1、 知识产权质押融资与风险控制知识产权质押融资与风险控制1知识产权质押融资与风险控制第1页 目目 录录2知识产权质押贷款业务流程与审查关键点知识产权质押贷款业务流程与审查关键点1知识产权质押贷款发展现实状况与模式选择知识产权质押贷款发展现实状况与模式选择 3知识产权质押贷款价值评定与风险控制知识产权质押贷款价值评定与风险控制4知识产权质押贷款业务案例与实践体会知识产权质押贷款业务案例与实践体会 知识产权质押融资与风险控制第2页知识产权质押贷款发展现实状况与模式选择知识产权质押贷款发展现实状况与模式选择知识产权质押融资与风险控制第3页发展现实状况发展现实状况政府部门高度重视政府部门高度重视2月，银
2、监会公布关于商业银行改进和加强对高新技术企业金融服务指导意见，提出商业银行对拥有自主知识产权高新技术企业可试办知识产权质押贷款。年8月，国家知识产权局会同财政部等六部委发出关于加强知识产权质押融资与评定管理支持中小企业发展通知。202月，银监会、国家知识产权局、国家工商行政管理总局、国家版权局联合发文关于商业银行知识产权质押贷款业务指导意见（银监发20136号）。n备注：备注：1995年颁布实施担保法第七十五条要求，知识产权专利、商标、版权能够作为一个担保方式，依法能够转让商标专用权，专利权、著作权中财产权 能够质押。颁布实施物权法第二百二十三条要求，债务人或者第三人有权处罚能够转让注册商标专
3、用权、专利权、著作权等知识产权中财产权能够出质。4知识产权质押融资与风险控制第4页发展现实状况发展现实状况商业银行紧密跟进商业银行紧密跟进1999年，工行山西忻州分行为忻州市云中制药厂办理了一笔200万元商标专用权质押贷款，据称这是有据可考中国首例知识产权质押融资。以来，国内各地纷纷开启知识产权质押贷款试点。较为经典有，上海浦东新区在正式开启知识产权质押融资试点工作；同年，交行北京分行开始推进知识产权质押融资；其它城市如武汉、西安、杭州、南京、广州等也纷纷开始推进。年以来，北京银行、光大银行、中国银行以及各地地方性商业银行等也快速跟进。5知识产权质押融资与风险控制第5页发展现实状况发展现实状况
4、中介服务连续完善中介服务连续完善知识产权质押贷款在详细操作办理中，不但包括银行、企业本身，还离不开担保企业、资产评定企业、律师事务所、保险企业等中介服务企业，以及产权交易所等专业市场，帮助实现知识产权流通转让和资产处置退出等。中介服务企业介入，大大促进了知识产权质押贷款蓬勃发展，在实践操作中形成了一些独具特色业务发展模式。6知识产权质押融资与风险控制第6页发展现实状况发展现实状况受益群体不停扩大受益群体不停扩大截至末，上海浦东向84家企业发放知识产权质押贷款106笔、总额1.6亿多；北京地域向50余家企业发放知识产权质押贷款6亿多。2008-年，全国专利权质押协议登记量连续5年保持高速增加，质
5、押金额年均增加78.8%，全国实现2073项质押贷款项目，包括7326件专利，质押金额累计385.7亿人民币。知识产权质押贷款覆盖科技、文化创意、能源、制造等行业，以及大中小微企业，受益群体深入壮大。201-6月，全国专利权质押融资金额突破235亿元。7知识产权质押融资与风险控制第7页产品介绍产品介绍知识产权质押贷款业务是指：商业银行接收境内企事业法人或国家要求能够作为借款人其它组织以本人或他人（含自然人）正正当当拥拥有有、依依法法能能够够转转让让注注册册商商标标专专用用权权、专专利利权权、著著作作权权等等知知识识产产权权中中财财产产权权做做质质押押，向借款人发放本外币贷款或开立承兑汇票、信用
6、证等提供授信业务。产品定义产品定义质押是指债务人或第三人将其财产移交给债权人占有，将该财产作为债权担保。质押按照标物实物形态划分为不动产质押、动产质押和权利质押。知识产权质押是权利质押一种，是保证债务人履行债务、债权人实现权利一种担保制度。债务人或者第三人依法以其知识产权财产权利出质，将该财产权作为债权担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产权折价或者以拍卖、变卖该财产权价款优先受偿。知识产权质押担保范围一般应由当事人约定，如果没有约定，即采取法定质押担保范围，主要包括：主债权，利息，违约金，损害赔偿金，质物保管费用；实现质权费用。当事人约定质押担保范围，可以小于法定担保范围，也可以大
7、于法定担保范围，只要约定质押担保范围不超过主债权范围，而又不违反平等、自愿、公平、老实信用原则，就是有效，应受到法律保护。n说明：说明：8知识产权质押融资与风险控制第8页产品介绍产品介绍产品特征产品特征n质押率说明：质押率说明：1.无形资产难以取得市场可比价格，资产评定难度大。2.法律对著作权、创造专利登记效力并无定论，相关登记机关多为形式审查，并不对权属做确认，亦不负担责任。3.著作权、创造专利权变现困难。押品不含有通用性，且无成熟流通市场，最终变现价值受各种原因影响。借款对象：借款对象：大中小微企业。贷款期限：贷款期限：标准上以1年期以内短期授信为主，最长普通不超出3年。贷款利率：贷款利率
8、：基准利率或基准利率上浮30%左右，普通执行上浮利率。质押率：质押率：普通不超出70%，专利、商标、著作权质押率各银行要求不一样。9知识产权质押融资与风险控制第9页知识产权知识产权四个特点四个特点产品介绍产品介绍法定性：法定性：是指经过法律赋予知识产品创造者或者其它正当主体等“专有权人”一定权利，以保护知识产权人正当利益。比如商标注册权人对其全部注册商标享受注册商标专用权，包含使用权、处罚权、受益权、标识权等。专有性：专有性：也称垄断性、独占性、排他性。是指法律要求智力结果财产、人身权专属于创造者或者其它正当主体等“专有权人”，排除他人享受一样权利可能。没有法律要求或知识产权人许可，任何人不得
9、私自使用知识产权全部些人智力结果。时间性：指知识产权法律保护是有期限，超出使用期限智力结果成为全社会共有财富，立法不再给予尤其保护。如创造专利权保护期为，自申请日起计算期满不能续展。也有可经过法定程序得到永续使用，如商标权在使用期满时一直续展注册就可一直享受。地域性：地域性：指知识产权法律保护被限定在特定范围内，即只在授予或确认其权利国家和地域发生法律效力。未经国际条约或多边、双边协定认可，一国知识产权在他国不受保护。10知识产权质押融资与风险控制第10页产品介绍产品介绍概念概念已被国家知识产权局依法授予创造专利、实用新型专利和外观设计专利财产权。经国家工商行政管理部门商标局核准注册注册商标、
10、其注册人享受商标专用权，商标权受法律保护。作者及其它依法享受著作权公民、法人或者其它组织对文学、艺术和自然科学、社会科学等作品享受人身权和财产权。本业务仅指财产权。保护期保护期创造：申请日起。实用新型专利权和外观设计专利权：申请日起。自核准注册之日起，使用期满需要继续使用。每次续展注册使用期为十年。公民为作者终生及其死亡后五十年。法人或者其它组织为首次发表后五十年。贷款用途贷款用途普通用于科技型企业技术研发，专利产业化项目建设、运行、管理，技术改造，资金周转等。普通用于出质人生产、经营项目。普通用于文化行业企业客户，包含新闻出版业、广播电视业等子行业客户，生产、制作、经营或运作文化创意产业项目
11、。类型类型专利权专利权商标权商标权著作权著作权11知识产权质押融资与风险控制第11页1、实践中形成各种业务模式，分类方式不一样，有依据是否贴息、是否有中介企业进入等进行区分，也有总结成以下业务模式：北京模式：“银行+企业专利权/商标专用权质押+评定企业+律师事务所”浦东模式：“银行+政府基金担保+专利权反担保”武汉模式：“银行+科技担保企业+专利权反担保”混合模式2、在提供知识产权质押情况下，有商业银行还引入了担保企业或保险企业进行风险分担。3、模式选择与企业本身生命周期生命周期亲密相关，与企业经营情况与财务情况亲密相关。模式选择模式选择业务模式业务模式模式一：直接质押（企业模式一：直接质押（
12、企业+银行）银行）模式二：混合担保（企业模式二：混合担保（企业+银行）银行）模式三：风险分担（企业模式三：风险分担（企业+银行银行+中介合作企业）中介合作企业）12知识产权质押融资与风险控制第12页模式选择（交通银行）模式选择（交通银行）10月31日，交行北京分行联合北京市科委率先推出知识产权质押贷款，“展业通”项下特色产品。6月30日，交行与国家知识产权局在北京签署中小企业知识产权金融服务战略合作协议。8月21日，交行与北京市工商局开启商标质押融资平台签约仪式，签署实施商标战略暨推进商标权质押融资协议。13知识产权质押融资与风险控制第13页模式选择（北京银行）模式选择（北京银行）7月，北京银
13、行开始推出知识产权质押贷款，年升级推出“智权贷”产品。5月6日，北京银行与北京市知识产权局签署全方面战略合作暨推进知识产权质押融资协议，协议提出在未来3年内意向性向科技型中小企业提供人民币50亿元知识产权质押融资授信额度。14知识产权质押融资与风险控制第14页相关政策相关政策n担保法、物权法、科学技术进步法、著著作作权权法法、专利法专利法、商标法商标法等n专利权质押登记方法、注册商标专用权质权登记程序要求、著作权质权登记方法、资产评定准则无形资产、专利资产评定指导意见等7月，联合国国际贸易法委员会公布担保交易立法指导知识产权担保权附件（UNCITRAL Legislative Guide on
14、 Secured Transactions，Supplement on Security Rights in Intellectual Property）银行业政策：银行业政策：，银监会、科技部关于深入加大对科技型中小企业信贷支持指导意见年，国家知识产权局与财政部、银监会等部门关于加强知识产权质押融资与评定管理支持中小企业发展通知。20，银监会、国家知识产权局、国家工商行政管理总局、国家版权局关于商业银行知识产权质押贷款业务指导意见国际法规：国际法规：政策文件：政策文件：法规法规:法律法律:，国务院国家知识产权战略纲要20，国务院关于发挥科技支撑作用促进经济平稳较快发展意见（国发20099号）
15、年，国家知识产权局关于知识产权支持小微企业发展若干意见其它：其它：n关于加强知识产权资产评定管理工作若干问题通知n商标资产评定指导意见n计算机软件保护条例n计算机软件著作权登记方法15知识产权质押融资与风险控制第15页知识产权质押贷款业务流程与审查关键点知识产权质押贷款业务流程与审查关键点知识产权质押融资与风险控制第16页业务流程业务流程n纳入借款人授信总量统一管理，区分大中小客户类型，按照银行授信审批流程和要求执行。知识产权质押贷款业务流程：知识产权质押贷款业务流程：争取组合担保：政府或政府支持风险负担机构；借款人股东、借款人同业联盟或同业协会组员、担保企业等提供确保；保险企业增信；借款人股
16、权、资产抵质押。使用银行知识产权质押协议示范文本。提交银行授信业务要求材料，以及知识产权权属证书或证实材料。经办行审核知识产权是否符合准入标准。业务受理业务受理贷前审查贷前审查抵（质）抵（质）押评定和押评定和担保担保授信审批授信审批和发放和发放贷后管理贷后管理批量推荐批量推荐择优筛选客户择优筛选客户与知识产权局等管理部门、评定事务所组成联合服务体，利用当地贴息、担保等优惠政策，形成评定、质押、融资、贴息等一条龙综合服务。建立健全知识产权质押贷款贷后风险管理制度。贷款经办行对知识产权质押贷款采取台账登记管理。必须办理质押登记，确保银行为优先受偿人。依据知识产权登记管理要求，与出质人一起办理质押登
17、记手续。17知识产权质押融资与风险控制第17页业务流程（业务流程（A A银行）银行）拥有知识产权企业XX银行经营单位合作律师事务所合作评定企业价值评定提供资料评定汇报法律意见书提供融资申请资料贷前调查XX银行内部审批贷款调查汇报未经过经过通知企业，返还申请资料通知企业，推行放款手续法律审查18知识产权质押融资与风险控制第18页业务流程（业务流程（B B银行）银行）19知识产权质押融资与风险控制第19页审查关键点（贷前调查）审查关键点（贷前调查）权属和效期权属和效期权属正当、完整、清楚，拥有正式正当有效权属证书或证实材料。处于法定使用期限（或保护期）内。质押担保质押担保经济价值经济价值在应用中应
18、能够表达出确定经济价值。含有市场交易可行性。依法或依约定可转让并能办理质押登记，不违反国家保密法规和国有资产管理要求。含有权利制衡性。出质人应将权利完整质押。出质人须将质押物价值全额用于贷款质押担保。出质人为企业，应该符正当律法规对外担保相关要求。出质人质押期间转让或授权许可第三方使用出质权利需承诺：转让费、许可使用费、实施出质权利所得收益向我行提前清偿债务或提存，并征得经办行企业业务部门同意。以实用新型专利权出质，经办行可要求出质人出具国务院专利行政部门做出专利检索汇报，或者足以证实其具备专利实质性条件其它材料。20知识产权质押融资与风险控制第20页审查关键点（贷前调查）审查关键点（贷前调查
19、）1出质人非国家知识产权主管部门核准注册或登记知识产权权利人。2知识产权被提出撤消或被开启无效宣告程序；被宣告无效、被撤消或者已经终止或提前终止。3假冒他人知识产权；知识产权存在权属纠纷或权属不清；未经知识产权共有些人一致同意。4质押期限超出知识产权剩下使用期限。5已被国家专利行政机关强制许可专利权；未按时、足额缴纳专利年费专利权；违反商标使用管理要求商标权。6已被国家有权机关采取查封、扣押、冻结等强制办法。7委托开发形成知识产权未付清相关款项。8质押知识产权中使用了其它知识产权未给予明示。9同一知识产权重复质押。10其它可能影响质押知识产权权利或影响我行授信安全。有以下情形之一，不予办理本业
20、务：有以下情形之一，不予办理本业务：21知识产权质押融资与风险控制第21页审查关键点（贷前调查）审查关键点（贷前调查）贷前贷前调查调查价值价值评定评定质押质押登记登记贷后贷后管理管理满足本业务中知识产权准入标准，不属于限制准入范围。满足本业务中知识产权准入标准，不属于限制准入范围。重点关注：重点关注：知识产权注册登记情况、权属关系；知识产权在市场中行业地位、授权许可使用情况；知识产权在企业经营中作用，企业经营模式，股权与知识产权关联度。企业法人治理结构与团体情况，企业实际控制人资信情况。企业经营规划与资金使用计划，企业融资现实状况等。尤其要求尤其要求-整体质押：知识产权权财产权利含有完整性，所
21、以要求对权利做整体质押，即，不论质押率为多少，质物均不得分割质押；假如一个专利技术包括若干专利，应对专利包做整体质押；假如对一个商标质押，应对相同与相同商标打包做整体质押；假如对一个版权质押，应对其相关版权一并质押。22知识产权质押融资与风险控制第22页审查关键点（价值评定）审查关键点（价值评定）贷前贷前调查调查价值价值评定评定质押质押登记登记贷后贷后管理管理价值评定方法：价值评定方法：选择成本法、收益法和市场法中一个或者各种。成成本本法法：重置成本应该包含开发者或持有者合理收益；应该合理确定贬值。收收益益法法：应该在分析知识产权相关收入、成本、费用数据基础上，对未来实施情况和收益情况预测进行
22、必要分析、判断和调整，确信相关预测合理性。市场法：市场法：搜集足够可比交易案例。评定机构选择和结果取舍：评定机构选择和结果取舍：含有从业资格和相关经验。优先选择政府主管部门推荐评定机构，建立评定机构名单。我行能够委托一家或多家知识产权评定机构完成知识产权评定工作。评定价值与市场交易价格之间有显著差异，或经办行认为不合理，应要求评定机构说明理由，或重新聘请评定机构进行评定。23知识产权质押融资与风险控制第23页审查关键点（质押登记）审查关键点（质押登记）贷前贷前调查调查价值价值评定评定质押质押登记登记贷后贷后管理管理注注册册商商标标专专用用权权质质押押登登记记：由国家工商行政管理总局商标局负责办
23、理，当前适用注册商标专用权质权登记程序要求。专专利利权权质质押押登登记记：由国家知识产权局负责办理，当前适用专利权质押登记方法。著著作作权权质质押押登登记记：由国家版权局负责办理，当前适用著作权质权登记方法。各各知知识识产产权权登登记记和和质质押押登登记记机机构构网网址址：国家知识产权局：；国家工商行政管理总局商标局：；国家版权局：。质押生效：质押生效：物权法第二百二十七条要求，以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中财产权出质，当事人应该订立书面协议。质权自相关主管部门办理出质登记时设置。24知识产权质押融资与风险控制第24页审查关键点（贷后管理）审查关键点（贷后管理）贷前贷前调查调查价
24、值价值评定评定质押质押登记登记贷后贷后管理管理按我行相关贷后管理方法和抵质押登记管理方法执行贷后管理。按我行相关贷后管理方法和抵质押登记管理方法执行贷后管理。重重点点监监控控：出质知识产权权属关系、有效性、相关维护费用缴纳情况、经济价值改变等原因，连续了解出质知识产权使用情况。假如出质人需要授权他人使用出质知识产权情况处理。关注关键点：关注关键点：侵权、侵权、维权与授权情况 企业实际控制人资信改变情况 资金使用计划执行情况 企业或实际控制人重大事件 影响知识产权价值突发事件 授权许可使用改变情况25知识产权质押融资与风险控制第25页知识产权质押贷款价值评定与风险控制知识产权质押贷款价值评定与风
25、险控制知识产权质押融资与风险控制第26页业务发展中面临主要问题业务发展中面临主要问题面临主要问题面临主要问题1234质物估值难、保值难、处置变现难：质物估值难、保值难、处置变现难：l知识产权经济价值影响原因较多，且价值不稳定性高；l质押期间，知识产权被转让、许可他人使用风险高，不利于担保债权实现；l交易市场缺乏，知识产权流动性不强，质权不易实现。且价值评定专业性强，成本高。银行风险控制经验不足：银行风险控制经验不足：l商业银行对知识产权质押评定和管理缺乏足够经验和伎俩；l知识产权专业性强，银行对其了解难到达全方面、深入程度。法律方面不健全：法律方面不健全：l知识产权保护执法环境不理想；l知识产
26、权侵权成本低，维权成本高；l知识产权登记效力并无定论，在一定程度上限制了知识产权质押融资开展。政府机构配套政策不足：政府机构配套政策不足：l政府部门还未形成有效协同推进机制；l中小企业向政府申请补助问题在于，补助标准和企业规模认定较难；l政府补助政策不稳定等原因。27知识产权质押融资与风险控制第27页风险控制策略风险控制策略企业评企业评级授信级授信质物价质物价值评定值评定风险赔偿机制开展组合担保 风控 策略定价管理策略加强贷后管理28知识产权质押融资与风险控制第28页价值评定价值评定l成本法：成本法：是指在评定资产时按被评定资产现时重置成本扣减各项贬值来确定资产价值方法。l评定注意关键点：两个
27、前提条件：一是资产价值不会超出其重置时费用。二是资产价值是一个变量，即资产价值随资产本身运动和其它原因改变而对应改变。被评定资产评定值重置成本功效性贬值经济性贬值评定资产评定值重置成本功效性贬值经济性贬值或：被评定资产评定值重置成本被评定资产评定值重置成本成新率成新率成本法中重置成本可由两种路径取得：一是以历史成本为依据，调整得到重置成本。二是以现行价格用核实方法得到重置成本。29知识产权质押融资与风险控制第29页价值评定价值评定l市市场场法法：指在市场上选择若干相同或近似资产交易案例作为参考物，针对各项价值影响原因，将被评定资产分别与参考物进行比较调整，再综合分析各项调整结果，确定资产价值方
28、法。l评定注意关键点：必须具备以下两个前提条件：一是需要有一个充分发育、活跃资产市场。二是参考物及其与被评定资产可比较指标、技术参数等资料是可搜集到。30知识产权质押融资与风险控制第30页价值评定价值评定l收益法：收益法：指经过估算被评定资产未来收益并折成现值，以确定资产价值方法。l计算公式为：N RtN RtV=V=t=1 t=1（1+i1+i）t tV V 被评定资产评定值；被评定资产评定值；Rt Rt 第第t t年预期可得净收益；年预期可得净收益；i i 折现率；折现率；N N 被评定知识产权资产经济寿命期被评定知识产权资产经济寿命期;t t 带来预期收益详细年份。带来预期收益详细年份。
29、l评定注意关键点：收益法两个前提条件：一是被评定资产必须是能用货币衡量其未来期望收益单项或整体资产；二是资产全部者所负担风险能够量化。31知识产权质押融资与风险控制第31页知识产权质押贷款业务案例与实践体会知识产权质押贷款业务案例与实践体会知识产权质押融资与风险控制第32页案例一案例一XXXX银行银行河南河南濮阳濮阳分行成功叙做分行成功叙做25002500万元专利权质押贷款万元专利权质押贷款企业名称经营范围与我行业务往来濮阳惠成电子材料股份有限企业集科研、生产、经营为一体民营高科技企业在XX行申请500万流动资金贷款,采取担保企业担保。专专利利权权：包包含含内内亚亚甲甲基基六六氢氢邻邻苯苯二二
30、甲甲酸酸酐酐及及其其生生产产方方法法、一一个个利利用用混混合合碳碳四四生生产产六六氢氢苯酐方法、结片机、反应过滤干燥机等苯酐方法、结片机、反应过滤干燥机等1010项押品。项押品。同业竞争同业竞争XXXX行方案行方案中小股份制银行介入企业贷款业务，担保仅要求法定代表人无限连带责任确保担保。针对惠成电子专利技术突出特点，确定专利权质押和法人连带担保担保方式。营营销销结结果果:2500万元授信批复。该业务使XX银行在营销客户同业竞争中取得了胜利，确立了该行贷款主办行地位，为下一步营销其募集资金奠定了良好基础。利率水平：利率水平：同期基准利率。33知识产权质押融资与风险控制第33页案例二案例二XXXX
31、银行银行成功叙做成功叙做500500万元万元商标商标质押贷款质押贷款组合担保案例：某电子企业申请流动资金贷款，用于采购电子元器件，最终审批同意给予500万元贷款，一年期，利率上浮30%，采取知识产权质押为主组合担保方式。风险控制办法：一是借款人以其享受商标权质押（商标名称为pafer，商标注册证号为第1534077；商标名称为佩福尔，商标注册证号为第1534076），质押率为19.6%；二是借款人出具决议，承诺在企业不能偿还银行贷款情况下，全体出资人以其出资百分比无条件筹资购回商标权；三是追加企业实际控制人无限连带责任组合担保方式；四开立专户，监控信贷资金流向，要求协议款项回至银行账户，依据现
32、金流情况要求提前准备还款资金。34知识产权质押融资与风险控制第34页其它案例其它案例XXXX银行银行300300万元商标万元商标权质押贷款权质押贷款苏州市康艺石材饰品有限企业：控制人为国家级艺术大师，从事石雕钻研工作30余年，近间取得国家级比赛金奖36次，银奖18次。质质押押专专利利权权：“石石云云堂堂”系系列列商商标标权权（7 7个个）。担保方式：7项商标权质押，法人名下艺术馆、艺术工艺厂、古建营造工程企业全额连带确保担保。营销结果营销结果:300万元商标权质押贷款。利率水平：利率水平：不低于同期基准上浮20%。123XXXX银行银行100100万软件著万软件著作权质押贷款作权质押贷款浙江点
33、阵印刷科技有限企业：从事印刷技术开发、咨询；软件开发；该企业关键经营团体有近行业经验质质押押专专利利权权：IPM系列计算机软件著作权（详细包含：智能化印刷管理系统V1.0、智能化印刷业务系统V1.0、智能化印刷工单系统V1.0、智能化印刷外协管理系统V1.0）营营销销结结果果:前往位于北京国内现有唯一版权质押机构中国人民共和国国家版权局成功办理了该企业著作权质押登记手续。核定100万元授信。12335知识产权质押融资与风险控制第35页实践体会实践体会与政府部门加强配合沟通，建立协同推进机制与政府部门加强配合沟通，建立协同推进机制l应与当地财政、科技、银监、知识产权、工商行政、中小企业管理等政府
34、部门加强协调配合和信息沟通。l充分利用各级政府制订知识产权质押贷款业务贴息、担保等促进政策，服务实体经济，支持企业创新和中小企业发展。加强贷后管理，关注企业经营和资金使用情况加强贷后管理，关注企业经营和资金使用情况l关注企业资金流向，资金使用不妥往往是不良资产开始。l关注企业三表（水表、电表、报关表）、三流（车流、人流、现金流）、三品（人品、押品、产品）。l关注企业市场风险，产品销售情况等。l了解企业在其它银行同业业务开展情况。教授咨询与银行独立评审相结合教授咨询与银行独立评审相结合l借鉴政府相关部门或相关行业教授对知识产权有效性审查、价值评定、处置变现等方面意见，独立、审慎进行业务评判。l第一还款起源和企业经营性现金流是授信决议主要依据。不良资产更多是企业流动性出现了问题。信用评定与组合担保相结合信用评定与组合担保相结合l知识产权质押与借款人信用评定相结合。l主动争取借款人股东连带责任担保、第三方确保、借款人股权或资产担保等组合担保。l银行不是当铺，不能有抵押就做。只认房不认人、只认担保企业都是应该反正确做法。l贷款额度确实定需要依据企业经营情况确定，而不是依据抵押物价值高低确定。体会体会36知识产权质押融资与风险控制第36页
