1、-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方高伟达资讯广场（200507 期）北京高伟达集团 2005 年 3 月 22日索 引一、网银 的基 本要点二、网上银行营销 升级攻略三、网上 银行的优势 及其风险管理-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方一、网银的基本要点在国内，网上银行本质上讲是银行核心业务（corebanking）的一个渠道，完全依托Internet 进行业务的真正意义上的网上银行在国内其实是
2、不存在的。在国内，网银分成企业银行和个人银行，其中个人银行通常根据是否需要申请证书又可以分为专业版和大众版。网银真正难做的是企业银行，从业务实现上讲，企业银行其实与柜面业务没有什么区别。困难的是怎么样建立一整套在 internet 上，由企业操作员自己进行业务操作的工作流程。国内企业银行的工作流程模式基本上都是以招商银行企业银行为蓝本建立的，招行模式的核心内容就是：当企业做关键性的转帐支付业务时，每笔交易要多个操作员进行操作，包括录入、复核和大额交易的主管确认等。所有国内企业网银的交易方式基本都是这样。于是，在设计网银系统时，其实最难的不是做那些交易（如转帐、查询等等，这些都是最终用户能够看到
3、和关心的功能），最难的就是怎样建立从银行、到企业的工作流程和相关操作员资料、权限管理的信息系统。我设计网银时大多数精力都是放在这些地方。而这种录入、确认协同工作模式下的业务操作，在实际工作中确实显得很复杂，企业用户常常怨声载道。所以我们曾经试图进行一些改造和简化，甚至我还想过建立一种新的工作模式，但是没有成功。简化的版本现在已经有了一些，交行对企业的业务进行分级、分类，建行、工行好像也做了一些工作。总之，如果把企业网银中的企业信息系统做好，那么企业网银的 70的工作就已经完成了。对于个人网银，大多数情况下，我认为大众版基本已经能够满足用户的需要，不过随着理财业务的兴起，个人网银的主要出路还是在
4、如何开展网上理财业务。个人网银的核心是以客户号为中心的帐户归集，在帐户归集的基础上，才可能分析个人的资产、负债状况，做其它进一步的工作。事实上，网银的最大优势，就是它以客户为中心的设计，很多银行，网银几乎是唯一的能够提供覆盖全行的客户信息系统和交易网络的系统，这些优势要充分-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方利用。至于网银的一些功能，其实实现起来很容易，本质上就是一个核心业务或者中间业务功能的渠道前移而已。这里面有几个概念要理解透彻。我们来探讨一下网银的一些本质性的内容。首先，网银本质上是一个交
5、易系统，它的核心功能是银行的转帐、查询等等业务功能，在目前的网银业务水平下，我们还不能认为网银具备了服务系统的特征，网银的服务实际只能体现在渠道的延伸上，说到底，企业的出纳员不用再跑银行了，可以在自己的办公室里，自己操作银行的业务系统了。其次，由于资金交易安全的要求，网银必须提供技术手段和业务规范来保障交易的安全性。技术手段一般就是采用一些安全技术，例如安全代理、证书等等，这些是任何一个网银技术平台必须提供的基本功能。而网银最关键的安全保障则是业务安全性，其实就是我们上面所说的企业操作员业务流程的设计。本来企业会计开出支票，出纳员到网点由银行操作员进行交易即可，现在要企业的出纳自己操作银行的业
6、务系统，进行交易，当然要有一系列的规范流程来保障，即使从常识上讲，实际也是可以理解的。不过，现在的流程实际是仿照银行柜台操作员来做的，采用录入、复核方式来做。在具体操作时，要由录入员录入支票的内容，然后通知复核员或者主管，他们再上网银，把录入员录入的交易流水调出，进行确认打勾，确认后，交易提交网银后台，再通过网关转发银行核心业务系统处理，最后把核心业务的处理结果返回，录入员可以通过查询的方式来查询交易是否成功。以上的过程说起来简单，但是具体操作起来很复杂。第一步要做的是，银行内部管理员要给每个录入员、复核员分配帐户、交易金额的权限，以及相互之间的复核关系；第二步录入员要通过证书系统登录网银，而
7、 CFCA 的速度奇慢无比，录入员登录后还要逐笔录入，这些结束后，再提交；第三步是复核员登录，再调出记录，进行复核。第一个步骤是事先设置的。交易过程中，录入员和复核员有时因为企业的计算机数量有限，要在一台机器上轮番上阵，证书认证速度又慢，加上操作失误等等，所以感觉起来复杂无比。当然，现在优化的方案也很多，各个银行都做了一些，例如可以采用批量录入、可以维护企业的往来帐户目录、可以采用离线客户端等等。但是本质都是一致的。另外，由于网银是一个交易系统，因此，要把它和网站的内容系统、办公的文档工作流系统分离开，采用不同的解决方案。不过要说明的也有三点，其一，网银最后应该是一个综合性的解决方案，应该是交
8、易、内容服务、文档工作流以及其它系统如信贷系统的在网上的集成，这是未来的一个方向，-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方这样实际网银变成了银行基于 internet 的一个门户，所以我个人认为，EAI 技术将是未来网银的基础技术架构；其次，网银交易系统本身也要逐步体现网站的特色，换句话讲就是有 internet 的特色。最后，就服务层面来讲，网银应该是将来以客户为中心的服务系统的一个渠道界面，最终网银与呼叫中心等等渠道的融合是应该体现在客户服务系统这个层面上的，例如操作性 CRM。二、网上银行营销
9、升级攻略网上银行下一步，应定位于强化和创新渠道整合能力 作者：蔡臻欣 国内网上银行从诞生至今已走过 5 年历程，它的发展和成熟既标志着我国金融电子化正逐渐向纵深发展，也标志着银行渠道整合与创新能力的日渐娴熟。 网上银行诞生初期，还只是一个概念化的产物，在大口吞噬银行 IT 支出的同时，它却根本不能为银行带来多少利润，理念和功能上的缺陷使网上银行一度被讥为“上网银行” 。不过，通过近 3 年来市场竞争的磨砺，无论是理念还是功能，网上银行在各方面都有了本质的提升，真正开始成为银行夺取客户、创造价值的利器。这在一些代表性的网上银行如工商银行和招商银行的业绩指标中，已经反映得淋漓尽致了。 自 2001
10、 年 6 月推出企业网上银行 3.0 版本以来，工行网上银行年交易金额从 2000 年的 156亿元直线飚升到 2003 年的 194000 亿元，同期个人注册用户也从 20 万户增长到 749 万户，企业用户从不到 1 千户增长到 6.9 万户。 截至 2003 年 11 月底，工行电子银行业务累计实现交易额 18.9 万亿元，占全行结算业务量的 16.5%，其中网上银行累计实现交易额 16.3 万亿元，是上年同期的 4.08 倍。随着企业网-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方上现金服务平台“
11、理财 e 站通” 和个人金融理财业务平台“金融 家” 在 2002 年和 2003 年的相继推出，工行在网上银行业务领域的领先地位进一步得到巩固和发展。 目前,招商银行超过 50%的对私业务和约 15%的对公业务实现了非柜台操作，网上企业银行每月完成的结算量占招行对公结算总量的 22%（按金额）和 15%（按笔数）。依托技术创新、体制创新特别是网上银行的推波助澜，招行在 2000 年初至 2003 年初，3 年间对公业务交易量达 29229 亿元，交易笔数 518 万笔，收益高达 10360 万元；个人业务交易量高达 1239亿元，交易笔数达 714 万笔，收益达 6500 万元，每年的综合成
12、长率高达 16%30%。 整合营销应成为战略选择 网上银行一度定位为渠道创新工具。经过 5 年的发展，网上银行已成为各商业银行不可或缺的一个主流营销渠道，在银行战略体系中扮演着日趋重要的角色。 通过网上银行的作用，原先银行传统营销渠道被不断整合和创新化，一些全新的银行营销理念和营销手段也层出不穷。网上银行早以不再仅仅是宣传银行的窗口和小额转账支付的“绣花枕” ，它已经开始成为银行整合营销最强有力的工具之一。因而笔者认为，网上银行下一步的竞争战略，应定位于强化和创新渠道整合能力，构筑一个高度集成的产品与服务的创新平台，以推动银行整合营销的发展。 直面网上银行的“硬伤” 网上银行向整合营销方向的转变应当是大势所趋，这是由几方面因素决定的。 其一，网上银行普遍面临着日益严重的技术与服务同质化。 令人兴奋的一连串数字，并不能掩盖网上银行普遍存在的一些“硬伤” ，其中最明显的就是同质化。基于信息与技术渠道的日渐畅通，银行业 IT 技术的可复制性越来越强，网上银行的解决-专业最好文档，专业为你服务，急你所
