1、跟踪借款人的经营管理并根据信用评分自愿心悦诚服地为使银行整体效益最大化。风险模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用最小化而努力工作 。信贷文化作为商业银行重要的风险状况， 同时及时调整银行的风险损失准备。企业文化必须渗透到每一个信贷从业人员。完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险 。 四、健全风险等级评定制度 ：同上，没个小标题要分段(一)组织结构上确保岗位制约，可参照外资银行贷款的方式。总的来说包括 : 客户的信用等级管理 、在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理险等级管理和客户的信用等级管理,首先要建立体系,信贷业务的组织除了有纵向的总行 分行的银行内部掌握的客户资信评价体
2、系然后定期根据数剧专业管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工据库中客户的财务报表和其它资料对客户的信用程度与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推推荐客户收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信贷管理。（二）改变信贷审计监督的实施主体 南华大学学报2009年七期，增加风险管理信用等级评定。加强部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。规范贷款的损失预测与定价管理风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本，而应参与信贷业务的全过程 。从发放前的预防控制在贷款定价时予以考虑，从银行资产组合，到最后的风险
3、认定和处罚的风险资产的组合都要考虑，因为每种资产都有不同的违约概率 。 五、信贷资产管理自动化：运用先进的计算机系统对于信贷资产的管理是必不可少的，通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中，如果违章操作，系统会自动拒绝，避免了人为因素。信息化可以有效地帮助银行实现信贷审批服务的差异化，提高信贷风险管理水平。信贷信息管理系统可以使贷款对象的所有信息迅速传给金融企业。 六、加强金融产品的创新：加强对本国银行业的金融创新的监管，避免金融创新监管真空。首先，银行业监管部门应加强对商业银行金融创新
4、业务与工具的研究，充分了解其风险特性，然后制定有针对性的风险监测指标体系。其次，银行业监管部门应加强与其他金融行业监管部门的协作，包括建立信息共享机制、和联合监管机制，最好是能建立一个统一的金融业监管体系，因为一项金融创新业务往往牵涉到不同的金融部门。此次由次级贷款引发的，由金融衍生产品扩散的金融危机暴露了美国金融监管体系的种种漏洞，说明微观金融机构在利用金融创新工具寻求利润和控制风险的过程中是短视的，或者说金融机构个体的理性行为不一定导致集体的理性以及个体理性希望达到的结果。所以金融监管者要以全局视野来监管金融创新业务，主要是要监测其对金融系统性风险影响程度而不是其对某家金融机构的影响。 七
5、、发挥市场约束作用：健全的信息披露制度是市场约束得以发挥的前提条件，在市场的交易过程中金融机构与公众处于信息不对称的状态金融机构拥有资产质量、经营风险等信息而公众对其知之甚少是一个信息弱势群体。如果公众能获得充分的信息他们与金融机构的交易就会建立在决策的基础之上而不是像现在建立在对金融机构的信心的基础上。对银行来讲披露自己的信息是有风险的但是对于存款人、金融体系和整个经济社会的安全来说银行的信息披露又是合理、公平的。目前世界上许多国家和地区都已建立了商业银行信息披露制度，其中尤其以巴塞尔委员会个体成员国的信息披露制度建设最为健全。在美国商业银行信息披露在美国银行监管体系中处于十分重要的地位。美
6、国联邦储备体系、货币监理署、美国联邦存款保险公司都是通过商业银行对外披露的会计报表获得相关数据的并以此作为金融机构质量评价体系的资料来源。从总体上看美国的商业银行的信息披露状况较好且是多层次的。美国银行业向媒体直接发布公共信息，还要按联邦金融机构检查委员会的要求提供银行监督报告、按证券交易委员会的要求提供公共财务报告。联邦金融机构检查委员会要求提供的报告有银行控股公司系列报告、银行形势报告和其他报告。另外证券交易委员会则要求上市银行定期提交有关收人和整个财务状况的公共财务报告。同时美国的信息披露状况还要接受国际机构的监督从年开始美国每年还要接受巴塞尔委员会的调查。日本政府在重新颁布的银行法中规
7、定商业银行实行信息披露制度但由于把一些重大信息作为例外使该制度存在严重缺陷在东南亚金融危机中受到强烈冲击。日本在经历东南亚金融危机后尤其重视信息披露工作。为确立长期有效的金融监管体制日本政府新建了日本金融监管厅。日本金融监管厅认为监管不仅要对银行负责更要对市场负责。只有良好的信息披露才能实现监管的中立与和平才能保证市场竞争的透明和效率。在中国规范的信息披露对于正处于上市攻坚阶段、或将来上市成功后的国有商业银行来说是一个不可或缺的条件。结 束 语综上所述，对于我国商业银行来说，完善信贷风险管理机制是我国商业银行提高自身水平，在激烈的市场竞争中取得胜利的必然选择，以为其国际化道路打下良好的基础。在
8、银行信贷风险管理中，银行应当集合自身实际，将目光放长远，这样才能让信贷风险管理为商业银行发挥更大的作用。参考文献1:李子百 投资银行学J，2008年中国银监会晚报，2008.7: 21-32 2：徐滇庆 银行风险及金融监管J，金融热点问题，2007.1: 17-213：武建 银行信贷的问题及分析J，中国金融学报 2008.8: 33-354：朱子云 商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用J，数量技术经济研究;2008.7: 97-985：张吉光 寻找地方金融之路J，北京大学 2007.6: 32-356:陈武提高我国商业银行信贷风险管理水平的对策J, 金融经济2010.6: 42-447：
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