1、 对村镇银行稳健可持续发展的思考自2006年银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行在我国各地纷纷设立。村镇银行在解决农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题中的作用明显，促进了农村经济发展。但是应当看到，村镇银行的发展还处于初始阶段，一些与之配套的法律法规和政策措施还不完善，制约村镇银行发展的问题也不同程度地表现出来。如何解决存在的问题，有效促进村镇银行实现稳健可持续发展，已成为值得深入研究和解决的现实课题。正视制约村镇银行稳健可持续发展的问题近年来，村镇银行发展势头总体良好。但也存在一些制约村镇银行稳健可持续发展的问题。一是有的村
2、镇银行对自身发展的战略方向、目标要求不明确，照抄照搬其他村镇银行的做法，出现盲目“跟风”现象。二是一些村镇银行过度追求经济利益,偏离服务“三农”宗旨，机构设立远离农村，服务对象远离农户，使村镇银行“不村镇”。三是有的村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象，导致村镇银行品牌社会认知度不高，业务发展受到制约。四是一些村镇银行风险管理机制不健全，风险管控能力弱。五是部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高；加之一些发起行无视村镇银行独立法人地位，将其作为分支机构管理，使其失去了自主经营、快速决策、机制灵
3、活的优势。六是一些监管部门面对村镇银行监管的新课题，监管创新不够，监管手段单一，与村镇银行的发展不相适应。七是部分村镇银行开业后，由于没有及时和人民银行金融管理与服务系统对接，不能实现银行间的直接汇兑,以致形成金融“孤岛”困局，造成客户流失。八是法律和政策支持还不到位，外部经营环境亟待改善。坚持把村镇银行办成稳健可持续发展的现代化农村小型金融企业村镇银行能否实现稳健可持续发展，不仅影响到中央关于农村金融体制改革的整体布局和农村新型金融机构发展的未来，而且事关农村金融体系的稳定。因此，应该把坚持“稳健可持续”作为村镇银行发展的战略目标。（一）明确发展要求是村镇银行稳健可持续发展的关键村镇银行要实
4、现稳健可持续发展，关键要明确目标要求、发展方向和应遵循的原则。1.明确村镇银行发展的总体要求。村镇银行要以科学发展观为指导，立足“三农”和中小企业，着力提高农村金融需求的满足度，积极实施“差异化、求异型”的经营战略，以建设“特色银行”、“精品银行”为目标，准确市场定位、坚持金融创新、切实防范风险，努力把村镇银行建设成为稳健可持续发展的现代化农村小型金融企业。2.坚持“三要三不要”的发展原则。一是村镇银行在业务经营上要“小而特”，不要“大而全”。所谓“小”，就是要瞄准小区域、小行业、小客户、小项目；所谓“特”，就是具有自身特点和个性，要突出特色经营，创建特色品牌，开发特色产品，实施特色管理。要力
5、避与大银行拼“大城市、大行业、大项目、大客户”。二是村镇银行在服务上要“快而细”，不要“慢而粗”。所谓“快”，就是对市场变化反应快、发现目标客户快，服务产品跟进快；所谓“细”，就是深耕细作，做到细心服务。要克服创新发展步伐慢、粗放式经营的弊端，努力为客户提供快而细、多环节、差异化、全天候的特色服务。三是村镇银行在机构布局上要“强而精”、不要“广而滥”。所谓“强”，就是机构功能强、实力强；所谓“精”，就是业务精、品位精。村镇银行在网点发展上，要本着弥补市场空档的原则，以农业银行、农村信用社、邮政储蓄等机构分布不到位或服务力量薄弱的地区为重点，把打造服务功能强、经营业绩好的“精品网点”作为目标，而
6、不是一味地争数量，占地皮、抢位置、铺摊子。（二）提高为“三农”服务的水平是村镇银行稳健可持续发展的基础村镇银行作为新生的农村小型金融机构，只有提高为“三农”服务的水平，才能打牢稳健可持续发展的基础。一要提高认识。村镇银行要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。二要心系“三农”。对“三农”要有爱心，视“三农”为“衣食父母”。真正做到心里装着“三农”，做事不忘“三农”，一切为了“三农”，良心对得起“三农”。三要心甘情愿。村镇银行要心甘情愿地服务“三农”，两眼紧盯“
7、三农”，双脚踏进农村、农户和小微企业，为“三农”和小微企业发展提供高起点、高标准、高效率的金融服务。（三）准确的市场定位和差异化经营战略是村镇银行稳健可持续发展的支柱村镇银行稳健可持续发展离不开准确的市场定位和差异化经营两大支柱。1.做到准确定位。一是在市场定位上，要立足乡镇，扎根农村，瞄准农业，服务农民。二是在客户定位上，要立足县域农业和农村经济，为当地小微企业，温饱型和市场型农户提供服务。三是在产品定位上，要以小额信贷为主开展各类金融产品服务。四是在机构定位上，要坚持“市场化运作”和“商业可持续”原则，明确村镇银行经营行为是信贷行为而不是财政行为，以商业化的运作确保信贷资金的安全性、流动性
8、、效益性。2.实施差异化经营。一是产品差异化。村镇银行要针对不同客户、不同行业的经营特点和需求特征，开发适宜的与同业不同的信贷产品。二是价格差异化。包括利率差异化和手续费差异化。可在仔细核算成本的基础上给予不同客户以不同的利率和收费标准。三是服务差异化。要在提供其他同业提供不了的服务和方便性上下工夫，以适销对路的信贷产品和灵活的定价方式来满足个人、小微企业 “小、频、快、急、短”的信贷需求。（四）坚持金融创新是村镇银行稳健可持续发展的动力村镇银行要实现稳健可持续发展，必须坚持不懈地开展金融产品、服务、机制等方面的创新，不断增强村镇银行发展动力。1.坚持金融产品和服务创新。村镇银行要开展“以市场
9、为导向、以客户为中心、以风险为底线”的金融创新。一是不断创新金融产品。要切实搞好市场细分、客户细分，量身定做与“三农”和小微企业融资需求相匹配的金融产品。二是不断创新贷款和还款方式。要创新小额农户贷款和联保贷款管理机制，积极探索新的贷款抵质押方式，推行“一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用”的管理方法；要根据农业季节性、周期性的特点,建立弹性还款制度,缓解农民还贷压力。三是不断创新金融服务手段。通过实施“办贷上门”、“流动银行”、“背包银行”等机动灵活、喜闻乐见的服务手段，建立便利高效的支农贷款审批机制等打造村镇银行的服务品牌。2.不断创新金融机制。一是创新和完善法人治理运行机制。村镇银行要
10、完善“三会一层”运作制度。在坚持按照现代银行制度要求操作的前提下，真正听“资本”说话，让股东做主。形成“产权明晰、责任明确、相互制衡、决策科学、规范运行”的公司治理机制；发挥好内审、薪酬、风险控制等内设机构的作用；健全市场营销、信贷管理、财务管理、人事管理、合规管理、内部控制、案件防范、信息披露等基本制度。二是创新人力资源和薪酬管理机制。村镇银行要加快金融专业人才引进步伐，可高薪引进国内外高级金融管理人员和高级专业人才；要加大对员工的岗位培训力度，不断提高村镇银行员工队伍的综合素质；要创新人力资源和薪酬管理机制。要把村镇银行的发展速度、规模，管理的质量、效益，风险的控制与化解与高管人员和一般员
11、工的薪酬挂钩，让经营成果与员工收入匹配。（五）强化风险管理是村镇银行稳健可持续发展的命脉全面、主动、持续、有力的风险管理是村镇银行实现稳健可持续发展的命脉。村镇银行一是实施主动风险管理，进一步加强对宏观经济走向的预判能力，加强对行业风险的跟踪研究，要特别关注监管部门提示的政策性风险和行业风险。二是进一步强化内部控制，严控各类案件风险。三是认真执行银监会“三法一指引”的规定，实施贷款全流程管理，不断提高村镇银行信贷管理质量。四是严控操作风险和流动性风险。要明确各业务人员在识别和管理银行产品、服务和活动中内在风险的责任，设置独立的操作风险管理岗位，定期对村镇银行操作风险管理的操作、程序和系统进行独
12、立评估和审查。要关注短存长贷期限错配和理财业务的期限错配风险，合理匹配资产负债期限结构，增强村镇银行应对流动性压力冲击的能力，确保村镇银行的流动性。五是根据巴塞尔协议确定的银行资本和流动性监管新标准，加强杠杆率、流动性管理，着力提高资本充足率、贷款损失准备水平，达到风险准备全覆盖。六是实施经济资本管理。村镇银行要树立资本集约式经营理念，逐步建立以经济资本为核心的资本管理体系，通过预算管理、绩效考核、风险评估、产品设计、客户营销、流程管理等各内部管理渠道渗透资本约束原则，构建以经济利润和经济资本回报率为核心的业绩考核体系，从根本上改变追求短期效益、忽略风险的粗放式经营模式，引导业务增长方式和资本
13、配置的转变，在审慎经营前提下拓展业务、创造价值。（六）加强金融监管是村镇银行稳健可持续发展的保证村镇银行稳健可持续发展，离不开积极审慎、灵活有效的金融监管。1.严把准入关口，防控准入风险。监管部门要严把村镇银行市场准入质量关。真正做到宁严不松、宁好不急、宁精勿滥。加强村镇银行董事和高管人员任职资格审查；严格按照村镇银行筹建和开业标准进行审批；对参股发起设立村镇银行的个人或企业要核实其实力、资信、品行等，有效防控市场准入风险。2.加大现场和非现场监管的力度。银行业监管部门要运用现场监管和非现场监管等手段对村镇银行进行全方位的监管。可根据村镇银行机构的不同情况采取“一行一策”的监管措施。对存在问题较多的村镇银行要持续加大现场检查的频率和范围。对非现场监管中可能引发的风险苗头，要适时进行风险提示；对现场检查中发现的违规行为，要依据法律法规给予严肃处理，并做好后续的整改检查工作。3.实行差异化监管。监管部门要充分考虑村镇银行的特殊情况，避免“一刀切”政策产生负面效应。在政策上要适当“松绑”，加大扶持力度。特别要注重政策操作层面的精细化和差异化。监管部门对村镇银行存贷比例、农户和小微企业贷款等实施“容忍度”管理。运用积极审慎、灵活有效的监管手段提高村镇银行稳健可持续发展的能力。（作者系河南银监局局长）
