1、“高保低赔”的问题。29、行业示范条款如何解决了“无责不赔”问题？答：行业示范条款进一步明确了车损险的三种索赔方式，即由受害方直接向责任方索赔、直接向责任方保险公司索赔和“代位求偿”。这三种索赔方式依次递进，保证受害方及时、方便、全面获得赔偿。同时，将车损险条款中易引起歧义、影响“代位求偿”实施的“按责赔付”表述删除，保证了条款的严谨性和规范性，使行业和消费者共同走出了“无责不赔”的困境。30、行业示范条款中规定，要根据在保险事故中所负责任比例的大小给予一定比例的免赔。请问，对于车损险是如何规定免赔率的？答：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10
2、%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。第三篇 费率篇（20问）31、保险公司可否根据市场竞争情况随时自行调整费率？答：不可以。保险公司须按照相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。32、商业车险改革后，商业险费率表结构是怎样的？答：商业险费率表仍然以表格形式呈现，分为主险费率表、附加险费率表、费率调整系数表。保费计算方式如下：（1）商业车险保费=基准保费费率调整系数（2）基准保费=基准纯风险保费/（1-附加
3、费用率）（3）费率调整系数=无赔款优待系数交通违法系数自主核保系数自主渠道系数33、什么是费率调整系数？费率调整系数使用适用于哪些条款？答：是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，是保单折扣率的计算依据。其中无赔款优待系数（NCD）由系统自动生成带出，自主核保系数及自主渠道系数由各保险公司根据标的风险、渠道风险历史精算数据及对未来风险的预判制定使用规则，交通违法系数待与交警部门违法违规信息联网后由系统自动带出。 费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。34、什么是“车型定价”？答：即使是相同新车购置价
4、的车辆，不同车辆的安全系数也是不同的，面临的风险、出险的几率也不同，它们的维修成本存在巨大的差异。“车型定价”的本质是以车型作为风险分组维度，以车型作为定价的参考依据。35、改革后的费率方案中车型定价将车型分为几个档次，车型系数分别是多少？车型定价适用于哪些车辆？对保费产生什么影响？答：分为5个档次，车型系数分别是0.8-1.2，适用于非营业客车，对保费的影响是同样价位的车型，车损险基准保费会不同。36、什么是“零整比”？答：所谓“零整比”，即：市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。总体来看，零整比越高，车损险基准保费也越高。37
5、、商业车险无赔款优待系数是如何规定的？答：无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。38、无赔款优待系数的计算依据是什么？答：车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的已决赔款次数，作为无赔款优待系数的计算依据。39、哪些情况下无赔款优待系数是1.0？答：新车、上年出险1次或平台有不浮动原因的，无赔款优待系数都是1.0。40、无赔款优待系数值如何与出险情况对应？答：无赔款优待系数值的高低与出险次数密切相关，具体为：出险次数无赔款优待系数值连续3年不出险0.6连续2
6、年不出险0.7上年不出险0.85新车、上年出险1次或平台有不浮动原因1.0上年出险2次1.25上年出险3次1.5上年出险4次1.75出险5次及以上2.041、商业车险改革之后，业务员怎么自己计算保费？我公司有没有简便的计算工具以方便业务人员展业？答：商业车险改革之后，业务员将无法手工计算保费。我公司将提供微信自动报价工具供大家使用，分为员工版、客户版两个版本。只要输入车辆及被保险人的主要信息等内容，该工具将会快速提供准确的报价。42、商业车险改革后，车损险保额该如何确定？答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧
7、金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。43、车辆实际价值如何协商确定？答：协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。44、什么是新车购置价？答：指本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。45、什么是市场公允价值？答：
8、指熟悉市场情况的买卖双方在公平交易的条件下和自愿的情况下所确定的价格，或无关联的双方在公平交易的条件下一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。46、交通违法系数在商业车险改革试点期间能使用吗？答“交通违法系数”在保险信息平台与违章违法信息尚未联网的地区暂时无法使用，一旦成功联网，各保险公司即可同步开始使用。47、商业车险改革后，同一车型，若投保险别及保险金额都一致，不同保险公司的报价是一致的吗？答：一般不会一致。保险险别及保险金额完全一致的同一车型，基准保费在各家公司之间不会有差异，保费报价产生差异主要是因为费率调整系数之间的差异。48、同一保险标的，商业车险改革后，电网销渠道比直
9、销渠道还能优惠15%吗？答：商业车险改革后，渠道之间的差异主要取决于各保险公司对自主渠道系数的制定规则以及对电网销渠道业务的风险成本分析与判断。因此，电网销渠道比直销渠道优惠15%将成为历史。49、附加费用率的确定原则是如何规定的？答：确定原则是：原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。50、车辆上年保单为短期单，本年度投保无赔优系数如何确定？答：平台在技术可支持时，投保车辆 “上张保单”为短期单时，无赔优系数取该短期单无赔优系数、最近一张完整年度保单无赔优系数、新保系数这三者中的较高值。第四篇 实务篇（20问）51、商业车险新条款执行后，是否可以申
10、请将之前承保的业务由旧条款批改成新条款？答：不可以。根据中保协机动车商业保险承保实务要点（试点地区试行版）规定，不同产品体系之间不能批改，即：承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。应该提醒客户的是，如退保后重新按照新条款出单，则上年保单就成为短期单，再次投保时将无法享受无赔款优待。52、商业车险条款规定，保险公司应向投保人履行哪些告知义务？答：有四方面的告知义务，分别是：（1）向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容；(2)对于投保人选择投保基本型条款的
11、，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异；(3)关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以机动车商业保险投保提示书或机动车辆保险免责事项说明书等形式向投保人作出明确说明；(4)保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。53、公司对机动车保险免责事项说明书是如何宣导的？答：公司要求各机构必须向投保人提供机动车辆保险免责事项说明书。投保人阅读后，需在免责事项说明书的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名，随后保险公司需收回有投保人签名的“投保
12、人声明”页，与其它投保资料一并存档。 为方便投保人，同一投保人在本机构只需保存一份客户手书并签字的“投保人声明”页，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书、签字（或盖章）“投保人声明”页。54、试点期间，客户可以自主选择使用新旧条款吗？比如：上年出险多的用老条款，上年出险少的用新条款？答：不可以。试点开始后承保的业务，无论上年出险次数多少，都必须使用新条款。55、商业车险改革后，外省出险车辆投保商业险可否享受无赔款优待？答：无赔款优待系数由车险信息平台自动带出，无法人工修改。车险信息平台在现行查询本地区平台出险记录的基础上，增加提供周边地区及指定地区的跨省出
13、险平台查询。参与试点的6个省份、地区间可支持平台数据共享。上述范围内的外省车辆，若上年未出险，可享受无赔款优待。56、主车、挂车连接使用后是一个整体，挂车为何要投保？答：主要原因有四点：（1）主车与挂车各自有牌照，是两个独立的保险标的；（2）在实际运输活动中主车与挂车并不是一一对应，存在一台主车对应多台挂车的情况；（3）在交通事故中主、挂车可能需要分别承担事故责任与赔偿责任；（4）主、挂车可能属于不同的车主。基于以上几点，主车、挂车需要分别投保才能获得相应的保舴嬀(郄怀匀言栰訍婓搀怀讀缁耀H缀缀耀尀椀礂欃餄玖搀漀挀砀昀攀愀挀挀挀戀戀昀愀愀攀愀搀最椀昀玖搀漀挀砀尀尀搀戀昀挀戀挀戀昀愀愀愀挀挀稀砀琀栀砀瀀嘀爀礀甀唀爀瘀甀氀儀嘀樀猀娀唀眀堀娀堀愀氀戀洀欀瀀砀戀儀玖梑琀琀瀀猀眀眀眀眀攀渀欀甀渀攀琀挀漀洀椀氀攀刀漀漀琀尀圀攀渀欀甀渀攀琀椀氀攀刀漀漀琀尀挀挀挀攀愀愀愀戀栀蘀魳瀀;蜀魳屝挀堀儀愀砀瀀渀搀刀娀最刀愀圀儀漀一瘀渀一娀愀椀圀礀欀稀伀倀昀吀眀刀刀猀漀一倀昀琀娀儀欀瘀玖晼艛玖榈幼聎啓豜睺斍葧鉶獒玖晼f癸蒕聎鉟獒癓煑葽晹齠蒋数癸玖晼答譼楎c驎葛獶葢瑶卥g讉楎葲v葾蜀湨祣驲葛癸葶颋晖馍獶潏剎阀7头头胔-i縀$菙
