1、车辆融资担保工作指导书（信用调查）二 0 一一年二月目 录一 车辆融资业务流程图二 车辆调查流程细则三 商务条件明细四 业务资料明细五 业务单位合同目录调查前申请阶段第一部分：车辆按揭/融资/分期调查流程图贷后管理阶段担保公司向银行查询征信（二小时内）信审专员初审审审收取担保费、 调查费销售商补资料担保公司将还款明 细交客户办理抵押登 记、保险、公证手续通知经销 商发车并告知出具承诺函复审不合格债权催收阶 段实地调查阶段审批程序办理与放贷阶段资料补齐后不予受理NY退回补资料 不予受理实地调查（签订合同与协议、搜集资 料）NY是否合格分公司部门经理复审YN总部信审部复核不予受理 复核不合格N N
2、是否合格NY是否合格审核不合格 是否通过N Y通知 银行/融资公司放款七个工作日审核通过送银行/融资/经销 商/jingxiaoshang 审核是否通过经销商提出 调查申请第二部分：车辆调查流程细则一、调查前申请阶段1、销售单位准备阶段、业务经理确定销售信息后报单给经销商，经销商填写调查申请表传真至担保有限公司各分公司请求派人调查；、业务经理要求客户提前准备所需的各项资料、明确应收取的费用（清单见附件） ；、提供调查所需车辆；、业务经理准备共同参与调查。2、担保公司准备阶段、调查安排（可由各地分公司信审专员直接安排）接单：由担保公司各分公司信审专员负责与销售单位业务部门接口，接收并了解调查申请
3、单相关内容并上报分公司经理统一安排；查询征信（信审专员负责）：提供客户夫妻双方身份证号码及姓名报银行查询有无逾期记录，是否可以贷款。 安排：在确认信用良好后在 2 小时内通知当地区域的调查人员上门考察。、调查准备业务联系：调查人员接到调查安排后立即与按揭银行、业务经理、公证处（个人贷款） 、客户进行联系并确定调查的人员、时间、方式与行程；资料准备：、制定出差计划；、准备印泥、相机、计算器等必要调查用品；、准备调查文本、合同（按揭、融资、担保合同）等各种法律文书。、信息汇总与上报信息录入：信审专员及时将调查信息与安排信息登录入调查与担保进度表 。二、实地调查阶段1、调查的目的了解客户的基本信息、
4、财产情况、收入状况，减少后期债权催收的风险；建立与客户、销售单位、银行良好的合作关系，确保债权的如期回收；消除诈骗、资不抵债等重大、恶意欠款行为，实现债权的良性运行。、准确核实客户基本信息；、密切各方良好的合作关系；、培养客户按时还款的良好意识；、了解和认同担保公司发挥的作用与重要性；、防止风险债权的发生，确保后期债权的及时回收。2、调查的目标不是为了简单的否定销售，而是为客户提供银行/融资/分期解决方案；达到既实现销售又能控制风险的目的。3、调查的主要职责、通过调查掌握客户的基本信息及风险状况，确定是否符合担保要求；、正确签订各类合同、协议等法律文书；、完整收集、审查客户资料,保证及时放贷。
5、4、调查内容信用调查应当从以下方面全面、细致的了解、收集、核实、分析、判断并作出最终风险程度高低的结论，并采取相应防范措施以最大限度减少不必要的风险损失：、购车人基本信息；、购车人融资信息；、购车人基本资料；、购车人信用状况；、购车人从业经验、品德及社会关系；、购车人资产状况(生产资料和生活资料)；、购车人本次购机使用情况；、购车人的收支及还款能力情况；、担保情况；、合伙人情况；、合同签订情况；、综合评价；、调查结论。5、调查中风险控制原则风险控制原则应按以下几方面掌握：（一）按不同类别设备控制风险装载机、压路机、叉车等设备：、首付款按照与经销商合作协议标准执行；、收取欠款额 10%保证金（挖
6、掘机为 5%） ；、担保期限按照协议约定执行；、原则上必须有第三方反担保人，担保人应当是国家公务员或有实力的人；、原则上必须办理合同真实性公证、强制执行力公证；、工矿等施工高风险地区应当购买保险；、低首付客户、山区、或信誉较差区域客户购车应当加装 GPS 系统；挖掘机设备：、除应当满足上述、的标准外，还应当明确以下条款；、必须加装 GPS 系统；、必须购买保险；（二）按施工区域控制风险省内施工：按上述（一）的标准执行；省外施工：、所以工程机械必须加装 GPS 系统；、必须达到合作协议要求的首付标准和担保期限规定；、必须购买保险；、增加担保费、调查费标准。（三）特殊政策的风险控制、公司老客户，前
7、次购买我公司同一品牌设备二台及以上，且按期还款信用良好；、高首付客户：首付款大于或等于车价的 50%；且担保期限在 6 个月以内；、公司核心客户且经销商提供反担保的；、首付款低于规定标准或担保期限高于规定标准的，应当采取高于正常手续的标准；、新入行客户应当严格各项风险控制手续；、首付款非自筹，而是通过借贷等方式的，应当严格手续办理。、外省施工设备，应当办理所有应办理所有风险防范措施；、虽在省内施工，但购车人所在区域整体信用较差，已被行业公认，仅对二次以上购车的老客户且还款信用良好或高首付（大于 50%）且担保期限小于 6 个月的购车人提供担保，同时应当要求经销商提供反担保。6、调查人员素质要求
8、着装整齐、语言文明、态度诚恳、廉洁公正。7、调查的基本流程、首先应递上名片，作自我介绍，讲明本次考察的目的与要求；、与客户交流并了解经营状况、购车目的；、书面审查客户提供的各项材料是否合规；、到客户经营场所实地考察，对重点施工场所、固定资产或其他财产进行拍照；、签订按揭/融资/分期合同、担保合同等相关协议并进行现场拍照；、如需第三方担保，则要求担保人在现场并核实身份，签署担保协议；、权利、义务告知：在与客户交流中应明确告知客户，担保公司、销售单位与银行各方的享有的权利与应尽的义务，重点应强调后期还款的重要性，培养客户良好的还款意识；、调查结束后与客户、银行、销售单位等几方共同合影；、融资/分期
9、业务要求客户在指定的银行办理银行卡以便于每月还款方便。8、各项费用收取项目、担保费（担保金额） ；、管理服务费；、考察费；、工本费；、保证金；、公证费；、抵押登记费；、保险费。三、资料汇总、审批及报批放贷阶段（一） 、资料汇总：资料整理与核对；调查报告；资料传递。1、资料整理与审核资料齐全：调查人员应将收集齐全的客户资料、各类合同带回分公司整理并详细核对；资料不齐全：由调查人员在七日内补齐后再办理后期手续。2、调查报告：调查人员应当按照公司提供的调查文本上要求规范填写调查报告，分析调查重点，了解风险事项，得出调查结论。3、资料传递、调查报告：以电子版的方式填写；、客户资料：、担保公司各类协议：
10、、融资公司各类协议；、销售合同；对、项用相机进行拍照；、客户照片：包括调查人员与业务经理和客户的三方合影、客户在合同上签字时的拍照、重要资产的拍照；调查人员在调查完毕当日以电子邮件方式将以上资料的电子版或照片发至分公司信审专员邮箱；调查人员收集到的资料文本在回到分公司后必须及时提交分公司信审专员；对按揭资料为保证放款的及时性，对短期内无法返回分公司的，必须于调查完毕第二日上午用邮件方式寄回分公司。（二） 、审批：风险审核；银行/融资公司报批；信息录入与上报。信用审查：以分公司信审专员初审、分公司信审部负责人复审为风险控制主要依据，总部信审部复核，总经理批复为监控管理的风险控制流程体系。 1、风
11、险审核、初审（初审人：分公司信审专员） 、审查客户资料是否齐全；单个资料的内容是否属实，各资料间有无相互矛盾，资料经初步审核是否符合担保条件；、各类合同签订是否完善、齐全；、提出风险审核要点与改进措施；、在风险审查表上填写初审意见； 、初审人审查结束后将审查表提交复审人复审。、复审（复审人：分公司信审部负责人）、复审人根据初审意见对客户资料内容进行复查；、重点对风险事项作出分析、评估、报告；、签署复审意见，并提交总部复核。、复核（总部信审部）、审批权限标准：担保金额在 80 万元以下，主要由分公司控制风险为主体；担保金额在 80 万元（含）以上，分公司只负责初审，由总部信审部最终复审。、审批程
12、序每单调查客户各分公司信审专员应将调查报告、信审报告、合同、客户资料、客户照片等在信审完毕当日以电子邮件方式提交总部信审部复核，总部信审部承担形式上的审查，主要审查调查报告内容填写的规范性和全面性，分公司信审负责人复审内容的合理性与风险分析的准确性；总部信审部根据调查内容、初审、复审意见提出询问；重点了解与关注高风险客户的处理方案及风险防范措施是否合理、妥当；对重大、疑难问题作出批示；、作出批复决定。、审批对各分公司上报的信审意见，总部信审部据此提出信审意见后分别上报总经理审批；经过审批后由总部信审部以书面形式填写审批意见并连同债权担保通知书传真至分公司；总部信审部复核及报批时间自收到调查报告之时一日内必须反馈复核意见。、报批融资租赁业务：总部信审部在通过信审意见后，将相关资料传真至融资公司报批，融资公司在二日内批准并制定客户还款计划。银行按揭业务：分公司信审专员将客户资料递交银行进行审批，每日应及时跟踪审批情况，了解审
