1、复旦大学硕士学位论文邓小平、江泽民金融思想研究姓名：时国峰申请学位级别：硕士专业：马克思主义理论与思想政治教育指导教师：陈华杰20020722摘 要改革开放以来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，金融活动广泛渗透到经济生活的各个方面，金融系统掌握了巨大的经济资源，做好金融工作，保证金融顺畅运行，成为我国经济生活中的一项重要而紧迫的任务。本文由四章组成。第一部分明确金融地位；邓小平指出金融是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。他的这一“金融核心论”，为我国搞好各项金融工作提供了总的思想指导。江泽民则在此基础上，进一步说明了为何金融是现代经济的核心，并揭示了如何确保金融发挥积极作用和
2、由“谁”来确保金融发挥积极作用，在理论上解决了如何发挥金融在现代经济中的核心作用。第二部分推进金融改革：邓小平明确提出金融是现代经济的核心，提出要把银行办成真正的银行，他的这一论述，不仅具体指明了我国银行发展和改革的方向，而且指明了我国整个金融体制改革的指导方针与原则。如何加快银行改革步伐，真正把银行办成现代意义上的商业银行；以江泽民为核心的党中央审时度势，总揽全局，以调整结构、转变职能、突出重点、内外并举这样四方面为思路，提出了一系列具体方针和举措，从而使“把银行办成真正的银行”思想扩展为一种指导实践的具有可操作性的战略。第三部分完善融资体系；邓小平关于证券、股市等“要坚决地试”的思想，是推
3、动我国建设一个健全的融资体系的重要理论指导。江泽民既亲自领导了“坚决地试”的工作，又通过实践进一步明确肯定了股份制和证券市场的积极作用，为建设一个完善和高效的金融融资体系提出了正确的方针和原则，不仅体现出邓小平金融思想中所包含的“应该做”的精神，而且在理论和实践上回答了“怎样做”这一重大现实问题。第四部分防范金融风险：随着国际金融一体化的发展，伴随社会经济日趋货币化和信用化，作为市场经济内在属性的金融风险，其爆发的可能性也在同步加大。邓小平对防范和化解金融风险提出了总的原则和方针。江泽民则据此设计和提出了科学的、具体的方案，并亲自领导了方案的实施，在防范和化解金融风险方面取得了明显的成效，同时
4、丰富和发展了邓小平的金融思想。关键词：金融改革金融思想 融资体系 金融风险分类号：F8320AbstractSince the reform，financial activities have expanded to all aspects of the economywith the development of ChinaS socialist market economy111e financial sectorcontrols great quantities of economic resources，SO itS an essential and urgent task inour
5、 economic life to better the financial activities and run a well-functioning financialsystemThis paper consists of four chaptersnle first part makes clear the essence offinanceDeng Xianpin pointed out that finance is the cornerstone of modem economy,and that efficient finance to the economy is just
6、like a key step in a chess raceHisviewpoint of”financeasthecoreto haS been the general guide for China to improvethe financeJian Zemin，however,follows the thoughts and illustrated why finance isthe core of modem economyHe brought to light how to assure the positive functionof finance and who to do t
7、hatThus，he has theoretically answered how to let financeplay a key role in modem economyThe second part concems how to push ahead the financial reformDeng Xiaopinadvocated the key role of finance in modem economyHe urged that banks should betransferred to real onesThjs point directed the development
8、 and reform of banksaswell as the principle of the whole financial system reformBut how to speed the bankreform and how to transfer them into real banks?The central authorities of the Partyled by Jiang Zemin judge the hour and size up the overall situation，and put forward aseries ofpolicies and meas
9、ures aiming at restructuring，transforming functions，settinga priority order and caring both internal and external affairsThus the thought oftjansferring banks to real ones has been expanded to a practical strategyThe third part discusses improving the finance systemDeng XiaopinS thoughtofkeeping try
10、ing”stock market and security market has been a significanttheoretical guide that has pushed ahead Chinas reform of building a perfect financesystemJiang Zemin not only has led the work of”keeping trying”，but also haspractically confirmed the positive effects ofjoint stock company and security marke
11、tsThus，he has put forward right policies and principles for building an efficient andperfect financial system，which not only has manifested the spirit of”ought-todo”inDeng XiaopinS financial thoughts，but also has answered the essential problem of”howtodo”both theoretically and practicallyPart 4 is O
12、n avoiding financial risksAs endogenous risks in market economies，2financial risks have larger and larger possibilities to burst out，as international financeis being integrated and the social economies ale gradually monetized and creditedDeng Xiaopin put forward the general principles and policies o
13、f avoiding anddissolving financial risksAccordingly,liang Zemin designed scientific and detailedmeasures and led the practiceA lot has been achieved in avoiding and dissolvingfinancial risksThus，Deng XiaopinS financial thoughts have been enriched anddevelopedKeywords： Financial Reform Finance System
14、 Financial Risks FinancialThoughtsClasgification No：F83203引 言邓小平作为中共第二代领导集体的核心和我国改革开放和社会主义现代化建设的总设计师，在长达半个多世纪领导中国革命和建设的实践中，对于财经问题有过非常重要的论述。特别是十一届三中全会后，他亲自关心、指导了我国金融的改革和发展，其对金融地位与作用、银行职能与经营、融资体系建设以及防范和化解金融风险等有关金融改革与金融发展问题的科学论述和深邃思考，涵盖了金融理论与实践的多个方面，内容丰富，含义深刻，是我国进行经济与金融改革和发展实践的理论指导，值得我们认真学习和深入研究。20世纪90
15、年代以来，江泽民在指导我国改革开放和社会主义现代化建设过程中，深入考察、研究金融改革与发展中出现的新问题和新矛盾，全面分析金融改革与发展的新形势和新任务，精心指导我国金融的改革与发展。他不仅高举邓小平理论伟大旗帜，以邓小平金融思想为指导，而且还提出了许多瓤思想、瓤原则、新对策，指导我国的金融改革与发展不断取得新成就，从而丰富和发展了邓小平理论与邓小平的金融思想。目前，学术界对邓小平金融思想已经进行了一些研究，但对江泽民金融思想进行研究，就其成果而言，无论是论文还是论著，均极为罕见。这既增加了本文写作的意义，又为本文写作带来了巨大的挑战。本文试图通过对邓小平、江泽民金融思想比较研究，在研究邓小平
16、，特别是江泽民金融思想方面进行有益的尝试，从而为新世纪我国的金融现代化建设及理论创新尽微薄之力。4第一章明确金融地位金融是指资金的融通，即资金的积聚与流动，包括货币的发行、流通和回笼，存款的吸收和提取，贷款的发放和收回，资金的筹集等与货币流通和银行信用有关的切活动。因此，市场存在和运行的任何方面都离不开金融的作用。金融是社会和经济最为敏感的神经。第一节金融是现代经济的核心马克思曾作出货币是社会再生产第一推动力和持续推动力的论断。现代经济增长依赖于投资的推动，而增长的持续更多地取决于金融体系的运作效率。我国计划经济体制下的旧的“大一统”金融体制很大程度上抑制了金融对经济的推动和导向作用的发挥，货
17、币只是核算工具。自1979年开始，随着金融体制改革的进行，金融在我国经济发展中的作用发生了急剧的变化，据统计，1979年国家银行当年资金来源增长额为286亿元，只相当于当年财政收入112l亿元的四分之一，到1990年国家银行当年资金来源为3220亿元，已与当年财政收入相当。而信贷分配规模则开始大于财政分配规模。金融活动的一些准则也有所突破，银行信贷大量进入固定资产形成的领域，银行之间允许交叉经营同样的业务，商业信用的银行信贷方式有所采用。多样化经营使金融体系的运作效率大为提高，金融在现代经济中的巨大作用逐渐体现出来。邓小平敏锐地看到这一趋势，他在1991年初视察上海听取当时上海市负责同志的工作
18、汇报时，针对浦东新区在开发中实施“金融先行”的做法，提出了著名的“金融核心论”，他明确而又强调地指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，着棋活，全盘皆活。”(1) 邓小平关于金融是现代经济核心的论断，充分体现了邓小平同志深邃的金融思想，具有深刻的含义：首先，它阐述了金融与经济的辩证关系：一方面，金融是现代经济发展的结果；另一方面，金融促进经济发展。在现实生活中，人类社会由以实物交换为特征的自然经济发展到以货币交换为特征的商品经济。再由简单的商品经济发展到以大工业和银行为基础的货币经济，经历了几千年的时间。目前，又处于从传统的货币经济向现代的金融经济的转化过程之中。这其间的每步转化，都
19、是由于经济的发展，经济活动方式的转化而引起的，因此，金融是商品货币关系发展的必然产物。同时，金融自身的每一次演迸，反过来又对经济的发展起着重要的促进和推动作用。尤其是在现代经济中，金融业是国民经济最重要的部分之一。金融的信用创造功能不仅直接影响到社会的货币供应量和币值本身的稳定，而且影响到社会各种有效资源的分布、配置、利用以及社会再生产过程，影响到投资、利率、就业、国民生产总值、国民收入和价格水平，直至广大人民群众的日常经济生活。可以说，经济活动如果离开了金融，就无法运转。其次，它阐明了金融在现代经济中的地位。随着金融业不断发展和深化，金融已成为现代经济的核心，这种核心具体表现为六个方面：(1
20、)经济货币化程度加深；(2)以银行为主体的多元化金融体系己初步形成；(3)金融创新方兴未艾，货币形式正在改变；(4)经济主体的持币动机发生转移；(5)金融调控已成为主要的宏观调控方式；(6)金融深化己成为现代经济发展的典型特征。现代经济正逐步转变为金融经济，金融业已渗透到社会经济生活的各个领域，金融体系是市场经济的动脉，是市场配置资源的主要渠道。因此，金融搞好了，整个国民经济才能正常运行。最后，它指出了推动经济发展的途径与方法。推动经济发展关键在于搞好金融。无论从现实情况看，还是从历史经验来看，金融发展的好坏在很大程度上制约着经济发展的快慢和稳定与否。历史与现实都雄辩地证明了邓小平“金融搞好了
21、，一着棋活，全盘皆活”的论断是完全正确的。这一论断为加快我国金融改革步伐，建立以间接调控为主的宏观调控体系，充分发挥金融在现代经济中的核心作用，奠定了理论基础。邓小平的“金融核心论”，是对金融在人类经济生活特别是现代经济生活中重要地位的准确概括，是对新时期我国金融实践新鲜经验的科学总结，为我国搞好各项金融工作提供了总的思想指导。第二节 金融是现代经济的核心，保证金融安全、高效、稳健运行是国民经济健康发展的基本条件20世纪90年代以来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，金融活动更加广泛渗透到经济生活的各个方面，金融系统掌握着更多的经济资源，金融在调节经济中发挥着更大的作用。由此，进一步做好金融
22、工作，保证金融顺畅运行，也就成为我国经济生活中的一项重要而紧迫的任务。江泽民敏锐地把握住这一趋势，进一步发展了邓小平“金融核心论”的思想。近年来，江泽民多次听取金融工作汇报，参加金融讲座，反复阐述金融在社会主义市场经济中的重要作用。他指出：“邓小平同志在1991年视察上海时指出：金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。深刻说明了金融业在现代经济生活中的重要地位”(2)他指出：“改革开放以来，我国金融业6得到了长足发展，掌握着巨大的经济资源在支持经济发展、调整经济结构、维护社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用。”(3)他指出，在社会主义市场经济中，“如何运用金融这个金融杠
23、杆是一门很大的学凤运用的好，就会对实现宏观经济调控目标，抑制通货膨胀，优化资源配置，起到积极作用，有效地促进经济和社会发展。”(4)为此，他为我国金融运行规定了“安全、高效、稳健”六字方针，并指出实现这一方针，是国民经济持续快速健康发展的基本条件。他还要求“各级党政领导干部和广大企业领导干部都要学一些金融基本知讽通过学习，加深对金融工作、金融法规和金融政策的了解提高和运用和驾驭金融手段的本领”。(5)他亲自为中国证监会组织编写的证券知识读本一书提写书名并作重要批语。他在领导干部金融知识读本一书的批语中指出：“在经济全球化深入发展的条件下为了适应我国加入世界贸易组织和扩大对外开放的新形势，各级领
24、导干部都应该努力掌握必要的国际金融知识以利于提高我们参与国际市场竞争的能力，更好地服务于我国改革开放和社会主义现代化建设。”(6)江泽民上述有关金融的重要论述，同样具有重大的意义。首先，它进一步强调了金融在当今我国社会的重要地位。金融的最基本特征和作用就是采用还本付息的方式聚集资金和分配资金，调节企事业单位、城乡居民之间的资金余缺。金融机构利用自己庞大的分支机构和良好信誉，把机关团体、企事业单位、居民个人手中零星、分散、闲置的资金集中起来，变成高效、稳定、长期的资金来源。通过借贷、投资等方式，按照信贷原则和产业、区域发展政策，又投入到急需资金的部门，支持国民经济的发展。目前，我国金融机构掌握巨
25、大经济资源。经过改革，金融在国民经济中的角色己由原来的配角转变为主角，已占据了社会资金分配的主导地位。据统计，到2001年底，全部金融机构(含证券、保险公司)总资产已达218万亿元，其中存款类金融机构占90以上。江泽民指出金融业掌握着巨大的经济资源，正是强调了金融业在当今我国社会的重要地位。其次，它提出了金融能在市场经济中发挥重要的积极作用。市场经济是宏观调控下市场对资源配置起基础作用的经济。宏观调控的基本要求是使社会总供给与总需求保持基本平衡，促进国民经济的均衡增长。金融在国家宏观调控体系中具有十分重要的地位，货币供应总量可以调节社会总需求使之与社会商品、劳务总供给保持基本平衡。金融业与国民
26、经济各部门有着密切的业务联系，它能够比较深入、全面地反映成千上万个企事业单位的经济活动。同时，利率、汇率、信贷、结算等金融手段又对微观经济主体有着直接的影响。国家可以根据宏观经济政策的需要，通过中央银行运用各种金融调控手段，适时松紧银根，调控货币供应的数量、结构和价格(利率)，从而调节经济发展的规模、速度和结构，在稳定物价的基础上促进经济的发展。江泽民指出金融运用得好，就会有效促进经济和社会发展，正是对金融在社会主义市场经济中的积极作用和功能的充分肯定。再次，它揭示了确保金融发挥积极作用的原则。金融日益成为我国经济生活的中心，金融这盘棋搞活了，整个经济生活都会变活：如果金融这盘棋不活，或者搞乱
27、，整个经济生活就会变死、搞糟。1997年亚洲金融危机充分显示，金融乱、国民经济必乱。因此，随着社会主义市场经济的发展，金融在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，实行稳健的金融政策，确保金融安全有序运行，也就成为经济持续、快速、健康发展的基本要求和基本条件。为了确保金融搞活不搞乱，保持金融正常运行，江泽民提出了“安全、高效、稳健”这六字方针。“ 产业链金融是目前解决中小企业融资需求最好的方式之一。实际上，中小企业业务在保证风险控制和银行收益上很难找到方法，而产业链金融则只需要订单等，不需要抵押、质押和担保，既能控制风险，又能降低成本。首先，产业链金融实际上是结构化融资，把整个产业链作为统筹考虑
28、，这是系统化统筹风险控制，与传统的一对一融资不同；其次，产业链金融是基于贸易的资产支持型融资，很多融资基础一是贸易背景支持，二是由应收账款、预收账款、存货等流动资产等来盘活融资，还款对象有保证，信息流、资金流和物流等也有控制。对于产业链中的核心企业来讲，一方面希望尽可能地从产业链企业中得到更多资源和资金支持，在与中小企业的定价和长期谈判中占据优势地位；但另一方面也希望保持产业链企业的稳定性，不希望链上企业因为资金链断裂而终止合作。对于中小企业来讲，对核心企业较强依附性使得其在谈判和合作中处于弱势，承担巨大的资金负担，却又因信用等级低无法获得金融机构贷款。因此，产业链企业希望有更多的资金融通机会
29、以维持产业链的顺利运行，实际上，许多全球性产业链对贸易融资的依赖性很大，财富(Fortune)1000 名公司中以产品为中心的企业大多采用了产业链管理解决方案。这就是为什么产业链和物流最近十几年迅速发展的一个主要原因。产业链贸易融资对银企来讲是个双赢的战略，中小企业借助其与核心企业的真实交易可以获得更多资金融通，核心企业则可以从中小企业处获得更多优惠，促进企业间长期战略协同关系的建立，提升了整个产业链的竞争能力。金融机构则将核心企业的良好信用能力延伸到产业链的上下游企业，充分利用了核心企业的信贷等级，增加中小企业商业信用，为具有真实贸易背景，具有自偿性的贸易活动提供资金融通，解决了中小企业贷款
30、难的问题，增加了金融机构收入，降低了融资风险，培养了潜在顾客，加强了链上企业对银行的忠诚度作者: 任江波 / 刘明宇 / 芮明杰出版社: 复旦大学出版社第一，揭示分工从工艺分工发展到功能性分工以后，产业链形态、产业链关联方式、整合方式、整合主体发生的变化。第二，在一个基于分工演进的报酬递增框架下，将交易费用理论和企业知识理论融合起来，综合分析了产业链整合分化的微观机理，从知识共享的视角，研究产业链的整合。第三，在对产业链、企业集群的价值创造方式深入细分的基础上，对基于规模经济、专业化分工经济、模块化经济、网络效应的价值创造过程和知识共享的内容进行比较，揭示了不同类型产业链价值创造和知识整合的差
31、异。第四，提出了产业链的知识整合、价值模块整合与产品整合的三维度模型，并在野中郁次郎 SECI 模型的基础上，引入动态知识价值链，构造了一个新的知识创新模型，深化了对模块化体系中产业链知识整合机制的认识。第五，将产业链理解为一个知识体，从知识角度研究了产业链分化整合的机理，探讨了产业链整合过程中知识共享的动力机制、模块创新机制、知识创造机制，以及产业链整合的组织模式，并分析了具有创新外部性的模块化产业链的政策规制要点。商业银行产业链金融的发展前景探讨一、引言近几年来，美国金融危机对全球金融市场的影响使得商业银行之间在新的业务领域的竞争越发加剧，在中国，各大商业银行相继推出了产业链金融相关新业务
32、，例如深圳发展银行、民生银行、招商银行等多家商业银行争相推出了具有本行特色的产业链金融服务方案。通过对金融企业实践调研和总结，本文将产业链金融概念定义如下：产业链金融是指金融机构(银行)通过扩展对核心企业的服务，即通过将处于产业核心地位的企业和上下游中小供销商连成一个整体，从原材料采购到制成中间品及最终产品，最后连同最终消费者一起，全方位地为链条上的多个企业提供金融服务，从而实现整个产业链不断增值的金融业务模式。产业链金融很好地顺应了产业竞争升级为协作竞争的态势。这样，既可延伸银行的纵深服务，也可解决中小企业特别是贸易型中小企业融资难题。与传统融资方式相比，产业链金融融资方式的特点见表 1。二
33、、银行发展产业链金融的意义(一)理论意义与国内商业银行产业链金融实务界如火如荼发展不同的是，理论研究显得相对滞后。目前国内的研究多限于各银行关于开展产业链金融业务的实践总结，缺乏相关的理论佐证。因此，站在理论与实践相结合的高度，研究银行产业链金融的发展具有重要的指导意义。(二)实践意义据统计，国内目前所有企业拥有的存货达 51394 亿元，所有企业拥有的应收账款 55519亿元。由于存货应收账款等动产不能用于担保，有 16 万亿元的资金闲置。按照 50的贷款折扣率计算，这些资产可以担保生成约 8 万亿元的贷款。但在传统融资模式下，企业不能以此获得银行贷款。从传统的融资模式来看，商业银行分别对产
34、业链上的每个独立企业服务( 见图 1)。而中小企业多处于产业链的上游供应商和下游销售商的位置，由于企业存在规模小等问题，导致其融资过程中的抵质押问题和实物担保都难以解决，从而造成产业链由于缺乏资金产生断裂，核心企业也因为必须向外寻找新的合作伙伴，使其运营成本增加。由此可见，整个产业链处于低效率甚至几近断裂的运作状态。所以，解决资金链的问题，将直接影响产业链的正常连接和运转。在这种情况下，如果能把产业链上的多家企业视作一个相互关联的整体，以产业链上的核心企业为中心，拓展产业链上的其他上下游中小企业，一个整体的业务链和风险控制链就形成了，于是融资这一困扰企业的难题便能有效解决，同时也促进了产业链整
35、体的良性发展(如图 2)。图 2 产业链金融模式下银行与产业链成员的关系对于核心企业来说，产业链金融服务提高了资金管理的效率，也使自身的产业链更加牢固。对商业银行来说，产业链金融业务是一项开拓金融业务，是抢占金融市场的一次大胆创新，可以派生出很多的金融相关新产品和新服务。在金融市场存在资本约束和经济附加值增加的发展背景下，商业银行金融业务的创新研究尤其是发展产业链金融业务，对于商业银行完善信贷结构、拓宽经营思路、增强创新理念、提高获利水平和增强控制风险能力有着非常重要的现实意义。三、工商银行产业链金融案例分析(一)工商银行产业链金融发展现状现工商银行网上银行为客户提供供应链会员管理、供应链信息
36、管理、融资管理、结算管理等一整套的综合产品服务。随着中国经济市场化程度的提高以及社会分工合作模式的演进，实体经济的竞争已由企业单体竞争模式升级到以核心企业为中心的产业链竞争模式。发展产业链金融也成为工行抢占未来市场制高点、打造新时期核心竞争力的一项重要战略。截至目前，工行已确定 1657 户国内贸易融资核心客户，产业链融资业务发展势头强劲。(二)工商银行“沃尔玛供应商融资解决方案”产业链金融主要看重两类企业，一类是在实力型企业产业链体系中比较稳定的中小企业，另一类则是国内高端客户，拥有垄断资源，设计、采购、加工等环节开始走向全球。本案例以沃尔玛中国有限公司为例，说明工商银行产业链金融业务。作为
37、世界企业 500 强的沃尔玛公司，在中国的采购额每年高达 120 亿美元，上游供货商多为中小型企业。但是，由于这些供货企业无法向银行提供有效抵押，以及企业内部财务规范化管理较为缺乏等制约因素，使得这些中小供货企业很难从银行获得融资支持，导致资金短缺，严重制约了企业的健康发展。为了解决产业链上游中小供货企业的融资难题，工商银行采用产业链金融的融资方案，充分依托处于产业链核心地位的沃尔玛公司的优良信誉，整合管理业务过程中的物流、现金流，为沃尔玛的上游供货商提供全流程的融资服务支持，解决了融资难题，并形成了具有特色的“沃尔玛供应商融资解决方案”。具体操作流程如下：a银企之间开立国内信用证合同。b核心
38、企业与供货商签订买卖合同。c工商银行为核心企业开立国内信用证。d工商银行为上游供货商核准授信的额度。e供货商在收到国内信用证之前，凭借核心企业对其签发的订单向银行申请融资。f供货商收到国内信用证后，在货物装运前办理打包贷款，并在货物生产装运完成后向银行提交有关单据，银行可在授信额度内简化手续办理相关业务。g核心企业在信用证的到期日进行付款。面对融资风险，工商银行依托强大的结算平台，开发出现金流分析系统，通过网络对产业链上的物流、信息流、现金流进行跟踪，实时掌握供应商在沃尔玛的订单和应收账款情况，并进一步与沃尔玛产业链系统对接，建立还款专户，锁定还款资金，增加信息的透明度，降低了银行融资风险，同
39、时为简化操作流程提供了技术保障。2005 年 6 月，工商银行首次推出沃尔玛供应商保理业务试点。次年 7 月，银行以保理业务的成功运作为基础，继续拓展融资服务链条，相继推行了具有特色的产业链金融产品。在同年 12 月举行的 “中国中小企业融资论坛 ”上，工商银行以核心企业供应商融资解决方案获得“最佳中小企业融资方案”的奖励，继而开拓了产业链金融发展的新局面。图 3 沃尔玛及其供货商产业链金融业务流程四、商业银行产业链金融存在的问题对于商业银行和产业链各方企业来讲，产业链金融业务的拓展有着广阔的市场需求和重要的现实意义，从实践方面来看，目前国内产业链金融业务的发展存在着以下令人担忧的问题：(一)
40、发展现状不容乐观产业链金融业务实施范围有限，目前仅在部分敢于创新的银行率先实践，其他的一些银行虽然也有类似的业务但是都缺乏识别度，缺乏鲜明的特色；没有对产业链金融相关的产品体系进行有效的整合；金融创新产品的品牌形象宣传渠道局限，缺乏有效的宣传策略，使得产品的市场影响力受限，进而影响银行在同行业的竞争力，错失发展良机。另外，产业链金融业务的发展仅集中在开发部分产品，产品类别十分有限。目前，国内各家商业银行能够办理的产业链金融业务产品无外乎都是传统的贸易融资类产品，而且大部分都是与国际贸易密切相关的融资产品。尽管有部分商业银行推出了针对国内中小企业的有特色的产业链金融产品，但是发展尚不成熟，因此在
41、使用范围和使用效果等方面都不甚明显。(二)发展过程中遇到的问题1.经营理念的问题。目前，商业银行主流市场业务开始发展变化，银行越来越重视大型企业客户及其依托的中小企业衍生客户的业务需求，这部分市场利润的争夺也是至关重要，因而产业链融资业务的拓展和稳固变得尤为迫切。但是，许多商业银行并没有顺应市场发展的趋势及时整合自身的营销重点和调整经营方向，具体体现在，仍把大型企业客户或者垄断型企业客户作为目标市场，信贷主要投向这类大型企业，间接挤压了潜在的中小企业的信贷市场。产生这种现象的原因是因为商业银行选择大客户作为营销重点，普遍认为会降低运营风险，进而降低综合运营成本。但是，也正是由于大型企业较高的市
42、场地位，往往具有较强的议价能力，例如要求银行降低贷款利率等，从而降低了银行综合业务收益率；另外，大型企业往往拥有多家合作银行，这也造成了大企业对某家银行的忠诚度偏低，增加了银行获取核心客户的难度。相对而言，中小企业在数量和市场贡献率等方面已远远超过大型企业，政府也在逐步推行积极的政策大力支持中小企业的发展，因此商业银行的营销重点等也应根据宏观经济政策的变化及时加以调整。2.组织管理的问题。商业银行内部缺乏配套的产业链金融管理机构，部门设置分散。例如融资业务的营销和管理等职能部门分散，彼此缺乏协调，无法形成统一的指挥，使产业链金融业务的整体竞争优势被大大削弱了。另外，产业链金融业务处理流程缺乏规
43、范化管理，导致融资决策链条长、审批环节繁多，降低了银行业务办理的效率；负责审查审批的队伍专业化程度低，缺乏与产业链金融业务相关的专业团队，造成产品经理、客户经理与风险经理及其他责任人的职责不明晰，业务实施的整体管控能力严重不足。3.技术水平的问题。现在是电子信息化时代，企业对信息的及时化和准确化程度要求越来越高，这就决定了产业链金融的发展必须要依托信息技术、电子政务和电子商务的发展。相较于发达国家的先进技术水平，国内电子信息技术及电子商务的发展水平相对落后，体现在产业链金融中信息技术的科技含量水平普遍不高。产业链金融业务要求银企多方实现高度的物流、资金流链接和及时的信息共享，但是限于国内企业、
44、物流企业和相关银行的技术应用水平发展程度不均衡，无法将产业链金融业务有效整合到这一技术平台上，导致贸易环节和融资环节滋生额外成本，挤压了产业链金融业务各方的盈利空间。4.物流企业的问题。产业链金融的发展，离不开发达完善的物流系统的支持，物流企业的成熟度和资信度直接影响产业链金融业务运行的质量。目前，国内物流企业多处于发展的初级阶段，物流环境也较复杂和混乱，缺乏相应的行业规范标准，因而物权得不到保障的情况时有发生。市场普遍缺乏资信实力雄厚的物流企业，配套的信息管理系统发展滞后，企业欠缺完善的配运网络，很难满足银行要求掌握物流信息实时监管的行业标准。另外，目前国内的物流业市场竞争激烈，少数物流企业
45、可能会在利益的驱使下逆向选择，做出违背行业道德的行为，危害产业链的健康发展。5.风险控制的问题。与为核心企业直接提供金融服务的传统融资模式不同的是，产业链金融业务建立在融资对象与核心企业共同的贸易关系基础上，这就对银行的风险评估体系提出了更高的要求，需要建立全新的风险评估体系对产业链金融的融资企业进行综合的风险评估。但是，目前国内还没有建立起一套完整的信用评估体系，导致企业之间以及银企之间缺乏可靠的信用保证。大部分银行仍主要以融资信息的简单静态分析为主，导致信贷业务政策与业务发展目标不匹配；银行迫于人力和资金等资源的限制，无法独立地收集、调查和分析产业链中所有企业的相关数据信息，对产业链的整体
46、情况缺乏全面准确地掌握；面对产业链融资企业经营方式或政策的改变，无法及时调整相应的信用贷款方案。这些局限无疑都增加了银行贷款资金的使用风险。五、产业链金融业务发展对策1.调整经营理念。商业银行应加强产业链金融产品的品牌塑造。商业银行在实施产业链金融品牌策略时，应考虑产业链金融产品市场的发展现状，避免出现产品同质化的现象，可以采取差异化策略提升融资产品品牌的竞争力，例如开展“一牌多品”的营销策略，塑造品牌的统一形象，提高品牌辨识度，维持并逐步提高市场份额。2.加强管理体制建设。对于制定和实施产业链金融业务，银行内部应设立专门的业务主管部门，明确该部门的职责权利，对产业链金融业务进行统一管理，从组
47、织结构上为产业链金融业务的顺利开展提供保证。另外，应加大对产业链金融相关业务人才的培养力度，逐步开展纵向层级管理人员的相关业务培训，如有针对性地对产品经理、客户经理和具体业务操作人员展开特定培训内容，增强各职能各层级人员的整体业务水平；逐步建立起银行从业人员相关资质认证制度，通过针对性学习，提高信贷人员的政策法律认知水平及相关领域业务操作技能，从而达到产业链金融业务发展要求的高水平，保障市场开发的力度，推动银行产业链融资业务的全面发展。3.构建融资信息服务平台。银企各方应加快信息技术平台的建立，最大限度地减少银企之间普遍存在的信息不对称问题。因为中小企业融资难，产业链金融发展不顺畅的根源在于信
48、息不对称。解决这一问题最权威、最有效的途径就是政府搭建公共金融服务链信息平台，把企业分散的信息如工商登记系统、税务系统、海关系统、物流系统和银行等机构各自掌握的信息，整合到一个共享的信息交互平台上，依托这个平台银行可以推荐自身具有特色的产业链金融服务产品，同时银行也可以获取资信实力好的企业和市场空间广阔的企业项目等信息，从而较好地处理企业和银行之间信息不对称的问题，推动产业链金融的良性发展。4.加快物流建设。在产业链金融运行环节中，物流企业扮演着重要的监管人角色，所以，加快国内物流建设势在必行。应加强银行与第三方物流企业合作，加快引进大型的物流企业，及时跟踪评估企业经营状况，进行贷后管理动态分
49、析，为产业链金融的发展提供良好的服务保障。5.增强风险管理。商业银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，及时全面地掌握有关产业链相关企业的信息，密切关注企业外部环境的发展态势，有必要建立一套及时准确的预警评价指标系统，以便于银行能够实时有效地获得产业链的相关信息。利用这种预警评价指标系统，如果由于企业内部或外部环境发生变化导致某些指标出现异常时，会及时地向银行发送预警信息，开启危机处理预案，最大限度地减少风险，以确保产业链有效地运行；此外，银行应跟踪评价核心企业的经营动态和位于产业链上下游的中小融资企业，及时调查和科学评估产业链金融融资企业的经营业绩状况、质量和成本控制、新
50、产品和技术开发程度、用户满意度水平以及有关交货协议等发展情况，如果发银行数据仓库建设方案文件 XX 银行EDW/数据仓库项目方案银行数据仓库建设方案文件 目 录第一章 系统总体架构 .1.1 总体架构设计概述 .1.1.1 总体架构的设计框架 .1.1.2 总体架构的设计原则 .1.1.3 总体架构的设计特点 .1.2 EDW 执行架构 .1.2.1 执行架构概述 .1.2.2 执行架构设计原则 .1.2.3 执行架构框架 .1.3 EDW 逻辑架构 .1.3.1 逻辑架构框架 .1.3.2 数据处理流程 .1.4 EDW 运维架构 .1.4.1 运维架构概述 .1.4.2 运维架构的逻辑框架 .1.5 EDW 数据架构 .1.5.1 数据架构设计原则 .1.5.2 数据架构分层设计 .1.6 EDW 应用架构 .1.6.1 应用架构设计原则 .1.6.2 数据服务 .1.6.3 应用服务 .银行数据仓库建设方案文件 第二章 ETL 体系建设 .2.1 ETL 架构概述 .2.2 ETL 设计方案 .2.3 ETL 关键设计环节 .2.3.1 接口层设计策略 .
