1、1央行征信系统1 央行征信系统简介中 国 人 民 银 行 征 信 系 统 包 括 企 业 信 用 信 息 基 础 数 据 库 和 个 人信 用 信 息 基 础 数 据 库 。 企 业 信 用 信 息 基 础 数 据 库 始 于 1997 年 ，在 2006 年 7 月 份 实 现 全 国 联 网 查 询 。 截 至 去 年 底 ， 该 数 据 库 收 录企 业 及 其 他 组 织 共 计 1000 多 万 户 ， 其 中 600 多 万 户 有 信 贷 记 录 。个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 建 设 最 早 始 于 1999 年 ， 2005 年 8 月 底完 成 与 全 国 所
2、 有 商 业 银 行 和 部 分 有 条 件 的 农 信 社 的 联 网 运 行 ，2006 年 1 月 ， 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 正 式 运 行 。 截 至 去 年 底 ，该 数 据 库 收 录 自 然 人 数 共 计 6 亿 多 人 ， 其 中 1 亿 多 人 有 信 贷 记 录 。央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指
3、标。央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助2企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。2005 年 7 月 1 日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、
4、广西、四川和湖南 8 个省份联网。2005 年年底，我国所有商业银行和部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过对信贷管理系统的改造
5、，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。 该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。2005 年人民银行启动企业征信系统升级工作，年底顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提3供实时查询服务，近期将实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。新系统实行全国集中建库，各金融机构一口接入，从而实现了全国所有金融机构在全国范围信息共享。新系统的数据采集项由原来的 300 多项扩展到 800 多项。目 前 ，
6、人 民 银 行 正在 通 过 改 进 支 付 工 具 为 企业信用信息基础数据库采 集 企 业 之 间 的商 业 信 用 信 息 创 造 条 件 ； 通 过 采 集 尚 未 与 银 行 发 生 信 贷 关 系 的 中小 企 业 信 用 信 息 ， 推 动 建 立 中 小 企 业 信 用 体 系 ； 通 过 与 相 关 政 府部 门 的 积 极 协 调 ， 尽 快 采 集 税 务 、 法 院 、 环 保 等 信 息 。 同 时 ， 扩大 企 业 信 用 信 息 基 础 数 据 库 的 服 务 范 围 ， 为 企 业 之 间 商 业 交 易 服务 ， 为 金 融 监 管 、 宏 观 调 控 服 务
7、 ， 为 相 关 政 府 部 门 履 行 监 管 职 责服 务 。 金 融 机 构 在 受 理 企 业 贷 款 申 请 时 ， 需 查 询 企 业 征 信 系 统 ，了 解 借 款 企 业 的 财 务 状 况 和 信 用 状 况 。 随 着 征 信 系 统 的 建 设 和 完善 ， 征 信 系 统 在 帮 助 金 融 机 构 防 范 信 用 风 险 ， 提 高 商 业 银 行 信 贷资 产 质 量 ； 促 进 信 贷 市 场 发 展 ， 扩 大 信 贷 范 围 ， 促 进 消 费 增 长 ；加 强 金 融 监 管 和 宏 观 调 控 ， 改 善 金 融 环 境 等 方 面 的 功 能 日 益
8、显 现 。2 个人信用信息基础数据库采集信息分类央 行 个 人 征 信 系 统 通 过 采 集 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 的 信 息 ，自 动 生 成 上 报 文 件 ， 向 人 民 银 行 总 行 的 征 信 服 务 中 心 直 接 报 送 数据 。 数 据 库 的 信 息 主 要 包 括 个 人 信 用 信 息 、 个 人 身 份 信 息 、 特 殊交 易 信 息 ， 其 中 个 人 信 用 信 息 按 照 业 务 种 类 的 不 同 又 分 为 贷 款 业务 、 准 贷 记 卡 业 务 和 贷 记 卡 业 务 。 因 此 ， 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据4可
9、采 集 信 息 主 要 包 括 贷 款 开 立 信 息 、 贷 款 还 款 信 息 、 转 贷 记 卡 发卡 信 息 、 准 贷 记 卡 透 支 还 款 信 息 、 贷 记 卡 发 卡 信 息 、 贷 记 卡 还 款信 息 、 个 人 身 份 信 息 和 特 殊 交 易 信 息 8 类 信 息 。 如 下 图 所 示 ：图 一 个人信用信息基础数据库采集信息（ 1） 贷 款 开 立 信 息 采 集 指 标 有 借 款 人 姓 名 、 借 款 人 证 件 类 型 、借 款 人 证 件 号 码 、 金 融 机 构 代 码 、 贷 款 业 务 号 码 、 贷 款 类 型 、 贷款 合 同 金 额 等
10、 指 标 组 成 ， 如 图 ：5（ 2） 贷 款 还 款 信 息 采 集 指 标 由 金 融 机 构 代 码 、 贷 款 业 务 号 码 、贷 款 余 额 、 最 高 贷 款 余 额 等 指 标 组 成 ：6（ 3） 准 贷 记 卡 发 卡 信 息 采 集 指 标 由 持 卡 人 姓 名 、 持 卡 人 证 件类 型 、 持 卡 人 证 件 号 码 、 金 融 机 构 代 码 、 准 贷 记 卡 号 码 、 开 户 日期 、 币 种 、 信 用 额 度 等 指 标 组 成 。（ 4） 准 贷 记 卡 透 支 、 还 款 信 息 采 集 指 标 由 金 融 机 构 代 码 、 准贷 记 卡 账
11、 号 、 出 单 日 期 、 最 近 一 次 实 际 还 款 日 期 等 指 标 组 成 。(5)贷 记 卡 发 卡 信 息 采 集 指 标 由 持 卡 人 姓 名 、 持 卡 人 证 件 类 型 、制 卡 人 证 件 号 码 、 金 融 机 构 代 码 、 贷 记 卡 账 号 、 开 户 日 期 、 币 种 、引 用 恶 毒 等 指 标 组 成 。7(6)贷 记 卡 还 款 信 息 采 集 指 标 由 金 融 机 构 代 码 、 贷 记 卡 账 号 、已 使 用 额 度 、 最 高 使 用 额 度 等 指 标 组 成 。(7)个 人 身 份 信 息 采 集 指 标 由 个 人 身 份 、 工
12、 作 信 息 、 家 庭 信 息等 组 成 。8(8)特 殊 交 易 信 息 采 集 指 标 由 金 融 机 构 代 码 、 业 务 号 、 特 殊 交易 类 型 等 组 成 。3 个人征信系统各系统之间的关系9图 二 个 人 征 信 系 统 与 各 外 部 系 统 之 间 的 关 系如 上 图 所 示 ， 商 业 银 行 和 其 他 社 会 机 构 将 个 人 的 各 种 信 息 采集 指 标 数 据 上 报 到 征 信 信 贷 数 据 中 心 ， 客 户 登 陆 信 贷 征 信 数 据 中心 时 通 过 身 份 认 证 中 心 进 行 身 份 审 核 ， 信 贷 征 信 数 据 中 心 将
13、 统 计信 息 上 报 给 人 民 银 行 ， 商 业 银 行 通 过 信 贷 征 信 数 据 中 心 进 行 信 用报 告 查 询 ， 同 时 为 其 他 征 信 机 构 提 供 数 据 ， 社 会 个 人 可 在 信 贷 征信 数 据 中 心 中 进 行 异 议 申 请 处 理 。 各 系 统 之 间 通 过 联 网 ， 形 成 完备 的 信 贷 征 信 体 系 。4 个人征信系统功能10图 三 个 人 征 信 系 统 功 能个 人 征 信 系 统 包 括 数 据 采 集 业 务 、 信 息 查 询 业 务 、 异 议 处 理业 务 、 运 行 管 理 业 务 和 统 计 分 析 ， 其 中 ， 信 息 查 询 业 务 又 包 括 单笔 信 用 报 告 查 询 和 批 量 信 息 查 询 。结 合 图 六 ， 数 据 采 集 业 务 是 指 征 信 信 贷 数 据 中 心 采 集 商 业 银行 和 其 他 社 会 机 19 / 17 访问网址: /
