1、金融服务自由化研究摘要：1997 年 12 月 12 日，全球金融服务贸易协议的达成，对全球金融服务的开放和发展将起到极大的推动作用，对中国金融业的对外开放将产生深远的影响，随着 “WTO”的加入，我国融入了世界经济体系，金融业的竞争更趋激烈，因此改善金融服务刻不容缓。1 我国金融服务业存在的问题1.1 我国商业银行人事管理缺乏科学性国有商业银行在内部人事管理上依然残存着固有的银行体制弊端。目前，在银行体系中普遍存在着奖励和晋升论资排辈的官僚主义倾向，也存在着同工不同酬、同酬不同工的现象，在一定程度上挫伤了积极员工的工作热情。不仅在过多官员中存在大量庸员，并且从业人员中市场竞争观念淡薄，靠老子
2、寄生的思想浓厚，金融知识的匮乏和操作经验的不足常常造成服务质量上的低效。这种低效率主要来源于专业素质上的差距，据某一银行的某分行在一次调查中显示：大学、大专、中专学历人员分别占该行员工总数的 8%、20%和 38%，高层次人才明显偏低。另一方面，较低的人员效率也来源于人事管理中不正当的招工原则和激励约束机制。1.2 资产负债管理制度有待改进在资产负债管理方面，尽管我国银行从 1994 年实行了国际上通行的资产负债管理，但由于国家政策性控制的影响，一直都不能落实真正意义上的比例管理。在贷款发放的过程中，重视了社会效益，而忽视了银行自身的经济利益;在吸收存款过程中，受传统观念的影响，往往只考核了存
3、款额度的增加而忽视了筹资成本。主要的国有商业银行全部资本对风险资本的比例都只有 4%-6%的水平，大大低于 8%的国际标准，而且资本充足率达到的 4%也是帐面数字而已，实际资金受到大量呆坏帐的抵消。资本金的不足给我国银行在金融服务领域的国际化经营带来相当沉重的压力，不利于我国银行拓展海外业务。另外，由于长期的计划经济体制的运行，使得我国银行与国际金融市场相隔绝，致使我国银行在防止市场利率波动、汇率波动对资产负债的影响方面缺乏相应的金融工具来规避金融风险。这些问题一方面使银行经营效益低下，另一方面也加大了银行的经营风险，不利于金融业国际化进程。1.3 服务手段落后，金融服务尚需加大力度电子信息技
4、术的发展，使金融服务市场发生了重大的变革。外国商业银行拥有先进的发达的国际业务网络，方便快捷的电子服务设施，在技术装备上远远优于我国各商业银行。国外先进的银行网络已经实现了全球联网，网络已进入广大企业和家庭，ATM 机遍及商业区和住宅区，而我国商业银行在电子方面尚处于初始阶段，无论是电子化营业网点的覆盖率，还是 ATM 机的普及方面均有待完善。在金融服务市场需求向多样化不断发展的过程中，我国商业银行尚缺乏“满足需求，创造需求”的营销意识，在金融服务产品的开发上还有许多空白点有待弥补。1.4 国内金融服务业成长滞后一般情况而言，一个国家引进外资银行，一方面对该国的金融与经济有积极的意义，另一方面
5、也可能会带来一些负面影响，如加大了该国货币当局制定并实施政策的难度，加剧了该国金融服务业的竞争，阻碍了其民族金融业的正常发展等等。因此，正确引进外资银行的政策和战略应能充分发挥外资银行促进经济发展的积极作用，并尽可能地降低外资银行带来的消极作用。其中，在引进外资银行的同时，加快国内金融业的成长是政策的关键之一。只有为国内金融业创造良好的竞争环境，使之与外资银行相互促进，并在与外资银行的竞争当中不断壮大，我国的金融业才不至于受到外资银行的巨大冲击。目前，我国由于国内金融改革上存在一些短期内难以解决的难点，如：我国商业银行的改革与相关改革(如国有企业改革)等，国内金融服务业的成长总体上看要略滞后于
6、外资银行的引进和发展速度。如果完全放开外资银行经营人民币业务，国内银行将受到严重的威胁。1.5 另外，由于历史因素和地区条块分割造成企业利用金融服务受到地区分割的限制，不利于社会资源的合理流动，尤其是金融资金在各地区的横向流动，阻碍了一个新企业进入即定的金融服务领域，往往造成一个地区资金不足和另外地区资金的闲置。2 加入 WTO 对我国金融服务业的影响加入 WTO 后，我国的金融业市场将从一个相对封闭的金融体系步入开放的金融体系。从长远看，外资银行的进入将带来许多新的观念、新的金融品种，一方面可以促进国内商业银行管理水平的提高、新业务种类的开发及服务水平的提高;另一方面客户也可以享受到质量更高
7、的金融服务、更为丰富的金融产品。但从近期看，尤其是在金融开放的初期，我国银行会在诸多方面受到冲击。2.1 积极影响(1)有利于更多地引进外资。加入 WTO 后，外国银行在我国市场的空间不断拓宽，银行业务开放程度进一步扩大，可继续增加外国资金向我国的流入，受益的将是那些依赖于金融支持的行业，有利于更多地吸引外资，弥补国内银行资金不足的缺陷。“入世”后，无论是外资银行还是国内银行都会更加及时、迅速、准确、优质、高效地提供金融服务，特别是对那些经济效益和社会效益较好的行业来讲，金融服务业“入世”后的变化将带来前所未有的机遇和实惠。(2)有利于引进先进的业务品种和管理经验。加入 WTO 后，通过学习和
8、借鉴外国银行业的先进管理经验和服务方式，有利于我国银行业与国际金融业接轨，引进先进的服务品种和科学的管理经验。(3)有利于加快我国商业银行改革步伐，强化竞争机制。加入 WTO 后，外资银行的涌入，在一定范围内扩大了银行业的对外开放，尤其是开放本币业务，对于处在深化改革过程中的国有商业银行，无疑会进一步强化改革和自我完善的紧迫感、危机感，无形当中形成一种压力，促使国有商业银行加快改革步伐，提高管理水平和资产质量。2.2 消极影响(1)不利于金融稳定。目前，我国四大国有商业银行的不良资产高达 40%以上，且仍呈上升趋势，因此，我国银行体系正面临着改革压力的严峻考验。过快地开放银行业，尤其是过多、过
9、快开放本币业务，可能会使外资银行实力在短期内迅速增强，导致国内银行实力的下降，亚洲金融危机的深刻教训，应当引起我们的足够重视。(2)不利于公平竞争。西方一些大的银行，近年来通过合并或资产重组，势力雄厚，进入我国市场后，势必在挣抢客户和市场上占有特殊的竞争优势。而我国四大国有商业银行虽然以网点多，规模大垄断着国内的金融市场，但是其不良债权多(即便已剥离大部分不良资产)、负担沉重，面对西方规模大的商业银行，则无力与之竞争和抗衡。如果不采取有效措施，我国的金融服务市场将有可能被西方国际大银行所控制。(3)中资银行将面临人才流失的严重问题。知识经济市场下的竞争是人才的竞争，谁拥有人才谁就取得获胜的砝码
10、。人才的竞争体现在经营管理水平与业务水平两个方面。显然，外资银行具有较高的经营水平和丰富的管理经验。国内的银行本来就缺乏高层次的专业人员和业务骨干，一旦外资银行进入以后，其以高待遇和优良的工作环境“挖”走大部分中资银行的业务骨干。同时，中资银行在短期内难以提高待遇和改善工作环境，在人才竞争中处于不利地位。3 入世后我国金融服务业的开放对策(1)改革旧的管理机制，提高制度创新能力。人事管理制度创新。在人事管理制度的创新过程中，首先应转变观念，奉行重视人才、重视效率的经营之道。在人事管理制度上坚持实行干部责任制、劳动合同制、试岗制等新兴人事管理制度，以保证人事安排中的合理性。其次，应转变旧的人才选
11、择、使用和培训机制，建立新型的人才晋升选拔机制，重视金融企业自身形象建设，既挖掘内部潜力，又吸引外部人才，全面提高从业人员的服务质量。组织机构创新。随着银行经营领域和经营地域的突破，商业银行和其他金融机构之间的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百货公司”，世界金融服务贸易的拓展使银行竞争异常激烈。因此，银行竞争转向市场营销能力的竞争，银行纷纷建立有关市场营销的部门。如，美国花旗银行早在1975 年就建起消费者金融服务部，通过分支机构和 ATM 网络扩展，以及自身花旗卡和其他信用服务卡，24 小时满足消费者的金融需求和服务。(2)资产负债管理创新。应按照新巴塞尔协议的要求，全面实行资产风险管理
12、，努力提高国有商业银行的资本充足率。与外国银行相比，我国国有银行在资产负债管理方面所作的努力远远不够。如同其他企业一样，银行追求的目标是利润最大化。要实现这一目标，必须确保银行资产的安全性、流动性和收益性。西方商业银行大力推出的金融产品正是这“三性”合一的具体表现。为了防止由于利率波动、汇率波动引起的风险，西方银行大力开发了一系列新的金融产品，而我国国有商业银行开发的金融品种较少。(3)业务创新。在市场需求日新月异的今天，银行单靠存款放款等日常业务已无法满足市场多样化的需求，无论是企业还是个人均开始在金融服务市场上寻求更灵活、方便、高效的融资、投资方式以及综合性金融服务。西方各大银行在此方面已
13、进行了许多业务创新。如香港恒生银行推行电子桌面银行服务，为客户提供资金管理、贸易、证券及市场资源的综合服务。我国商业银行在服务品种上需要进行业务创新。按金融服务产品附加值差别性和服务对象的差异，可将金融服务产品进行两个维度划分，作为业务创新的基点。按金融产品附加值大小可将其分为商品型和高附加值型。商品型金融产品对专业技术要求较低，向市场提供稳定、廉价的服务，有迅速和标准化的特点。高附加值型产品重在个案处理，向特定市场提供满足具体需求的服务，有很高的专业水准要求。按服务对象是个人还是企业又可将金融服务产品分为零售和批发业务。(4)改进和完善我国对外资金融机构的监管和管理。 要对外资金融机构的某些
14、不合理竞争手段的进行有力监督，一旦发现，从严处理，并严格按照有关法规和规定监督外资金融机构的有关业务，不应对外资金融机构“网开一面”。同时，抓紧对我国外资金融机构监管人才的培育，提高监管人员的素质，增加合格的监管人员的数量，造就第 1 页 共 9 页合同编号：部门编号：200*-*-*金融街 XXX 综合通信服务合作协议甲 方: XXX法定代表人： 被授权人： 地 址： 联系人：联系电话： 乙 方： 法定代表人：被授权人： 地 址： 联系人： 联系电话：为满足 XXXX 投资管理有限公司（以下简称甲方）开发的金融街 XXXX 项目对综合通信业务的需求，提高通信服务水平，甲方与中国 XXXX 网
15、络通信有限公司北京市分公司（以下称乙方）依据中华人民共和国合同法、 中华人民共和国电信条例及相关法律、法 规，本着友好合作、平等互利的原 则，就进行 项目（以下称本项目）综合通信系统建设，提供语音、数据、 宽带上网及通信信息服务业务等相关事宜，经协商一致，达成如下协议：一一一 合作内容一、项目名称：金融街 二、项目地点：北京市西城区 三、项目规模：本项目分为 A 区、 B 区、C 区，共涉及 3 座楼， 总建筑面积约为第 2 页 共 9 页XXXXX 平方米。四、合作内容： 1 乙方根据本项目对通信业务的需求，为本项目提供语音、数据、互 联网接入及乙方经营范围内的其他业务。2 乙方负责投资并建
16、设为正常开展业务所需的网络基础设施和通信系统。3 甲方为乙方网络基础设施和通信系统的建设提供必要设施及施工条件。一一一 工程投资界面及产权归属在本项目的通信工程中，甲乙双方各自投资建设的通信系统、设备、 设施的产权归投资方所有，并由各自 负责维护。甲方投资1 甲方提供符合通信工程标准和满足通信业务正常运行需要的楼层配线空间，产权 属甲方所有，由乙方无偿使用。2 甲方向乙方提供符合通信工程标准和满足通信业务正常运行的通信设施用房，房屋位于地下一层，面积不小于 30 平方米。3 甲方投资建设本项目内的预埋出楼管（2 孔）、建筑物通信预埋暗管、桥架及线槽、用户室内弱电箱。甲方确保乙方对上述通信 设施
17、享有无偿使用。4 关于通信设施用房的具体位置、使用要求、年限及其他相关事宜，双方另行签署局外通信设施用房协议。乙方投资1 乙方为本项目投资综合通信系统，具体投资内容以乙方设计文件为准。2 乙方投资建设红线内、外通信管道、光缆、电缆 。乙方投资建设的红线内、外管道全部由乙方使用。3 乙方投资建设本项目内的通信业务综合布线系统。具体工程规模及内容以第 3 页 共 9 页协议附件为准。甲方在本协议有效期内出售、转让本项目或者转移本项目的经营权或管理权，必 须提前与买受人或受 让方达成保留乙方根据本协议所取得的各项相关权益（包括但不限于使用通信设施用房、楼层配线间和建筑物预埋暗管等）的协议。如果甲方不
18、能使乙方在本项目转让或出售、本项目经营权或管理权转移后仍保留上述权益，甲方需偿付乙方 为重新获得这些权益而支付的费用。一一一 双方责任甲方责任1 为保证本项目的顺利进行，甲方应无偿向乙方提供本项目施工所需的甲方施工图纸、必要数据、原工程情况，指定专人负责配合乙方本项目工程的协调工作。2 甲方应在本项目中与乙方进行全面通信合作。3 甲方按照本协议约定向乙方提供符合相应条件的通信设施用房及配套设施。4 为方便乙方施工、维护，甲方 应为乙方提供相应房间的钥匙以及相关工作人员在本项目内的出入便利，并积极配合乙方工作。5 为保证通信质量和通信安全，甲方及其用户不得在乙方的设备、设施上增添附加任何通信设备
19、。6 在乙方开展后续业务时提供必要的便利和配合。7 甲方负责维护甲方投资的设备，对乙方投资的设备、设施提供安全保障和必要的配套条件（包括满足设备正常运行需要的独立电源、接地线等相关安全设备、设施等且电源接至乙方指定位置）。8 未经乙方同意不得在安装通信服务设施的房间及其相邻房间（包括上层和第 4 页 共 9 页下层）安装无线发射设备、负荷较大危及乙方通信服务设施安全的设备或放置其他不利于乙方通信设备运行及维护的物品。9 甲方应无偿提供符合工程标准和满足通信业务布线系统正常运行需要的楼层配线间，以及安装垂直布线系统和水平布线系统所需的安装位置和相应布线所需的楼内安装通道等。乙方在协议期内享有上述
20、安装通道、设施以及乙方的通信机房的专有使用权，甲方 应配合乙方有效实现对协议约定的机房、设备线路安装设施等相关设施的专有使用权。10 未经乙方同意，不得利用本协议项下的乙方投资的通信设备设施自行开展各项通信、信息业务。乙方责任1 乙方按照本协议约定对本项目进行综合通信系统的投资建设。2 乙方应在甲方具备施工条件的情况下，按照设计保质保量完成全部工程内容，具体工程内容以乙方工程设计文件为准。乙方 应 根据甲方要求及时进行相关道路的通信管线施工图设计，以便甲方进行相关前期手续工作。3 乙方负责整个工程综合通信服务的工程建设，在工程中采用符合工业和信息化部通信标准的品牌设备、设施。4 乙方在本项目通
21、信设施用房内安装相应设备、设施以满足客户的通信需求。5 乙方负责按期完成工程，同时保证工程质量符合乙方的工程标准要求。6 乙方投资的设备、设施由乙方负责维护。7 乙方负责本项目内客户的开通、关闭、用 户数量统计等用户管理及业务管理工作。8 乙方根据本项目需求情况，及时向本项目提供最新通信业务 。第 5 页 共 9 页9 乙方提供的通信服务业务质量需符合工业和信息化部颁布的相关业务标准。10 乙方应全力配合甲方进行本项目业主入住时通信业务的开通以及后期的通信服务工作。11 乙方在协议期内享有本协议约定的相关安装通道、配线间、管道等设施以及乙方所使用的通信机房的专有使用权，未经乙方同意，其他任何人
22、员不得擅自进入、侵占、破坏上述设施或妨碍乙方对上述设 施的合理使用，特殊情况下 为保护甲乙双方利益的行为除外（如对于失火、渗水等危险紧急情况的处置、补救）。一一一 工程时限甲方在签署本协议并提供乙方认可的施工条件后，乙方承诺在大厦正式启用前一个月/小区交钥匙前一个月，完成本项目通信工程的施工及工程验收工作，具备通信业务开通条件。如甲方不能按时提供施工条件，则完工日期由甲乙双方协商顺延。一一一 协议有效期本协议自双方授权代表签字并加盖公章之日起生效，有效期为 10 年。若本协议中针对有关本项目内容的具体期限进行了其他明确约定，则该有效期约定的效力不受本条约定内容的影响。若甲乙双方就协议中相关内容
23、另行签订具体协议，则相 应本项目内容的有效期依其明确约定。本协议期限届满后，双方无异议，本协议自动顺延，顺延的期限为 1 年。若一方期限届满时，终止合同的， 应提前一个月以书 面形式通知对方，否 则视为双方无异议。以后协议按同样 方法自动延续。协议期内，如遇国家政策、法规调整及自然灾害等不可抗力因素，导致该第 6 页 共 9 页协议不能履行或不能完全履行，双方将根据有关政策、法规，修改、 调整本协议之内容或终止本协议。一一一 保密条款双方对本协议负有保密义务。任何一方对于在合作过程中了解或接触到的对方商业秘密及其他机密资料和信息（以下简称“保密信息 ”）均应保守秘密；非 经对方书面同意，任何一
24、方不得向媒介公开或向第三方透露、给予或转让该项保密信息，不得对保密信息擅自修改、复制或用于本合同以外的本项目。泄密的一方将对另一方因此而受的损失负完全赔偿责任。除本协议规定之工作需要并经对方事先书面认可以外，任何一方不得擅自使用、删改、复制对方的商标 、标志或擅自使用对 方的商业信息、技术及其他资料。一一一 免责条款双方同意发生下列情况的（并非双方的原因），免除双方的责任：1 因公网故障造成的工程开通日期延误或通信服务品质的降低，需求限制等情况；2 因国外电信公司及各省、市相关电信部门的政策、技术原因所造成的开通日期延误或通信服务品质的降低，需求限制等情况。一一一 违约责任甲乙双方任何一方不履
25、行本协议项下的义务或者履行义务不符合本协议的，非违约方有权同时采取以下任何救济措施：1 要求违约方继续履行义务；第 7 页 共 9 页2 要求违约方采取及时、合理的补救措施；3 要求违约方对其违约行为所造成的实际损失承担赔偿责任；4 在本协议有效期内，由于甲方原因致使本项目入住用户未使用或终止使用乙方专门为本项目投资建设并提供的通信服务，由甲方承担相应赔偿责任。在乙方依据本协议的约定启动投资建设通信系统后，若甲方解除本协议，甲方应赔偿乙方投资损失；若乙方投资建设的通信系统建成或开通后，由于甲方原因导致入住用户未使用或终止使用乙方依本协议专门为该项目投资建设并提供的相关通信业务，甲方应赔偿乙方的
26、投 资损失，并按乙方相关工程总投资额的 30%向乙方支付违约金。一一一 不可抗力1 甲乙双方任何一方，因不可抗力的影响不能履行或不能完全履行本协议的，根据不可抗力影响的程度，部分或全部免除责任。但在该方当事人迟延履行后发生不可抗力的，不免除责 任。2 甲乙双方任何一方，因不可抗力事件，不能履行或不能完全履行本协议的，应在合理期限内提供不可抗力事件及其对协议履行影响状况的证明。3 本协议履行期间，由于政府行为（禁止性）或国家政策变化致使本协议不能履行的，本协议自一方收到另一方书面通知之日起终止；不能完全履行的，不影响部分继续履行。4 不可抗力发生后，双方应迅速采取措施，尽力减少损失，并在小时内向对方通报情况，以减轻可能 给对方造成的损失，并按协议条款约定的时间向对方通报损失情况和清理、修复的费用。第 8 页 共 9 页一一一 协议的终止在本协议有效期内，遇有下列情况的，本协议终止，双方互不承担因此造成的损失：1 双方协商一致解除；2 因不可抗力造成协议无法履行的；在本协议有效期内，遇有下列情况的，本协
