1、从用户需求看电子银行发展趋势艾瑞首席分析师 曹军波电子银行分类电子银行从起步期步入发展期08年网银活跃用户增近2000万网银位列NO.11渗透率超50% ！08 年覆盖人数新增 2000 万05 年以后每年新增用户比例增加！光大银行活跃用户 09 年3月同比增长241.7% ，远高于行业平均增速！个人网银用户以年轻、高学历者居多2008年中国个人网上银行用户与网民属性对比个人网银用户 网民 个人网银用户 网民性别 婚姻男 55.61% 53.60% 未婚 52.90% 62.20%女 44.39% 46.40% 已婚 47.11% 37.80%年龄 个人月收入18岁以下 6.39% 19.60
2、% 500元以下 13.82% 26.46%1824 岁 30.52% 30.30% 500-1000元 8.00% 10.15%2530 岁 25.12% 18.70% 1000-1500元 14.08% 14.67%3135 岁 14.40% 11.00% 1500-2000元 15.71% 13.71%3640 岁 11.13% 8.70% 2000-2500元 12.60% 9.66%40岁以上 12.44% 11.70% 2500-3000元 10.29% 7.86%教育 3000-4000元 9.87% 6.96%高中（中专）以下 5.67% 14.23% 4000-5000元 6
3、.15% 4.19%高中（中专） 15.81% 21.41% 5000-6000元 3.57% 2.46%大学专科 30.03% 25.33% 6000-10000元 4.07% 2.64%大学本科 41.72% 33.74% 10000元以上 1.83% 1.24%硕士 6.10% 4.74% 博士及以上 0.67% 0.55% 样本描述：N=20455 2008年11-12月 iUserSurvery 84 网 上 2009.6 iResearch Inc. 男性、已婚者比例高 专科以上用户比 高 25岁以上用户比 高 个人月收入 1500元以上 用户比 高 用户 ，用 ， 性！趋势网银
4、 银行 需有74.6% 用 使用 的首要网银 户 网银原因是方便快捷， 省 和精力 currency1多家 究机 究 示， 上 行 “ 网 银每 的成本业 1美分， 下渠道fi成本是其业 100倍！用户最看重 业务成本不足1% 电子商务基础配置 子商 高速 展， 是其 金电 发 网银 fl流的基 物、航空客票、生活 、网 信充 ，民生 域渗透广泛电 、电银行同发展捆绑业务模式（运营商主导）价值链分析（1）实现银行卡帐号和手机号码的绑定；（2）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户捆绑）；（3）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终端，例如NTT DOCOM
5、O的Felica业务。支付指令确 身 、 和指令” 映射 系 手机 行银 支付行 商家家商品和服 的 移和 （1）模式 ， 信 商和 行 者之 分工 晰，不存在政策 ； 电 银 currency1业 （2） 效果更多依靠 信 商和 行之 合作 系的建立，特 是 行 模和 定 行卡 量；业 电 银 currency1 别 银 银 数（3）物理 定主要 商介入手机生 或 售 ，尤其适 于 商定制手机； （4） 模式是 子支付 的核心模式之一， 捆 和物理捆 是一 程，有利于 品推广 电 业 从 个 。业务评价网上银行 多 艾瑞 示， 前 品 率 “ 网银 用 意度 ， 的方 户 行 更 ， 银 式 价格待改善 互动创意化 品牌化是品 是 心理的 ， 要 和 入
