1、中国金融反欺诈技术应用报告研究机构 零壹 财经 零壹 智 库联合 发布 Maxent猛犸反欺诈一金融欺诈现状一、全球网络安全形势严峻网络犯罪是当今商务世界的头号威胁 ， 每年它造成的损失超过 4000亿美元 1。2017年第一季度全球网络攻击创下新高 ，超过 1.3亿次 ， 增速超过了 2016年交易的增速 。 2016年 ， 以英国为例 ， 英国金融犯罪防范和反欺诈非盈利机构 Cifas的国家欺诈数 据 库 和 内 部 人 员 欺 诈 数 据 库 共 录 得325000条欺诈记录 ， 该机构的会员单位共防止了超过 10亿英镑的损失 。全球身份欺诈最高发的地区 2。仅 2015年下半年到 20
2、16年上半年 ， 中国 网民因垃圾信息 、 诈骗信息 、个人信息泄露等遭受的经济损失人均达 133元 ， 总体经济损失高达 915亿元 3。 仅电信诈骗一项 ， 2015年 中国 电信诈骗发案 59.9万起 ， 造成经济损失约 200亿元 ， 2016年上半年 ， 电信诈骗发案 28.7万起 ， 造成损失 80余亿元 4。2016年遭遇网络安全事件的用户占整体网民的 70.5%， 其中 ， 网上诈骗是网民遇到的首要网络安全问题 5。1、 2 来自 ThreatMetrix3 资料来源：中国互联网协会 、 中国互联网协会 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心联合发布的 中国网民权益保护调查报
3、告 （ 2016） 4 公安部官网 ， 人民日报：电信诈骗既要能打 ， 也要能防 ， 2016年 9月 21日 ， http:/ 资料来源：中国互联网络信息中心 第 39次中国互联网络发展状况统计报告 世界 中国二 、金融欺诈事件频发、规模巨大2015年全球银行卡欺诈率约为 7.76BP（ 每万元中发生的欺诈金额占比 ） ， 实际造成的欺诈损失为 4.17BP， 美国和欧洲地区的银行卡欺诈率分别为 14.19BP和 5.29BP，欺诈损失率分别为 7.86BP和 1.38BP。2016年中国信用卡欺诈损失排名前三的欺诈类型为伪卡 、 虚假身份和互联网欺诈 ， 与 2015年一致 。 其中 ，
4、伪卡损失占比较 2015年继续上升； 2016年借记卡欺诈的主要类型为电信诈骗 ， 互联网欺诈损失金额排名第二位 1。宜人贷在 2016年第三季度财务报告中透露 ， 当季针对 7月欺诈事件额外计提了 8126万元 （ 1219万美元 ） 特殊风险准备 。 该次欺诈事件发生后 ， 宜人贷立即 暂停了相关极速借款产品 的审批 、 推行了更为严格的申请及审批要求 ， 于当月底重新上线了该类产品 。猛犸反欺诈称 ， 据其观测 ， 金融科技欺诈交易的比例在 7.6，欺诈笔数达 30万笔；推广领域欺诈交易的比例在 15%， 推广中刷量欺诈量达数千万次 。1资料来源：中国银行业协会 ， 中国银行业产业发展蓝
5、皮书 银行卡欺诈率1.99BP截至 2015年底 ， 中国银行卡欺诈金额总计1392.6亿元欺诈损失率0.13BP银行卡欺诈损失约87亿元三、金融欺诈涉及业务环节多、手段多样、隐蔽性强1资料来源：中国银行业协会 ， 中国银行业产业发展蓝皮书 账户注册伪造身份 注册冒 用他人身份 注册自动化 垃圾 注册账户登录账户盗用与冒 用账户 异常 共享 等贷款申请提供虚假申请信息、同时向多个 金融平台 申请超过 自身偿还 能力的贷款贷中管理恶意拖欠支付利用非法获得 的信用卡 交易四 、金融欺诈移动化程度不断增加网民规模达7.51亿截至 2017年 6月 ， 中国手机网民规模达7.24亿手机支付用户规模达5
6、.02亿网民手机网上支付的使用比例69.4%相应地 ， 金融欺诈呈现出移动化趋势 2。1 资料来源： http:/ 资料来源：中国互联网络信息中心世界 中国重大数据泄露事件达 980个2016年 ， 全球 1其中，来自移动设备的欺诈 60%，同比上升 170%五、金融欺诈组织化程度不断增加以推广刷量为例 ，广告主 正常渠道 劣质渠道 刷单工厂身份商、 IP池、猫池、开发者、打码平台、收码平台、二手手机商欺诈呈现出产业链化的特征 。围绕着欺诈的实施 ， 形成了专业的技术开发产业 、身份信用包装和虚假身份提供产业 、业务漏洞发现和欺诈方法传授产业 。各产业间通过网络通讯工具匿名交流 ， 组织松散
7、， 但又合作紧密 。数十亿对账号密码关系为地下黑色产业链所掌握 ,他们通过撞库 、 刷库造成的账号被盗 ,占到整体被盗账号的 80%,而盗号所衍生的黑产业链年获利超百亿元 。 据测算 ,中国 “ 网络黑产 ” 从业人员已超过 150万 ,市场规模高达千亿级别 1。1 资料来源： 电子商务生态安全白皮书 六 、新兴金融科技 公司 愈来愈被欺诈者重视金融科技业务交易频繁 、 实时性强 、 数据量大 、 客群下沉 ，相比于银行等传统金融服务机构 ， 金融科技公司可能更容易受到攻击 ， 欺诈者可能会利用这一点将从暗网获得的数据变现 ， 尤其是 P2P贷款和欺诈性汇款方面 。金融科技面临的欺诈更多是一种
8、社会工程学上的攻击 ， 而非纯技术攻击 ， 攻击者会采用各种手段伪装身份和信用信息 。金融科技面临的欺诈技术手段主要集中在联网设备的伪装上 ，欺诈分子经常利用各种手段掩盖联网用设备的真实信息 ， 达到伪装身份的目的 。传统 金融机构系统开发能力强 、经验丰富 、 人力储备充足 ， 新兴金融科技公司硬件和软件设施资源有待积累 ， 更易受到攻击 。七 、金融科技面临的欺诈规模不断增加2017年第一季度金融服务领域被拒绝的交易相较于 2016年增长了40%预计到 2020年 ，在线支付欺诈预计将达到256亿美元 。而针对数据泄露而言 ，预计到 2019年 ， 其经济损失在全球范围内将达到2.1万亿美元 1数字钱包和在线汇款不断发展 ，数字钱包交易的年同比增长幅度为80%相关僵尸攻击的年同比增长幅度为180%1资料来源： http:/
