1、发资金(PKSF)，它有一个很大的资金储备，当一些为穷人服务的小贷机构缺钱的时候，他就可以把钱批发过来，不用机构到处去找钱。我们国家这两点都不行。第一，贷帮不能成为一个银行、不能吸收储蓄。第二，我们国家也没有这样的批发资金，反而有个别学者在推动过它，但推动了好多年都没有成功。汤敏老师特别想推动这个事业的发展，特别希望孟加拉过来开一次国际性的会议，主题就是“如何组建 PKSF”。所以贷帮的模型与尤努斯的区别在于，贷帮在这个问题上必须突破。不突破贷帮没有资金来源，所以我们现在做得是一个品牌，我们自己本身不能吸收储蓄、也不直接发放贷款，我们是把一个农民的贷款的需求，加工成一个报告，然后在上面做评级，
2、然后把这份报告拿到城市里面去销售。如果未来做大以后还可以做资产证券化，这样就可以在扩展资金的来源的同时又可以满足中国的金融监管的政策。所以我们把这套模型设计出来，做了些实验，然后再拿到银监会、人民银行给领导去汇报，他们认为这个满足法律要求、监管要求，同时真正的又能为农村做事。价值中国：贷帮与格莱珉银行有什么区别？尹飞：贷帮另外还有一个比较重要的创新，但我们现在还在实施过程中，经验还没有摸索的特别好，就是对“传统慈善模式的提升和改造”。传统慈善模式的难题是，第一，筹款太难。不管做的多好，但都面临着如何筹到款的问题。第二，项目的执行成本高。比如北京的一个基金会得到一万元钱的善款，要拿到山东的一个农
3、村把它用掉，这过程的成本是极其高的。第三，做公益行业的人被无形的道德压力束缚住了，这个行业的从业人员的待遇都比较低。这三大难题是对于传统慈善行业的人来说是三座大山，很难翻越。而贷帮体系设计是试图去挑战解决这些问题。拿格莱珉来说，正是因为格莱珉银行它本身是一个银行，本身吸收存款、发放贷款，所以这个机构的收益可以来自于利差格莱珉银行为农村地区的大学生提供间奖学金，这实际上相当于救济，是从他的收入中分割出来。机构本身是法人，它有人格的诉求。那么我们想如何挑战呢，正是因为我们是一个中立的第三方平台，我们对贷款利息高低本身不敏感，我们倾向于扩大这个交易，倾向于维持供求的平衡。为什么说我们对慈善筹款这个问
4、题比较容易解决，我们认为需要得到救济和帮助的一个项目，是需要得到很多人的捐助，如果直接让我们个人捐出来，我们总是很难从自己的口袋里拿出钱来。如果我们告诉你哪里有需要帮助的人，那么你贷款所得到的利息，是否愿意捐出或者捐一部分比例，这是在每次你的贷款得到收益的情况下的社会化慈善模式。这个概念和尤努斯近些年来提出的社会企业的概念是是很接近的。他们早已从小额信贷过度到社会企业这么一个过程。社会企业有两种，格莱珉银行是一类社会企业，它是穷人所拥有的，穷人是他的股东，他所有的盈利利润都归穷人所有。第二种就是本应该捐出来的钱做了投资，投资结束阶段把本金拿走，所有的利润全都用于项目本身的扩大，让更多项目成员或
5、是社会受益。价值中国：贷帮主要是靠机构线下运作，成本很高，这是您为贷帮设计可持续发展路线？尹飞：是的。格莱珉银行本身的股东是穷人，他可以分红，他分红都分到了穷人手里就是受益人的手里。他的受益人就是他目标人群，所以它不涉及筹款难的问题。他的机构不断赚钱，但赚的钱最后也是被穷人拿去了，这就是社会企业。贷帮的模式是，我们不替捐赠者做决定，只是给他们一个选择，我们倾向于市场经济，最后的决定权一定是每一个参与这活动的经济人。如果说参与贷帮网的100个人放贷有70人愿意把利息的50%捐出来，那么这就是市场结果。贷帮不做任何决定。所以这是第一个解决传统慈善行业的募捐难的问题。第二个解决项目执行成本高的问题。
6、假设我们要解决安徽大别山区和老区残疾儿童上学问题。我们在北京需要募集一千万，跑到安徽的山区去了，最后你至少要花100万咨询费用才能把1000万放下去，原因在于，提供慈善资源的捐款者一般来说在大城市，需要帮助的是在落后的农村，所以中间的交通成本是没有办法降低的。那么这就需要有另外一个模式来解决。假设我们在全国农村都扎根有贷帮的工作人员，每月付给他2000元钱，他一个人管理100笔200笔小额贷款，就是在乡镇上，村里可以骑着摩托车天天跑，它本身就是做这个工作，他也是这个地方的人。假设他做了100笔成功的贷款，我们给他一笔奖励，让他可以在他的项目区域内向总部报一笔需要救济的对象，跟贷款资料一样报，只
7、不过这个钱如果批下来就直接给。如果这个信贷员他是北京的一个基金会的工作人员，从北京派到安徽山区去，来回1000元没有了。如果这个信贷员就是扎根在这个地方，这个信贷员会不会为这个事情多要一些报酬才去干呢，会很少，原因在于：第一，只是给他增加了1%的工作量。第二、他是一个本乡本土的人，哪家的小孩是残疾儿童、哪家有孤寡老人，这是乡里乡亲的都知道。如果谁有本事给他们家找来2000元钱救急，这人肯定很有面子，而且也有利于他本职工作的开展。所以对一个信贷员来说这是他的荣誉，他会主动要求总部给他这样的机会。这就把慈善行业执行成本难的问题给解决了。第三的问题是慈善行业员工待遇低，造成流失率高员工素质低。原因在
8、于慈善行业本身就要不赚钱，给不了高工资。但是尤努斯认为这是可以有收入的，只要能付得起相对有竞争力的工资，这样就把这个行业里优秀人才留住了。当然这三大问题我们还在试验阶段，但是如果我们规模做得大一点，各个山区都有500个、1000个信贷员能运营起来，那么这三大问题就都能解决了。除了这三大问题那么再补充一点，其实也是一个非常大的社会问题，它创造就业。因为他是一个劳动密集型的产业。价值中国：信用管理水平如何，直接决定了小额信贷行业和小额信贷机构的发展前景。那么，贷帮是如何评估农户的信用价值的呢？尹飞：我们基本上是照搬了孟加拉已经摸索的经验。流程是这样的，第一步：区域的调研，调研当地的经济情况。第二步
9、：深入社区测绘。进入村落挨家挨户的进行访问，还画村子里面的地图，标上每户的名字以及具体说明每户都是做什么的，最后形成社区档案，在社区档案的基础上做评级。贷帮的分类不是按经济状况，而是按照家庭的主要成员的诚信程度来分。当然我们也有一些指标，虽然不一定科学，但是有效的。例如：家庭结构完整的比家庭结构不完整的我们给的信誉度要高一些；夫妻双方有小孩在本地读书的信用就比结婚没有小孩的要高一些；家庭在本地有持续性的经济收入来源比外出打工的信誉度要高一些。这样我们把几个指标加起来最后分级 A、B、C、D，根据评级的结果来确定他借钱利息是多少。实际上他没来借钱，但我们根据信誉记录已经把来借钱者的信息录入到电脑
10、系统里面去了。并且这个资料也不是信贷员说的算，总部他还要进行核实。 。最后，诚信是个动态的过程，农户的资料进来以后必然会有一部分人在贷帮汇贷款，这就进入一个动态过程。一开始可能评级为 A 级，但如果在发展的过程中经常会发生拖欠，那么信誉度就会下降，或者开始评级为 B 级，但在发展的过程中发现还款很准时，那么信誉度就会上升。这样的一个过程就是我们贷帮在农村建立信用体系的过程。信用高的贷款利息就低、信用低的贷款利息就高。价值中国：孟加拉是如何评估农户的信用价值的呢？尹飞：孟加拉实际上也是通过这种方式，它不用 A、B、C、D 这种分级的方式，他通过侧面的了解、评价，再通过家庭状况、经济状况以及经济活
11、动的种种状况来判断给农户贷款是否可靠。我们做任何金融行业都是这样的，先判断个人，在判断经济活动。如果两者判定都可靠，那么就可以给贷款。价值中国：最后，您在媒体报道上说“我们正处于机构成长中最困难的时刻。 ”您是否认为贷帮现在所面对的困难是小贷全行业的困局？尹飞：是的。我个人的观点第一大困难在人才，人民银行研究生部是全国银行培养人才的地方，目前没有任何小贷的专业，也没有人做这方面的课题研究。他们也正在准备将小贷列入课程当中，但是从人才准备到课题研究没有五年是不行的。小贷的人才供应在全国是属于极端供不应求的状态，招聘，而小贷没有地方招人。小贷行业里面有很多细分行业，都没有人去做，行业怎么发展？其他
12、的问题都是引申出来的，政府不支持或政府没有政策、小贷行业筹款比较困难或贷款管理比较困难都是因为没人去做。孟加拉国1.5亿人口，全国专业公益性小贷的有22万专职员工，22万要是在中国应该是220万。中国人口是他们的10倍，贫困人数比他们多得多，200万人理论上需求才能满足中国需要，但现在全国加起来可能2万人，至少不会超过10万人。所以对于贷帮是最艰难的时候，就在于太缺人做事，各个岗位都严重缺人。贷帮现在每个季度派一批人去孟加拉学习三个月，每年四次，这是在我们国家十几年的发展过程中贷帮是第一家，我们跟孟加拉签署了长期战略协议，持续送人过去、持续把他们的人请过来。媒体应该发挥很大一部分作用，但国内媒
13、体对小贷的了解太少、知道的太少。我的微博上也写了“欢迎脚踏实地的理想主义者来我们这入伙”。张化桥先生也是这个观念，他也在到处张罗这个事。做这个行业，一方面是个工作，但很多情况下一个人的理想和抱负，而且国内小贷刚刚起步，必须要有个谦卑的心态。需要去向孟加拉这种穷国认真的去学习，然后通过若干年的发展，才能把小贷这个行业发展起来。但是国内能够保持谦卑的心态、能够脚踏实地而不是夸夸其谈的、能够认真的去学习先进的经验，回国后埋头做事的基本没有。中国的小贷行业已有20年的历史，但20年间为什么到现在还是做不好，仍处于刚起步的阶段。这是留给我们每一个人的思考。记者：王华北 王思 2011/10/11贷帮网址
14、：http:/贷帮新浪微博：http:/ 徐哲，蔡建平 （北京工业大学 ,北京 ,100022） 摘要 ：文章介绍了开源软件对软件工程实施各阶段提供的支持，并根据软件工程实施的实际需求，建立了一个基于开源软件的软件工程实施系统。系统采用了基于 SOA 模式的系统架构，并采用 XML 中间件实现异构数据的集成。 关键词 ：开源软件、软件工程、 SOA、数据集成 中图分类号 : TP311 文献标识码 : A Research on the implementation of software engineering Based on open-source software XuZhe, Cai
15、JianPing (BeiJing university of technology, BeiJing, 100022) Abstract: The article introduced Open-source software which can be used to support the implementation of software engineering. According to actual needs, we build the implementation system based on open-source software. The System is based
16、 on the model of the system architecture SOA, and Data integration with the XML middleware. Keywords: Open-source software、 Software engineering、 SOA、 Data Integration 1 引言 在软件开发过程中，关键的问题是软件开发组织不能很好地定义和管理其软件生产过程，从而使一些好的开发方法和技术起不到所期望的作用。软件工程是利用工程学角度来研究并指导软件开发， 利用严格的工程技术使软件开发形成科学的生产体系。 软件工程的实施，可以使软件开发
17、组织更好的利用先进的技术和方法，高效的开发出高质量的软件。 在充分认识软件工程的重要性后，开发组织还要借助相应工具的支持，才能很好的完成软件工程的实施。通过有利的工具可以使软件工程的实施更加的高效，和规范。最终保证软件工程实施的成功。以往的软件工程的实施主要是使用商品化的工具。大量的开源软件的出现，为我们使用开源软件来实施软件工程提供了可能。本文以软件工程的实施作为研究的基础，旨在对开源软件的综合应用进行新的尝试，并解决相应的技术问题。 2 开源软件综述 开源软件就是在开放源代码许可证的规范下发布的软件， 以保障软件用户自由使用及接触源代码的权利，同时也保障了用户自行修改、复制以及再分发的权利
18、。所有公布软件源代码的程序都可以称为开源软件。 开源软件有很多特有的优点， 主要包括： 可以减少重复劳动，在现有工作基础上发展，更好的质量控制，减少维护费用，同时，开源软件比较安全，且具有较高的可靠性和稳定性。开源软件是一般商业软件的创新和补充，是另一种经营方式，它的出现为软件业注入了新的活力。所以，开源软件的发展有重要的现实意义，而对开源软件的综合应用得到了越来越多的重视。 3 支持软件工程实施的开源软件 3.1 可获得开源软件介绍 软件工程的主要的环节包括：可行性分析，需求管理，软件设计，编码，测试，产品发布，缺陷管理，项目管理，版本控制，测试管理等方面的内容。针对这么多的方面，相应的开源
19、资源是非常丰富的 , 下表显示了各个阶段可获得的部分开源软件： 软件工程阶段 可获得的开源软件 需求管理 Rth, Osrmt,Opencollective 软件设计 ArgoUML,StarUML 编码 Eclipse,Gcw 缺陷管理 Mantis，Bugzilla 版本控制 Svn,Cvs 项目管理 Ganttproject,Xplanner 测试 Junit，Jmeter,Cppunit 3.2 对现有开源软件的选型 为了能充分利用现有资源，我们要对软件工程各个阶段的开源工具进行调研、选型。然后，分别对各个阶段的开源工具进行支撑度的分析，找到能够完成本阶段工作，同时能够与其他软件较好的协同工作的开源软件，通过测试、比较，找到一种可行的组合方案。利用选取的这些软件，构成我们实施平台的
