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2、来单一的计划经济向复杂的市场经济过渡。伴随着经济的不断发展和改革的进一步深入,住房制度也逐渐受到重视,并提上日程。而这种住房公积金制度是由个人、事业单位、政府三方共同出资而建立的。但在实践中,福利分配住房苦乐不均,存在着诸多弊端,而住房制度的改革遇到了瓶颈和阻力。虽然如此,我们依然打破旧的分配体制,建立了现在的住房公积金制度。住房公积金制度的建立,打破了几十年来计划经济体制下完全依赖单位“等靠要”解决住房问题的福利分房体制。它是一项具有房改历史使命的制度。(二)住房公积金制度的形势与现状。随着市场经济的进一步深入发展,住房公积金制度发生了重大变化。就拿东部省份来说,发展远远快于中部地区,而中部
3、地区又快于西部地区。东部地区的贷款发放额和贷款余额,上海都占居第一位。其它地区贷款发放额和贷款余额,海南省均占居末尾。这种差距还会进一步扩大,这就表明我国现在的住房公积金不能有效地覆盖整个地方,不能够合理的分配。(三)住房公积金管理的发展趋势。住房公积金制度建立十几年来,经历了试点阶段、发展阶段、发展推广阶段、完善提高阶段。随着经济的发展社会保障体系将进一步完善,住房公积金的归集将发生重大变革,以适应当前经济、社会的发展,在深化改革中日臻完善。1.缴存人方面。缴存人将在现有的基础上,逐步扩大到城镇广大从业人员、扩大到个体工商户、自由职业者、进城务工的农民工等人员。住房保障面将扩大,将彰显住房公
4、积金融资,保障住房功能。2.提取方面。按条例规定,符合下列条件的方可声请支取住房公积金:(1)购、建、大修住房的;(2)房租收入超出家庭收入比例的;(3)出境定居;(4)离退休的;(5)死亡的;( )偿还贷款本息的;(1)重大疾病和重大意外事故的。3.贷款方面。目前,我国住房公积金贷款只局限于消费贷款,在消费领域发挥其融资作用。将来还会深入到生产需求方面,加大经济适用房、廉租房的力度。充分发挥他的住房保障功能。二、对住房公积金管理的政策与建议针对目前我国住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题,应进一步完善住房公积金方面的制度,加强管理,彻底扬弃住房公积金的现有管理制度,重新构
5、建一个既能确保资金安全,又能提高资金利用效率和收益的运作模式和管理体系。(一)要解决住房公积金管理工作效率低的问题。首先,必须加强资金管理中心的主体地位,采取资金管理中心自营模式,可以实现责、权、利的统一。这样既能有效地消除委托方式中的利益冲突,又做到了职责分明在运行机制上资金中心处于主导地位,减少不必要的工作环节。其次,将住房公积金管理中心从财政部门独立出来,将其转型成住房银行,按照政策性银行的模式纳入金融机构的主流监管体系,不再受财政部门和建设部门的行政领导,而是成为独立的资金运作机构,具体投资模式雅需另行设计,按照基金的模式即可。这样一来,将彻底改革和完善我国个人住房公积金贷款的委托运作
6、机制。最后,要避免住房公积金在信贷操作中出现的法律风险,最有效的办法就是在住房公积金贷款的过程中办理公证。加强法制建设,实行信贷公证,通过国家公证机关为住房公积金管理中心提供法律服务,是防范,降低和化解信贷风险行之有效的手段之一。有力维护了住房公积金管理中心的权益,值得住房公积金中心在信贷管理中广泛应用。(二)要解决手续繁多、限制条件多的问题。更新观念,简化贷款手续,不断地取缔各种限制条件。1.一是要转变观念,切实改进贷款服务。克服只求管住、不求用好和怕麻烦的消极思想,认真解决贷款条件过高、手续复杂、审批时问长等问题,强化服务意识,提高服务水平。2.是简化贷款审批手续。建立个人住房贷款个环节的
7、联合办公制度,实行一条龙服务,提高贷款工作效率,方便职工贷款。3.是要努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用,减轻职工负担,真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。(三)要解决住房公积金的使用和沉淀资金大的问题。提高公积金的使用率,充分发挥住房公积金的作用。不断地完善各项贷款使用等制度的基础上,进一步扩大公积金的使用范围,并根据当地的经济发展状况和实际需要提高公积金贷款使用额度,支持当地的经济发展,满足职工的住房需求。具体的方法如下:1.加强宣传,强化归集工作,扩大公积金制度的覆盖面,扩大住房公积金贷款的人群。2.制度创新,扩大使用方向,开辟住房公积金贷款的新业务
8、。一是增加公积金贴息业务,即在办理商业银行个人住房贷款时,可申请公积金贴息;二是开展租房公积金贷款业务。除用于房屋购买、自建和维修外,还应加大对低收人家庭的支持力度,开辟申请租房住房公积金贷款业务。(四)要解决灵活性差和运行成本高的问题。解决好灵活性差的问题,关键要转变观念,通过交流学习不断探索公积金归集的新办法、新渠道,真正发挥住房公积金的作用。具体地就是说,住房公积金管委会应切实行起职责,尽快按照要求,规范缴存基数,坚决杜绝擅自大缴存基数、超比例缴存公积金问题,避免公积金中心成缴存单位工资外发放薪金补贴及避税的渠道。住房公积金理中心应加强资金的管理,在国家规定的商业银行内开设积金缴存、贷款及增值收益账户。购买国债应严格限定一级市场。对委托中央债券登记结算有限责任公司托管的国应随时进行监管,避免发生国债回购、质押、担保等问题保证国债的保值、增值和安全完整。解决好运行成本高的问题。首先,建立风险防范机制,减少不必必要的成本支出。这样可以解决好住房公积金管理条例立法层次太低,权威性不足以确保资金安全的问题。其次,不断提高管理人员的个人素质和业务素质。加强对管理人员的思想工作,使每一个管理人员都能秉承一个良好的态度,符合管理条例的规定。切实提高管理人员的专业水平,不断学习,努力充实自己,是自己适应住房公积金的未来发展。
