国际征信观察|美国信用评分和信用报告的历史

2024-08-17 17:24:00   |  304 人气

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信用评分是 21 世纪美国人生活中的一个事实,但信用评分并不总是存在。

如果没有信用评分,贷方可能仍然依赖握手和其他主观措施来确定信用度。这样做将使数百万美国人无法获得购买房屋或经营企业所需的资金。信用报告的发明和发展帮助塑造了几代美国人的财务生活。

那么,我们如何获得今天所知道的信用报告和信用评分呢?


19 世纪:美国信用报告的开端

在美国历史的大部分时间里,关于谁应该被信任借钱的决定很大程度上取决于个人债权人和商人的判断,他们根据借款人在社区中的声誉来评估借款人。

但随着城市的发展和农业活动让位于更复杂的工业企业,贷款人和银行需要新的方法来评估潜在借款人的价值。因此,在 1800 年代中期,商家开始收集有关客户声誉和习惯的财务信息。然后,他们开始与其他商人和贷方交易这些信息。商业协会对好顾客和坏顾客进行了比较。最终,这些商业协会演变成第一批信用报告机构。

早期的信用报告并不是特别复杂。 19 世纪的信用报告包括对潜在商业借款人的性格或可信度的主观意见陈述。毫不奇怪,这些早期信用报告中的观点反映了当时成熟的商人和贷款人的阶级、种族和性别偏见。

信用报告帮助商人和贷方评估他们自己可能不熟悉的商人。但有关信贷和贷款的最终决定仍然基于个人贷款人的主观判断。

20 世纪初:个人信用报告,而不仅仅是企业


起初,美国的信用报告仅适用于企业和潜在的商业交易。个人消费者的信用报告和信用评级直到 20 世纪初才真正兴起。百货公司和其他零售商开始向个人提供信贷,以鼓励美国新兴中产阶级的消费。

20 世纪初,零售信贷管理者开始使用商业贷款机构建立的技术来评估个人。这意味着在 20 世纪上半叶,个人信用报告不仅包括有关消费者财务行为的信息,还包括他或她的社会和政治行为。 20世纪上半叶的信用报告包括有关一个人的种族、性别、工作经历、婚姻状况,有时甚至包括病史的信息。

20 世纪中叶:第一个信用评分和公平信用报告法案

早期的信用报告包括有关个人借款人的各种信息。但他们忽略了现代信用报告必不可少的一项内容:官方信用评分。

几十年来,不同的信用报告机构制定了自己的内部信用评级或排名。 1956 年,工程师 Bill Fair 和数学家 Earl Isaac 向美国贷款机构推出了第一个标准化信用评分系统。 (Fair, Isaac, and Company如今更广为人知的名称是FICO。 即使是现在,FICO 仍然提供大多数贷方在评估潜在借款人时使用的信用评分。)

信用评分消除了信用授予决策的大部分主观性。分数使贷方能够客观地衡量个人借款人的潜在信用度。判断潜在借款人的单一标准有助于为以前被排除在传统贷款之外的借款人创造获得信贷的机会。

尽管如此,信用报告机构在 20 世纪 60 年代仍然存在争议。信用报告机构主要侧重于报告负面信息。他们在报纸上搜寻有趣的故事,并将有关个人消费者生活的个人详细信息添加到他们的信用报告中,这是例行公事。在 20 世纪的大部分时间里,个人不被允许访问自己的信用报告。因此,包含个人详细信息的秘密文件几十年来一直影响着美国人的财务状况。

信用报告机构开始将其文件和系统计算机化。公众的强烈抗议引发了国会的调查,并最终于1971 年通过了公平信用报告法案。 (有趣的事实:FCRA 基本上是第一部联邦数字隐私法。)FCRA 加强了对消费者的保护,要求信用报告机构允许个人访问自己的信用历史文件,并为消费者提供了自行提出争议和纠正不准确之处的途径信用报告。

21 世纪:免费信用报告


几十年来,消费者一直能够访问自己的信用报告。但保证获得自己的官方信用评分是相对较新的事情。 2003 年之前,信用报告机构和债权人只需分享您的信用记录内容。 2003年,《公平和准确信用交易法》对1971年《公平信用报告法》进行了修订,要求三大信用报告机构每年免费提供一份信用报告副本,并允许个人获取信用报告所使用的实际信用评分。贷款人和债权人。

信用报告现在可能已成为生活的一部分。但重要的是要记住,事情现在的样子并不像以前那样。或者就此而言,他们将永远如此。

即使在今天,信用评分和信用报告仍在不断变化和发展。了解信用报告的历史有助于我们了解机构和个人如何塑造美国人的日常财务生活。更好地获得更公平的信贷可以让企业蓬勃发展,让房主实现美国梦。


资料来源:

https://www.morty.com/resources/money-matters/history-credit-scores-credit-reporting


原件地址:国际征信观察|美国信用评分和信用报告的历史

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