1、蚂蚁金服要做什么样的平台？本文根据蚂蚁金服首席战略官陈龙在 2014 中国微金融发展论坛暨微金融 50 人论坛成立大会（ 126 日，北京）的分享整理。今天我只是代表我自己。我在蚂蚁金服工作，我们最想做的就是微金融，主持人汤珂教授跟我是老朋友，他给我的话题是讲一下微金融的平台战略。首先跟大家讨论一下我对互联网金融本质的理解。后面讲战略、讲平台，可以自然推出来。金融生态圈的构成这张图讲一下我对金融生态圈的理解。上面是商业生态圈，金融是为商业服务的。底下有两块，一块是金融机构，金融机构为商业服务。另外一块是监管，通过监管金融机构为商业服务。无论是金融机构还是监管，要做得好，核心的因素有三个方面：渠
2、道、技术、数据。就像炒菜一样，最基本的元素是那些。你可以通过这三个角度看任何金融机构的长处、短处，以及它的定位。理解互联网金融需要三个逻辑：第一个逻辑，需要知道商业和金融关系的本质。金融是由商业来驱动的，也是为商业服务的。讲起来很简单，但是我们会问，由于互联网时代的商业不一样，那金融应该长什么样？这就是一个自然的延伸。第二个逻辑，金融的本质是渠道，是数据，是技术。第三个逻辑，是监管，金融监管应当遵循金融本质。金融生态圈的第一环，是商业生态圈。整个金融的发展史，就是满足商业需求的历史。最早的银行在意大利、荷兰产生，因为他们跟东方的贸易也最早，最早的银行是为商业服务的。中国的山西票号是因为支持贩盐
3、贸易产生的。阿里巴巴做的是网上的贸易，所以需要网上的金融支持它，所以有支付宝。商业跟金融的关系的逻辑一直是这样，从来没有被改变过。然后（第二环）是金融机构。金融机构的本质是渠道、数据和技术。为什么说渠道呢？金融机构叫金融中介，实际上是搭桥梁，是搭投融资的双方，能够有多广的渠道是非常重要的。第二是数据。今天好多学者讲征信，讲数据对金融的作用。一个很好的例子是消费者信贷，比如信用卡。人类几千年来就是典当式的信贷，因为我们彼此非常不信任。信用卡是一个没有担保的小贷，其实非常难做，一定要有征信的基础。如果在 70、 80 年以前，人手一张信用卡，银行肯定会疯掉。它的产生首先因为有了消费者信贷的需求，中
4、产阶级上来，需要很多消费，但是怎么去看你的风险，又没有办法量化。在这样的背景下， 1956 年 FICO创立，它的个人消费评分现在也还是最权威的评分。在这个基础上，到了 1958 年第一张银行信用卡才产生。真正信用卡普及是上世纪 60 年代后期，这时计算机已经被很多机构使用，搜集信息和处理信息的能力大大提高，信用卡清算系统才真正发展起来。所以，信用卡是一个非常好的由于商业需求、科技进步推动金融创新的案例。第三是技术。之前有人提到支付的技术，今天支付宝的技术已经可以做到每笔支付的成本是两分多钱，以后可以做到 1 分钱，甚至远远低于 1 分钱。技术带来成本的下降，对微金融的普及是一个非常必要的前提
5、。今天我们谈普惠金融、微金融，如果没有技术的发展不可想象。所以，金融机构核心竞争力在于你的渠道，你的数据，数据搜集和处理的能力，还有就是技术的优势。互联网金融如何支持互联网时代的商业？互联网意味着什么？我们说互联网就是在线、互动、联网，未来所有的人和物在任何时间、地点都是连线。用马云讲的话，我们从 IT 时代进入了 DT时代（数据时代）。昨天我跟马云聊，马云讲到将来历史应该如何记住我们，上个世纪可能是工业大企业的时代，可能在我们这个时代，希望让历史记住我们的，这是消费者驱动的一个时代，而我们是一个最具有代表性的公司。这是一个利他主义的时代，是消费者体验非常重要的时代，是透明、数据分享的时代。互
6、联网时代的商业，是协同、联网、数据分享的商业形态，是去中心化、小而美的组织。那么金融如何支持它？这是我们做金融的人关心的问题。这个时代的商业已经变化了。但是，从古到现在，小微企业真正得到金融滋润是很少的。自古小微企业融资难。但是我们不能责怪金融本身。做不到普惠金融、微金融，一个很大的问题是因为技术做不到，成本太高了。银行以前为什么不给每个人发信用卡呢？因为征信、调查你的成本太高了，做这个事，一定是以科技的进步为基础的。中国的金融体系是一个落后的资源体系，向大的国有企业倾斜。而未来商业的一个重要方向是小而美的组织，所以普惠金融有非常大的前途，而且非常有意义，是有社会责任、有良心的金融，可以把今天
7、很多人想要的梦想结合起来。这也是蚂蚁金服的梦想。我是一个教授，我觉得这个事情非常有意义，所以也不做教授了，我想参与这样一个过程。这个时代由于技术的进步，传统金融和现在的区别是渠道改变了，用户在中间，可以随时随地通过各种渠道获得金融服务。传统金融对大的企业已经有个性化的服务，最大的 500 强企业借钱已经很容易借。传统金融对中端的企业和个人是一个标准化的产品，而最小的小微企业和个人是不覆盖的，因为成本太高了。互联网时代，因为技术的进步，对中端和低端的用户也能够覆盖，无论是高端、中端、低端，都能达到个性化的服务，我们正在进入 DT时代这样一个激动人心的状况。12 1 / 2 页 下一页文章来源于： http:/
