1、郑州交通职业学院毕 业 论 文论文题目：保险业发展与刺激消费者问题探讨所属系别： 经济管理系 专业班级： 10级保险实务1班 姓 名： 吴东梅 学 号： 20100950610357 指导老师： 孙智琦 撰写日期 2013 年 4 月摘 要保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。关键字：保险业,发展历史,发展，消费者
2、，问题AbstractInsurance is the dinner time of Chinas financial industry the first open one biggest fastest pace of industry with the help of the party central committee, in the process of opening to the outside world, insurance industry adhere to reform and innovation, industry outlook released a histo
3、ric change although our countrys insurance industry has been developing rapidly in recent years, has obtained certain achievements, but compared with foreign development level, there is still a large gap behind the development of the foreign insurance industry overall level, in the present, there ex
4、ist many problems in the domestic insurance industry developmentKey words: the insurance industry, the development history, development, consumers, and problems目 录1 引言42 中国保险业的发展史42.1中国保险业的开端42.2建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。52.3新中国后保险行业的发展53 目前我国保险业发展现状63.1中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经济功能初步显现。63.2中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸
5、多问题。84保险业刺激消费者的问题94.1保障回归94.2回归传统保险104.3期交问题114.4趸交业务125总结13参考文献：14致 谢15121 引言保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 拼三余一 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食
6、，即余一。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。2 中国保险业的发展史2.1中国保险业的开端鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，
7、攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下， 1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。1提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对
8、于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。2.2建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定
9、政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商对中国保险市场的控制；三是“五四”运动的爆发，反帝斗争的兴起，赢得了整个民族对民族工商业的支持和对洋商的抵制。从1912年到1925年，国内陆续创办了华安合群等30余家民族保险公司，华资寿险市场一度兴起，但由于经营不善，其中停业者居多。2至上世纪20年代中后期，金融资本投入保险业，民族银行开始兴办保险企业，民族保险业始有进一步发展。保险业有了突破性的发展，出现了太平保险公司这样实力雄厚、信誉卓著，分支机构代理网点遍布全国各大城市，甚至涉足南洋市场，在国际上也有一定声誉的民族保险公司。但是抗日战争爆发后，保险业受到巨大的冲
10、击。2.3新中国后保险行业的发展建国后中国保险业的发展史，可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在的快速发展的过程。保险业作为国家经济发展的晴雨表，到上个世纪末，经过了四个发展时期。一是在五十年代的初创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展还处于初级拓荒阶段，业务范围也十分狭窄，但是当时保险业配合新中国经济建设，在保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、壮大国有资产等发挥了积极作用；第二阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务，保险业陷入长达二十年的停滞时期，发展严重受挫；第三阶段
11、是八十年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状态；第四阶段是九十年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。进入二十世纪以来，我国保险业正步入一个全新的发展阶段，根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过渡期最短。2004年12月11日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。 30年的改革开放为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营
12、，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。33 目前我国保险业发展现状3.1中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经济功能初步显现。回顾保险业 年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。4保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成。保险业快速发展，业务领域
13、逐步拓展。1980年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、汽车险等几个保险业务种类。此后随着国内保险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前已基本形成涵盖所有可保风险领域的业务和产品体系。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2008年实现原保费收入9789亿元，世界排名第6位，中国已逐步成长为新兴的保险大国。资产规模不断壮大。1949年人民保险公司成立之初，仅有资本金约200万元。目前，全国保险公司总资产达到3.7万亿元。市场体系日
14、益完善，从由国有保险独家经营保险业务，到目前全国共有保险公司120多家，初步建成了多种组织形式和所有制形式并存，公平竞争、共同发展的保险市场体系。2、体制机制发生积极变化自改革开放以来，我国的保险业就分别从经营体制改革、公司体制改革、资金管理体制改革、保险监管体制改革四方面，进行了有条不紊的改革。首先保险业务经营体制改革。1996年，为了适应保险业快速发展和防范风险的需要，建立了保险分业经营体制，对产险、寿险实行专业化经营。人保、平安、太平洋等综合性保险公司相继完成产寿险分业经营体制改革。同时，为了提升保险业服务经济社会的能力与水平，对农业保险、健康保险、养老保险等业务领域探索实行专业化经营，
15、专业性的保险公司开始逐渐成立。保险中介市场也逐步发育完善。公司体制改革。坚持从实际出发，采取“三步走”的战略，积极吸引外资和民营资本参股，引进境外战略投资者，优化股权结构，公司治理结构和运行机制不断完善。保险资金管理体制改革。实现了保险资金专业化集中运用，保险资产管理公司从无到有，目前达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6%；从资金运用结构看，实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。3、全社会的风险和保险意识大提高6改革开放前，我国保险市场的消费者规模相当有限，消费者对保险的了解非常少，保险意识处在一个较低的水平。随着改革开放的不断推进，保险知识的普及也日渐展开，消费者对保险的认识和
16、理解逐步深化。同时，随着收入水平的提高和市场化体制改革的推进，全社会的风险和保险意识逐步提升，消费者开始主动购买所需要的保险产品，并且在购买保险产品时，多方搜集所需保险产品的信息，了解保险市场行情。人民群众保险意识不断增强和消费行为日趋理性，标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进。4、保险创新取得积极进展。产品创新更加贴近市场需求，适应不同消费群体，开放不同的产品。针对居民日趋多元化的金融保险需求，突破保险产品传统保障功能的限制，开发了具有投资理财功能的产品。针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品。适应建立多层次社会保障体系需要，开发了多种形式的商业养老和健康保险产品等
17、。在产品贴近市场的情况下，营销创新与时俱进。从个人营销代理到现在的通过银行、邮局、车行等机构代理，甚至通过利用网络、电话等方式销售保险产品，为保险消费者提供便利、质优价廉的保险服务。在做到服务创新的同时，理论创新为产品创新和营销创新提供了理论基础。近年来特别是十六大以来，在总结保险实践经验的基础上，保险理论创新不断深入推进。提出了保险业发展阶段理论，作出了我国保险业仍处于发展的初级阶段的判断，首要任务是加快发展，做大做强。73.2中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题。 尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我
18、国保险业依然处于发展的初级阶段。1、保险业发展与经济不适应。我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方面。首先与国民经济发展整体实力的不适应。2010年，我国GDP世界排名第二位，但是保费收入排名为第六名。保费收入占GDP的比重世界平均为8%，我国仅为4%。其次，与人民的生活水平不适应，虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步，但是保险产品还是不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次的需求。并且与和谐社会建设不适应。我国人均长期寿险投保率远低于世界平均水平，保险作用发挥的还比较有限。最后与金融体制改革发展的要求不适应。我国保险资产占金融业总资产的比例为4%左右，
19、而这一比例在发达国家则高达20%。2、中国保险业的诚信缺失。据2008年底,国务院发展研究中心 和国家统计局中国经济检测中心在对国内公众保险情况调查显示:老百姓认可国内保险公司不到10% ,只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好, 70%的人认为诚信一般,持不信任态度的占26%。按国际标准, 当一个行业有6. 5%的消费者对他不信任时,就表明这个行业进入了危机阶段。中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案, 压赔款，代理人误导消费者等这些类似事件的屡次发生，是保险公司未来追求高增长对诚信和消费者信心的透支。83、面对国际形势而言，我国保险
20、业面临着严峻的考验。国外保险公司无论从资金实力、产品开发技术，还有业务展开方式和管理水平上都远远强如国内的公司，与这样的公司同台竞争，无疑给中国保险业带来竞争压力。而且税收方面外资保险公司享受优惠，在资金运作方面，外资保险公司的投资可涉及股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对狭窄。外国保险公司可以凭借其经济实力和税收的优势，通过降低保险费率、提高保险代理佣金抢占市场。可以预见，随着保险业开发程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会升级，并压缩民族保险业的生存空间。4、行业人才现状堪忧。2010 年，据统计，全国保险系统职工人数近64万，
21、如果加上330 万名的保险营销人员及其他保险中介保险行业的队伍达400万人之多。然而，从整体上看保险行业人才队伍建设还存在一些不容忽视的问题。保险人才培养滞后，保险人才总量的匮乏，就北京市场而言，保险人才就缺口10多万。而且人才质量不高，高层次人才比例偏低，就全国330万保险营销人员言，拥有大专以上文凭的人员不到30%，大部分是高中或者中专学历，保险专业知识普遍缺乏；至于高级管理人才则更是稀缺。而人才结构不够合理在全国保险专业技术人员中，精算、核保、理赔人员所占比重明显偏低，与整个保险业的发展根本不相匹配。而且还有地域分布不均衡、人才流动无序等问题。4保险业刺激消费者的问题4.1保障回归在报刊
22、杂志、理论界、舆论界叫得很响，大家都说要回归保障，为什么要回归？因为保障型业务内涵价值高。新业务价值高。所以这回归保障。这个问题我们应该好好思考一下，你说内涵价值高低，新业务价值高低和消费者有什么关系？ 9如果关系不那么大的话，你非得强调内涵价值高让人家保障回归，能够回归得了吗？我们这里让消费者买保险买的是保障，不是为了帮你实现内涵价值最大化。如果让你都实现内涵价值最大化了，消费者的价值还能最大化吗？这不就是问题了吗？ 我们还在宣传你们要买保障型产品，因为这个内涵价值最大化。说到保障我觉得大家对保障的理解是个问题。 “保障”在保险里的含义和我们平常字面含义并不太一样。舆论目前的“保障”两个字，
23、我觉得含义太狭隘了。在保险里“保障”的含义，是未来出现特定需求的时候，通过保险这种方式，能够在经济上得到满足和解决。这就是保障。 保障不仅是保障型产品能够提供的，也不是说买意外险是保障吗？这是保障型，不是说买意外保险就不发生意外了，买重疾保险就不生疾病了。是一旦发生意外或者重大疾病，可以用保险公司付给你的钱去治疗疾病，如果是这个意思的话大家就知道了，保障型产品能够提供的保障投资性的不能提供吗？如果投资分红型产品能够提供为什么要回归保障呢？ 大家知道新加坡这个国家，新加坡这个国家把居民储蓄存款列入保障范围。想一想对吗？对啊，如果一个国家所有居民都有足够的存款养老的话，政府还需要给大家建立养老保险
24、机制吗？ 澳大利亚的养老保险就不好吗？他的投资产品卖得很好。这就不是保障吗？一个人如果用投资赚到足够的钱能够养老的话，还有买养老保险的需要吗？这也是保障。 所以我得出一个结论，保障的标准是什么？保障的标准是钱。保障是否充分的标准是什么？是钱的多少。 如果明白这个道理的话还谈什么保障分配。我们当然说保障型产品和投资型产品不一样，我们不否认不一样，风险型产品对风险比较高的产品，我们可以引导消费者用财务杠杆，以比较小的保费去换取保障最大化。但是对分红型、储蓄型产品不要这样提了，应该让消费者根据自己的财务状况，做出理性选择。根据自己未来财务收支情况，决定保险消费的交费方式。所以这个问题我给出的建议是不
25、要消费主导，一定要销售主导。消费主导不容易产生销售误导，把合适的产品卖给合适的消费者。这是最重要的。 4.2回归传统保险这在媒体上讲的也很多，很多理论不厌其烦地讲回归传统保险，为什么回归传统保险呢？理论有说只有传统保险才是实际意义上的保险。这句话对吗？我不反对这样说，我同意这种说法。但是你知道吗，传统保险的定价利率2.5%已经十多年不变了，当下一年期存款利率都已经3.5%了，而我们多年期、甚至传统产品定价只有2.5%，这样的产品你买吗？买自己开发的传统型产品，做保险的卖给谁啊？让谁买啊？这样的业务能够形成规模吗？ 再看一看那些数字，2001年前后传统保险占多大比例？现在占多少？由61%下降到8
26、%、9%，为什么？消费者给出了回答。 我觉得传统保险定价利率不上调就不会有销路，传统保险就不能回归。推销定价利率还不如一年期存款高的传统产品本身就是误导。 我在这个问题上给出的建议是有损消费者利益的产品，任何有良知的销售者都不要去卖。客户是上帝，我们整天喊客户是上帝，上帝不可欺，欺骗上帝必遭报应。 4.3期交问题期交问题理论方面也讲了很多，说期交业务很好，每年都可以带来非常可观的续期保费收入，销售人员每年还有佣金，有的公司甚至把发展期交业务，有的也在提倡把发展期交业务定为结构调整的目标，甚至发明出一个表，让大家按照表去调结构，我们想一想你在看长期的，消费者买保险，是为了让你持续发展吗？是为了让
27、你有足够的保费收入和佣金收入吗？ 人家寻求的是保险保障，作为一个负责任的销售者，我觉得不应该考虑那个企业的持续发展问题，那是企业经营管理层考虑的问题，销售人员考虑的主要问题应该是哪种消费方式更适合特定的保险消费人。这里我们说必须得重视财务合保。现在对该项重视得不到位。 10我们对每个月有固定工资收入的人和没有固定工资收入的人不应该让他用同样的保险交费方式，而且看看我们现在的保险消费者，绝大多数不是工薪阶层，不是每个月拿固定工资的人。我们的农民兄弟参加保险，今年丰收了有钱交保费，明年欠收就没有钱交保费。我们还片面地强调非得做期交。 对于一个保险消费者如果没有钱交续期，造成保单失效，就意味着损失。
28、 况且这种损失还是大的。大家都知道期交业务和定交业务不一样，期交业务把未来年度的佣金费用全部移到首年，现金价值很低，如果这种情况下退保的话，甚至连交的保费都拿不会去，不造成投诉等什么？不造成纠纷等什么？ 2011年在河北发生的，和今年在四川发生的事情就告诉我们，我们要期交保费，为了续期佣金代理费向农民兄弟推销的期交业务，他没有那么多钱交续期，他今年需要钱的时候，钱被交了续期，要退的时候远低于保费，不用说他，我们能干吗？不干怎么办？上保险公司、到代理点讨说法。一个维护不好以后，农民兄弟有办法，七大姑八大姨都来了，你全得给人家。 所以不能为了保险企业的持续发展要求消费者做期交业务，要根据消费者当下
29、的财务状况和未来财务收支情况，提出适应于他的表现交费方式。这里给出的建议就是误导保险消费的交费方式同样有损客户利益，帮助适当的消费者选择适当的保险交费方式是保险人员的责任。 4.4趸交业务趸交业务听到的都是批评的声音，趸交业务大了容易造成保险大起大落，内涵价值低、佣金低。不知道这样讲的人懂不懂得精算。真懂得趸交业务就真能造成大起大落吗？很简单的一个例子，银行的存款三个月六个月一年五年没有一个是期交，都是趸交。银行五十多万储蓄存款，哪个银行出现大起大落了？ 再看财产险，财产险有期交业务吗？每年都这样，财产险公司也得出现大起大落。再看我们现在寿险界，六十多家保险公司，期交业务不一样，也的期交占比7
30、0%、80%，没发现他发展多快；定交业务多的也没见发展有多不快。 另外不知道大家注意到没注意到，在新加坡、在台湾市场上趸交业务占比比大陆占比高。 11他们也没出现大起大落，为什么这样呢？因为我们跟欧美市场不一样，文化背景不一样，在我们的市场上定交业务占比高，是我们的消费群体决定的、传统文化影响所致。 因为我们的消费者买保险的时候考虑的是什么？买保险的时候有多少钱，如果没有钱借钱买保险，不会这样的。不会寅吃卯粮，现在年轻人有负债消费问题，负债消费汽车、房子，但不可能负债消费保险。更不可能把未来自己今年和几十年的收入在现在就安排掉。况且当下买的产品90%多是分红产品，分红产品带有理财性质，这样的产
31、品要期交吗？如果也条件这样的产品定交是最合适的。 再看看保险消费者，我们的保险消费者主要是无固定收入者。今年有钱当然一次性交了。我是觉得我们的销售人员不应该为了佣金拒绝定交。这里给出的建议是定交没有什么不好。重要的是根据消费者的财务状态，帮助不同消费者选择不同交费方式，最适合的交费方式是最好的交费方式。 5总结保险业这些年的快速发展，从根本上是得益于我国改革开放政策，在这个大背景下，保险业发展的思想不断解放，发展的动力逐渐加强，发展的外部环境日益优化，各种有利因素共同推动了保险业的发展和繁荣。但如果想长期的保持这样的高速增长，就不得不解决前文提到的问题。如人才方面加强对人才储备的投入，培养市场
32、需要的高端人才，从政策上鼓励人才向西部等地区发展。加强监管体制的建设，规范信用管理体制，加强从业人员的职业素质的培养。鼓励保险产品的创新，开发出更多的百姓需要的保险产品等。当前和今后一个时期，保险业要继续解放思想，深化改革，开拓创新，落实科学发展观，全面提升科学发展的能力，坚持“五个服务”的发展方向。为经济发展服务，为社会进步服务，为先进文化建设服务，为保障民生服务，为促进金融稳定服务。是突破传统发展模式，逐步走向国际化；不断探索创新，努力满足人民群众和经济建设需要；坚持科学发展观，建设有中国特色现代保险业。在新形势下，保险业要坚定不移地推进改革开放，实现又好又快发展，更好地为构建社会主义和谐
33、社会服务。参考文献：1从改革开放三十年看我国保险业的发展. 周道许.中国金融2008年18期2 加强监管防范风险促进保险业又好又快发展. 吴定富.中国金融2007年12期3中国保险业的源头_自轮船招商局到保险招商局.赵兰亮.中国金融4论中国保险业发展现状.王会民.财税金融5从改革开放三十年看我国保险业的发展.周道许.中国金融2008年18期6 中国保险业发展中的挑战.廖建民.中国金融20011年3期7加快转变保险业发展方式. 吴定富. 中国金融 2010年第13期8和谐六大关系构建保险业发展的生态平衡.王和.中国金融2007年1期9金融危机下的中国保险业监督与发展.吴定富.中国金融2009年9期10在创新中壮大的中国保险业. 吴定富.中国金融2009年19期11外资保险公司在中国的发展.魏希霆.中国金融2011年13期致 谢大学三年的学习生活即将结束，在此，我要感谢所有曾经教导过我的老师和关心过我的同学，他们在我成长过程中给予了我很大的帮助。本文能够成功的完成，要特别感谢我的导师的关怀和教导。
