1、科技金融时报责任编辑： 王姝 版式设计： 王姝 电话： 0571-28978910 E-mail ： 去年愚人节， 支付宝提出了将实物赋予支付功能的 “空付” 概念。近日， 这一只在科幻电影中才会出现的功能被马云展示的 “刷脸支付” 所实现。北京时间 3月 16日凌晨， 全球最知名的 IT 和通信产业盛会 CeBIT（ 汉诺威消费电子、 信息及通信博览会 ） 在德国拉开帷幕， 中国科技力量成为这次展会的一大亮点。开幕式上， 马云向德国总理默克尔与中国副总理马凯， 演示了蚂蚁金服的 Smile to Pay扫脸技术， 为嘉宾从淘宝网上购买了 1948 年汉诺威纪念邮票。这项崭新的支付认证技术由蚂
2、蚁金服与 Face+ Financial 合作研发，在购物后的支付认证阶段通过扫脸取代传统密码。识别准确率高于人眼怎样保证人脸识别的准确性成为许多人关心的问题。出乎人们意料的是， 计算机人脸识别的准确率已被证明高于人眼。香港中文大学教授汤晓鸥曾在计算机视觉国际顶级会议 CVPR2014上发表论文， 称计算机算法识别人脸的准确率已经达到 99.15%， 而肉眼识别的准确率大约在97.52%。作为世界领先的人脸识别平台， Face+Financial 人脸识别技术在 LFW 国际公开测试中能够达到世界最高的 99.5%准确率。同时， 运用“交互式指令 +连续性判定 +3D 判定” 技术， 其人脸识
3、别防伪攻击的能力也已经达到世界领先水平。蚂蚁金服内部生物识别技术研究团队 “柒车间” 的高级技术专家张洁介绍， 人脸识别的技术基于神经网络， 在计算机依靠算法比肉眼注重更多关键细节的优势下， 让其对人的大脑进行学习， 并加以大量的 “深度学习算法” 训练， 可以让它变得极为 “聪明” ， 并且准确地 “认人” 。用户可零成本参与让人最为感兴趣的是， 人脸识别这种听上去十分高端的科技， 一旦投入实践将会是非常 “平易近人” 的。相比于指纹、 虹膜等许多其他生物识别技术， 人脸识别更加容易大规模推广， 因为几乎所有的用户都可以零成本参与。首先， 人脸识别不需要用户自行提交照片， 根据相关规定， 有
4、资质的机构在需要进行人脸识别时， 可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请， 将采集的照片与该部门的权威照片库进行比对。也就是说， 用户在进行 “刷脸支付” 时， 仅需要打开手机的前置摄像头对着自己拍一张照片， 如此简易便捷的操作在智能手机全面普及的今天可谓是真正的 “零门槛” 。其次， 用户担心的隐私问题在人脸识别领域也能有效避免， 因为照片的来源极其权威， 而且一种特有的 “脱敏” 技术可以将照片模糊处理成肉眼无法识别， 只有计算机才能识别的图像， 从而保障用户的隐私安全。在今年 3 15晚会上， 央视曝光了线下银行卡办理所存在的问题， 虽然央视记者买来的假身份证上的照片和自己差异很大
5、， 但是， 由于工作人员未进行严格核对， 央视记者在四家银行顺利办出了三张功能齐全的银行卡。如果用刷脸技术来识别， 这样的假身份证就很难蒙混过关。“刷脸支付” 不再是梦人脸识别技术是否能够获得广阔的应用空间？今后是否能够 “刷脸吃饭” 了呢？蚂蚁金服方面表示， 对于生物识别技术的热衷， 最主要是为互联网金融业务作相应的技术储备， 目前相关的具体产品正在筹备中。同时， 在投入实践的准备中， 这项技术也存在一些亟待完善问题。尽管计算机识别能够达到高精度的准确率， 但对于长相十分相似的双胞胎、面容出现过极大变化的用户仍无法做到精准识别。除了 “刷脸支付” 以外， 蚂蚁金服还在生物识别技术的其他领域做
6、出了成果， 在去年 10月的集团分享日上， 蚂蚁金服的 “柒车间” 曾系统地向外介绍了其重点研究的六大生物识别技术， 包括指纹、 掌纹、 声纹、 人脸四种生物特征， 以及笔迹、 键盘敲击两种行为特征。目前， 支付宝的指纹支付已经上线， 键盘敲击也已经应用于其安全风控领域。我们不难相信， 在未来， 生物识别技术将会成为支付方式的 “新秀” 。本报记者 蔡家豪 实习生 陈雨 濛 通讯员 张道生图为马云在德国 IT 和通信产业盛会 CeBIT 上展示 “刷脸支付”钾肥行业观察钾肥是农作物生长所需的三种基础性营养元素之一， 尽管它不直接构成作物构造和组织， 却对作物生理功能发挥起着至关重要的作用： 它
7、能激活植物细胞中 60多种酶， 参与蛋白质、 淀粉、 维生素的合成， 确保植物的正常代谢和植物组织的形成， 同时调控植物的水含量水平， 并且能促进作物能量储存器官在糖传输和累积功能上的发挥。市场需求目前， 全球钾肥需求量约为 5700 万吨 （ 氯化钾 ） ， 从长期来看， 全球钾肥需求和由人口增长带来的粮食需求量增加相关， 预计中长期增速为 2 3。农业是钾肥主要的消费领域， 全球钾肥消费大国多为农业和人口大国。中国作为世界上最大的钾肥消费国， 近年需求量稳步上升。根据 IFA 数据，2003 2013 年的 10年间， 我国钾肥消费年均复合增长率为 3.5%， 消费钾肥的农作物主要为蔬菜、
8、 大米、 水果及玉米。未来我国钾肥需求仍将保持 3 4%的复合增长， 增量主要来自于西南、 华南地区土壤补钾 （ 贡献 1%增量 ） 及生活水平提高饮食机构的改善， 对蔬果需求量的增加所导致的种植模式和种植结构的改变 （ 贡献 2 3%增量 ） 。库存方面， 2014 年全球整体库存相比 2013年下降 200万吨， 其中北美 2014年年底存货 147.5 万吨， 相比年初存货水平下降 51%， 为 2005 年以来的历史最低水平。中国钾肥库存 2012 年达到高点 490 万吨， 2013 年降低至 350 万吨，2014年与 2013年接近， 仍处于相对低位。全球竞争格局由于全球钾盐资源
9、分布不平衡， 加拿大和俄罗斯分别占据了全球 46和35的储量。全球钾肥供给集中度也很高， 部分企业组成了销售联盟， 在北美， 加拿大钾肥公司 （ PotashCorp） 、 美盛 （ Mosaic） 公司和加阳公司 （ Agrium） 组建了了销售联盟 Canpotex， 对北美以外的市场采取一致的销售策略； 在前苏联地区， 乌拉尔钾肥 （ Uralkali） 和白俄罗斯钾肥 （ Belaruskali） 则组建了销售 BPC（ Be?larus PotashCo.） ， 2013 年下半年该联盟因乌拉尔钾肥退出而解体。目前， Canpotex联盟三家公司和前 BPC联盟两家公司 （ 乌拉尔钾
10、肥和白俄罗斯钾肥 ） 在全球钾肥产能和出口市场的份额分别为 65、 67， 占据了全球钾肥生产和销售的主导地位。2014 年 11月， 乌拉尔索利卡姆斯克 2号矿发生透水事故， 该矿或将永久性退出生产序列， 导致全球钾肥供求平衡的边际移动约 30 美元 /吨， 乌拉尔钾肥2015年产能预计减少 200万吨。对外依存度情况尽管近年来中国钾肥产能稳步扩张， 但仍无法满足需求， 对外依存度居高不下， 根据行业数据显示， 2013年我国钾肥产量 470万吨 （ 折 K2O） ， 进口量 368万吨， 而表观消费量 812 万吨， 对外依存度高达 42。从进口来源地看， 我国进口钾肥来源较为多元， 其中
11、俄罗斯、 白俄罗斯和加拿大三国总占比在 70左右。从进口主体看， 中国农业生产资料集团和中国中化集团公司占据主导地位， 约占我国钾肥进口量的 50。国内竞争者及资源分布情况我国是钾资源较短缺的国家， 可供开采的钾资源约 10亿吨， 占世界资源储量的 2.6， 且开采难度较大， 在已探明的钾矿资源中基本上无可溶性的沉积矿床， 仅有少量的难溶性钾矿和盐湖卤水矿， 超过 90钾肥来自盐湖卤水。我国钾资源区域分布不均衡， 全国已发现的 40个矿区主要位于青海柴达木盆地、 新疆罗布泊盐湖地区。已开发的盐湖有察尔汗、 马海、 （ 东、 西 ） 台吉乃尔、 大浪滩、 大盐滩、 大柴旦、 茶卡盐湖、 罗布泊盐
12、湖等。目前全国资源型钾肥生产企业 （ 直接从钾盐矿加工生产钾肥 ） 41 家， 其中，青海盐湖、 国投新疆罗布泊和格尔木藏格钾肥三家公司的钾肥产量在全国占比超过 70。另外， 全国拥有卤水储量 （ 折合成氯化钾计算 ） 超过 1 亿吨的企业共有 3家， 分别是国投新疆罗布泊、 青海盐湖以及青海冷湖滨地钾肥有限公司。总体来说， 影响钾肥行业因素主要包括供给格局、 需求以及库存。近年在政策扶持下， 国内钾肥正在逐渐实现进口替代。来自于西南、 华南地区土壤补钾与种植结构、 种植模式的改变使得钾肥的需求量进一步上升。另外， 国内及国际钾肥库存处于较低水平， 市场供给格局向好。打造互联网共赢新格局浦发信
13、用卡力推 “合伙人” 计划2013 年， 电影 中国合伙人 的热映， 让观众见识到三位志同道合的朋友在创业征途上相互扶持、 共创辉煌的合伙人精神。如今， 合伙人精神开始融入银行机构的业务版图。3 月 16日， 浦发信用卡在移动互联网平台推出浦发信用卡 “合伙人” 计划 无论你是否持有浦发信用卡， 只需登录浦发信用卡网站或微信页面注册， 即可成为浦发信用卡 “合伙人” ， 获得你的 “合伙人” 定制二维码。作为 “合伙人” ， 你的职责就是向亲朋好友推荐信用卡， 让他们通过扫描你的专属二维码进行卡片申请， 并成功获批。与此同时， 你也将获得丰厚的红利， 每成功推荐一个新用户， 即可获得 20元刷
14、卡金； 每成功推荐 5 个新用户， 即能获得一次中奖机会； 成功推荐 300个新用户， 就能直接获得免费台湾游。而且， “ 合伙人” 还有一项特别福利， 被推荐人的全部有积分消费都将按照 1%的比例， 以刷卡金形式返利给 “合伙人” 。“合伙人” 计划的启动， 也是浦发信用卡融合互联网思维进行客户营销变革的一次全新探索。浦发信用卡 “合伙人” 计划， 处处诠释了互联网分享、 协同、 创新、 共赢的特性： 当 “合伙人” 向朋友们推荐浦发信用卡时， 无形间就将浦发信用卡一系列优质服务分享给别人； 当朋友为了帮助某位 “合伙人” 实现台湾游梦想而申请浦发信用卡时， 彼此之间自然产生协同效应； 最终
15、， 朋友们得到浦发信用卡的优质服务， “ 合伙人” 也从中获得红利福利， 某种意义上实现了共赢。 王莹2014 年是国家旅游局确定的 “智慧旅游年” ， 内地公民出境旅游人次突破 1亿大关， 其中每 100人次中， 就有 8.6人次使用建设银行龙卡信用卡。据统计， 2014 年建行龙卡信用卡客户出境商旅客户达 860万人 （ 次 ） ， 同比增长 30%； 消费交易额为 478 亿元， 同比增长 17%， 居四大行第一。建行通过数据分析发现， 境外商旅客户具有 “年纪轻、 消费高、 信用好” 的特点。 2014 年， 龙卡信用卡出境商旅客户的平均年龄为 39 岁 , 其中 35岁以下客户群体占
16、比逐渐提升， 年轻化趋势愈发明显。 44%以上的客户具有本科以上学历， 年均消费交易额达 9.3 万元， 透支消费的逾期不良率很低， 属于 “能赚肯花” 的优质消费群体。此外， 从地理及性别上分析， 上海、北京、 广州三地出境客户数位列全国三甲， 山西、 河南、 江西等二线省份出境客户数增速明显， 女性客户出境数增幅更快。2014 年是境外消费的 “全币种支付年” ， 龙卡信用卡业内首创的 “全币种、 免兑换” 权益， 为客户境外消费带来了前所未有的便利和实惠。 2014 年， 全国已有 340 万客户持有龙卡全球支付卡等全币种支付产品， 51%的建行出境游的外币消费交易额， 直接以人民币形式
17、入账， 当年总计为客户节约了 1.4亿元的外汇兑换手续费。数据显示， 上海和北京客户， 享受交通和签证便捷的优势， 境外出游地区分布较广； 其他地区客户以 “就近出游” 为主， 如东北地区客户爱去日韩， 福建客户衷情台湾， 西南地区客户首选东南亚。总体上看， 亚洲仍是客户出境商旅的主要选择。 2014 年， 龙卡客户最为热衷的 10 大境外游目的地中，亚洲地区及国家占据 7 席， 其中， 日本、 韩国为升温最快。不难发现， 建行的港澳台旅行信用卡、 日韩旅行信用卡等商旅类信用卡， 以交通、 通讯、 住宿、 观光、 购物、 美食等一揽子优惠便捷服务， 成为客户青睐的境外消费 “利器” 。截至目前
18、， 已有 1000多万名客户选择了建行商旅类信用卡产品， 其中 2014 年新增客户为 220 万名。分析数据还显示， 客户在出境游期间消费呈脉冲式增长。 2014 年， 龙卡信用卡客户出境游期间日均消费交易额高达 4000 元， 是全年日均消费额的 15倍。这些高消费主要分布在香港、 美国、 澳洲、 韩国、 日本等热门地区。境外用卡咨询电话的分析表明， 客户最关心用卡的安全性和便捷性， 这也是建行信用卡长期关注的焦点。 2014 年， 建行开启信用卡 “智慧客服” 平台建设， 开放自助调额申请渠道，提供 “旅行延误保障计划” ， 加大 7 24小时实时交易监测， 开通微信银行服务， 设立境内在线退税平台， 以全流程的信用卡境外游服务， 让客户出行无忧。中国不仅是世界第一大出境旅游客源市场， 更是第一大出境旅游消费国。随着各国签证放宽、 欧洲等国汇率的持续走低等， 建行商旅类信用卡将成为客户出境游的 “必要装备” ，国内客户也会享受到更多的境外出游乐趣。建行将秉承 “以客户为中心” 的经营理念， 用大数据解读客户需求， 继而提供智能化、 个性化、 信息化的信用卡一站式服务， 为广大客户 “走出去” 提供更加完美的出行体验。通讯员 严国琴 本报记者 蔡家豪境外商旅消费快速升温建行龙卡信用卡助客户 “走出去”杭州复聚投资管理有限公司 协办热 点 观 察
