1、批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。”根据这一规定，除国务院批准外，财政部是不得强令贷款银行豁免贷款的。财政部向各大商业银行下发的地震灾区贷款减免征求意见稿有公权利侵犯私权利之嫌。只是到目前为止，财政部关于金融机构地震灾区贷款减免的规定只是征求意见稿，还尚未正式出台，不具有法律效力。（四）中国建设银行实施中国银行业监督管理委员会关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账核销工作的紧急通知的细则2008 年 6 月 16 日，中国建设银行出台实施“523通知”的细则，依据财政部有关规定，率先明确了地震灾区贷款损失的核销条件。对于房屋按揭贷款，这一细则规定：借款人贷款所购房屋倒塌、损毁或成为危
2、房无法居住的，经当地政府房屋安全管理部门或抗震救灾指挥中心等权威部门提供房屋损失鉴定证明等，建行有关分支机构按“自然灾害”核销条件申报。中国建设银行这一细则的直接法律依据是财政部金融企业呆账核销管理办法（2008 年修订版）第 4 条第（三）项 iv和“523通知”的相关规定。中国建设银行在细则中规定的“借款人贷款所购房屋倒塌、损毁或成为危房无法居住的”这一情形，明确了财政部、中国银行业监督管理委员会下发的两个文件中所涉及的“巨大损失”如何界定的问题，这有利于地震造成的银行业呆账核销工作的开展。三、国外对自然灾害中毁损、灭失房屋按揭贷款的法律保护（一）巨灾保险制度通常我们所说的巨灾，是指由于某
3、种不可控制或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以生存的环境发生突发性或累计性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。而巨灾风险作为一种特殊风险，是指在未来可能对人类社会财富和生命安全造成损失非常巨大的风险。巨灾风险按发生的原因可以分为两大类：自然灾害风险和人为灾害风险。自然灾害是由自然力造成的事件，具体形式包括：地震、雪灾、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雹灾、冰凌和泥石流等。人为灾害是指成因与人类活动有关的重大事件，具体形式包括：重大火灾、爆炸、航空航天灾难、航运灾难、公路或铁路灾难、建筑物或桥梁-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档
4、，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方倒塌以及恐怖活动等。为了应对巨灾风险，世界各国或地区纷纷建立了巨灾保险制度，大体可以分为四种模式。其中，地震保险是巨灾保险制度的重要组成部分。1、挪威模式：商业运作主导的巨灾保险制度挪威立法规定，购买火灾保险的投保人必须同时购买巨灾保险，巨灾保险的保费收入纳入巨灾风险基金。基金的管理和运作完全采用商业化模式，在挪威境内开展火灾保险业务的保险公司都是该基金的成员。各家商业保险公司负责制定巨灾保险条款、厘定并收取保费、负责灾后赔偿等事项。在发生巨灾风险后，赔款将根据保险公司的市场份额在基金成员公司之间进行分摊。2、日本模式：政府主导的巨灾保险制
5、度日本的地震保险区分为家庭财产和企业财产两大类，家庭财产地震保险属于强制性投保的险种，政府对家庭财产地震保险提供后备保证金和政府再保险政策支持。日本的地震保险在其自身地震风险管理上也有着较为独特的分散机制，即分级承担风险。首先，由民间的商业财产保险公司以火灾合同附加条款承保，接着由国有再保险公司分担再保险，最后由政府承担国有再保险公司的超额损失。也就是说，凭借着较为完善的风险再分散系统，政府实际上是日本地震风险的最后买单者。3、新西兰模式：政府和商业保险公司合作的巨灾保险制度新西兰的地震委员会、保险公司、保险协会三者各司其职应对地震风险：地震委员会负责法定保险的损失赔偿，其积累的巨灾风险基金主
6、要来源于强制征收的保险费以及基金在市场投资中获得的收益，利用国际再保险市场进行风险分散；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；保险协会负责启动应急计划。根据规定，如果新西兰地震委员会支付 2 亿新元难以弥补损失，则启动再保险方案，如果损失额超过 20.5 亿新元，则由巨灾风险基金支付至耗尽，仍不足时，由政府负担剩余理赔支付。4、土耳其模式：保险公司、政府及国际组织共同合作的巨灾保险制度-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方土耳其的巨灾保险制度是由保险公司、政府及世界银行共同合作的
7、。通过立法，土耳其要求所有登记的城市住宅必须投保强制性地震保险，但是强制性地震保险的保额有一个上限，为 25000 美元，超过部分实行商业性自愿保险。强制性地震保险条款全国统一。巨灾保险基金由政府代表、商业保险公司和学术界代表共同管理。（二）巨灾风险证券化随着巨灾所造成的保险损失越来越大，国际上许多保险公司都尝试将巨灾保险的风险向资本市场转移，即通过新型的金融衍生工具和证券化工具，将巨灾保险风险打包，在资本市场上寻求投资者以分散保险公司承保的风险。这种非传统的风险转移方法，被称为巨灾风险证券化。巨灾风险证券化产品是将巨灾证券出售给资本市场中的投资者以获取资金来为巨灾保险风险提供直接保障，与其它
8、证券产品不同的是，这些证券的最终回报是以某一巨灾保险损失的发生及受灾程度紧密联系的。它是资本市场与保险及再保险市场结合的产物。v目前，国外比较活跃的巨灾风险证券化产品主要有巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权、巨灾互换等，其中，应用比较广泛的是巨灾债券。在国际巨灾风险证券化市场上，美国是巨灾风险证券化的发祥地和最大、最重要的市场，第一代的巨灾风险证券化产品就是 1992 年芝加哥期权交易所发行的巨灾期货，目前美国巨灾风险证券化运作已经扩展到对东部、西部海岸风暴和地震的再保险层面上。欧洲也是一个重要的巨灾风险证券化市场，活跃在国际巨灾风险证券化市场的几家大型再保险机构的总部就设在欧洲，而且，欧洲风暴也是
9、巨灾风险证券化的一个重要的被证券化对象。在日本，自 1997 年以来就开始使用巨灾风险证券化产品作为其地震风险的管理工具了，由于地理和气象条件的原因，当然还有其经济、保险发展水平的原因，日本的巨灾风险证券化也比较发达。此外，广大发展中国家和地区也开始重视巨灾风险证券化的理论研究和实际应用，出现了许多新兴市场案例，如土耳其实施了地震保险证券化计划，我国台湾地区在 2003 年 8 月发行了 1 亿美元的地震巨灾债券。vi四、我国解决自然灾害中毁损、灭失房屋按揭贷款问题的法律对策-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文
10、档下载最佳的地方（一）在实施近期对策的基础上，通过设立专项基金化解地震灾区按揭贷款的现实问题近期对策，主要用于解决突发的自然灾害中毁损、灭失房屋的按揭贷款问题。如此次汶川地震中，针对毁损、灭失房屋的按揭贷款问题，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、财政部、各大银行出台的一系列文件等。近期对策的制定，一定程度上缓解了灾害中毁损、灭失房屋按揭贷款问题上引发的矛盾。然而，从地震发生后出台的一系列政策文件中可以看出，它只是赋予了借款人延期履行其与贷款银行之间的借款合同的权利，并没有最终化解地震灾区按揭贷款的根本问题。有观点认为，除了保险公司的少量赔付外，汶川地震中毁损、灭失房屋的按揭贷款损失应该由
11、借款人、贷款银行和政府分担。虽然这样做可以比较快地解决问题，但是会给各方带来很大的压力，未为可取。笔者认为，可以由借款人、贷款银行和政府注资设立地震灾区按揭贷款专项基金。地震灾区按揭贷款专项基金的设立，是考虑了借款人、贷款银行和政府三方的利益，它类似于社会保险基金。专项基金可采取运营的方式，这样可以增加一定收益。运营的方式上可仿效社会保险基金，购买政府债券、存入银行、投资于符合政策导向的项目、进入资本市场购买股票和进入国际资本市场等，运营的收益要专款专用于偿还汶川地震中毁损、灭失房屋的按揭贷款。地震灾区按揭贷款专项基金的设立，有利于保障社会稳定，此外，专项基金设立后，通过专项基金运营模式产生的
12、收益，对地震中毁损、灭失房屋按揭贷款的偿还也起着重要的作用。（二）制定长远对策，完善按揭贷款保险制度，建立我国的巨灾保险制度并实施巨灾风险证券化长远对策，主要是应对今后可能发生的自然灾害所引发的毁损、灭失房屋的按揭贷款问题。此次为了解决汶川地震中毁损、灭失房屋的按揭贷款问题，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、财政部、各大银行出台的一系列政策文件，只是应急之策，而非长远之计。为了应对今后可能发生的自然灾害中毁损、灭失房屋的按揭贷款问题，我国应该结合国情，借鉴国外经验，设计出长远对策，即：在完善按揭贷款保险制度-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档
13、，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方的基础上，建立我国的巨灾保险制度，并实施巨灾风险证券化。1、完善我国的按揭贷款保险制度按揭贷款保险是指借款人在申请房屋按揭贷款时，根据合同的约定购买的保险，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人因下岗、死亡、伤残、疾病等原因不能按期偿还贷款本息时负责替借款人偿还本息的行为。目前，我国住房金融市场上普遍采用的按揭贷款保险主要是按揭贷款房屋的财产保险，主要保障按揭贷款房屋免受意外事故和自然灾害毁损的风险。根据承保业务的独立与否，按揭贷款财产保险可以分为按揭贷款财产保险主险和附加险两类。其中，
14、主险是以保险合同为依据的承保业务，主要承保火灾、爆炸、雷击、雪灾、暴雨、洪水、台风等基本风险，一般表现出独立性、综合性特征；而附加险却只能依附于主险之上，它不能独立承保，且一般属于主险不保的某一项除外风险或不保财产，如地震及其次生灾害所造成的一切损失。在实务中，主险是为了满足大众化的风险转嫁需求，而附加险则是为了满足保险客户的特别需求，它们共同构成按揭贷款财产保险系列，供投保人自主选择。vii在房屋按揭贷款中，借款人须强制购买按揭贷款财产保险主险的法律依据是中国人民银行 1998 年 5 月 9 日颁布实施的个人住房贷款管理办法第 25 条的规定。事实上，这是违反保险法有关规定的。根据保险法第
15、 11 条的规定，只有法律、行政法规规定才能强制他人订立保险合同，而中国人民银行个人住房贷款管理办法是部门规章，其效力级别要低于法律、行政法规，因而无权要求借款人强制购买按揭贷款财产保险主险。同时，个人住房贷款管理办法第 25 条在实施中受到广泛非议，如受益人问题，由借款人缴纳保费的保险，受益人却必须是银行，否则不予贷款；指定保险人问题，银行指定保险公司，借款人没有选择权；等等。viii鉴于此情况，2005 年 10 月 26 日，中国工商银行率先发布公告称，在工商银行办理房屋按揭贷款将不再强制借款人提供保险。从 2006 年起，各银行不再强行要求借款人购买按揭贷款财产保险主险，不少借款人因节
16、约支出而主动放弃投保，由此还出-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方现大量退保。此次汶川地震中毁损、灭失的房屋的大多数借款人即使投保了按揭贷款财产保险主险，也仍然得不到赔偿，其主要原因在于目前按揭贷款财产保险主险的承保范围一般不包括地震，居民只能通过附加险种来投保地震险。由于地震附加险承保风险太大，保险公司从自身利益出发，一般不主动向客户推荐地震附加险，投保该附加险的人也很少，这项业务基本闲置，因此，这次汶川地震中毁损、灭失房屋的借款人，若投保按揭贷款财产保险，所起的作用是微乎其微的。为了吸取此次
17、地震灾害引发的毁损、灭失房屋的按揭贷款问题的教训，首先，我们要在协调借款人、贷款银行和保险公司利益的基础上，认真解决个人住房贷款管理办法第 25 条在实施中受到的非议，使得大多数借款人能够投保按揭贷款财产保险主险。对于按揭贷款财产保险中的附加险（即承保地震及其次生灾害所造成的一切损失）的设定，我们应参照国外的经验，将低保额的政策保险与高保额的商业保险相结合，即国家补贴的巨灾保险基金只承担低保额的保险责任，有更高巨灾保险需求的则可以自愿通过商业保险来获得满足；同时，可以将其中政策保险的低保额作为地震附加险强制的保险金额限度，这个限额应当在对全国各地区巨灾风险存在状况和经济发展情况调研分析的基础上
18、来确定。其次，在上述措施的基础上，我国应该尽快制定关于按揭贷款保险的法律或行政法规，规定按揭贷款财产保险主险和地震附加险为强制保险，建立比较完善的按揭贷款财产保险主险和地震附加险制度，这样就可以与保险法的有关规定相协调，同时也能为自然灾害中毁损、灭失房屋的按揭贷款问题提供了有力的法律保障。2、建立我国的巨灾保险制度并实施巨灾风险证券化根据承保范围的不同，巨灾保险制度可以分为单项巨灾保险制度和综合巨灾保险制度两类。单项巨灾保险制度仅承保一种巨灾风险，往往是一国或地区发生极其频繁的灾害；而综合巨灾保险制度则针对多种巨灾风险开展保险业务。关于二者的关系，从国际趋势来看，一般是一开始只承保一种巨灾风险
19、，随着巨灾保险事业的发展和新的保险需要的出现，不断增加承保的风险范围，即总的趋势是由单项巨灾保险制度向综合巨灾保险制度发展。簪簪的，聪明的 爱说话的爱发表意见的，善于表达的 准时的守时的，稳定的，及时的 有目的的下定决心的，有意的 多才多艺的多技能的，手巧的-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方快速的敏捷的，迅速的，灵活的，轻快的 精力旺盛的生气盎然的，充满活力的安静的无声的，沉默的，宁静的 有德行的好的，道德的，模范的容光焕发的明亮的，热情洋溢的，光彩夺目的 活泼的活跃的，快活的理性的健全的，合
20、理的，符合逻辑的 志愿的自由的，非强迫的现实的自然的，真实的 温暖的充满爱意的，慈爱的，友善的合理的合逻辑的，有根据的 迷人的有魅力的，令人、愉快的沉思的爱思考的，深思熟虑的、 热心的热情的，热切的，热烈的可靠的可信赖的，值得信赖的步产生效果，并增强中国经济蓄势前行的新发展动力。2、 “十三五”时期，要以转变经济发展方式为目标，以科学发展、跨越发展为主线，顺应世界科技飞速发展带来的新机遇和新挑战，加快产业升级换泓域咨询MACRO/ 卧式单级消防泵项目投资备案报告代，积极谋划战略性新兴产业、高技术发展重点，培育壮大具有当地特色的产业集群；紧紧抓住加快培育发展战略性新兴产业的新机遇，跟踪世界高技术
21、产业发展动态，立足现有产业基础，充分利用国际和国内资源，加强创新引领，不断改造提升传统优势产业，大力培育壮大区域特色和比较优势的战略性新兴产业，力争建成一批有自主核心技术、有一定市场规模和良好经济社会效益的产业集群，推动产业结构转型升级，为建设创新型先进制造业基地提供有力支撑。中央经济工作会议对当前国内外形势进行了深刻分析，对明年经济工作作出了全面部署，全国工业和信息化系统必须认真学习领会，把思想和行动统一到中央对形势的分析判断上来，统一到中央的决策部署上来，抓住战略机遇，坚持底线思维，加强前瞻预判，确保完成既定的目标任务。经过40年改革开放，我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长
22、动力的攻关期。要保持战略定力，坚定信心决心，把握和运用好加快经济结构优化升级、提升科技创新能力、深化改革开放、加快绿色发展、参与全球经济治理体系变革等带来的新机遇，扎实推进制造强国建设，不断实现新的重大突破。二、必要性分析1、从国内看，我国经济发展进入新常态，消费、投资、出口、生产要素相对优势等都发生了较大变化，经济正处于新旧动能转换阶段，正从高速增长转向中高速增长，势必面临诸多矛盾叠加、风险隐患增多的严峻挑势认识当前经济形势，还要有长远眼光。影响当前经济形势的各种不利因素，都是我们前进中必然遇到的问题。这些问题，既有短期的也有长期的，既有周期性的也有结构性的。不能只盯眼前，纠结于局部，要从过
23、往、现在和将来发展的大趋势中，辨析短期因素与长期因素的不同泓域咨询MACRO/ 浴巾架项目投资备案报告影响；从中外发展大量实践中，不断深化对周期性问题与结构性症结的认识。惟此，才能跳出问题解决问题，立足于我国经济的内在韧性和巨大潜力，更加精准地抓住主要矛盾，有针对性地一一化解，最终赢得经济发展长期向好的未来。二、必要性分析1、当前和未来一段时期，中国面临全球结构裂变而不是简单的分化。外部风险的恶化具有趋势性、阶段性与结构性的特征。像过去二十多年那样的全球政治经济平稳期已经过去，未来一段时期冲突、摩擦、重构将是常态。一是要用深化改革和高水平开放来应对世界结构裂变带来的短期挑战，特别是在中美贸易摩
24、擦中要以自由主义对抗新保护主义、用多边和双边主义对抗孤立主义、用新合作对抗新冷战；二是在坚持以新开放应对挑战的同时，必须认识到裂变期世界经济的各种基本参数发生根本性变化决定了我们不可能重返过去的战略路径，必须重构新开放发展的实施路径，对于中短期面临的问题要有战术安排。2、推动高质量发展，要按照十九大的要求，重点抓好决胜全面建成小康社会的防范化解重大风险、精准脱贫和污染防治三大攻坚战。防范化解重大风险，重点是防控金融风险。要服务于供给侧结构性改革这条主线，促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环，使系统性风险得到有效防控；打好精准脱贫攻坚战，要瞄准特定贫困群众精准帮扶，向深度贫困地区聚焦发力。
