1、通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第二章第二章 银行信贷资金的筹集银行信贷资金的筹集 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第一节 筹集银行信贷资金 的 一般原则和方法 一、一般原则 （一）效益原则 （二）稳定原则 （三）对称原则 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 二、一般方法二、一般方法 （一）法律方法 （一）法律方法 （二）行政方法 （二）行政方法 （三）经济
2、方法 （三）经济方法 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、基本的经济方法 （一）强化市场营销观念 （二）开放金融产品，扩展筹 资市场 （三）重视筹资成本 1、利息成本 2、资金成本 3、可用资金成本 （四）完善的银行形象 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第二节 存款筹集的主要法规 一、依法管理存款 二、实现现金管理 （一）现金管理的主要规定 1、现金管理的对象 2、现金管理的基本原则 3、现金管理和监督的基本 内容
3、4、使用现金的范围 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （二）商业银行现金管理的监督和 检查 1、核定单位库存先进限额 2、加强柜台审查 3、加强现金管理检查 （三）处理好几个关系 1、处理好监督与服务的关系 2、处理好现金管理与转帐结算 的关系 3、处理好宣传教育与处罚的关 系 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、规范存款帐户 1、按性质划分类别：基本帐户 、一般存款帐户、临时存款帐户与专 用存款帐户 2、规定开立基本
4、存款帐户的原 则。 3、实行许可证制、申报制和年 检制。 4、规范企业单位的开户行为。 5、对违规行为实行严格处罚。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第三节 存款组织和管理 一、存款对于银行有决定意义 1、存款是银行的最主要资金来 源，对银行经营有无法替代的支持作 用 2、存款的运用主要是贷款，存 款决定贷款。 3、存款决定结算 4、商业银行具有的信用创造功 能主要是依靠存款 5、存款可以给商业银行带来流 动性 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (
5、海量营销管理培训资料下载) 二、存款的种类及增长态势 （一）居民储蓄存款 1、活期存款 2、定期存款 3、定活两便 4、外币储蓄存款 （二）企事业单位存款 1、活期 2、定期 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （三）存款增长态势 1、从增长趋势来看，我国银行 一直呈持续、稳定、快速增长之势 2、资金稳定性较强 3、存款在银行资金来源中比重 升高 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、企业存款的组织管理 （一）企业存款的收
6、付（递减） （二）企业存款的规律性 1、影响存款数量的主要因素比 较明显 2、存在数量波动的时间规律 3、随贷款偿还、增加而消长 4、投入较小，收益较大 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （三）企业存款的目标 力求企业活期存款的稳定增长 ，即企业存款增长率的提高 （四）组织企业存款的工作机制 （五）组织企业存款的战略和策略 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 四、储蓄存款的组织管理 （一）居民的货币支出 （二）储蓄存款的规
7、律性 1、随居民货币收入增长而增长 2、随居民消费结构变化而改变 结构 3、居民心理预期的不确定性对 储蓄存款形成新的重要影响。 4、随直接融资发展而流失 5、与银行存款服务质量密切相 关 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （三）储蓄存款管理要点 1、目标管理体系 2、成本控制 3、落实责任制 4、全面开展零售业务 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第三章第三章 贷款管理的基本规则贷款管理的基本规则 西安交通大学职继学院
8、西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第一节 贷款原则和政策 一、贷款原则 1、依法贷款的原则 2、遵循效益性、安全性、流动性 的原则 3、遵循平等、自愿、公平和诚实 信用的原则 4、遵循公平竞争、密切协作的原 则 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 二、贷款政策二、贷款政策 贷款政策的基本内容包括四个基本方面贷款政策的基本内容包括四个基本方面 。 第一是投向政策。 第一是投向政策。 第二是总量政策。 第二是总量政策。 第三是利率政策。 第三是利
9、率政策。 第四是贷款管理的具体措施。 第四是贷款管理的具体措施。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第二节 贷款种类 一、自营贷款、委托贷款和特定贷 款 （一）自营贷款 1、放贷款的资金是以合法 方式自筹的。 2、是自主以放风险自担。 3、收益归贷款人。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （二）委托贷款 受托人按照委托人的意志发和 管理贷款；受托人以自己的名义为委 托人以放和管理贷款；委托贷款的收 益全部归属于委托人。
10、（三）特定贷款 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 二、短期贷款、中期贷款和长期贷 款 短期贷款指贷款期限在1 年以内 （含1年）的贷款。中期贷款指贷款 期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款。长期贷款指贷款 期限在5年（含5年）以上的贷款。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) （一）短期贷款 短期贷款的特点是比较灵活 ，期限短，流动性,周转快，需要量大 。 （二）中期贷款和长期贷款 中长期贷款包括固定资产贷款
11、 和消费贷款两大类。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、信用贷款、担保贷款和票据贴 现 （一）信用贷款指以借款人信誉 发入的贷款。 （二）担保贷款包括保证贷款、 抵押贷款和质押贷款。 （三）票据贴现指贷款人以购买 借款人未到期商业票据的方式发放贷 款。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第三节 贷款期限和利率 一、贷款期限 合理地确定借款人的贷款期限的意 义是：满足企业生产和经营的合理需 要，促进经济发展；促使企业加
12、强经 营管理，减少资金占用。 二、贷款展期限 贷款展期是指借款人因故使借款 未能按合同约定期限偿还而要求继续 使用贷款。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、贷款利率的确定 贷款人应当按照中国人民银行规 定的贷款利率上下限，确定每笔贷款 利率，并要借款合同中载明。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 四、贷款利息的计收 （一）短期贷款计息 1、公式计算： 本利和=本金（1+利率）n 利息=本利和本金 2、逐季累算。 3、
13、结算积数计算法。 （二）中长期贷款计息 中长期贷款按季计息，每季 度末20日为结息日。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 五、逾期贷款批规定计收罚息 目前我国对逾期贷款社会加罚 息制度，即所有逾期贷款在逾期期间 按罚息计收利息。 六、贷款的贴息 根据国家政策，为了促进某些 产业和地区经济的发展，有关部门可 以对贷款补贴利息。 七、贷款停息、减息、缓息和免息 贷款的停息是指从一定时间起 ，结该笔贷款的使用不再计收应收的 利息。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信
14、贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 第四节第四节 借贷双方的权利和义务借贷双方的权利和义务 一、借款人的资格一、借款人的资格 二、申请借款应具备的基本条件二、申请借款应具备的基本条件 1 1、产品有市场、生产经营有效益。、产品有市场、生产经营有效益。 2 2、不挤占挪用信贷资金。、不挤占挪用信贷资金。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 三、借款人应当符合的要求 1、有按期还本付息的能力，原 应付贷款利息和到期贷款已清偿，没 有清偿的，已经做了贷款人认可的偿 还计划。 2、凡要求贷款的企业法人和部 分事业
15、当事人都需到工商部门办理年 检手续。 3、已开立基本账户或一般存款 怅户。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 4、除国务院另的规定外，有限责任 公司和股份有限公司对外股本权益性 投资累计额不得超过其净资产总额的 50%。 5、借款人的资产负债率符合贷款人 的要求。 6、申请中期、长期贷款的，新建项 目的企业法人所的者权益与项目所需 总投资的比例不低于国家规定的投资 项目的资本金比例。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 四
16、、借款的权利 1、可以自主向主办行或者其他银行 的经办机构申请并按条件取得贷款。 2、有权按合同约定提取和使用全部 贷款。 3、有权拒绝借款合同以外的附加条 件。 4、有权向贷款人的上级单位和中国 人民银行反映、举报有关情况。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 五、借款人的义务 1、应当如实提供贷款人要求的资 料。 2、应当接受贷款人对其使用信贷 资金情况和有关生产经营、财务活动 的监督。 3、应当按借款合同约定用途使用 贷款。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 4、应当按借款合同约定及时清偿贷 款本息。 5、将债务全部或部分转让给第三人 的，应当取得贷款人的同意。 6、有危及贷款债权安全情况时，应 当及时通知贷款人，同时采取保全措 施。 西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平 银行信贷管理学 (海量营销管理培训资料下载) 六、对借款人的限制 1、不得在一个贷款同一辖区内 的两个或两个以上同级分支机构取得 贷款。 2、不得向
