1、浅谈我国第三方支付的风险及监管【摘要】现在是互联网金融时代，随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付平台也广为人知，使用人群逐渐扩大，渐渐改变着消费者的消费模式。随着第三方支付平台的出现，网上交易的资金安全问题和支付信用问题得到了很大程度上的解决。第三方支付平台的广泛应用已经成为电子商务发展和提高竞争力的新趋势。但与此同时，第三方支付平台也存在许多问题，快速发展的背后也隐藏许多危机。本文对我国第三方支付进行了初步研究。前三章主要讲述第三方支付的相关概念及国内外发展现状；第四章、第五章主要讲述我国第三方市场存在的风险及产生原因；第六章对于改善我国第三方支付中存在的风险提出些许监管改善建议。【关键词
2、】第三方支付；风险；监管一、概论（一）第三方支付的定义第三方支付其实就是一种新型网络支付模式，第三方独立平台通过与签约银行的结算系统进行对接而为线上交易提供支付服务。是第三方支付机构为交易双方提供的资金转移服务，是可以解决在线支付信用及安全问题的网络支付模式。最早于2005年，由阿里巴巴集团的董事长马云先生在世界经济论坛（WEFWorld Economic Forum）上提出。（二）第三方电子支付平台的定义由独立的第三方机构提供的交易支付服务平台就是第三方支付平台，这种第三方机构通常具有良好的信誉与一定的实力，并通常与国内外多家银行签约，是一种非金融机构。第三方支付平台，是网络交易的资金中转平
3、台，并在签约银行的保障下解决网络交易的安全问题。具体点来说，第三方支付平台交易的交易过程一般为，消费者选购商品后，使用已经在平台进行注册的账户对商品先行付款，然后由平台通知商家进行发货；在消费者收到商品并确认商品的质量与数量无错后，通知第三方支付平台付款给商家，平台再将钱款转至商家账户。（三）第三方支付的特点1. 第三方支付平台提供资金传递功能，是资金的中转平台。2. 第三方支付平台一般与多家银行签约，具有信用中介功能，能更好的解决网上交易的信用安全问题。3. 第三方支付平台对买卖双方进行一定的监督和管理，是一个为在线交易提供保障的独立机构。4. 第三方支付平台的操作流程对于商家和客户来说更为
4、简单便捷并且易于接受。 SSL（安全套阶层协定，避免数据被窃听）只需要验证商家的身份，虽然应用比较广泛，但是对于商家来说风险更大。SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）要求验证各方身份，更为安全的同时又显得手续过于繁琐、耗时更长，同时由于SET是基于支付系统技术发展相对成熟的，因而成本更高。而在第三方支付中，由第三方支付平台负责了买卖双方之间的交涉，使得商家和客户对于交易更加便捷。5. 第三方支付方式多样化、灵活化，可以使用PC端网站、移动设备、电子邮件、手机短信等手段进行交易。6. 第三方支付平台提供的业务范围广泛多样，除了基础的商品交易之外，还拓展了很多生活服务，如交通出行、饮食住
5、宿、还有电影卡拉OK等休闲娱乐活动。二、第三方支付的基本模式（一）支付网关模式第三方支付平台向在其平台注册的商户和消费者提供的以订单支付为目的的增值服务运营形式就是支付网关模式。这种模式就是一个能把签约用户与银行连接起来的虚拟通道，通道前段为用户和网上商户提供多种支付方式，通道后端将资金转入各家签约银行。这种模式使得订单支付更为便捷，用户不需要开通多个网上银行即可在第三方平台上使用银行内资金进行支付，而商户也只需要与一家第三方平台签约，节约了商户的成本。这种支付网关模式的主要目标群体为中小型商户，根据运营规模来收取手续费，同时银行也通过与第三方平台签约来获取营业外收入。（二）信用担保型支付模式
6、信用担保型支付模式主要利用了第三方支付平台的信用中介功能，是指非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构借助非独立第三方支付平台的担保来为其增加信用，解决支付中介的信用缺失问题。这种模式的前提一般为非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构的交易平台拥有大量的客户资源。（三）邮件账户模式用户经由电子邮件来完成网上在线交易，便是邮件账户模式。邮件账户模式需要消费者与商家都在第三方支付平台进行注册，创建交易者本身的交易账户。这一模式最具备代表性的就是世界上最大的在线支付平台PayPal,我国称之为“贝宝”。从交易过程来看，在这种模式下，交易双方只需要通过电子邮件形式发出交易请求，不需要开通网上支付功能
7、， 而卖方在收到电子邮件系统通知的时候即说明货款已收到。邮件账户模式减少了用户信息在互联网上进行的传递，能够降低信息风险，保障交易安全。（四）移动支付模式移动支付模式是指消费者购买商品或服务后，使用移动电子设备来进行付款的支付模式。现如今人们对于智能手机、平板电脑等移动电子设备的依赖越来越强，已经成为一种难以替代的生活方式，随之而来的就是移动电子商务这一行业的快速发展以及不可预估的未来潜力，许多企业已经意识到移动电子商务产业的巨大利润，纷纷涌入市场。如阿里巴巴集团早在2011年3月，就已经意识到了移动电商的庞大潜力，发布了淘宝移动客户端JAVA3.1版。截止2017年，淘宝移动客户端已服务于包
8、括苹果、安卓、微软、塞班等10多个移动平台，日订单量达到1000万；淘宝手机客户端2017年8月活跃用户17767万人；日新增用户超过百万。除此之外，京东、苏宁、唯品会、亚马逊、当当等大型电子商务平台以及拼多多、返利网等新型电商也都开发了移动客户端，并大幅增加了交易量与营业额。而移动支付模式的不断改进创新，也在很大程度上影响了移动电子商务的发展，进一步推动着商务世界的改写。三、第三方支付的产生及发展现状（一）国外第三方支付的产生及发展现状国外现在比较出名的第三方支付平台有美国的PayPal、Google checout，英国的WorldPay、MoneyGram，加拿大的AlertPay等等。
9、而其中PayPal（贝宝）无疑是全球支付平台霸主，PayPal的总部设立于美国加州圣荷西市，在1998年成立，使用邮件账户模式，是现在世界上最负盛名的第三方支付机构，交易范围横跨190多个国家及地域，支持的货币种类达到20种以上。根据PayPal公布的2017年年报，到2017年底为止，PayPal平台上的活跃用户数量达到2.27亿个，平台交易规模达到76亿笔，总交易金额达到4510亿美元，同比增长分别为15.2%、24.6%、27.4%（数据来源：PayPal公布2017年年报；链接：http:/ 我国第三方支付的产生与发展主要向B2C（Business-to-Customer）网站提供支付
10、服务的北京首信（成立于1999年）和上海环迅（成立于2000年）是我国最早出现的第三方支付机构。它们主要是，通过第三方支付平台将签约用户与签约银行连接起来，提供统一简洁的在线支付运营模式，并向签约用户收取一定手续费。2005年，互联网浪潮推动第三方支付爆炸式增长，各企业疯狂不计成本的抢占市场，而阿里巴巴集团推出支付宝并施行免费政策，更是对第三方支付市场形成了非常大的冲击。而第三方支付企业正式成为合法非金融服务机构，是从2011年中国人民银行颁发了首批支付宝、银联、财付通等27家有限公司的支付牌照开始。截止2016 年，互联网在线交易规模达到41.7万亿元，增长率为42.3%；在线交易用户人数约
11、达到5亿人，增长率为16.7%；而移动电子设备端的交易用户人数也达到了4.4亿人，增长率为22.2%（数据来源：艾瑞咨询统计预测）。由此可见，我国第三方支付市场总体使用人数和交易数额发展态势良好，并仍旧呈现不断上升趋势。国内现在的第三方支付平台主要可以分为三大阵营：一是民营互联网支付企业，如支付宝、财付通、拉卡拉、百度钱包、京东金融、联动优势、易宝等；二是以银行为核心的网上银行，如中国银联的云闪付、还有2016年联合苹果三星华为小米等推出的手机Pay；三是通讯运营商如中国移动、中国电信、中国联通、阿里鱼卡等。（三）我国第三方支付的发展现状及特点1.发展规模不断扩大随着互联网成为人们不可或缺的生活方式，从事第三方支付的机构数目以及第三方支付交易规模也呈现出阶梯式地增加。公开数据显示，到2017年底，我国已有247张第三方支付机构获得了央行发出的牌照。由中国人民银行公布的数据显示，2016年第三方支付平台总共发生的交易数量为1639亿笔，数额达到58万亿元，同比增长分别为99.5%和87%。而随着第三方支付市场的日益规范、电商规模的不断扩大，第三方支付机构及其交易规模预计将在未来呈现持续上涨趋势，但增长速度可能会下滑。图1为2011-2019年我国第三方支付交易规模及同比增长率：图1:2011-2019年我国第三方支付交易规模及增长率数据来源：中国
