1、中国银行业存款业务自律公约 编辑:zlwyh | 2011-09-14 14:44:12 | 作者:cba | 来源:中国银行业协 会 | 浏览:2276 次 中国银行业存款业务自律公约 第一章总则 第一条 为规范境内存款业务同业竞争行为, 维护会员共同利益 , 营造公 平、有序的经营环境 , 促进存款业务健康发展 , 根据中华人民共和国银行业监督 管理法、中华人民共和国商业银行法以及中华人民共和国反不正当竞争 法 等法律法规和监管部门规章, 经中国银行业协会各会员单位共同协商, 制定本 公约。 第二条 本公约所称的存款业务 , 是指银行业金融机构在境内吸收本外币 存款及管理存款而产生的相关金
2、融活动。 第三条 存款业务自律的指导思想 : 深入贯彻落实科学发展观 , 不断深化 对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识, 全面把握存款业务发展内外 部环境、主要矛盾和基本问题, 树立存款业务的科学发展理念。 第四条 存款业务自律的宗旨 : 依法合规经营 , 抵制不正当竞争行为 , 防范 业务风险 , 保障客户权益 , 共同促进存款业务持续健康发展。 第五条 存款业务自律的基本要求 : 严格遵守有关法律、法规和监管部门 规章, 诚信经营 , 在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务, 不损害 客户利益、行业利益和社会公共利益。 第六条 本公约适用于中国银行业协会各会员单位。会员
3、单位承诺互相监 督, 共同遵守 , 自觉履行公约的各项约定, 严格执行中国银行业协会的处理决定, 自觉维护中国银行业的整体形象。 第二章基本规定 第七条 会员单位应认真遵守国务院颁布的储蓄管理条例、个人存 款账户实名制规定 和中华人民共和国外汇管理条例及中国人民银行颁布的 人民币银行结算账户管理办法、个人外汇管理办法等相关法规、规章和 政策文件规定 , 规范存款业务。 第八条 会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。 第九条 会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自 助设备等渠道建设 , 提高金融服务的效率和质量, 满足客户日益增长的存款业务 需求。 第十条 会员单
4、位应从客户角度出发, 在防范风险的前提下 , 不断完善系 统功能 , 优化服务流程 , 为客户提供全面、便捷的多元化服务, 建立和谐的银客关 系。 第十一条会员单位应加强员工职业道德行为规范教育和业务培训, 提高 从业人员的业务水平和综合素质。 第三章自律约定 第十二条会员单位应严格按照有关规定开展存款业务, 不得以下列形式 吸收客户存款 : ( 一) 采取存款 贴水 或变相 贴水 、高套利率档次、套用人民币同业间 利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数、人为 增加计息天数、通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、贵金属、储值卡等方 式向存款人支付高于正常存款利息及其他
5、变相提高存款利率的不正当手段吸收 存款; ( 二) 向存款人或关系人支付正常利息以外的费用, 如吸储费、咨询费、手 续费等 ; ( 三) 以存款 公关的名义 , 向存款人或关系人或中介机构馈赠礼品和现 金、 或报销费用等手段与客户存款金额直接挂钩, 要求客户存入相应金额的款项; ( 四) 通过办卡、购买理财产品、 办理第三方存管等业务名义, 以与客户存 款金额直接挂钩的返现金、送礼品和送购物卡等手段向客户吸收存款; ( 五) 通过向客户免费提供办公场所、办公设备和承担相关费用等手段吸 收客户存款 ; ( 六) 在存款营销中违反 存款自愿、取款自由 原则, 误导、强拉客户办理 理财、保险业务等行
6、为 ; ( 七) 通过户外广告、 媒体、手机短信等宣传手段进行有奖储蓄、 赠送实 物、积分换现金 ( 或实物 ) 等高于法定存款利率的宣传, 或者以内容不真实、 概念 模糊, 易产生歧义的文字来欺骗、误导客户存款; ( 八) 以其他法律、法规所禁止的形式吸收存款。 第十三条会员单位之间应公平竞争 , 不得有下列行为 : ( 一) 采用行政干预等非市场化手段, 阻止和排斥其他会员单位开展存款 业务; ( 二) 采取支付好处费或许诺支付好处费等手段, 争夺其他会员单位客户 ; ( 三) 与客户串通 , 提供虚假资信证明或其他资料, 从其他会员单位套取存 款; ( 四) 在公开场合使用有损其他会员单
7、位利益和形象的宣传手段营销存款 业务; ( 五) 票据到期不及时解付 , 故意拖延、积压其他会员单位的联行资金、 转 账结算等方式 , 滞留其他会员单位存款 ; ( 六) 故意关闭网络银行等电子银行设备转出功能或以账务系统故障等理 由, 在月末、季末关键时点滞留存款; ( 七) 要求开户企业在不同开户银行之间进行同名互转, 或与其他会员单 位进行客户资源共享 , 恶意交换存款 ; ( 八) 贬低、诋毁其他银行 , 窃取其他银行的商业秘密 , 未经他行同意或披 露、使用其商业秘密等不正当手段争揽存款; ( 九) 以其他非正当竞争手段吸收存款。 第十四条会员单位应加强存款业务内部管理, 保证存款业
8、务持续健康发 展。 ( 一) 加强风险管理 , 严格按规定进行存款业务核算; ( 二) 严格按照规定进行存款统计, 不以任何手段虚增、虚减存款; ( 三) 规范存款业务 , 引导从业人员科学、有序揽存; ( 四) 不设立存款单项考核和奖励办法, 不对非营销部门下达存款考核指 标, 不单独把存款考核指标分解下达到个人, 不单独将存款考核指标与员工个人 薪酬及行政职务安排等挂钩; ( 五) 综合评价存款业务贡献 , 完善存款业绩考核标准 , 不片面追求存款时 点数考核。 第四章监督管理 第十五条中国银行业协会对各会员单位的存款业务进行监督, 可采取收 集客户意见、报刊及网络等媒体舆情, 协会及地方
9、银行业协会或公会的自律工作 委员会协同调查等方式进行。 第十六条会员单位有义务严格遵守和执行本公约, 并接受协会的监督检 查。会员单位发现其下属机构有违反本公约的, 应及时自查自纠。 同时, 各会员单 位有权对其他会员单位违反本公约的行为进行检举。 第十七条会员单位违反本公约的 , 经中国银行业协会自律工作委员会或 授权当地银行业协会 ( 公会) 查实后 , 由中国银行业协会视情况采取一项或多项处 理措施 , 并根据协会章程规定程序作出书面处理决定: ( 一) 未造成严重影响的 : 1、责令违约单位限期改正 ; 2、业内发布通报。 ( 二) 造成严重社会影响的 : 1、在中国银行业协会网站上予
10、以曝光; 2、暂停行使会员、观察员权利1-6 个月; 3、取消会员资格 ; 4、由中国银行业协会报中国银监会处理。 第十八条非会员单位可以参照适用本公约。 中国银行业协会可以对非会 员单位行使监督权 , 如发现其有违法违规行为, 可以建议中国银监会处理。 第十九条会员单位下属机构及其从业人员违反本公约的, 视情况予以处 理: ( 一) 情节轻微且未造成不良影响的, 责令所在单位上级部门根据有关规 定对相关责任人给予批评教育或行政处分; ( 二) 情节严重并造成严重影响或严重妨碍会员银行存款业务发展的, 会 员单位应及时报中国银行业协会自律工作委员会, 立即责成会员单位采取相应措 施。经自律工作
11、委员会查实后, 提出处理建议报中国银监会。 第二十条非中国银行业协会会员单位且为地方银行业协会或公会的下 属机构及其从业人员违反本公约的, 由地方银行业协会或公会报当地银监局处 理。 第二十一条会员单位对于中国银行业协会处理有异议的, 可以向中国银 行业协会自律工作委员会申请纠正。 对中国银行业协会自律工作委员处理结果不 服的, 可以向中国银监会反映。 第二十二条会员单位的下属机构及其从业人员对地方银行业协会或公 会的处罚有异议的 , 可以向中国银行业协会自律工作委员会反映。 第五章附则 第二十三条本公约由中国银行业协会会员单位签署后生效。 第二十四条在本公约生效后 , 取得中国银行业协会会员
12、资格的单位, 自 取得会员资格之日起 , 视为自愿加入本公约 , 受本公约约束。 第二十五条本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。 第二十六条本公约与国家法律、法规及监管机构规章不一致的, 依有关 法律、法规和监管机构规章执行。 .2011年7月高等教育自学考试全国统一命题考试电子技术基础（三） 试题课程代码：04730一、单项选择题(本大题共15小题，每小题1分，共15分)1以下关于脉动直流电压的描述中，正确的是（ ）A电压的大小和方向均不随时间变化B电压的大小随时间变化，但方向不随时间变化C电压的大小不随时间变化，但方向随时间变化D电压的大小和方向均随时间变化2以下关于理想电
13、流源特性的描述中，正确的是（ ）A理想电流源的信号源内阻接近于零B理想电流源任何时候都可以串联在一起C理想电流源的输出电流与负载无关D理想电流源两端的电压与负载无关3电路如题3图所示，已知相量电流 则向量电流为（ ）A1090 (A)B10-90 (A)C1045 (A)D10-45 (A)4N型半导体中的多数载流子是（ ）A自由电子B空穴C五价杂质原子D五价杂质离子5已知工作在放大区的某硅晶体三极管的三个电极电位如题5图所示，则a、b、c三个电极分别为（ ）A发射极、基极、集电极B发射极、集电极、基极C基极、发射极、集电极D基极、集电极、发射极6理想运放的差模输入电阻Rid和输出电阻RO分别
14、为（ ）ARid=0，RO=0BRid=0，RO=CRid=，RO=0DRid=，RO=7为避免集成运放因输入电压过高造成输入级损坏，在两输入端间应采取的措施是（ ）A串联两个同向的二极管B串联两个反向的二极管C并联两个同向的二极管D并联两个反向的二极管8在单相半波整流电路中，如变压器副方电压的有效值为U2，则二极管所承受的最高反向电压为（ ）AU2BU2C2U2D0.707U29如输出电压为12V，最大输出电流为0.5A，则可选用的集成稳压器是（ ）A78M12B7805C78L12D791210表达式1A的值为（ ）ABAC1D011将十进制数(378)10转换为8421BCD码为（ ）A
15、(1101111000)8421BCDB(001111110001)8421BCDC(001101111000)8421BCDD(1001101001)8421BCD12若一个逻辑函数有四个变量组成，则最小项共有（ ）A4个B8个C16个D32个13某二进制编码器，若需要对30个信号进行编码，则至少需要使用的二进制代码为( )A3位B4位C5位D6位14下列器件中，属于时序逻辑电路的是（ ）A计数器和全加器B寄存器和数值比较器C全加器和数据分配器D计数器和寄存器15可编程器件GAL是（ ）A可编程逻辑阵列B通用阵列逻辑器件C复杂可编程器件D现场可编程门阵列二、填空题(本大题共15小题，每小题1
16、分，共15分)请在每小题的空格中填上正确答案。错填、不填均无分。16逻辑函数Y=AB+C的对偶式为Y=_。17流过某元件的电流i(t)=cos200t (A)，则在一个周期内通过该元件的总电荷量为_C。18电感上的电压相位超前电流_。19流过某电容的相量电流=10045(mA)，已知电容量C=10F，若工作频率=103rad/s，则产生在该电容两端的电压随时间变化的表达式u(t)=_(V)。20交流负反馈放大电路的闭环增益_其开环增益。21双极型晶体管是_控制电流的器件。22某双极型晶体管工作在放大区，测得其基极电流iB变化10uA时，集电极电流iC变化lmA，则该晶体管的=_。23集成运放实
17、质上是一个高增益的多级_耦合放大器。24在集成运放的输出端加一级互补对称功率放大电路可以扩大_。25LC滤波器一般用在大电流或电源_较高的场合。26硅稳压管正常工作在反向击穿区，在此区内，当流过硅稳压管的电流在允许范围内变化时，硅稳压管两端的电压_。27若题27图所示或非门要实现F=，则C端应接_。28一个二十进制译码器，规定为：输出低电平有效。当输入的8421码为1000时，其输出=_。29D触发器输出端与输入端D连接，则D触发器将转变成_触发器。30如题30图所示可编程PROM器件中，A1和A0为输入量，则输出F=_。三、分析题(本大题共8小题，每小题5分，共40分)31电路如题31图所示
18、，已知稳压管Dz的稳压电压Uz=5V。要求：(1)计算电压Uo的值；(2)计算电流I和IRL也的值。(3)计算流过稳压管的电流IZ的值。32电路如题32图(a)所示，设输入信号ui的幅值为1V，运算放大器的饱和电压为12V。要求：(1)说明此时运算放大器A1和A2分别工作在线性区还是非线性区。(2)在题32图(b)中画出输出电压uo的波形。33单相桥式整流滤波电路如题33图所示，设u2的有效值为20V。要求：(1)说明滤波电容C的极性；(2)如果测得直流输出电压Uo为18V，电路可能出现了什么问题?(3)如果测得直流输出电压Uo为9V，电路可能出现了什么问题?342421BCD编码的权分别为：
19、2(21)、4(22)、2(21)、1(20)。请写出十进制数09的2421BCD码。35用卡诺图法化简下列函数，并写出最简与或表达式。F=36写出题36图所示电路输出信号的逻辑表达式，并说明其功能。37写出下列函数的与非表达式，并用与非门画出该逻辑电路图。F=38画出题38图所示时序逻辑电路的工作波形图。(设起始状态Q2Q1Q0=000)四、设计与计算题(本大题共4小题，第39、40小题各8分，第41、42小题各7分，共30分)39电路如题39图所示，求节点电压U1和U2的值。40放大电路如题40图所示，各电容足够大，对输入信号可视为短路，已知rbe=2.3K，=100。要求：(1)画出微变
20、等效电路；(2)计算电压增益的值；(3)计算输入电阻Ri的值；(4)若将C3电容开路，则对电路的直流工作点有何影响?41试用38译码器74LS138和门电路设计一个由三个继电器控制两个灯的控制电路。继电器A、B、C都不吸合时，红灯R和绿灯G都不亮；A不吸合，B和C中只有一个吸合时，红灯R亮，绿灯G不亮；其余情况均红灯R不亮，绿灯G亮。规定继电器吸合为“1，不吸合为“0”；灯亮为“l，不亮为“0。要求：(1)列出真值表；(2)写出逻辑表达式；(3)完成题41图所示逻辑电路图的连线。4274LS161为二进制加法计数器，真值表如题42表所示，试用74LS161和与非门设计一个十进制计数器。(要求利
21、用同步置数端)要求：(1)写出S的二进制代码；(2)写出反馈置数的函数表达式；(3)完成逻辑图连线，并在各输入输出端标上连接信号。题42图 .移动支付 移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限 制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付 是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（PDA ） 、智能手机、平板电脑等在内 的移动工具， 通过移动通信网络， 实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方 式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他 第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统 集
22、成商、商家和公共事业服务部门，以及终端用户。 移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过手机登录银行网页 （或是手机下载客户端软件）进行支付，账户操作等；近场支付则是手机通过射频、红外、 蓝牙等通道，实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的本地通讯。目前市场上看到的移 动支付模式主要包括四种：通过发送短信或者是代码来支付交易金额，费用直接计入话费账 单或者是从手机银行帐户中扣除；在移动商务网站通过预先设定的密码和随机密码验证直接 进行电子支付； 通过预先下载并安装在手机上的应用软件进行基于移动网络的支付；消费者 使用预装有一种采用NFC （近距离通信）技术的特殊智能卡片的手机
23、，在实体店铺或交通服 务设施通过“刷手机”进行支付。 在中国，移动支付业务的发展具有良好的用户基础。根据工信部统计，2012年 2月，中 国移动电话用户数首次突破10亿，成为世界上首个拥有10亿手机用户的国家。截止2012年3 月底，中国移动用户数已达10.19 亿，其中 3G用户为 1.52 亿户，较上年同期增长了146% 。而 且，中国消费者热衷于使用电子商务和新技术。毕马威新发布的 全球消费与融合调查报告 中的调研数据显示， 66% 的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高达84% 。 在这个基础上，我们可以做一些合理的假设，比如10亿移动用户中有20% 属于优质客户，其
24、中哪怕仅有一半的人使用移动支付业务，那么移动支付业务的用户基础也有1亿人，而已经 实现移动支付业务成熟广泛商用的韩国总人口数也不过5,000 万左右。而且，与全球消费者 相比，中国消费者更愿意为移动应用付费，毕马威数据显示，只有28% 的中国消费者从来没 有付费下载过移动应用，而在全球这一比例达到了40% 。庞大的用户基础和移动支付需求， 使得移动支付业务在中国有了较好的市场基础。 目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务 但是在现实情况中，目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务。统计数据显示， 在各项移动应用中，最受消费者欢迎的是信息类和娱乐类的服务，如手机即时通信、新闻、 音乐、 文
25、学和社交网络等。而在所有应用中，商业应用则排名较为靠后，包括移动支付和网 络购物等。 究其原因， 主要包括行业的主要参与者各自都打着自己的小算盘，行业之间缺乏 协作； 监管不到位， 行业标准有待统一；商户缺少推广移动支付的积极性，受理环境和应用 范围都需要拓广，创新型的应用亟待开发；用户体验不佳，移动支付习惯尚未养成，担心支 付安全问题等。 行业主要参与者的跨行业合作需加强 目前移动支付存在四种商业模式：以银行为主导的模式，运营商独立运营，运营商与银 行合作的模式， 以及通过第三方支付平台的账户中进行支付的模式。面对移动支付这个大蛋 糕，行业的主要参与者 运营商和银行 有着各自的考量和利益点。
26、 银行拥有金融牌照和超强的经营实力，在金融服务领域具有的无可争议的主导地位和品 牌效应。 通过开展移动支付业务，银行还能发展衍生金融业务，推动非传统金融业务的发展， 但银行欠缺开展移动支付所必须的网络资源。同时，银行对移动支付的进一步发展将对银行 卡的使用产生什么影响，尚不清楚， 故持观望的态度。但是正如毕马威在2011年发布的 移 动业务货币化 - 银行如何在支付价值链中占一席之地报告中所指出的那样， “对于零售银 行和商业银行来说，问题已不再停留在移动金融和移动支付对他们的业务是否重要（我们调 研反馈中的 84% 参与者认为重要） ，而是如何最好地适应快速的变化、并通过新兴的渠道为客 户提
27、供更好地服务、维持市场份额并保留或提高收入。”目前， “在世界各地， 各种规模的银 行，正在迅速实施一系列移动金融解决方案，旨在方便客户和降低成本。”开展移动金融和 支付业务已经是大势所趋， “如果银行还没有进入移动金融业务，那么必须赶紧了” 。 电信运营商则拥有网络资源、用户号码资源， 所有的移动支付必须使用他们的网络和终 端。移动支付也能使运营商深度绑定移动用户，降低客户流失率，但运营商在提供金融服务 方面的经验和品牌效应仍需加强。而且，在运营商的业务组合中，移动支付尚处于边缘地位， 不是业务发展的重点内容。 而第三方支付机构则在保证买卖双方的交易安全方面具有独特的优势，这在信用体系尚 不
28、健全的中国来说，是很受商家和消费者欢迎的，但无论是从资金还是用户资源来看，它在 行业内却显得相对弱小，缺乏竞争实力。 因而从运营角度来看，各服务商各有所长，但没有一方能够脱离其他行业参与者的协助 而独立开展移动支付业务，他们需要展开合作，共同促进产业的发展。而目前在这一方面， 虽然各方所做的工作已经开展，但目前合作的规模和范围还有待拓展。还有一个问题， 即由 谁来投资基础设施。一台移动支付的终端投入较大，目前没有明确的共识这个费用由谁来负 担。所以哪一方都不愿意投钱，形成互相等待的局面。 监管不到位和行业标准不统一 移动支付在中国的发展起源于本世纪初期，到目前已经有超过10年的历史了。 但是在
29、将 近10年的时间里， 移动支付的监管几乎是空白，行业呈现出无序竞争、鱼龙混杂的局面。 2010 年6月，央行公布了非金融机构支付服务管理办法，明确非金融机构提供支付服务，应当 依法取得支付业务许可证。支付牌照的发放，初步清理了市场上一些规模小、运作不规 范的电子支付服务提供商，也为行业未来的健康发展创造了良好的环境。 移动支付标准是另一个与监管有着紧密联系的、制约移动支付产业发展的重要因素。毕 马威在 移动业务货币化 - 银行如何在支付价值链中占一席之地报告中指出，“由于移动 支付一直缺乏全球统一的技术标准，这对于移动支付的发展构成一道重要的障碍。事实上， 毕马威调研的参与者一致认为，标准的
30、建立是移动支付商业化的关键条件。”在中国，移动 支付同样也面临着缺乏统一的标准而带来的一系列问题。目前市场上出现的技术标准有基于 13.56 MHz的双界面卡方案，基于13.56 MHz的近距离无线通讯技术（NFC ）方案，基于 13.56 MHz的 SD卡方案以及基于2.4GHz 的 RF-SIM 卡方案。银联主推 13.56MHz 方案，而基于 2.4GHz 的 RF-SIM技术则由中国移动主导，国内企业自主研发。银联和运营商都希望通过行业技术 标准确立自己对行业的主导地位。然而，由于涉及到金融和通讯两个行业，包括电信运营商、 第三方支付服务商、软件提供商、硬件厂商、系统集成商、手机厂家、
31、商家、用户等庞大产 业链， 以及央行和工信部两大监管部门，因此，多年来移动支付国家标准迟迟难定。技术标 准不统一， 致使移动支付的受理机具难以实现共享，这增加了商家硬件投资，而消费者在使 用移动支付服务时，也会遇到种种限制。另外，多个技术标准也导致手机和其他硬件供应商 数量减少， POS机、卡片以及手机终端成本偏高。技术标准尚未确定，也使得多数开展移动 支付业务的机构仍持观望态度，这也在很大程度上阻碍了移动支付的大规模应用和发展。 根据 2012年4月在“ 2012第四届中国移动支付产业论坛”上传出的最新消息，由工信部 电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前已完成公开的征求
32、意见， 有望在年内发布。国家标准主要规定了近场支付的相关内容，明确了近场通信频率采用 13.56MHz，智能卡产品形态将兼容多种方案，如SIM卡方案、 SD卡方案、全收集方案、双 界面电信卡等。技术标准的确定将为移动支付的发展创造良好的政策氛围。 除了技术标准以外，监管部门在协调产业链上各方的利益、促进跨行业协作方面也能发 挥更大的作用。 运营商、 银行和商家在移动支付的产业链上各自承担不同的角色，相互之间 存在利益冲突。 目前，我们看到了一些产业协作，比如中国电信和光大银行合作可以使消费 者在 40多个城市缴纳水电煤费用。但是这些合作的范围还有待扩展，层次也有待于提高。在 这种情况下， 正需
33、要监管部门出面协调各方利益，把大家拉上同一条船，积极开展跨行业协 作，共同努力使移动支付这条大船走得更稳、更快。 商家缺乏推广移动支付的积极性 除了监管、 标准和行业协作外，商家推广移动支付业务时遇到的问题也不少。目前银行 和三大运营商都在推移动支付业务，而且标准还不统一，不同的业务形式、平台规范和商业 模式往往给商家带来迷惑：到底要和哪一家合作呢？有些商家采取了“找平衡”的方式，与 多家服务商合作，这又给商家增加了成本。 现在能够接受移动支付付款消费的商家还不多，而商家对硬件进行升级改造的积极性也 不高，这主要是因为商家对移动支付未来的发展前景看不清楚，有移动支付需求的消费者不 多。目前国内
34、约有几百万台联网的POS机，改造一台POS机的成本约为 300元，还不包括软 件升级的费用，这样算下来，总投入近10亿元。在前期，银联承担了一部分费用，它的目的 是通过改善移动支付的受理环境，促进发卡量增长，带动商家投资移动支付受理机具改造的 积极性。 但未来大规模的投入和推广成本将如何分担也是一个需要解决的问题。目前看来移 动支付有可能在一些特定的场所先推广，如大型的高校， 电影院， 水、电、煤气费的支付等。 除了成本问题以外，商家受理移动支付方式，也会给目前业务的运营和管理带来一些冲 击。比如高校会对发放的消费卡收取一定金额的押金，一般这些押金会在学校的账户里存放 四年， 而如果学生丢失消
35、费卡后补办还需要再缴纳费用。虽然押金的金额不大，但是由于学 生人数众多，押金总数所产生的利息对学校来说也是一笔收入。如果采用移动支付的形式， 高校这笔押金的收入就流失了。再比如， 由于要面对由银行、公交、众多第三方发卡机构发 放的多种金融卡，商家需要安装多台POS机，在超市里， 经常能看到一个结账柜台上会放十 多种刷卡机器，有时顾客会走错结账通道，收银员就得拿着这个卡到其它的收款台去刷卡， 这不仅给商场工作人员带来了麻烦，同时也给消费者带来了负面体验。 应用范围较窄和用户体验不佳 在应用范围方面，移动支付面临的局限性也很多。从消费者的角度来看，八成以上的手 机消费者希望把公交卡、银行卡功能都集
36、成到手机上。如果手机能够取代银行卡，那它将具 有无限广阔的发展空间。而目前， 移动支付的应用范围还远远没有达到这样的程度。而移动 支付创新型应用的开发，更是落在了后面。从理论上讲， 和其他移动应用结合在一起的移动 支付， 能够为消费者提供多项强大的服务功能，比如查询账户信息和消费记录、基于位置的 促销和商品推荐、比价服务等等。其实在这些方面，消费者的需求还是比较大的，毕马威的 全球消费与融合调查报告显示， 超过半数的中国消费者表示，他们会在零售网点使用智 能手机下载赠券和流动礼品卡。但是目前在市场上，这些应用覆盖的范围还不够广，种类也 不够丰富。 目前移动支付的应用还具有较大的局限性，而且用户
37、使用该服务的体验也并不是很好， 这都造成消费者使用移动支付的积极性不高。首先使用移动支付功能需要更换手机或是SIM 卡。目前，更换手机可选的种类较少，价格也高；而消费者更换SIM 卡、开通移动支付服务 还需要到营业厅或银行柜台去办理相关手续。而且在用户使用进场支付服务时，由于种种技 术原因，经常出现刷卡不流畅、数据传输中断等问题，这导致客户体验降低。 使用安全问题 安全问题则是导致用户使用率较低的另一个重要因素。两项分别针对国外和国内手机用 户的调研显示， 在所有消费者不使用移动支付的原因中，“担心信用卡安全” （国外手机用户 52% ）和“对安全性缺乏信任”（国内手机用户41% ）排名第一。
38、调查还发现，只有低于15% 的手机用户完全信任移动支付，而65% 的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。 上海的一次调查显示，几乎97% 的人收到过垃圾短信，有二成人遇到过短信诈骗行为。可以 说，对社会信用体系缺失的担心和无奈，在很大程度上制约了移动支付业务的发展。 移动支付大发展需要解决三方面的问题 我们看到， 在央行发放第三方支付牌照，以及联合工信部启动制定移动支付标准的工作 之后， 移动支付产业在近两年出现了迅猛的增长。艾瑞咨询数据显示，2011年中国移动支付 市场交易规模达481.4 亿元，同比增长149.4%；预计 2012年移动支付市场规模将达1,209.6 亿元，同比增长
39、151.2%。 3月底，工信部也在其网站上公布了电子商务“十二五”发展规划，其中明确要求要 “推动移动支付国家标准的制定和普及，同时加快推动移动支付、公交购票、 公共事业缴费 和超市购物等移动电子商务应用的示范和普及推广。”可以想见，在政府的支持和鼓励下， 移动支付将会迎来一个行业发展的春天。我们预计， 在未来几年内， 移动支付市场收入规模 的年均复合增长率将超过100% ，到 2015年，市场规模有望达到6,000-8,000亿元人民币。 根据毕马威 2011年移动支付全球调研结果，促使消费者使用移动支付业务的三大因素是 使用范围和便捷性、操作简单和安全性。结合中国的实际情况，我们认为移动支
40、付若想实现 爆发性增长， 还需要监管部门和产业链上的各个环节在应用范围、使用的便捷性和安全性三 个方面下大力气。 一、应用范围（ Scope） 在扩大移动支付应用范围方面，政府部门可以发挥重要的作用。行业要发展， 首先需要 得到政府政策方面的支持，除了规范行业运作和制定行业标准外，监管部门可以做的事情还 有很多，包括出台具体可行的政策鼓励移动支付产业各方参与者打破行业壁垒、展开合作， 推动产业链的各个环节探索合作共赢的发展模式；促进服务提供商和应用提供商在跨行业应 用方面展开合作，探讨利益分配模式，从公交、电话费、水电煤气缴费等与人民群众生活密 切相关的服务，以及模式固定单一的服务行业（如影院
41、、超市等）入手推广移动支付业务， 并研究创新型服务内容，以拓展移动支付的使用空间；由政府主导在国内一些城市设立业务 示范基地， 为在全国范围内大规模推广移动支付服务提供具有借鉴意义的经验；对安装移动 支付受理终端的商家给予政策上的优惠和财政补贴等等。 除了政府部门以外，银行、运营商和应用提供者同样也能在扩大移动支付应用方面做出 自己的贡献。 目前， 还没有一家机构能够在移动支付的所有环节独自面对消费者，而且移动 支付市场尚处于培育期，如果出现无效的市场竞争，将导致整个行业的发展受阻。因此各方 应该展开合作， 共同努力减少推动移动支付的阻力，这将有助于统一行业标准，实现进场机 具的兼容，降低运营
42、成本，并尽快寻找到能使各方“多赢”的合作模式，从而加速移动支付 的产业化进程。 在账户管理方面，各方也可以考虑实现不同账户的互联互通。现在使用移动 支付的消费者需要管理的账户包括银行账户、手机自有账户、 通信账户、 多个第三方支付账 户等等， 如果能够统一这些账户，将在极大程度上拓展移动支付的应用范围，形成规模效应。 二、使用的便捷性（ Simplicity） 生活水平不断提高、生活节奏加快以及消费升级，都促进了消费者对于便捷、安全的新 型支付方式的需求，而这恰恰是移动支付的优势。然而， 在现实生活中，移动支付这一优势 还没有完全体现出来。除了前面所提到的应用范围不够广以外，消费者在开通、 使
43、用移动支 付时所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服务提供商能够从用户角度出发，在这些领域 采取一些措施以减少使用环节、提高支付效率、 提升客户体验， 将能使消费者在实际生活中 切实体会到移动支付的便捷特性，比如简化开通手续；在超市设立移动支付专用结账通道； 加大通信网络基础设施和受理机具的投入，保证通信质量和速度；对于小额支付取消多项身 份验证环节等。 三、安全性（ Safety ） 提高移动支付的安全性，也将在很大程度上促进移动支付业务的发展。从某种程度上来 说，移动支付就是将手机变成了“手机卡 +银行卡”，由于使用环境的多变和使用频繁，手机 丢失、 泄密的几率大大增加，因此，人们普遍认为移动支付的风险高于普通银行卡。如果不 能让消费者放心地使用移动支付，那么移动支付的应用将局限在缴纳话费、购买游戏点卡等 小额支付范围内，这将严重制约移动支付业务的发展。在提高移动支付安全性方面，除了建 立健全
