1、一供需缺口，进行产品创新，多数保险机构通 过设立专门的创新机构，对不断涌现的新型风险以及相应的市场需求进行捕捉和 分析。 在新产品研发方面，以财产险领域为例，围绕新兴领域的产品创新主要包括 共享经济保险、行为数据保险、新兴技术保险和 UBI 保险等 （见图3） 。除保险 产品设计之外，销售、承保、营销、理赔等价值链环节也需同时进行挖掘更新。 保险行业数字化转型研究报告 2120 图3 财产险领域产品创新 在产品定价方面，应用大数据进行精算定价。此类应用对数据积累要求较高， 目前大多数传统保险公司采取跟随策略，互联网保险公司则较为积极，快速迭代 快速试错。但就产品规模占比看，互联网式创新产品还未
2、成为市场主流。 在产品运营管理层面，通过产品个性化 （定制）匹配机制和数字化闭环管理， 对其进行运营规划。 目前数字化产品创新的典型实践主要有以下三方面： 一是产品原子化及组装创新： 支持产品的保险责任、保险条件、增值服务、 渠道营销以及客群定制的分层定义，实现从过去的单一产品销售到未来多样化解 决方案的提升。 二是产品多层次精细化定价及核算： 按部门、区域、产品组合维度设置差异 化定价与营销参数，为产品定价、业务精细化核算、财务核算与业务归属提供有 效的工具与规则。 三是产品全生命周期管理： 对产品设计、上线、升级迭代到退市进行全生命 02 保险行业数字化转型的内涵与框架 周期管理，支持产品
3、创新。 在数字产品创新领域，保险科技公司也为保险销售带来了新助力。如爱选科 技基于公开信息进行标准化、精细化的二次处理，形成爱选人身保险产品库，覆 盖80 余家保险公司、六大类19 细分类的3700多个保险产品； 同时基于对产品的 分类，结合产品价格量化评分及保险公司综合实力评分加权，推出人身保险产品 评级服务。近期来看，针对本次新冠肺炎疫情，爱选科技、法国再保险、小乐健 康、南开大学金融学院联合推出公益项目 “新冠肺炎赠险查询系统” ，并在爱选科 技公众号上线。此外，新一代的产品工厂可以支持产品责任拆分、产品模型扩展、 产品规则配置、模型驱动界面自动生成等多样化配置，提升产品上线速度。 5.
4、 数字化资管 当前保险资产管理行业，已实现从应用分析模型和信息系统向大数据、云计 算和人工智能等新技术赋能的转变。未来金融科技在智能投资领域，可能呈现出 如下两种趋势。一是辅助中小型或互联网金融公司，提供相对标准化、简易化的 投资产品； 二是助力投资顾问数量多、营业网点布局广的大型机构，通过 “线上+ 线下”结合的方式，满足投资者个性化的投资需求。 然而，金融科技的快速发展也为业内带来诸多挑战。一是数据存储和安全问 题，机构内各个系统间尚未完全互联互通，存在数据孤岛化和分隔化的痛点； 二 是信息所有权问题，我国法律对于数据权利归属及数据收集、存储、分析、流通 和商用的规定还处于不断完善的阶段，
5、需要企业依据监管要求、确保合规。除此 之外，各方对数据要求的不断提升 ，挤压了中小型保险资管公司的生存空间。一方 面是监管方对报送时效、数据质量等方面的要求使中小型公司面临较高的合规风 险，如评级和牌照等关键问题； 另一方面，中小型公司现有 IT系统及数字化能力 有限，存在与客户系统无法直接对接、拓客环节无法远程实时支持、 “事前”风控 保险行业数字化转型研究报告 2322 缺失制约投资活动等诸多问题，影响其获客及业务拓展效率。 金融科技在保险资管行业中的具体应用可归纳为以下三方面： 一是人工智能和云计算： 多家保险资管公司在智能投研、智能投资、智能投 顾等方面有所布局。如泰康资产智能投研深度
6、学习分析平台，在阅读研报、主题 投资分析、公司财务分析、新词发现等方面取得进展，实现研报实时处理，每分 钟阅读量高达万篇，新词识别准确率达到 90%，数据处理情感分析准确率达到 88%。而平安资管已将 90的应用系统上 “云”部署，充分利用平安云的计算能 力和快速扩展能力支持日常业务开展； 二是大数据： 保险资管公司将大数据分析主要应用于信用风险监控、交易合 规、量化投资等领域。如泰康资产管理公司研发的智能合规系统，已存储400 余 部法律法规，涉及公开市场另类投资、保险关联交易、内幕交易等诸多维度，实 现各类法规实时检索； 三是区块链： 针对保险资管行业中存续期不透明、信息造假、风险信息共享
7、 难、数据实效性低等问题，区块链的合理应用有助于实时掌握关联方的身份信息 与资产情况，提供透明、真实的信息，并实现全流程所有信息的上链，使监管机 构能实时追踪，提高交易的信任度。 6. 数字化运营 数字化运营管理能力指利用新技术搭建系统平台，在减少 人力成本的同时提 升运营效率和精细化程度。以数字化的运营产出作为基础，支撑客户洞察的整体 战略决策制定， 指引业务支撑 （渠道、 营销、 产品及风险）实现收入和效益的增长， 提升企业价值。 寿险公司和产险公司的业务运营特点并不相同，因此在构建数字化运营能力 的侧重上也有所区别。寿险的业务发展以代理人和线上数字化渠道为主，其中代 02 保险行业数字化
8、转型的内涵与框架 理人模式依旧是短中期内的主要渠道。因此寿险公司运营的主要痛点在于如何提 升代理人的业务能力，提升对于代理人展业的数字化支持以及优化代理人队伍管 理。产险公司运营的主要痛点在于综合成本居高不下，特别是中小型产险公司处 于长期亏损状态，如何有效利用数字化技术实现部分流程的自动化、智能化，降 低运营的人力成本，是产险公司关注的重点。 目前数字化运营的典型实践主要有以下三个方面： 一是机器人流程自动化 （RPA） ： 利用RPA 极大提升运营效率； 二是协同作业平台： 围绕资源连接、协同作业支持、管理推动三项重点，实 现企业客户 、个人客户 、集团型客户在集团体系内全方位协同，推动协
9、同成为集团 经营重要生产力； 三是智能客服： 利用语音交互技术，通过线上智能机器人为用户提供风险教 育、保险知识解答、投保推荐、智能保单分析和理赔服务，提高客服效率。 7. 数字化风控 中国保险市场蓬勃发展的同时， “高赔付、低盈利”的现状不容忽视，居高 不下的赔付率直接影响保险业的盈利水平和可持续发展，而加强风险管控是控制 赔付率的关键。如何通过风险的识别及制度化管控，有效控制经营过程中的风险 因素，降低整体赔付水平，提升运营效率，是保险公司普遍面临的难题。 保险公司面临的风险通常包括业务风险、财务风险、资金运用风险等，而业 务风险中的承保和理赔风险尤为突出。承保风险来自于对经济环境、市场环境、 投保人等风险的把控不足； 理赔风险则主要来自被保险人、从业人员和第三方服 务商的欺诈与渗漏。 当前承保与理赔风险管理的痛点包括五个方面。一是保险欺诈频发且日益专 业化，全球每年约有20%-30% 的保险赔款涉嫌欺诈； 二是核保核赔等风险管理 保险行业数字化转型研究报告 2524 仍高度依赖人工经验审核，成本高效果差； 三是保险公司及行业数据割裂，数据 质量低，无法有效支撑风险管理需要； 四是大部分保险公司的风险管理仍以事后 稽核为主，数据、
