1、的精神，你可以走过一丛繁茂的荆棘。凭着无尽的好奇，你可以游览一方神奇的土地。85、飞瀑之所以能飞流直下，除了它有积累之外，就是因为它选准了一个突破口。滴水之所以能穿石，除了它能锲而不舍之外，就是因为它有一个明确的目标。种子之所以能茁壮成长，除了它有春雨的滋润，就是因为它有坚定的信心。86、爱心是一片冬日的阳光，使饥寒交迫的人感到人间的温暖；爱心是沙漠中的一泓清泉使濒临绝境的人重新看到生活的希望；爱心是一首飘荡在夜空的歌谣，使孤苦无依的人获得心灵的慰藉；爱心是一片洒落在久旱的土地上的甘霖，使心灵枯萎的人感到情感的滋润87、你不能改变容貌，但你可以展现笑容；你不能左右天气，但你可以改变心情；你不能
2、改变环境，但你可以改变自己；你不能改变事实，但你可以改变态度；你不能控制他人，但你可以掌握自己；你不能预知明天，但你可以把握今天；你不能样样顺利，但你可以事事尽心；你不能决定生命的长度，但你可以拓展生命的宽度。92、如果没有石块的阻挡，小河就不会飞溅出美丽的水花；如果没有波浪的撞击，海边就不会形成柔软的沙滩；如果没有雄师的追捕，羚羊就不会在草原上生机勃勃的狂奔；如果没有风雪的袭击，梅花就不会散发出傲骨的芳香。-站内搜索窗体顶端关键字： 窗体底端栏目推荐 奥运会专题5.12地震专题 中考历届试卷高考历届试卷 在线新华字典在线成语词典相关资料从生活中提取有价值的写作素材教案1写作从生活中提取有价值
3、的写作素材ppt课件1美文欣赏20篇“根”的构思古诗词分类素材让语言带着翅膀去飞翔！人生妙语作文素材(137篇)高二作文素材最新作文素材(17篇)三国演义歇后语精美仿写句子摘录经典作文素材(65篇)作文素材：赞美母亲作文好段好句好文摘抄2007年高考作文素材整理语文议论文素材积累(196页)一些经典广告语作文分析评价表2005年满分精彩段落背诵准备话题作文的题记用语集锦更多.砷砷要抢抓互联网金融给传统金融带来的重大发展机遇，既要有危机意识，又要有创新意识，按照“扬长补短”的原野，抢抓互联网金融给传统金融创新发展带来的历史性机遇，特别是要在大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加
4、强金融风险防范四个方面狠下功夫，使传统金融与互联网金融能够实现融合发展，努力推动传统金融“转型升级”。参考文献1周宇.互联网金融:一场划时代的金融变革J.探索与争鸣.2016(09)2梁春丽.余额宝动了银行的奶酪吗?J.金融科技时代.2016(07)3冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.现代金融.2016(04)4谭天文,陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析J.中国市场.2015(46)5冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.现代金融.2013(04)6张萌.互联网金融与传统金融J.中国经济报告.2016(02)7邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略以余额
5、宝为例J.上海金融学院学报.2016(04)8潘静.互联网金融第三方支付企业服务创新探究以余额宝为例J.新西部(理论版).2016(13)9宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响J.南方金融.2015(05)10谢平,邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究.2012(12)11庞雅心.互联网金融对传统商业银行发展的影响J.金融经济.2014(08)12李勇军.浅议互联网金融对传统商业银行的挑战J.财经界(学术版).2015(05)13王亚娜.传统商业银行在互联网金融时代的创新发展J.中国集体经济.2016(22)14梁萍萍.余额宝对银行理财产品影响分析J.商.2016(01)15李堃田,邢
6、美慧.商业银行如何面对互联网金融带来的机遇和挑战J.中国集体经济.2016(18).椬椬来表征仪表内噪声测量接收机的噪声系数和增益。和冷源法一样，这一步骤也需要一个噪声源来完成; 或者也可以使用一个功率计做扫频测量来获得接收机的有效噪声带宽。在这里需要主意的是，冷源法测量中所使用的噪声源或功率计只是在校准时才用到，校准之后再对被测器件进行测试时就不再需要了。 图 4 是输出噪声功率与输入噪声功率的关系图，在这里，我们可以单独测量被测器件的增益而得到这条直线的斜率。接下来只需要做一次功率的测量就可以确定这条直线和 Y 轴的交点，从而确定该直线在图中的位置，这样就可以从中推演出被测器件的噪声系数。
7、 噪声系数的含义和测量方法图4 冷源测量法的图示 需要主意的是，当用矢量网络分析仪测量被测器件的增益时可以使用矢量误差校准，这样得到的增益的测量结果会比用 Y 因子法测量得到的结果更精确。矢量校准需要对被测器件的四个 S 参数都进行测量，这需要网络仪做正向和反向两次扫描测量。在后面我们将会讨论怎样用被测器件的 S11 和 S22 经过校准的测量结果来校准测量结果中的其它误差项。冷源法测量放大器噪声系数的技术已经被进一步开发使之能够用于测量输入信号的频率和输出信号的频率不一样的变频器件的噪声系数。测量结果的不确定性 有几个关键因素会影响到整个噪声系数测量结果的不确定性。选择噪声系数测试方案时，非
8、常重要的一点是要选择一种能把影响整个噪声系数不确定性诸因素中最主要因素的影响降低到最小的方法。 这些可以影响噪声系数测量结果不确定性的因素，有一部分可在仪表的技术指标中找到，例如仪表本身测试结果的不确定性、超噪声比(ENR) 的不确定性和抖动等。而其它因素则取决于测试系统与DUT之间的相互作用。例如，由于系统源匹配的不完善(偏离理想的50 欧姆)，就会有两种误差来源。第一个为失配误差，这会导致测试系统与DUT 之间的能量传送不理想。第二个误差源则来自于DUT内部产生的噪声与从DUT一侧看到的源匹配(s) 之间的相互作用。下图比较了Y 因子方法与冷噪声源方法(PNA-X 所用的方法) 之间噪声系
9、数测量结果的不确定性。在这个例子中放大器的噪声系数为3dB，增益为15 dB，输入和输出匹配为10dB，其噪声参数也是比较适中的(Fmin = 2.8dB、opt = 0.27 + j0 和Rn= 37.4)。 对于Y 因子方法，在计算噪声系数测试结果的不确定性时考虑了两种不同的情况: 一种情况是噪声源与DUT直接连接; 另一种情况是在噪声源和DUT 之间有一个电网络 用它来仿真自动测试系统(ATE) 中所用到的各种开关和测试电缆，以便把它们带来的损耗在测试结果中校准掉。在这个以PNA-X 为例的示意中包也括了ATE 网络。噪声系数的含义和测量方法图5 导致测试结果不确定性的因素 使用Y因子方
10、法，主要的误差来源是噪声源与DUT之间的失配，以及DUT产生的噪声与测试系统之间的相互作用。如果在测试环境中增加了ATE 网络(在噪声源与DUT 之间增加了一个电网络 主要是开关和测试电缆) 则会导致更大的误差。使用PNA-X 的基于源校准的冷噪声源方法，最大的误差来源是噪声源的ENR的不确定性，在校准的过程中，它会影响PNA-X的内部噪声接收机的测量结果。.脀拪】蝥0茀會媆鹛0蠀乌羉澃0褀炁0褀廒0謀0謀俄0謀俚0謀泭0謀任0谀孆耀0贀耀沏0輀勐侨0退耀0阀謅耀协0需幒耀题0頀皘耀輁詰乀扉?一耀灥0縀耀0縀减耀0舀诱耀0蠀耀驛0謀管耀0謀裕耀0退讀耀?耀题01初. 预埋螺栓施工技术方案编制：
11、 内部评审： 内部审批： 目 录1 工程概述12 编制依据23 准备工作24 施工方法35 钢结构吊装前对螺栓的复查及准备66 质量要求及标准77 注意事项7;.预埋螺栓施工技术方案1 工程概述 工程，钢柱中预埋螺栓。工程钢结构柱脚与混凝土独立基础采用预埋螺栓连接，主要为M30规格的地脚螺栓。本工程预埋螺栓的埋设就是先在柱基模板上划线定位，通过固定架控制同一钢柱脚预埋螺栓之间的距离，调整固定架的位置，在钢柱基础浇筑混凝土之前埋入螺栓，通过井子架与钢筋焊成一体，再浇筑混凝土一次固定。 本工程柱脚螺栓本工程由于面积较大，故预埋工作量也较大，且土建一开始施工，即全面开花，工期要求紧，质量要求也高，因
12、此必须合理安排，科学管理，做到进度快、质量优，为后续工程创优打下坚实的基础。2 编制依据工程设计图纸工程施工组织设计地基与基础工程施工及验收规范（GBJ202-83）混凝土结构工程施工及验收规范（GB50204-92）工程测量规范（GB50026-93）建筑变形测量规程（JGJ/T408-2017）建筑工程施工质量验收统一标准（GB50300-2016）钢结构工程施工质量验收规范（GB50205-2001）钢筋焊接及验收规程（JGJ18-2003）建筑施工扣件式钢管脚手架安全技术规范（JGJ166-2016）3 准备工作3.1图纸的熟悉预埋螺栓的施工质量好坏关系到整个工程的质量，当施工人员进场
13、之前，应仔细的阅读施工图中的预埋螺栓的平面布置图和基础的详图，了解每一个柱脚的螺栓布置、规格及相应的固定架尺寸。3.2材料准备当基础开始施工，预埋螺栓即可进场，在进场前对预埋螺栓的原材料质量及外观质量进行检查，检查的项目有：螺栓的直径；螺栓的长度；螺栓的弯起长度；螺栓螺纹的长度；螺栓螺纹的质量。3.3工具准备在预埋螺栓施工过程中使用的工具主要有；3.3.1测量工具：全站仪；水准仪（配塔尺）；钢卷尺（5m、50m）；水平尺；线锤；为了保证预埋螺栓的施工质量，经纬仪、水准仪、钢卷尺等施工测量工具必须经计量部门进行定期鉴定，使用时必须在有效期内。3.3.2螺栓固定架：螺栓固定架由多层板加工制作，在使
14、用前应进行仔细的检查，检查的项目有：螺孔的个数、直径、排列方式、螺孔与螺孔之间的距离。一般螺孔的直径比螺栓的直径0.2，在固定架使用前还应在架子上划出螺栓孔之间的中心线（如下图）。 固定架平面图3.3.3电焊机3.4轴线及水准复核3.4.1定位轴线复核预埋螺栓安装前，应立即对工程的定位轴线进行复核。3.4.2水准点的复核对建设单位提供的水准点进行闭合测量，核对水准点，符合要求后将水准点引测到附近的建筑物或不宜损坏的地方，加以保护，同时保持视线畅通。4 施工方法4.1测量定位根据柱平面布置图预埋螺栓的尺寸，计算出螺栓中心线与纵向轴线的距离L，然后两端在横向轴线量出距离L，定出两个点A、B。在A点
15、上架设经纬仪进行调整后，对准B，固定经纬仪的水平转动盘，转动水准仪的竖向转动盘，分别定出整个纵向轴线上的各个基础上的纵向螺栓中心线，标注在基础的模板上，接着用同样的方法定出横向轴线上的螺栓横向中心线。4.2标高引测在场地中央架设水准仪，将标高从基准水准点引测到各个柱基础的模板上（如图）。 4.3摆放固定架将固定架放置在模板上，在摆放固定架时应注意固定架的纵横方向，将固定架用水平尺测量，将固定架放置平整，再将固定架的中心线与模板上划出的中心线用线锤对齐（如图）。 4.4穿入螺栓当固定架放置好后，穿入预埋螺栓，用螺母将螺栓在固定架上固定，用钢卷尺丈量引测到模板上的标高与螺栓顶的距离，计算螺栓顶的标
16、高，通过拧螺母来调整螺栓顶的标高。螺栓顶的标高参照柱平面布置图纸可计算得出，在穿入螺栓时，应尽量避免移动固定架，同时应避开基础的钢筋，使螺栓自然下垂，保证螺栓的垂直度。4.5中心线复核当螺栓穿好后，再一次复核固定架中心线与基础模板上中心线是否对齐，如发现移动则再调整。4.6螺栓固定螺栓在固定架上穿好，调整标高及固定架的位置，确认准确无误后，用准备好的钢筋将螺栓与埋设好的基础钢筋焊接连接，同时将钢筋的四周与模板顶紧，做到螺栓与基础钢筋及模板之间的位置都固定（如图），连接钢筋应上下设置两道。间距为4050cm。 4.7拆除固定架当螺栓与基础钢筋、模板固定牢固，保证在浇筑混凝土时不会因浇捣原因引起螺
17、栓移动，然后将螺母拧出，拆除固定架，准备下一个钢柱螺栓的预埋。4.8螺栓螺纹的保护当螺栓埋设好后，必须在螺栓螺纹上涂适量的黄油，再用塑料纸包裹，用细铁丝上中下绑扎三道（如图）。以避免混凝土浇筑时砂浆污染螺纹，导致安装时螺母无法拧入。 5 钢结构吊装前对螺栓的复查及准备5.1预埋螺栓复查的项目当基础混凝土浇筑好后，在钢结构构件进场准备吊装前，应对预埋螺栓进行全方位的复核，取得真实有效的数据，以备对螺栓做必要的校正和在安装过程中做调整。预埋螺栓主要应检查以下项目：5.1.1预埋螺栓中心线的偏移；5.1.2同一组螺栓之间的距离；5.1.3螺栓露出长度；5.1.4螺栓螺纹长度；5.1.5支撑面的标高及
18、水平度；5.2划出安装纵横十字线为了在安装钢柱时钢柱的轴线位置，应此在基础上划出安装钢柱的纵横十字线，以便钢柱的中心线与纵横十字线对齐，在预埋螺栓复核时应将安装的纵横十字线在基础上划出。5.3调整螺母的放置钢结构采用调整螺母（如图）来调整钢柱安装时的标高，应在钢结构吊装前统一测量，放置调整螺母，螺母的标高为钢柱柱脚底板的标高。6 质量要求及标准6.1材料螺栓的规格、型号质量应符合设计要求和钢结构工程施工质量验收规范（GB502052016）的要求，螺栓所用的圆钢的质量证明文件、出厂合格证，螺母的质量证明文件。6.2螺栓埋设的允许偏差项 目允许偏差（）支承面标高3.0水平度l/1000地脚螺栓（
19、锚栓）螺栓中心偏移5.0（单层）2.0（多高层）螺栓（锚栓）露出长度30.0；0.0螺纹长度30.0；0.06.3混凝土浇筑好后预埋螺栓的螺纹应完好，没有砂浆污染。7 注意事项7.1预埋螺栓进场后，在指定地点按规格分类堆放，防止螺纹被碰撞而损坏。7.2当测量放线时发现自己放的线与基础施工单位放的线有差别时，应通知基础施工单位一起进行检查，校正错误。7.3螺栓与基础钢筋焊接固定时，应采用点焊，不得应焊接引起螺栓有效截面的减小。7.4浇筑混凝土前，应对预埋螺栓进行检查，特别是间隔时间较长时。包括平面位置和标高是否符合设计图纸要求，若发现误差及时进行纠正。7.5预埋螺栓外露部位，特别是螺纹部位在混凝
20、土浇筑前应进行一次检查，凡未按要求涂黄油和包扎塑料布或包扎不严密，应返工重做，以免混凝土浇筑时被漏浆污染。7.6在浇筑混凝土前应通知浇筑人员避免浇捣棒直接与预埋螺栓接触，以免移动螺栓位置。7.7预埋螺栓施工人员在施工现场应遵守“安全生产六大纪律”等相关的安全规程，当在混凝土柱顶埋设预埋螺栓时，应系好安全带。7.8在施工现场由于模板施工有铁钉等物体，施工人员应注意防止铁钉扎脚。;.需譢楁题0餀敮A醚0楩鸀璦A袟0.余额宝对传统商业银行影响研究摘要我国工业化与信息化的快速发展，使互联网业与金融业融合度不断加深化，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创
21、新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，给传统金融带来了巨大冲击，特别是 “余额宝”正式上线后，更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象，首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述；然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析；接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响；最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。关键词：余额宝，互联网金融，传统商业银行，影响，对策目 录1
22、. 引言12. 互联网金融概述12.1 互联网金融的内涵特征12.2 互联网金融的主要模式12.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状22.4 互联网金融的发展趋势33. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析33.1 参与主体不同33.2 操作平台不同43.3 征信体系不同43.4 信息处理不同43.5 支付方式不同43.6 信贷产品不同54. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响54.1 互联网金融给传统金融带来的挑战54.2 互联网金融给传统金融带来的机遇65. “余额宝”等互联网金融下传统商业银行的发展策略75.1 大力发展电商平台75.2 积极推动产品创新75.3 共同建立竞
23、合机制75.4 加强金融风险防范8结论8参考文献9.1. 引言我国信息化的高速发展，使得互联网行业与金融行业融合度不断地加深，我国互联网金融业呈现出日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化的融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡的事实，互联网金融给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融行业带来了“颠覆性”的冲击和影响。传统金融机构，不能把互联网金融看成是洪水猛兽，传统金融机构应该是要适应这发展趋势，创新与互联网金融企业之间的竞争与互助，要做到“舍短取长”，只有这样才能推动传统金融业的创新与成长。2. 互联网金融概述2.1 互联网金融的内涵特
24、征互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神不断向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融， 理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式；从狭义上讲，互联网金融则应该定义在与货币流通信用相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的平台都可以称之为互联网金融。2.2 互联网金融的主要模式1.第三方支付模式。从广义上来讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付
25、卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。依据运营模式来分类，第三方支付公司可分为两大类：一是以支付宝为首的，依托于自身所拥有的B2C、C2C电子商务网站，提供担保服务功能的第三方支付模式；另一类则是以银联、汇付天下为典型代表的独立第三方支付模式。2. P2P网贷模式。P2P网贷也称“人人贷”，P2P网贷是指由P2P公司所搭建的第三方互联网平台作为一种中介平台，借款人在该平台上发放借款标，而投资人直接在平台上竞标向借款人放贷的行为。截至2014年2月底，全国P2P网贷平台已经达到了626家，网贷平台更是以每天1-2家上线的速度爆发般增长。3.众筹模式。众筹源于国外“crowd fundi
26、ng”一词，是一种低门槛、多样性、依靠群众力量的融资方式。众筹平台为那些有创意的小企业、艺术家或者个人开展某些项目提供了一条便捷的融资路径。众筹模式在中国2011年才出现，局限于国内缺乏相应的机制、体制以及支持的环境，众筹的多种模式在国内主要还是以奖励制众筹为主，如点名时间、众筹网。4.大数据金融模式。大数据金融是指依托于大量的、没有结构性的数据，利用互联网、云计算等现代信息化方式对这些数据进行专业的挖掘与分析，并且运用到传统的金融服务当中，从而创新性地开展相关的资金融通工作。依据平台的运营模式，大数据金融可分为以阿里金融为代表的平台金融模式，另一类就是以京东金融为代表的供应链金融模式。5.信
27、息化金融机构模式。信息化金融机构是指传统金融机构在互联网金融时代，运用互联网为代表的现代信息化技术，对自身传统的运营流程、产品进行改变甚至重新构造，从而来实现经营、管理全面信息化。信息化金融机构可分为三类，第一类是以网上银行、手机银行等形式为代表的“传统金融业电子化”；第二类是以银行、保险、券商等创新型的互联网服务产品为代表的“基于互联网的创新金融服务模式”；第三类是各类传统金融机构的电子商务平台为代表的“金融电商模式”。6.互联网金融门户模式。是指利用互联网提供金融服务信息的汇聚、搜索及销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台网站。互联网金融门户可分为三类，一类是以和讯网为代表的，提供行业的
28、咨询以及权威的行业数据的“第三方咨询平台”；第二类是以融360为代表的，用户可在网站上便捷搜索到相关的金融产品信息的“垂直搜索平台”。第三类是以格上理财为代表的在网站上销售金融产品的，并且提供相关的第三方服务的“在线金融超市”。2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”存款业务，即客户可将其支付宝账户余额通过申购货币市场基金获取投资收益，并可使用货币市场基金进行网络消费。由于“余额宝”具有门槛较低但收效较高，而且使用十分灵活、操作十分简单，特别是由于其具有“移动性”的特点，迅速发展壮大，截止到2016年8月底，“余额宝”用户总量已经超过800
29、0万人，累计申购投资额已经超过5000万亿元。由于“余额宝”的巨大吸引力，苏宁零钱宝、百度百赚、微信理财通等“余额宝”类互联网快速发展，截止2016年8月，“类余额宝”净值已经超过15000亿元，比2015年末增长近7000万元，增长幅度达到88%。而从我国互联网金融发展情况来看，截止到2015年底，我国互联网金融公司已经超过500家，宜信、余额宝、人人贷、好贷网、财付通、91金融超市、万惠投融、互联网金融圈、和讯网、翼龙贷获得“2015中国互联网金融十大领军品牌”。2014年，获取央行第三方支付牌照的197家企业全年交易规模高达3.8万亿元，同比增长76%；2015年这一数字分别达到14万亿
30、元，同比增长268%，显示出互联网金融的快速发展之势。互联网金融创新与风险并存，特别是互联网金融作为一个新兴的领域，互联网网金融从来都不缺乏创新。互联网金融快速成长的同时，一些网贷平台跑路、众筹违规集资事件也时有发生。2015年全年，P2P网贷平台中出现跑路、倒闭、体现困难的问题平台就有高达75家，今年以来，出现问题的平台就有27家之多，涉及的金额超过6亿元。同样，我们熟悉的“余额宝”并非一出生就那么顺利，在2013年6月13日上线后的第八天，“余额宝”就因有部分的基金销售支付结算账户并未向监管部门备案以及也未能向监管部门提交监督银行的监督协议而被叫停。经过阿里巴巴补充完材料，证监会才批准“余
31、额宝”重新上线。互联网金融前途是光明的，道路是曲折的，互联网金融要确保坚守法律底线、防范风险，监管部门给予互联网金融适度的监管同时应该坚决打击害群之马，维护好投资人的利益。2.4 互联网金融的发展趋势深入分析我国互联网金融的发展情况，表现出三种趋势：一是互联网金融为传统金融发展电商创造条件，我国传统金融为了提升自身的竞争力，已经更多的介入电子商务领域，使商业银行介入电商的成本较低；二是互联网金融与传统金融融合发展步伐加快，互联网金融为中小型商业银行转型发展创造有利条件，只要商业银行特别是中小型商业银行尽早将互联网金融模式与传统金融模式融合起来，就一定能够获取更多的金融资源；三是互联网金融将成为
32、金融体系重要组成部分，2015年我国电子商务市场规模达到18500亿元，同比增长66.1%，预计到2017年中国电子商务规模将超过40000亿，互联网金融已经是大势所趋势，必将成为我国金融体系的重要组成部分。3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析3.1 参与主体不同传统金融中介更多的是由商业银行承担，除了股票等直接投资方式以外的其他“投融资”都由商业银行来处理，因而在传统金融环境下，银行、投资者、融资方是其三个方面的参与主体。互联网金融使“金融脱媒”步伐加快，商业银行的“霸主地位”受到挑战，资本市场“市场化”机制更加开放，由于投融资成本的降低，迫使银行向中间业务转型，作为金融参与者的
33、投融资方可以直接进行资金对接，因而在互联网金融环境下参与主体缩小到投资者和融资方。3.2 操作平台不同传统金融机构特别是商业银行的营业网点，是传统金融模式的操作平台，客户必须亲自到银行或者券商所设立的营业网点办理各项金融业务，增加了时间成本和理财成本。互联网金融平台能够给任何一位客户提供“自助化”的操作平台，能够跨越时间、空间、地域的重重限制，客户不出门只要通过电脑、笔记本、平板电脑、智能手机就可以实现各类金融业务，不仅降低了成本，而且还具有极大的便捷性。3.3 征信体系不同传统金融的征信体系主要由人民银行来实施，其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行信贷业务的开展对人民
34、银行的征信体系具有极强的依赖性。互联网金融机构由于在法律框架内具有“非金融机构”的性质，因而也就不可能加入和使用人民银行的征信系统，使互联网金融的风险进一步增加，而互联网金融行业还没有建立“全覆盖”的行业征信系统，因而信用缺失问题是互联网金融的“软肋”。3.4 信息处理不同传统金融机构获取和处理企业信息方面特别是中小企业信息方面，存在着人力、物力、财力以及时间成本较高的问题，由于收益与成本具有一定的不匹配性，因而容易增加信贷风险。互联网金融是在“云计算”、“云存储”、“大数据”等技术支持下，极大的提高了互联网金融机构信息处理技术和水平，特别是能够借助强大的“搜索引擎”对各类所需要的信息进行有效
35、筛选和组织，数据分析和处理能力强力，能够进行针对性的金融服务。3.5 支付方式不同传统金融的支付方式主要有现金、票据、信用卡等，这些方式必须通过双方面对面进行，否则无法实现交易流程。互联网金融则以“移动支付”为基础，突破了传统的支付方式，任何组织、任何单位、任何人都可以在任何时间、任何地点以“超级网银”进行支付活动，特别是随着“第三方支付”的快速发展，不仅促进了支付行业的发展，而且更加充分的保障了消费者的权益。3.6 信贷产品不同传统金融特别是商业银行由于爱到其发展模式和运营方式的限制，传统信贷产品仍然居主导地位，各商业银行信贷产业存在着“同质化”的问题，缺乏创新性和灵活性，无法完全满足顾客的
36、需求。互联网金融由于投资方和融资方能够进行直接对接，解决了传统信贷产品“信息不对称”的问题，互联网金融机构可以为客户量身打造符合其需求的信贷产品，而且双方或多方可以同时进行交易，信息极其公开，定价安全依靠竞争，具有较高的效率。4. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响4.1 互联网金融给传统金融带来的挑战1.支付结算领域的挑战。据有关数据显示，截止到2015年，我国网民人数超过6亿人，其中手机网民超过4.5亿人2015年网上支付达到14万亿元，同比增长268%，而网上支付在未来35年将有望超过线下支付金融。在支付结算领域，互联网金融依靠网上银行、第三方支持、移动支付、手机刷卡等业务，使支
37、付结算越来越便捷，相比于传统金融具有极大的便捷性，因而对在支付结算领域，将给传统金融造成极大的挑战。2.金融产品销售的挑战。与传统金融的销售渠道相比，互联网金融的网络销售渠道具有成本低、价格透明、业务方便、便捷易用、易上规模等诸多特点，极易使客户产生依赖性，特别是对于中小型互联网金融机构而言，由于线下无法与大的金融机构竞争，通过网络销售能够实现跨区域销售。特别是互联网金融能够根据不同需要设计不同的金融产品，比如余额宝给传统金融机构特别是商业银行僵化的金融产品造成冲击。3.银行网点布局的挑战。随着互联网金融的快速发展，商业银行必须改变目前以“营业网点”为主的经营模式，必须从“物理网点+电子银行”
38、向“水泥+鼠标+拇指”的模式转变，否则就会被互联网金融所取代。随着商业银行业务处理移动化、网络化、智能化水平的不断提高，特别是由于银行网点业务成本较高，传统金融“营业网点”的营业模式受到挑战，据建设银行统计，目前全国35.2%的网点营业收入持续下降低，必须对其网点进行重新布局。4.银行服务模式的挑战。随着互联网金融的快速发展，商业银行服务方式已经发生了深刻变化，电子银行业务持续增加，2015年工商银行电子银行客户3.15亿户、年交易额332.6万亿元，业务占比高达75.1%，其他商业银也同样如此。各商业银行电子银行业务成倍增长，迫使传统金融机构必须向网络化、信息化、智能化服务方式发展，否则根本
39、无法适应互联网金融飞速发展的新形势。5.金融生态环境的挑战。互联网金融的快速发展，打破了传统金融机构间的竞争壁垒，“互联互通”成为一种可能，银行间通过提供跨行服务竞争客户群已经成为现实的威胁。而更为关键的是，第三方支付公司、众筹模式、P2P网络融资等互联网金融公司的不断发展壮大和异军突起，将出现越来越多的金融产品和业务模式，不仅会对传统金融产品和金融模式造成“颠覆性”的冲击，而且还会由于金融产品过多、过杂、过滥，特别是传统金融机构与互联网金融机构之间的竞争日趋激烈，金融生态安全问题将成为未来传统金融机构的重要挑战。4.2 互联网金融给传统金融带来的机遇1.有利于传统金融创新发展。随着互联网金融
40、的快速发展，传统金融机构特别是商业银行为了提高竞争力，已经开始介入发展电商，这主要是传统金融机构可以依托其强大的客户群体以及现有的IT技术，使商业银行介入电商的成本较低，这是互联网金融和电商无法比拟的优势，也是未来商业银行的核心竞争力。比如建设银行作为介入发展电商的“先行者”2012年6月推出了“善融商务”电子商务平台，开办了个人商城、企业商城、房e通三个板块业务，拥有超过120万会员，交易金融达35亿元。中国银行的“云购物”、交通银行的“交博汇”以及工商银行、招商银行、光大银行等都在筹备电商平台。正是互联网金融的飞速发展，为传统金融发展电子商务创造了有利条件。2.有利地传统金融融合发展。商业
41、银行和传统金融机构，绝不能把互联网金融当成洪水猛兽，而是要顺应我国社会主义市场经济发展趋势，创新与互联网金融企业之间的竞争与合作，既要“扬长补短”又要“取长补短”，这已经成为传统金融机构特别是商业银行的广泛共识。更为重要的是，随着互联网金融市场的不断发展，将为中小型商业银行超常规、跨越式发展提供了“可能性”，主要是由于我国互联网金融在我国仍然处于起步阶段，只要商业银行特别是中小型商业银行尽早将互联网金融模式与传统金融模式融合起来，就一定能够获取更多的金融资源，为未来的发展创造更为有利的条件，这也将有助于中小型商业银行“细分市场”，并带动经营方式的“转型升级”。5. “余额宝”等互联网金融下传统
42、商业银行的发展策略5.1 大力发展电商平台在互联网金融下，传统金融机构特别是商业银行发挥自身基础、资源、技术、财力等综合优势，大力发展电子商务平台，将是传统金融机构特别是商业银行突围的首要战略抉择。充分发挥银行在结算、信贷、咨询等领域的天然优势以及数以亿计的客户群体、分布广泛的网点资源、体量巨大的卡资源、体系成熟的IT构架，大力发展具有商业银行特色的电商平台，既要做大做强B2B、B2C平台，同时还要更做好金融支付创新。发展电商平台，还必须牢固树立服务商家、服务消费者“两个服务”理念，将“网点资源”与“持卡用户”结合起来，为用户提供更多、更好、更全面的增值服务，同时还要形成更快、更准、更省的交易流程，使电商平台成为传统金融未来的改革目标。5.2 积极推动产品
