1、中国百万医疗险行业发展白皮书 2021年 2 “百万医疗险”概念和定义 高保额、低保费、免赔额高、报销型的医疗费用保险产品 百万医疗险是属于商业健康险大类下医疗费用险中端系产品的一类险种。它也是一款保额较高200万元至600万元不 等，保费较低100元至2000元浮动，免赔额较高6000元至10000元不等，针对住院费用实报实销的医疗险产品。 基于其“保费较低且承诺百万级保额”的特性，故称之为“百万医疗险”。百万医疗险最初由众安保险公司设计创造，发 展初期为不保证续保的个人短期医疗险产品。随着产品创新迭代，市场中也出现了少数的长期百万医疗险产品以及百万医 疗险团体险产品。 商业健康险 高端医疗
2、险：针对高净值人群 提供全方位保障责任；全面、 先进的增值服务的优质医疗费 用保险。 中端医疗险：百万医疗险 低端医疗险：保障范围与社保相 同，仅对超出社保报销比例的部 分进行补充支付，或支付无社保 人群的保障目录内费用。 长期护理保险医疗费用保险失能收入损失保险疾病保险 3 百万医疗险行业发展背景1 百万医疗险行业发展现状2 百万医疗险发展破局之道3 百万医疗险行业突出案例4 4 中国医疗保障体系构成 社会保险为基础，大病医疗保险为辅助，商业健康险为补充 20世纪80年代中国启动医药卫生体制改革，先后成立城镇职工医疗保险、新型农村合作医疗体系、城镇居民基本医疗保险 以及之后的城乡一体大病医疗
3、保险，在制度层面上达成“全民医保”。根据国际经验，社保健全的发达国家内，医疗保障 体系会呈现出以政府和企业合作构建的“基本医疗保险”为基础、以商业健康保险为补充的“双层结构”。因此，在我国 医疗保障体系逐渐健全的过程中，商业健康险将承担非常重要的补充保障角色。 补充层：这一层主要由国家大病医疗保险 和商业保险构成。基本医保封顶线以上的 费用由有这一层负担。一般大病医保覆盖 一部分，其余部分根据民众个人购买的商 保保险责任情形，由商保或民众自行负担。 主体层：目前全民医保体系中基础医疗保 险部分是由城镇职工基本医疗保险和城乡 居民基本医疗保险充当中坚力量。基础医 保赔付同时设有起付线与封顶线，起
4、付线 以下费用由患者自付承担。 托底层：中国医疗保障体系的托底层由城 乡医疗救助和社会慈善救助构成。通过医 疗救助、健康扶贫等项目主要针对特定贫 困群体进行精准扶助。 中国医疗保障体系结构 以基础医保为核心以商保为 补充的全民医保保障网 5 医疗卫生资源供需矛盾仍然突出 “看病难”我国人均医疗卫生资源少 自我国基础医保体系建设以来，居民“看病难、看病贵”、“因病致贫、因病返贫”的问题一直是政府关注的焦点。“看 病难”问题反映着我国医疗资源供给与居民医疗需求之间的矛盾。实际上，同全球医疗卫生体系发达的地区相比，我国在 人均病床数、人均医生数等多项医疗资源指标上仍然存在一些差距。除此之外，我国的优
5、质医疗资源主要集中在一二线城 市，医疗卫生资源分布不均衡，仍有大部分民众的重大疾病就医需求难以被覆盖。 2019年世界医疗资源排名 国家千人病床数排名千人医生数排名 日本262 韩国468 德国814 俄罗斯1018 法国2034 中国5090 澳大利亚5825 以色列7135 美国7656 英国8249 加拿大8955 印度163132 中国每千人医生数：1.79 中国每千人病床数：4.2 6 医疗卫生资源供需矛盾仍然突出 “看病贵”问题反映了我国医疗保障体系不完善以及医疗资源供需不平衡的现状。自社会保障体系成立以来，我国医疗卫 生总费用持续上升，2019年中国卫生总费用占GDP比重达6.6
6、%，已达到世界卫生组织对发展中国家的建议标准。但从卫 生总费用中个人卫生支出占比来看，中国2019年这一指标为28.4%，而根据2010年世界卫生组织”个人患者直接支付部 分占卫生总费用低于15%-20%，则灾难性医疗支出的发生率以及因病致贫发生率较小”这一提议，我国社保体系在改善 居民就医支出压力上仍有很长一段路要走。 2019年卫生总费用中个人卫生支出占比 个人现金卫生支出社会卫生支出政府卫生支出 28.4% 7.2%7.3% 7.3% 7.6% 8.5% 9.3% 9.7% 5.3% 5.5% 5.9% 6.2% 6.3%6.4%6.6% 201320142015201620172018
7、2019 2013-2019年中国居民医疗就医资金支出占比 人均看病支出占人均可支配收入比例（%） “看病贵”我国居民个人就医支出占居民收入比重高 7 医疗保障体系存在缺口 我国基本医保广而不深，居民自付费率相比发达国家较高 2019年我国基本医疗保险制度覆盖人口达13.54亿，人群覆盖率达96.7%。然而基本医疗保险覆盖广而不深的情况仍然存 在，居民多样化医疗保障需求无法得到满足。2014年中国居民医疗支出中个人支出的比例约为39.7%，相较于其他发达国 家仍然较高，且2019年这一数值上升至44.3%。同时根据艾瑞核算的2019年中国头部保险公司理赔数据，商业健康险出 险时社保报销比例低于
8、50%的人群占比约41%，社保报销在中国居民医疗支出中的保障力度相对有限，因此提高商业健康 险普及度、发挥其补充效能极为必要。 55.8%50.0% 39.7% 44.3% 4.5%5.6% 20142019 商业保险支出 个人支出 基本医保支出 2014&2019年中国居民医疗支付比例 48.3%80.4%83.5%83.6%55.8% 18.5% 12.0% 13.1% 14.0% 39.7% 33.3%7.6%3.4%2.4%4.5% 美国德国英国日本中国 基本医保支出个人支出商业保险支出 2014年中国及其他发达国家居民医疗支付比例 8 商业健康险市场迎来政策窗口期 行业政策持续引导商
9、业健康保险充当社保体系补充角色 2020年2月，在国务院印发的关于深化医疗保障制度改革的意见中明确了商业健康保险与补充医疗保险、慈善捐赠、 医疗互助等措施在中国社保这一多层次化保障体系中占据的重要组成地位，同时提出了要加快发展商业健康险、发挥商业 健康险在我国多层次化医保体系中的重要作用，强调了商业健康险的特殊重要性。除此之外，银保监会、医保局等十三部 委也积极响应，持续出台了健康险的相关指导政策。对于商业健康险的长期发展，监管部门一直秉持健康引导、和谐促进 的积极态度。 2019.12 2020.1 2020.2 2020.9 2020.12 互联网保险持牌机构 银保监会在互联网保险业务监管
10、办法（征求意见稿）中强调：互联网保险业务必须 “机构持牌、人员持证”，厘清业务和监管边界，完善监管措施，同时防控风险与鼓励 创新并举。意见稿有利于行业正规持牌机构业务发展。 健康险保费2025破2万亿 银保监会及十三部位在年初的关于促进社会服务领域商业保险发展的意见中 要求：到2025年健康险保费收入规模力争实现2万亿元。 医保体系目标建设 国务院在关于深化医疗保障制度改革的意见中提出：到2025年医疗保障制度更加 成熟定型，基本完成待遇保障、筹资运行、医保支付、基金监管等重要机制和医药服务 供给、医保管理服务等关键领域的改革任务。到2030年，全面建成以基本医疗保险为 主体，医疗救助为托底，
11、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展 的医疗保障制度体系，待遇保障公平适度，基金运行稳健持续，管理服务优化便捷，医 保治理现代化水平显著提升，实现更好保障病有所医的目标。 保险公司健康管理服务规范 银保监会在规范保险公司健康管理服务的通知中对保险公司健康管理服务的 定义、目的、范围、规则等重要约束项进行了详细的界定，严禁保险公司借健康 管理服务为名自行涉足许可规范外的业务，诸如医疗机构执业许可范围内的服务、 利用未经医学证实的技术和方法或已被证实无效的技术和方法提供的服务等。 互联网保险业务监管办法 2020年12月14日，银保监会颁布互联网保险业务监管办法。办法明确了自营网
12、络 平台定义，并对互联网保险业务的开展规范作出细化。如：要求投保页面必须属于保险 机构的自营网络平台、非保险机构不得发生互联网保险销售行为及保险咨询业务行为。 2019-2020年商业健康险有关政策整合梳理 9 商业健康险市场未来可期 当前商业健康险对社保体系补充能力有限，但预计未来5年可 实现快速增长，医疗险承担的作用逐渐凸显 从商保赔付支出角度看，虽然商业健康险市场扩张迅猛，但其赔付支出占居民就医总支出比例仍然较小，2019年该占比仅 为5.6%。作为国家医保体系补充角色，商业健康险所起到的支撑作用仍然有限。艾瑞基于“健康险保费规模2025年突破2 万亿”的政策目标，结合中国医保体系发展趋
13、势，估测我国商业健康险赔付支出规模2025年将增长至7830亿，占居民就 医总支出比重将大幅提升至10%。此外，医疗险作为针对就医支出实报实销的险种，在高效支撑医保体系、降低居民就医 自负率等方面具有显著优越性。2019年医疗险赔付占商业健康险赔付支出比重仅60%，而重疾赔付仍占据相当重要的比例。 随着有关重疾定义的新规范出台，重疾险保障范围限制增多。艾瑞认为未来医疗险对支撑医保体系将承担支柱性作用，预 计2025年医疗险赔付占商业健康险赔付支出比重可达65%，其中以百万医疗险为主体的中高端个人医疗险将发挥更高效能。 2351 7830 20192025e 单位：亿元 CAGR: 22.2%
14、2019-2025年商业健康险赔付支出金额核算及预测 5.6% 20192025e 10.0% 2019-2025年商业，既与胡适的影响 密不可分，更是其母亲引导的结果。 B. 石头记会真是周汝昌先生历经56 年的研究而完成的红楼梦古抄本的汇校勘本， 是当今红学版本研究之最。 C. 红楼梦新证在当时的北京文代会上差不多人手一册。后来也成为毛泽东的枕边书。 这说明红楼梦大受欢迎。 D. 文中多处运用了对比，如红楼梦 巨大的商业价值和周汝昌简朴的生活，周汝昌和胡 适研究红楼梦的不同方法等。 E. 本文基本上按照时间顺序，叙述了周汝昌先生痴迷于红楼梦 研究的事迹， 赞美了“真 正意义上的中国传统知识
15、分子”的精神。 (2). 周汝昌先生的博学体现在哪些方面？请简要说明。（6 分） (3). 文章最后说“一位真正意义上的中国传统知识分子最值得骄傲的精神写照”，从文中看， 周汝昌先生身上体现了哪些“最值得骄傲的精神”？请简要概括。（ 6分） (4). 周汝昌先生身体不便，生活简朴，却“很快乐地沉浸在他的研究中”。请根据文章内容， 就“苦和乐”这一话题谈谈你的感想。（6 分） 第卷表达题 五、语言文字运用及基础知识题（20 分） 12. 下列各句中加点的成语使用恰当的一句是： A. 既然提升中国公民旅游素质是精神文明建设的一项重要任务，那么“绿色旅游”这种 注重修正行为习惯的休闲方式，又怎能等闲
16、视之？ B 三人成虎，人多为王；这似乎成了宗派主义者们的信条。 C.您刚刚乔迁新居，房间宽敞明亮，只是摆设略嫌单调，建议你挂幅油画，一定会使居室 蓬荜生辉。 D.在今年的“排队推动日”活动中，虽仍有凤毛麟角的几个“不自觉者”，但广大市民不 - 7 - 论乘车还是购物都能自觉排队。 13. 下列各句中，没有语病的一句是（3 分） A美国塔夫茨大学18 日就学校研究人员以中国儿童为对象进行转基因“黄金大米” 人体 试验致歉，承认该试验并非未完全遵循该校伦理审查委员会的规定和美国的联邦法规。 B上海市人大法制委员会副主任委员丁伟表示，在地铁车厢内防止禁止饮食行为，有利 于营造良好的乘车环境，修改稿三
17、十条中因此增加了防止禁止在车厢内饮食的规定。 C民政部昨天首次通过其官网公开回应称，“以房养老” 只是通过完善投融资政策促进养 老服务的举措是试点性举措，希望社会及媒体对国务院有关意见全面理解，勿以偏概 全。 D单从反腐机构来讲，可能世界上没有哪个国家有中国这样多的反腐部门。在党内，有 纪检；在政府，有监察和审计；在司法，有检察。这三家反腐主体分工负责，相互配合， 有序开展反腐工作。 14. 依次填入下面一段文字横线处的语句，衔接最恰当的一组是（3 分） （ ） 潇洒表现在文学上是冲淡和性灵两种风格的结合，它们集中的体现在陶渊明和袁中郎身 上。 _。_，_； _，_。_。 陶渊明和袁中郎都是当时文艺上的叛徒 在袁中郎时代，摹古之风盛行 使文学徒有华丽的躯壳而没有灵魂 在陶渊明时代，宫廷文学把文学领到一条死路上去 文人作文，也忘掉了还有个自我存在 因此 陶渊明和袁中郎都尽力的追求冲淡自然 A. B. C. D. 15. 下列句子的句式特点与例句相同的一项是（） （3 分） 例句：若属皆且为所虏 A. 臣为韩王送沛公 B. 且君尝为晋君赐矣 C. 父母宗族，皆为戮没 D. 先破秦入咸阳者王之 16. 下列句子中词类活用现象相同的一项是（） （3 分） A.晋军 函陵道 芷阳间行 B.箕踞 以笑骂曰至易水上，既祖 ，取道
