构，如商业银行、信托公司、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司、融 资担保公司等。第二类是非持牌的金融机构，主要有如网络信息中介平台（P2P网贷平 台）、各种不具牌照的互联网平台、助贷机构。 消费金融公司数量不断增加 目前，国内持牌消费金融公司已经达到30家。 消费金融公司发展水平参差不齐 首批消费金融公司开业至今已经有十年之久，各公司发展情况存在差异。依靠传统线 下地推
44、发展模式的消费金融公司目前发展较为滞缓。互联网轻运营模式发展较好。 消费金融监管日趋完善 形成了由金融委、一行两会、行业协会、消费者权益保护局等多部门组成的监管体系。 发文时间发文机构政策名称政策主要内容 2019.11.8银保监会 关于银行保险机 构加强消费者权益 保护工作体制机制 建设的指导意见 要求从“体制、机制、监管、行业自 律”4个方面加强银行业保险业消费 者权益保护工作 2019.9.17 浙江银 监局 关于进一步规范 个人消费贷款有关 问题的通知 要求各银行机构要按照“金额越大、 管控越严”的原则建立差异化贷后用 途管控机制，累计用款超过30万元 的要严格收集消费用途凭证；不得 办理用于生产经营、投资等非消费 领域的信用卡等 2019.9.2 互金整治 办、网贷 整治办 关于加强P2P网 贷领域征信体系建 设的通知 支持在营P2P网贷机构接入征信系 统、持续开展对已退出经营的P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打 击和加大对网贷领域失信人的惩戒 力度 2019.7.1工信部 电信和互联网行 业提升网络数据安 全保护能力专项行 动方案 明确提出深化App违法违规专项治 理，持续推进App违法违规收集使 用个人信息专项治理行动 2019.5.28网信办 数据安全管理办 法（征求意见稿） 办法在个人信息收集、爬虫抓 取、广告精准推送、AP
