1、星中央民族大学硕士学位论文网络银行风险法律监管研究姓 名：指导教师：院系(部所)：专 业：完成日期：孙国荣徐中起法学院经济法20090405摘要网络银行自从1995年在美国兴起以来，短短十几年的时间就在世界范围内呈现出蓬勃发展的趋势。网络银行是传统银行业借助于网络信息技术手段的一种金融创新产品，仍属于金融业的重要组成部分。由于网络的方便、快捷、低成本、高效率等特点，使得网络银行在与传统银行的竞争中具有自身得天独厚的优势，从长期来看具有很大的发展空间；同时，又由于网络发展中面临的技术约束等问题而使得网络银行的安全性遭到人们的普遍质疑，这又从根本上制约着网络银行的长远发展。因此，如何防范与监管网络
2、银行运营中的各种风险成为保障网络银行安全运营的首要任务。笔者主要是从法律监管的视角探寻对网络银行风险监管的路径，以期从法律的层面上为网络银行的安全运行建立一个良好的外部环境。本文主要从分析网络银行的风险及其成因开始，在对网络银行运行各个环节的监管研究的基础上，比较借鉴美国、英国、日本和巴塞尔委员会的先进经验，指出我国现阶段网络银行法律监管所面临的主要问题，并提出了笔者的一些粗浅建议，以期对我国网络银行法律监管的完善有所帮助。本文主要采用法律解释学的方法，文献整理的方法，比较的方法和交叉学科的研究手段，对网络银行风险法律监管的问题进行研究。笔者的创新之处在于第五章提出的完善我国网络银行风险法律监
3、管问题的对策。全文共分为五章，第一章主要介绍网络银行风险的现状、类型并分析出现这些风险的原因。主要分析了网络银行面临的技术风险、流动性风险、信用风险和法律风险这四种风险的表现及其成因。第二章首先分析了网络银行风险监管的理论依据，认为对网络银行监管的理论依据是经济学上的“市场失灵“理论，在此基础上，从网络银行的市场准入、审慎经营、市场退出三个环节分析研究网络银行的监管对策。第三章是网络银行风险监管模式的国际比较。主要研究了美国、英国、日本和巴塞尔委员会的监管模式。第四章是对我国网络银行风险法律监管中存在的问题的研究。笔者认为，我国网络银行监管中存在的问题主要包括三个方面，一是立法的不健全，二是监
4、管目标缺乏对客户利益的保护，三是我国的监管主体体系还不健全。第五章是针对第四章中提出的问题，尝试着给出笔者认为可行的解决路径。认为解决我国网络银行立法的不健全主要应确立明确的立法目标、提高关于网络银行立法的层级、完善现有立法中的模糊性规定和操作性不强的问题并加大立法力度，针对立法空白尽快制定相关法律法规；解决对客户利益的保护方面，一是要注重对客户隐私权的保护，借鉴欧盟委员会的先进经验，二是限制网络银行制定的格式合同中对双方责任的不当分配；解决我国监管主体体系不健全方面，一是要构建统一的政府监管机构，二是要加强行业自律协会的建设和社会监督主体作用的发挥。关键词： 网络银行，风险，法律监管2AB
5、STRACTSince its spring up in America in 1 995，Internet banking has beendeveloped rapidly around the worldIntemet banking is a financialinnovation which is a combination of traditional banking and informationtechnology networkAs a result，it also belongs to the financial sectorIncompeting with the tra
6、ditional banking，intemet banking which hasadvantages of convenient，fast，low-cost and efficient is competitive inthe long runHowever,the safety of intemet banking is being doubtedbecause of the technical constrains it confronting with which restrict itslongterm developmentHence，the main task is preve
7、nting risks andguaranteeing the safety of internet bankingThis dissertation is trying tofind a method for risk supervision of internet banking，SO as to put up asafe operating environment for internet banking from legal pointOn the basis of analyzing the cause of its risks and the supervision ofits p
8、rocedures，comparing the experiences of America，England，Japanand the Basle committee，this dissertation points out our countrySproblems in internet banking supervision and gives some advicesThe author uses the method of legal hermeneutic，documentarrangement，comparison and inter-course analysis to expl
9、ore legalsupervision problems in intemet bankingThe creativities are in chapterfive where gives some solutions tO Chinese internet banking supervisionproblemsThe dissertation consists of five chaptersChapter one is anintroduction of risks of internet banking，its types and causationsIn thatchapter,th
10、e author mainly discussed the technical risks，fluid risks，creditrisks and legal risksChapter two discussed the theoretical foundation ofintemet banking risk supervision firstly,and concluded thatmarketfailuretheory in economics is the theoretical foundation of internetbanking supervisionBesides，this
11、 chapter analyzes the risk managementin three maj or parts of intemet banking operating such as the marketaccess supervision，the ongoing prudential supervision and thetermination supervisionChapter three concems the international mode inintemet banking supervision，including the American mode，English
12、3mode，Japanese mode and the Basle committee modeChapter fourdiscussed the main problems in Chinese intemet banking risk supervisionThe author regards Chinese internet banking supervision has threesignificant problemsFirstly,distemperedness in legislation；secondly,theflaws in consumersinterest protec
13、tion；thirdly,distemperedness insupervisorChapter five is authorS advice on how to perfect Chinesesupervision systemAbout distemperedness in legislation，the authorgives four advices：Amakes legislative aim clear；Bimproves legislativelevel；Cenhances the operability of provisions；Dfills up the legalblan
14、ksIn protecting consumersinterest，the author gives two advices：Adraws on the experiences of European committee for banking standardsand emphasis on protecting consumersprivacy；Bproperly allocate eachpartyS responsibilities in standard form of contractConcerningpertecting supervisor system，there are
15、two suggestions：Aset up auniform governmental supervisor system；Bput more emphasis on guildconstruction and social supervisorsfunctionKEY WORDS： Internet banking，risk，legal supervision4中央民族大学研究生学位论文作者声明本人声明：本人呈交的学位论文是本人在导师指导下取得的研究成果。对前人及其他人员对本文的启发和贡献已在论文中作出了明确的声明，并表示了谢意。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人和其它机
16、构已经发表或者撰写过的研究成果。本人同意学校根据中华人民共和国学位条例暂行实施办法等有关规定保留本人学位论文并向国家有关部门或资料库送交论文或者电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权中央民族大学可以将本人学位论文的全部或者部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其它复制手段和汇编学位论文(保密论文在解密后应遵守此规定)。作者签名：墨迹 日期：4年上月监日前 言自从1995年美国第一家网络银行美国“安全第一网络银行(Security FirstNetwork Bank)在世界上诞生以来，网络银行在世界范围内以势不可挡的态势蓬勃发展并壮大起来。网络银行是传统银行业借助于网络信息技术手
17、段的一种金融创新产品，仍属于金融业的重要组成部分。由于网络的方便、快捷、低成本、高效率等特点，使得网络银行在与传统银行的竞争中具有自身得天独厚的优势，从长远来看具有很大的发展空间。人们普遍认为，网络银行不仅代表了国际银行业的发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。任何事物都具有两面性，网络银行也不能例外。由于网络银行所依托的载体网络，具有虚拟性、快捷性、无国界性等特征，加之网络的发展还会受到技术发展水平的制约，因此网络银行在其运行过程中，还会遇到传统银行业所不具有的特殊风险，而且这些风险对网络银行的冲击力更为严重，这将从根本上制约网络银行的长远发展。因此，如何防范与监管网络银行运营中的各种
18、风险成为保障网络银行安全运营的主要任务。本文主要从法律监管的视角探寻对网络银行监管的路径，以期从法律层面上为网络银行的安全运营建立一个良好的外部环境。本文主要采用法律解释学的方法、文献整理的方法、比较的方法和交叉学科的手段，在详细整理、解释、比较国内外立法经验的基础上，从经济学的角度分析监管的理论基础，最后得出我国网络银行风险法律监管中存在的问题及其完善措施。无论是在国内还是国外，网络银行都可谓商业银行发展的一种新型模式，但是自从其产生时起就受到各领域研究者的广泛关注。与美国、欧盟对网络银行的研究相比，我国的研究尚处于起步阶段。尽管如此，近年来法学界也出现了一些研究比较深入的专著。如张素华著网
19、络银行风险监管法律问题研究对网络银行的发展现状及发展中可能遇到的风险进行了系统归纳并针对每一类风险具体分析了其形成原因、表现形式等问题。余素梅著网上银行业务安全的法律保障机制研究主要从保障业务安全的角度，在比较分析其他国家先进经验的基础上，提出我国网上银行业务安全保障的可行框架。王远均著网络银行监管法律制度研究则对网络银行监管的国际国内立法成果作了一个完整的梳理，并在分析各国立法得失的基础上，提出我国网络银行监管法律制度的可行方案。在网络银行风险研究方面的成果还包括王华庆著网上银行风险监管原理与实务，齐爱民、崔聪聪著电子金融法研究等，这里不一一列举。之前的研究者主要是从介绍国外先进经验的角度，
20、试图将国外的先进立法以7及实践经验移植到国内。笔者认为，对于国外的先进经验我们应当借鉴，但是由于国情、经济社会发展水平等方面的差距，在国外运行好的制度移植到国内不定具有可行性。因此本文主要立足于我国网络银行发展所依托的社会经济环境进行分析，尝试着构建一套适合于我国本土的网络银行风险法律监管制度。笔者认为完善我国网络银行风险的法律监管是一项系统的工程。一是需要从立法上解决现有立法的模糊性、可操作性不强等问题，还要加紧填补网络银行发展中面临的法律空白；二是要从整个制度构建上，把对客户利益的保护放到重要的位置上来，注重从实质上保护网络银行交易中的弱势群体客户的利益；三是要构建一个完整的监督主体体系，
21、笔者认为政府在监管中的作用是支柱，但同时还需要建立行业自律协会，加强社会监督主体的监督等辅助监管主体的配合。8第一章网络银行监管概述1995年美国“安全第一网络银行(Security First Network Bank)“的诞生，是现代金融史上一项意义深远的金融创新。继美国推出网络银行业务之后，各国纷纷仿效，网络银行在世界范围内蓬勃发展。我国的网络银行处于刚刚起步的阶段，许多人对网络银行持一种观望的不信任态度。1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会提供银行服务。同年，招商银行推出网上金融服务业务“一网通网上支付“，初步构造了中国网络银行的经营模式。1998年3月6日
22、，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1999年之后，各大国有商业银行都加快了建立网络银行的工作进程，利用网络银行争夺客户资源的竞争进入白热化阶段。随着国有商业银行的发展，外资银行也纷纷利用发展网络银行业务这一重要契机试图占领我国内地的网络银行市场。2002年8月，香港东亚银行成为央行批准开办网络业务的首家外资银行。2003年初，在我国内地推出网络银行业务的外资银行已包括花旗银行、汇丰银行、恒生银行、东亚银行及德意志银行等世界银行巨头。2004年年底，已有13家外资银行获准在华开办网上银行业务。随着各路人马的加入，网络银行业亦成为各大银行争夺的一个新战场。1第一节网络银行的风险现状一、网络银
23、行的风险现状中国银行业监督管理委员会制定的电子银行业务管理办法认为：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。即电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行及其他电子银行。本文采用美国联邦储备银行对网络银行的定义，认为“网络银行是指利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向
24、其客户提供服务的银行，中国授予德意志银行网上银行业务经营执照华尔街日报(中文网络版)，2003年2月21日，http：wwwzaobaocomspecialnewspapers200302wsj2 1 0203htmI9(FRS，2000)。即只包括电子银行业务管理办法中所指的网上银行。网络银行自从1995年在美国诞生以来，短短十几年的时间就在全球范围内以势不可挡的速度蓬勃发展起来。网络银行的产生与迅速发展，一方面是由于其对电子商务必不可少的支撑作用，另一方面则是由于其具有传统银行所不具备的信息、成本、效率等优势。因此，有人断言“以网点密布称雄的传统商业银行将成为2l世纪行将灭绝的恐龙而被不断
25、崛起的网络银行所代替。功面对网络银行的迅猛发展，我们应该看到事物发展的不同面，应该看到网络银行在其发展过程中表现得并不是十全十美，也暴露了一些亟待解决的问题。网络银行的出现，改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式，使银行从实体化转向虚拟化，办公也实现了无纸化，可以为客户提供不受时空限制的新型金融服务，极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本3。然而，任何事物都具有两面性，网络银行在享有其独特优势的同时，也面临比传统银行更大的风险。对于网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候的运作、产销直接联系和网络虚拟金融活动等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动
26、风险、市场风险等以外，还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、法律风险等。这些特殊的风险形式使得传统的银行监管体系很难直接适用于对网络银行的有效监管，在监管规制、监管方式、监管模式、监管原则等方面，传统的金融监管面临着重大的挑战。4由于网络银行所依托的媒介网络，具有很强的技术性，因此，网络银行首先面临的是全球电子信息系统的技术性风险。一方面支持网络银行业务的软件环境和硬件环境可能由于系统运行故障给银行和客户造成损失；另一方面商业银行的网络系统也可能受到病毒或黑客的攻击，使得程序错误而遭受损失。其次，网络银行也会面临传统银行的流动性风险。流动性风险是指在未发生意外损失的情况
27、下，银行无法履行到期债务而对其收益或资本所产生的风险。对于网络银行而言，开展电子货币支付业务与发行电子货币是引发流动性风险的主要因素。电子货币的流动性风险与电子货币的发行规模和余额有关，发行规模越大，用于结算的余额越大，当网络银行没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时，就会面临流动性风险。再次，-天津理工大学 2008 届本科毕业论文1基于阿姆塞定理的天津市地铁定价方案改进研究摘 要地铁，现已成为大城市公共客运交通的骨干。但是目前地铁拥挤现象是急于解决的问题， 华盛顿地铁实行灵活票价制、英国伦敦平时票价便宜等。价格是影响交通方式选择的重要因素，研究地铁客流需求随票价变化的敏感性，从理论
28、与实践上探讨定价的方法，从而制定相适应的票价，具有现实意义。国内各个城市的地铁定价格方案不经相同，有里程式、一站式购买等等。虽然这在票价上体现了公平，但是如果利用地铁票价的价格杠杆来引导客流，就可以进一步提高效率，改善社会福利。天津市目前采用里程式定价方案，但该定价对目前交通拥挤状况并没有任何改善作用，而且巨额的经营成本使得财政的负担加大。本文总结了国内外城市地铁票价制定情况，讨论了阿姆塞定理、拥挤定价理论、高峰定价理论的内容，在借鉴国内外研究的基础上，分析了现行地铁票价票制的特点以及客流需求与票价之间的弹性关系，在阿姆塞定价理论基础上结合高峰定价理论和拥挤定价理论建立了一套适合天津地铁特点的
29、票价结构体系。研究方法上采用问卷调查方式，对天津市居民出行方式与票价进行调查，并对调查数据进行初步分析，得出了天津不同交通需求下的地铁交通票价。研究结论为：非高峰时采用计程票价制，以天津地铁一号线为例,全程22座站点,起步价为2元, 第七站起为3元,第十三站以后为4元，鼓励短途乘车；高峰时采用高峰计价票制，起步价为3元,第七站以后均为6元，6元封顶；高峰日即周末和法定节假日同高峰时计价票制相同。关键词：地铁 阿姆塞定理 拥挤定价 高峰定价-天津理工大学 2008 届本科毕业论文2Tianjin metro ticket pricing based on Ramsey pricing model
30、ABSTRACTMetro has became the diaphysis of the public passenger transport in large city. But the crowd in metro is a problem that be anxious to solve as the same time. it uses the flexible pricing in Washington; the cost is much cheaper in usual time in London. The price is the main ingredient that c
31、an influence the transit what the people chose. To study the sensitive of variety in passenger would have different requirement follow the different price, the method by discussing from the theory and the practice, which can be established the pricing to fit has there real significance. Different pr
32、oposal of pricing is used in every city of our country, such as use the pricing by distance or by times. Although the pricing incarnate the fairness, if it use the price lever to lead the passenger, that can improve efficiency and social welfare more. Now in Tianjin used the pricing by course of dev
33、elopment mileage. There is no any effect that improving status of crowd by now, and the substantive cost increasing the weight of finance.This position paper summarizes the situation of the metro pricing of some cities inside or outside our country, discuss Ramsey pricing, the peak-hour pricing, pas
34、senger crowded pricing, analyz the characteristic of the existing metro pricing and the flexibility connection between passenger request and the pricing that base on use for reference of those country. A suit of framework system is found fit the characteristic in Tianjin metro base on Ramsey pricing
35、 that combine the peak-hour pricing and passenger crowded pricing. It workes over questionnaire to research that the transit of resident in tianjin and the cost. It is found that the pricing in different transit request after the primary analysis. The conclusion is used that the pricing by distance
36、in the nonpeak-hour, such as tianjin metro No.1, it has 22 stops in full distance, it cost begin with 2 yuan, from the 7th stop raise to 3 yuan, after the 13th stop, up to 4yuan finally, encouraging people ride a short way; it uses the pricing by the pricing in the peak-hour, it cost begin with 3 yu
37、an, from the 7th stop raise to 6yuan, 6 yuan is the top price; the peak-day is include the weekend and statutory holiday use that use the peak-hour pricing.Key words: Metro Ramsey pricing Peak-hour pricing -天津理工大学 2008 届本科毕业论文3Passenger crowded pricing-天津理工大学 2008 届本科毕业论文i目 录第一章 绪论 .21.1 选题背景及意义 .21.2 国内外研究现状 .31.2.1 地铁定价研究现状 .
