1、的接受度正在悄 然提高。 2017年埃森哲与Allen International的调研数据表明， 67%的客户为了得到更加符 合个人需求的服务， 愿意授权金融机构获取更多的个人信息； 71%的客户在咨询银行业务 时， 希望得到自动化辅助服务； 而亦有31%的客户愿意通过搜索引擎或电商平台来购买银行 的金融服务。 与成熟稳定的欧美金融体系相比, 中国的金融业发展起步较晚， 尚有广阔空间， 现有人 群的服务亦需要能力升级， 这既包括产品设计的创新能力， 也包括客户的触达和服务能力。 而中国近年来数字化转型的迅速发展备受全球瞩目。 中国移动支付的市场规模和渗透率已 达到世界领先水平； 中国居民消费
2、理念和消费方式的转变推动了第三次消费升级的热潮， 并在互联网领域表现尤为突出； 国内传统金融机构和互联网巨头相继布局智能金融， 各大 银行纷纷推出智能投顾， 如招商银行的 “摩羯智投” ， BATJ与中农工建分别签署战略合作协 议； 资本市场对于金融科技的创新企业青睐有加， 数字化能力建设在全行业受到前所未有 的重视。 我们可以看到金融创新的未来已经到来， 各方携手， 期待共进。 在此背景下， 百度金融与埃森哲携手， 访谈百余位行业及技术专家， 结合百度智能金融 的实践成果和埃森哲国际金融行业的领先经验， 共同撰写本篇报告。 1 GAFA意为美国四大科技公司Google, Apple, Fac
3、ebook和Amazon； BATJ意为中国四大科技公司百度、 阿里巴巴、 腾讯和京东 智能金融联合报告5 开篇 报告研究团队希望能与大家分享前沿观点， 促进行业交流， 沉淀研究成果， 以期助力 中国智能金融的蓬勃发展。 再次感谢各位行业同仁和专家在本报告撰写过程中给予的关注与指导！ 祝大家阅读愉快！ 本篇报告分为4个篇章进行阐述。 勾勒金融生态所呈现的更加细分和更加专业的态势； 诠释市场参 与者的定位转化和角色蜕变； 描绘各类参与者之间更为广泛和深 入的合作关系。 共进篇 智在技术， 胜在应用。 “智在技术” 阐明智能金融所依赖的ABCD “四 大技术” ， 包括A （Artificial
4、Intelligence） 人工智能、 B （Blockchain） 区块链、 C （Cloud Computing） 云计算和D （Big Data） 大数据； “胜 在应用” 逐一深入解读新技术在支付、 信贷、 理财、 资管和保险等领 域的应用场景， 展现智能金融的 “术” 和 “器” 。 智胜篇 提出智能金融将为未来商业发展所提供的新动能， 所带来的新突 破， 和所诞生的新形态； 展望当前市场的参与者包括科技公司、 金融 机构、 监管部门将面临的挑战， 并从科技安全、 行业监管、 生态合作 和社会责任等方面进行分析并提出十二大建言。 未来篇 提炼智能金融的概念和特征； 提出衡量智能金融的
5、随时、 随地、 随 人、 随需四大标准； 畅想智能金融在客户连接、 风险管理、 服务边 界、 基础设施四个方面的重构。 AI篇 智能金融联合报告6 目 录 智胜篇 智在技术 1 人工智能 2 区块链 3 云计算 4 大数据 胜在应用 1 制胜策略 2 支付智能创新最前沿 2.1 生物智能打造极致便捷的支付体验 2.2 区块链推动跨境支付结算流程简化并提高时效 35 36 38 40 41 42 42 49 49 50 26 34 28 29 31 共进篇 1 市场垂直细分， 构成局部垄断 2 服务能力升级， 参与角色蜕变 3 生态全面开放， 多维深度合作 10 10 13 16 16 18 2
6、1 21 23 24 25 9 AI篇 1 何谓智能金融 1.1 “智” 从何来 1.2 “能” 在何方 2 智能金融市场勃然而兴 2.1 国内创业井喷资本涌动 2.2 国外创新别具一格 3 智能金融发展正当其时 3.1 政策重视， 指引发展 3.2 经济活跃， 赋予空间 3.3 社会关注， 给予基础 3.4 技术突破， 提供动力 智能金融联合报告7 2.3 数字货币为货币流通体系带来新理念 3 个人信贷全链条智能化 3.1 智能获客深度挖掘高效转化信贷需求 3.2 智能反欺诈实现全时多维防控 3.3 大数据风控提升征信广度和精度 4 企业信贷新技术应用初显成效 4.1 大数据丰富企业信用体系
7、 4.2 物联网掌握货物数据补充经营信息 4.3 区块链推动融资全流程信息透明， 提升多方信任 5 财富管理智能匹配初具雏形 5.1 立体洞悉投资特征促进资产风险和用户的精细化分层 5.2 智能触达提升转化效率 5.3 智能投顾普及资产配置理念 6 资产管理穿透资产底层试水期 6.1 穿透式风险评估提高资产透明度 6.2 区块链推动资产的全生命周期管理 6.3 智能投研助力投资决策 7 保险行业变革的开启 7.1 精准用户画像助力营销获客 7.2 物联网、 大数据驱动产品创新与个性化定价 7.3 风险筛选促进精细化智能承保 7.4 自动化定损理赔大幅度降低人力成本 7.5 智能客服与智能账户管
8、理推动运营体系升级 51 52 54 56 57 60 60 61 62 62 64 65 66 66 68 68 69 72 74 74 75 75 76 78 78 78 79 80 81 81 83 84 未来篇 1 发展趋势 1.1 新动能： 数据引领发展新动能 1.2 新突破： 智能化突破将触及金融的核心逻辑 1.3 新格局： 竞争边界愈加模糊 2 挑战与建言 2.1 科技安全 2.2 行业监管 2.3 生态合作 2.4 社会责任 77 智能金融联合报告8 AI篇 百度高级副总裁朱光 人工智能最好、 最有商业价值的落地场景就 是金融。 人工智能技术现在就能使其真正 发生深刻变革的产业
9、就是金融。 智能金融联合报告9 智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融服务深度融合的产物， 它依托于无处不在的数据信息和不断增强的计 算模型， 提前洞察并实时满足客户各类金融需求， 真正做到以客户为中心， 重塑金融价值链和金融生态。 智能金融拓展金 融服务的广度和深度， 践行普惠金融梦想。 图1. 科技与金融的融合历程 何谓智能金融 1.1 “智” 从何来 1.0 电子金融 会计账务电子化 银行构建核心系统 2.0 线上金融 软件技术 互联网/移动互联网 云计算 物联网 金融 机构 1998年， 银行开始推行IOE 2003年， 支付宝诞生 2007年， 中国第一家网贷平台 “拍拍贷” 诞生
10、 2012年， 以建行 “善融商务” 电子商务金融服务平台为开端， 银行纷纷涉足电商领域 2016年， 中国开始应用智能合约 2016年， 传统金融机构开始与金融科技公司合作 2016年末， 招商银行上线 “摩羯智投” 存款贷款汇款 2003 网上 支付 手机 银行 网络 理财 网上 炒股 2014 1998 人脸 支付 智能 投顾 智能 风控 智能 客服 TODAY 科技初创 公司 3.0 智能金融 大数据 云计算 物联网 区块链 人工智能 金融科技公司+ 传统金融机构 智能金融是金融科技的新阶段 科技与金融的融合经历了三个阶段： 第一阶段是电子金融， 金融业 务如票据等以电子形式实现， 提
11、升了中后台处理效率， 金融 服务的提供从孤立的 “点” 转 向经由计算机存储的有结构、 有组织的 “线” ； 点 线 第二阶段是线上金融， 通过 互联网技术与场景的结合改 变了用户行为， 创新了服务 渠道， 使金融在覆盖面上得 以扩展， 是由 “线” 及 “面” 的过程； 线 面 第三阶段是智能金融， 这阶 段注重回归金融本质， 人工 智能等技术的引入深入行业 逻辑， 服务深度下钻， 金融 服务由 “面” 纵向延展， 转 为 “立体” 。 面 立体 智能金融联合报告10 新阶段的四大特征智能金融与线上金融有哪些本质上 的区别？ 自我学习的智能技术。 以人工智能为代表的智能技术 在新阶段呈现出自
12、我学习的特征。 人工智能将实现 “感 知认知自主决策自我学习” 的实时正循环； 数据传 输速度实现质的飞跃， 云端将无缝融合； 介入式芯片等 新的硬件形式将出现， 甚至实现人机共融。 人工智能可 以更灵活地自主学习和管理知识， 支持知识的 “产生 存储应用优化” 的体系化管理， 更准确地提前感知 外界环境动态变化， 理解用户需求， 做出判断并决策。 数据闭环的生态合作。 数据是人工智能时代最宝贵 的 “资产” 。 智能金融企业的战略重点从互联网时代的 业务闭环转向实现数据闭环， 不再局限于满足当前用 户需求的联手， 更加注重企业间数据结果回传对于合 作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升
13、。 技术驱动的商业创新。 智能技术将不仅仅在 “效率” 上 发挥价值， 而是通过与产业链的深度结合， 在 “效能” 上有所作为。 在金融领域， 移动互联网时代更多体现的 是 “渠道” 迁移； 人工智能时代则使得技术在金融的核 心， 即风险定价上发挥更大的想象力。 智能金融时代技 术将真正成为核心驱动力， 技术驱动商业创新的影响力 及范围会进一步扩大。 “技术+” 成为终极演进规律， 会 在一定程度上颠覆原有商业创新逻辑， 从移动互联网时 代的模式创新到技术时代的应用创新， 使技术在应用层 面进一步价值深挖。 技术和产业链全面深入结合， 带来 应用层终极变革。 单客专享的产品服务。 “个性化”不
14、再仅限于客群层 面。 基于海量的客户信息数据、 精细的产品模型和实时 反馈的决策引擎， 每一个客户的个性数据将被全面捕 获并一一反应到产品配参和定价中。一伀刀匀吀唀嘀堀夀娀尀崀帀开怀愀戀搀攀昀最栀樀欀洀渀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀耀脀舀茀萀蔀蜀蠀褀言謀谀輀退鄀錀鐀销阀需頀餀騀鬀鰀鴀鸀一伀倀儀刀匀吀唀嘀圀堀夀娀嬀尀崀帀开怀挀搀攀昀最栀欀氀渀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀脀舀萀蔀蜀蠀褀言踀輀退鄀鈀錀鐀需鬀鰀鴀鸀鼀一伀倀儀刀匀唀嘀圀堀夀娀嬀尀开愀戀挀搀攀昀最栀椀樀欀氀洀渀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀耀脀舀茀萀蔀蘀蠀褀言謀谀贀輀踀退鄀鈀錀鐀销阀需頀餀騀鬀鰀鴀鸀鼀一伀倀儀刀匀吀唀嘀圀堀
15、夀娀嬀尀崀帀开怀愀戀挀椀欀爀猀琀甀瘀眀砀礀缀脀舀蠀鼀一伀匀吀嘀圀堀尀帀愀樀欀焀爀稀笀簀紀縀缀耀脀舀茀萀匀吀唀嘀嬀尀崀輀阀頀餀鰀鸀鼀一伀倀儀刀匀吀唀嘀圀堀攀最栀椀樀欀洀渀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀耀脀舀茀萀蔀蜀褀言謀谀贀踀退鄀鈀錀伀儀吀堀夀娀嬀尀崀帀开怀愀戀挀搀攀昀最栀椀樀欀猀甀缀萀嘀圀氀洀渀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀尀崀帀开怀愀戀挀搀攀昀最栀椀樀欀氀洀渀漀鬀鰀攀昀最栀椀樀欀氀洀渀漀瀀焀蘀蜀蠀夀娀漀瀀焀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀耀脀舀需頀圀堀夀娀嬀尀崀帀开怀愀戀挀搀攀昀最栀椀樀缀耀脀舀茀萀蔀蘀蜀蠀褀言謀谀贀踀輀退鄀鈀一伀倀儀刀匀吀唀嘀圀堀夀娀嬀尀崀爀猀琀甀瘀眀砀礀稀笀簀紀縀缀耀脀舀茀萀蔀騀鬀鰀鴀鸀鼀唀嘀圀堀夀娀嬀尀崀帀开怀愀戀挀搀攀昀最栀
