1、 中国建设银行应用开发项目 可行性研究报告项目名称：中国建设银行信用卡不良客户信息系统 提出部门：个人银行业务部 信息技术部1. 引言1.1编写目的 根据中国建设银行应用开发项目可行性研究实施细则的有关规定，特编写此报告。本报告将作为项目组今后开发的重要依据。本可行性研究报告的预期读者是：主管项目审批立项的有关领导项目组成员1.2项目背景和目标1.2.1系统的全称中国建设银行信用卡不良客户信息系统1.2.1项目背景 信用体系的健全程度是市场经济成熟与否的重要标志，在发达国家，个人信用征信已有150多年的历史，为发展信用消费和防范金融风险作出了重大的贡献。我国目前信用体系的发展远远滞后于经济发展
2、水平，使得信用风险成为经济风险的一个重要方面，特别是在发展信用卡业务的过程中，问题更为突出，导致信用卡消费信贷的不良比率居高不下，是影响信用卡效益的直接原因。因此，建立不良客户信息系统，夯实个人信用基础，简化个人信用认证，促进信用交易的健康发展刻不容缓。但是，由于受到我国现有信用方面的法律、法规、管理制度的局限以及电子化建设程度的制约，要想在短期内建立社会化综合性的个人信用联合征信系统是不可能的。随着经济发展和社会进步，人员的流动越来越频繁，各一级分行面临的持有异地身份证客户申办信用卡的业务越来越多，因此有必要利用我行现有资源，先行一步建立中国建设银行信用卡不良客户信息系统，将各分行掌握的银行
3、卡不良客户资料以及不良商户资料集中建立统一数据库，便于各行资源共享，了解掌握客户的信用纪录和信誉状况，从而有效防范个人信用风险和提高放贷效益。 我行建立信用卡不良客户信息系统后，将对促进社会和我行发展发挥四方面的积极作用：（1）完善个人信用消费机制，健全个人信用制度，促使消费者树立良好的个人信用形象，推进社会信用体系的建设。（2）适应我国扩大内需启动消费和我行发展信用卡业务规模的需要，促进信贷消费，扩大内需，推动经济增长。（3）防范信用卡透支风险，降低我行不良资产比率和经营成本，提高我行资产质量和经营效益。1.2.3项目所要解决的问题中国建设银行信用卡不良客户信息系统主要解决：（1） 建立完整
4、的信用卡不良客户资源信息库，为建立全行统一的客户信息管理系统打下基础。（2） 解决各分行不良客户信息不共享的问题，防范和控制由于人员流动，持有异地身份证客户办理信用卡产生的风险。（3） 为加强与其他商业银行之间的信用卡不良客户信息共享，与银行卡信息交换总中心交换数据打下基础。1.2.4提出部门 个人银行业务部。1.2.5系统的使用部门 开办银行卡业务、房地产信贷和个人消费信贷业务的营业网点及各级业务管理部门。1.2.6系统的预期目标 中国建设银行信用卡不良客户信息系统通过将全行信用卡不良客户以及不良商户资料共享使用，通过与全国银行卡信息中心联接，实现全行以及商业银行间不良客户信息共享，达到全行
5、共同防范信用卡风险，了解客户信用状况的目标。1.3条件和约束各行信用卡不良客户基本上建立了台帐，数据可以直接采集。少量资料需要手工录入，但系统设计了手工录入的界面，这个问题可以解决。2. 系统需求及现状2.1系统需求概述本系统以建行企业网为依托，将各一级分行的信用卡不良客户和不良商户资料集中，建立共享的个人信用信息数据库，实现全行信用卡不良客户资料的共享使用。该系统具有数据接收、处理、查询、打印、安全控管等功能。系统提供的主要功能如下：（1）接收、处理信用卡不良客户资料；（2）接收、处理不良商户资料；（3）查询、打印、下载信用卡不良客户资料；（4）查询、打印、下载不良商户资料；（5）用户管理。
6、3. 技术方案3.1系统结构系统负责接收数据并进行检验、加工处理、综合，形成信用卡不良信用报告。分为数据采集系统和信息处理系统两部分，数据采集系统负责从各一级分行采集数据，信息处理系统提供信用卡不良信用信息查询服务。 以信用卡不良客户信息数据库为核心，连接设在各分行的工作终端（如下图所式）。容灾备份系统信息处理系统不良客户信息数据库一级分行工作终端一级分行工作终端一级分行工作终端二级分行工作终端OA主干网OA备份网OA二级网数据采集系统不良客户信息系统3.2 与其他系统的关系中国建设银行信用卡不良客户信息系统通过建行企业网传输信息，本系统预留与银行卡信息交换总中心的共享信息系统的接口。3.3功
7、能模块的划分为了加强系统的可扩展性和可维护性，模块的划分考虑到显示逻辑和业务逻辑的分离，具体划分为以下几个模块：（1）用户维护模块：用户的添加、删除、修改及权限控制；（2）数据初始化模块：对上报的信用卡不良客户资料的数据格式进行分析，导入数据库；（3）数据更新模块：对提交的数据作更新处理；（4）数据查询模块：查询信用卡不良客户资料；（5）安全模块：采用SHTTP保证网上传输数据的安全；（6）系统信息发布模块：生成各分行申报、更新数据情况的统计信息并发布，发布其它系统提示信息。4. 经济可行性 该项目属于管理信息系统，不直接产生经济效益，但可以为我行节约成本：一、目前，上海地区联合征信系统是全国
8、唯一已经建成的联合征信系统，在各家商业银行给它提供数据时，该联合征信系统按1元/人付费，但各家商业银行查询时按5元/人收费（系统开通初期按10元/人）。我们可参照该征信系统的收费方式，按照查询客户的个数收费。鉴于该项目目前只有不良客户的信息，信息量较少，考虑适当的降低收费标准，按1 元/人计算。我行去年信用卡新增39万张，审核信用卡申请人约50万人，每年节约查询费为 50 万户*1元/人=50万元。二、此项目投入使用后，一方面可降低我行在审核客户申请信用卡、房地产信贷及个贷时的前期调查成本，另一方面可控制持卡人恶意透支及商户欺诈行为，防范信用卡和个人消费信贷业务风险，减少我行业务经营的损失。5.结论意见 可着手组织开发。由于我行将于年底前推出贷记卡业务，为了防范和控制贷记卡的审批风险，应及早开发本系统，为发行贷记卡奠定良好的基础。8
