1、合肥工业大学硕士学位论文信息化条件下中国商业银行战略转变及其信息化风险分析姓名：刘峻岭申请学位级别：硕士专业：管理科学与工程指导教师：蒋翠清20090409信息化条件下中国商业银行战略转变及其信息化风险分析摘 要随着信息技术的不断发展，银行的信息化程度不断提高。信息技术、信息系统和信息作为一种资源不仅起到支撑银行战略的作用，而且己成为银行以信息化方式制定战略的必要组成部分。现代银行信息化管理逐渐成为各银行的优先级竞争优势，成为不可阻挡的必然趋势。本文从市场竞争条件、管理模式和业务结构等方面分析了信息化条件下商业银行内外部条件发生的变化，通过运用SWOT方法对信息化条件下商业银行优劣念势的分析，
2、认为商业银行应当抓住机遇、迎接挑战，改变传统的运作方式。在经营战略上，要做到从资金媒介向支付体系转变、从以产品中心向以客户中心转变、从以利差收入为主向利差收入与中间业务收入并举转变；在管理模式上，要使业务模式、竞争模式及发展战略等与信息化要求相适应。同时，本文通过对信息化条件下商业银行战略转变的分析，总结了商业银行信息化建设中可能遇到的风险，如技术风险、战略风险和信誉风险。这些风险的存在不利于商业银行提高经营、管理水平，不利于增强商业银行在信息时代生存和发展的能力。本文通过对这些风险的分析，提出了切实可行的对策。关键词：商业银行；信息化；SWOT分析；战略转变；风险；对策Analysis on
3、 Strategic Transformation and Corresponding RisksofChinese Com mercial Banks under the Condition oflnformatioanizationAbstractWith the development of the information technology，the bankS informatioanization levelis continuously increasedThe bankS informatioanization represents a brandnew operationmo
4、de and a brand-new way of thinkingThe informatioanization brings strategictransformation to traditional banking industry and causes it tO transform from a financialagency to a payment agency and from a product service center to a client service centerItsprofit emphasis will be also shiftedThe bankin
5、g industry under the condition ofinformatioanization gains a brandnew operation and management system and a businessoperation modeThe informatioanization can be effectively carried out only when theinformatioanization strategy is mutually integrated with the bankS operation strategyFurthermore，the i
6、ssuess of the informatioanization，operation and management efficiency，andbusiness process reengineering of commercial banks have to be properly dealt withThis article makes an analysis on advantages and disadvantages of commercial banksunder the condition of informatioanization by using SWOT methodT
7、he article brings forwardcorresponding transformation measures in the operation strategy and management mode thatcommercial banks should take by analyzing changes of the internal and external businessenvironment of the commercial banks under the condition of informatioanizationIn addition，the articl
8、e makes a summary of the existing issues and the risks that commercial banks arelikely to face during the informatioanization，that is，technical risk，strategic risk，andreputational riskThe existence of these risks is not conducive to enhance the ability ofcommercial banks to survive and grow in the i
9、nformation age，to improve the operation andmanagement level of the commercial banks，and to boost the sustainabe，fast，and healthygrowth of the national economyThis article brings forward feasible countermeasures throughan analysis of these issuesKey words：commercial bank，informatioanization，SWOT anal
10、ysis，strategic transformation，risk，countermeasure独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究二作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标忠和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得盒里!：些厶堂 或其他教育机构的学位或证15而使用过的材料。与我一同l：作的同忠对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者粹纠踱班 签字日期：6 7年6月，日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解盒巴=些厶堂有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文
11、的复印件和磁盘，允许论文被奄阅或借阅。本人授权金目巴!：些厶!L可以将学位论文的全部或部分论文内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文者虢卅如眇7乏签字日期：7年6月f(日学位论文作者毕业后去向：J：作单位：通讯地址：新躲倒c鸯签字日期：哆年月日 l电话：邮编：致 谢在论文完成之际，我要特别感谢我的导师蒋翠清老师，由于我个人理论水平还有待提高，难免有许多考虑不周全的地方，但因为有了蒋老师的督促指导使得我的论文得以顺利的完成。蒋老师渊博的专业知识、深厚的学术素养、严谨的治学态度、精益求精的工作作风、诲人不倦的
12、高尚师德对我影响深远，也是我永远学习的榜样，并将积极影响我今后的学习和工作，使我终身受益。在此，谨向蒋老师表示崇高的敬意和衷心的感谢!并祝愿他身体健康，全家幸福!感谢所有关心、支持、帮助过我的良师益友。最后，向在百忙中抽出时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位专家表示衷心地感谢!11 问题的提出第一章绪论在以信息为基础的知识金融时代，信息技术的应用及其管理在金融发展中的作用与资本等要素同等重要，信息化的程度和信息化管理的能力将直接关系到一个国家或一个机构的金融竞争力。“十一五规划纲要就指出，我国银行业应大力加强基于信息技术的金融产业发展进度。这是因为，入世以来，外资银行与我国商业银行的竞争在范
13、围上逐步扩大，最终将全面展开。尤其在人民币业务放开后，外资银行将会以服务优势(特别是电子化的个人理财服务)克服网点较少的劣势，下大力气增加人民币储蓄存款所占份额。然而，在市场化、国际化的环境下，信息技术及其管理在中国金融产业的发展中却存在地位被低估的问题，这与我国金融市场发展尚不发达，信息技术的使用和管理的重要性被忽视有必然的联系。如今，银行金融业务的发展与转变已经离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，而且使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行J下不断走向电子信息网络，不断走向虚拟世界，由此而缔造了一个全新的组织体
14、系与经营形态。因此，我国商业银行应该高度重视网上银行的发展问题，只有这样才能与外资银行全面抗衡。所以，从提高整个中国商业银行竞争力的角度来讲，有必要研究商业银行的信息化发展规律和存在的问题。本文正是从信息技术的角度出发，在企业战略和银行信息化理论支撑下，结合自己的工作实践，分析信息化对商业银行所处经济环境的影响、信息化对商业银行战略转变的影响以及分析商业银行在信息化下的战略转变将产生的风险，并提出具体的措施建议。12国内外研究现状121国外研究现状国外学者对于信息技术的发展及其在银行等金融业的应用的研究有很多。二十多年前，阿尔温托夫勒就在第三次浪潮一书中阐明人类文明的发展经过了三次“浪潮”。第
15、一次浪潮是农业文明，第二次浪潮是工业文明，第三次浪潮就是以信息技术和生物技术为代表的新技术革命。1946年，第一台电子计算机的诞生宣告了人类社会迈入一个崭新的时代一一“信息时代”。如今飞速发展的信息技术给人类社会经济文化和生活带来了巨大影响，各行各业都在通过信息技术对传统业务进行整合和改造。Drew认为许多金融机构面对加速改革的挑战，银行金融发展的驱动力是新的信息技术的应用，竞争的压力以及客户需求的变化心1。Dannenberg和Kellner通过分析信息技术在银行中的应用，提出了信息技术改造商业银行的情况阳1。 Li ao，Wang和Chen分析了信息技术改造商业银行业务，形成虚拟银行，并通
16、过实证研究了虚拟银行的应用，并利用Theory of planned behavior(TPB)理论和创新扩散理论加以解释H1。 Barnatt研究了信息技术背景下，商业银行业务变革的潜能以及商业银行的战略选择1。Birch和Young也研究了信息技术尤其是互联网给商业银行服务带来的业务空白J的拓展伸1。 Mi Stry从从组织行为以及外部环境的角度考察信息技术对于商业银行组织变革的影响1。 Canato和Corrocher考察了信息技术创新如何改善商业银行的服务，如何培育新的组织结构和销售渠道。可见，国外学者论述了信息技术在金融，尤其是银行业发展中的重要地位，他们都非常重视通过信息技术的采用
17、和创新来促进银行业的金融服务创新与发展，也提出了基于信息技术的银行发展策略的一系列解决方法。122国内研究现状国内也有很多学者对银行信息化建设问题做出了相关的研究工作。周源认为，商业银行必须全面实施信息技术，改变传统运作模式，提供更优质的金融服务赢得客户，建立知识化的银行以获取竞争优势，更好地生存下去。 他分析了商业银行信息化发展方向，并指出了银行信息化建设中需要关注的几个问题旧1。郑国中、李海君认为现代金融业作为知识密集型产业，在组织架构、运作方式和业务开拓等方面，以知识和信息为基础的经营管理特征R益凸显，信息化对金融业的改革与发展、经营与管理，正在发挥着举足轻重的作用。信息技术的发展催生金
18、融业务流程的再造、金融服务方式的转变、金融业务产品的创新、金融管理方式的更新及高科技金融安全“防火墙”的建立n 01。招商银行行长马蔚华在银行业的信息化与IT产业发展一文中指出，20世纪中期以来，银行电子化已经作为现代银行的决策、经营以及业务操作的基本载体。借助信息技术，银行业可以超越时空、地域，交换位置和共享资源。虽然中国的银行还在本土做业务，但是由于中国入世，国门打开了，外资银行进来了，中国的银行业实际也成了国际银行业的一个主流部分。中国的会融市场实际也成为全球金融市场的主流部分，由于金融市场是变幻莫测的，所以必须准确的把握这个变化，只有靠信息技术才能做到这一点。借助信息技术，银行掌握新的
19、管理工具和管理方式，有利于实现组织架构和业务流程的重组、改革；借助信息技术，银行业能够对最为广泛的金融信息进行采集和编写，从而做到决策的智能化和专业化。随着金融的信息化，将来谁能取得竞争的主权，关键在于他能否快速实现信息化。信息技术已经成为我国银行业把握机遇、加快发展、增强优势、应对挑战的制胜关键1。王颜超分析了我国银行信息化建设(金2融电子化)中存在的问题，并提出了相应的发展对策21。 朱远彤认为从信息技术创新的发端起，商业银行就开始接受并逐步大量使用该领域几乎最前沿的技术成果。从最初的单纯的信息传递，到后来对手工劳动的简单替代，直到现在信息技术改变了银行的经营模式、组织结构、决策过程等几乎
20、所有方面。 他认为全面梳理这段历史，不仅试图总结过去的发展经验，而且也希望为推进国内这个领域的研究起到一个基础性作用，同时，也为银行未来的发展战略提供一些必要的参考材料31。陈树军认为先进的信息技术与先进的业务之间并不能简单划等号，商业银行在发展业务过程中，千万不能片面追求先进技术。 他指出，有些国外商业银行现在使用的业务系统还是90年代初期丌发的系统，他们在更换业务系统、开发新项目上是非常慎重的，但是这并不代表他们的业务落后。相反，部分国内银行系统更换过于频繁，往往一套系统还没有充分挖掘系统潜力，就强调系统功能差而急于更换4J。而成善栋、史惟、郑敏、许少敏、徐斌给出了国有商业银行应用信息技术
21、的总体目标和实施步骤，是对我国商业银行信息化建设的较为全面的论述，他们在介绍国外商业银行(主要是美国商业银行)应用信息技术情况的基础上，分析了我国国有商业银行信息技术应用的现状及存在的问题，并结合国外的3M理论，指出了新时期国有商业银行应用信息技术的总体目标、推进领域和代表性技术引。王龙、李辉富认为以计算机和通讯技术为核心的现代信息技术与金融业广泛融合，彻底改变了传统银行业的经营管理体系和业务运作模式。银行对信息技术的掌握和运用程度同趋成为制约其生存和发展的“瓶颈”。在银行业高度依赖信息技术的同时，诱导金融风险的不确定因素增多，复杂性加大，技术风险上升。因此，有必要从微观分析银行信息流生产和传
22、播过程，弄清信息技术错误和故障可能诱发的银行操作风险、法律风险和战略风险等若干金融风险。同时，应高度重视信息技术风险，要制定加强信息技术监管的对策6I。中国银监会副主席郭利根认为信息化有力的支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会现代化的进程，但与发达国家相比仍然存在很大的差距。一是信息科技治理不完善，银行高管层对风险管控的建设和研究不够，决策和监督机制缺位；二是信息科技战略规划不明晰，缺乏连贯性，规划布局不尽合理；三是信息化建设滞后于银行业务的发展；四是软硬件及核心技术受制于人，对系统安全造成隐患，甚至可能危及银行业的健康发展。如何化不利为有利，有效的保护好风险，并使现代化的信息科技更好
23、的服务于银行业的发展，成为我们银行业金融机构和监管部门必须面对的一个重要课题。13研究内容与研究框架131研究内容第一部分是绪论，提出本文所要研究的问题，对银行信息化国内外的研究现状做出介绍，并说明本文的研究内容和研究框架；第二部分对与本文有关的理论进行一个综述，包括对企业战略基本理论、企业信息化理论和银行信息化问题、SWOT分析法做出论述；第三部分从市场竞争条件、管理模式、业务结构等几个层面，对信息化条件下商业银行发展会产生怎样的变化做出分析；同时运用SWOT分析法对信息化条件下商业银行优劣态势进行分析，指出商业银行应抓住机遇、迎接挑战，在经营战略、管理模式等方面进行主动的变革，以期提高核心
24、竞争力及盈利水平；第四部分研究信息技术对商业银行战略的影响，通过将信息化战略与商业银行的经营管理相结合，分析信息化条件下的商业银行经营战略和管理模式变革的变化及其方向；第五部分研究信息化条件下商业银行战略转变时存在的风险及对策，在分析中国商业银行信息化建设中可能存在的风险的基础上，提出相应的对策建议。第六部分是本文的结论部分，认为信息技术的迅猛发展，既为我国商业银行带来发展契机，又使商业银行面临严峻的挑战，谁在这场信息革命中领先一步，谁便能在未来的国际竞争中占据优势。商业银行必须加快信息化建设的步伐，通过信息化建设，推动商业银行全面的管理变革，提高整体素质，最终提高商业银行的竞争力，赢得竞争优
25、势，从而使我国商业银行获得持续的发展。132逻辑框架本文的逻辑框架如图卜1：图1-1逻辑框架图4町能存 对袖：k策的 一 建风 议险第二章理论综述21企业战略理论211企业战略战略一词，古代就有，原来是军事方面的术语。指的是将帅的智谋、筹划以及军事力量的运用。从古代战争开始，由于对抗双方根本利益的冲突以及战争的你死我活性质，人们不能不重视战争，研究战争。因此，军事上就出现了以“研究战争全局的规律性的东西”n引为内容的战略学。人类的利益对抗活动，远不止于军事上的战争。随着社会经济的发展与科技的进步，特别是进入近代工业社会以来，各个不同利益的组织之间的商战，实际上就是和平时期的经济战争。所谓商战，
26、是指各个具有独立经济利益和法人地位的企业，相互之间展开的以争夺顾客、超越竞争对手为主要内容的市场竞争。或者说是争夺市场的竞争，包括国内和国外市场份额的争夺。每个企业为了自身的生存和发展，为了增加本身的实力和财富，就不得不在激烈的抗争环境中，想法设法争取主动，争夺顾客，击败对手，抢占市场。因此，把军事方面的战略概念、理论和方法，移植于企业的经营管理，由此企业的战略概念、理论和方法也应运而生了。所谓企业战略，是在市场经济高度发展的条件下，企业以超越对手、发展自己为目的，以争夺顾客、争夺市场为主要内容，所展开的一系列带有全局性、根本性和长远性的谋划。从定义可以看出，企业战略就其属性来讲，是一种属于计
27、划范畴之内的概念，也是一种计划，是一定的战略目标及为实现既定目标事先确定的一系列战略手段的组合。同时企业战略又是一种以适应环境和超越对手为主要特征的抗争性计划。因此企业战略不仅要考虑企业自身的生存和发展，更要主动积极地迎接环境变化的挑战、竞争对手的对抗，不断调整和完善19I基于宽基线的弱纹理特征点提取与匹配方法研究摘 要随着计算机技术与高分辨率 CCD 数码相机技术的高速发展, 其灵活，快捷以及非接触等优势使其成为了获取三维空间信息的主要方式之一。其中，从不同视角对同一场景进行拍摄，在所得到的图像序列中得到可靠的对应点是该技术的关键问题之一，并且其也是后续数据分析，三维重建等的基础，另一方面，
28、由于传统的特征点提取方法不能在弱纹理区域中提取可靠的对应点，因此其成为了该领域亟待解决的难点之一。本文针对该问题进行了研究。论文涉及模式识别，寻优算法，数字图像处理等多学科的理论方法。主要包括：（1）介绍了特征点提取与匹配方法的基本原理，详细地阐述和总结了国内外对特征点提取方法的的研究进展和现况及其应用领域；概述了将其应用于三维重建中所涉及到的关键技术，并介绍了模式识别中相关方法的理论及其在各自领域中相应的应用，包括：稀疏表示，Graph Cut 算法以及 Meanshift 算法，为本文所研究的基于宽基线的弱纹理特征点的提取与匹配算法提供了理论依据和基本思路。（2）对弱纹理区域的特点进行了研
29、究，提出了一种适用于提取弱纹理区域中特征点的方法。该方法基于区域局部自相似性的概念提取图像中自相似性较高的点作为相应的特征点，另一方面，由于弱纹理特征点的特征不明显，因而较难找到一种合适的特征描述子对其特征进行描述，从而使得传统的基于欧氏距离的特征点匹配方法对其并不适用，因此，设计了一种基于稀疏表示的特征点匹配方法，该方法对特征描述子的选取并不敏感，且其具有较强的稳定性及鲁棒性。实验结果表明该方法对弱纹理特征点的匹配准确率要远远高于传统的基于欧式距离的匹配效果。（3）为了将传统特征点提取算子及匹配方法的适用性进行扩展，使其能够在图像弱纹理区域中提取到相应的特征点并进行准确的匹配，提出了一种基于
30、纹理合成的弱纹理特征点提取方法。该方法以纹理合成算法为基础，并采用仿II射变换将所合成的纹理分别添加到图像对的弱纹理区域中替换之前的弱纹理区域，此外，为了确保所添加后的纹理的准确性（即，若之前在弱纹理区域中对应的点，在替换后仍为对应点） ，我们采用图割算法（Graph Cut）对所提取到的特征点对进行修正，通过采用这种粗匹配到精确匹配相结合的特征点匹配方法，建立了一套基于纹理合成的弱纹理特征点匹配机制。通过对各种包含弱纹理的图像进行实验验证，结果证明本方法在扩展了传统特征点提取方法的基础上，保证了较高的匹配准确率，可用于宽基线下对弱纹理区域的稠密匹配。（4）传统的深度图像大多是在窄基线的情况下
31、所生成的，但该方法不具有通用性，并且所受限制条件过多，另一方面，由于传统的特征点提取方法可在宽基线情况下提取到相应的特征点，但由于其提取出的特征点周围一般都具有较强的纹理特征，但在现实环境中往往存在大量的弱纹理区域，因而该方法较难应用于实际中。为此，我们提出了一种基于 Meanshift 的特征描述机制，根据每一点周围的纹理强度，采用 Meanshift 算法找出其对应的区域，根据该区域给出对应的特征描述子，最后，利用极线约束在极线上找到匹配的特征点，并根据匹配结果采用图割算法调节相应的能量函数来得到最终的深度图像。实验结果表明，该方法能够在宽基线下得到较为准确的深度图像，扩展了传统立体匹配的
32、适用范围。论文最后对所做的研究工作进行了总结，并对下一步的研究内容及研究方向进行了讨论和展望。关键词：特征点提取；立体匹配；三维重建；特征描述子；图割算法；稀疏表示；纹理合成IIIResearch on Point Detector and Descriptor for Textureless Object Surface Based on Wide Baseline stereoABSTRACTWith the fast development of compute technology and charged-coupled device(CCD). The human abdomen s
33、hape reconstruction is a crucial technology in a wide range of fields, such as personalized garment design, medical care, man-machine engineering. This thesis conducts a further study on abdomen shape reconstruction and abdomen deformation reconstruction according to the principle of computer stereo
34、 vision, digital image correlation method and the theory of biological intelligence. Based on the full investigation and review to precious works related to the techniques of human body reconstruction in terms of stereo vision system, the main contributions carried out in this thesis lie in:(1) The basic principle and method of human body 3D reconstruction by stereo vision are introduced, and then, a detailed exposition and summarization about the techniques and applications of body shape reconstruction at h
