1、图书在版编目（CIP）数据财富自由/（美）托马斯J.斯坦利，（美）萨拉斯坦利弗洛著；陈子倩译.-上海:东方出版中心，2019.7ISBN 978-7-5473-1488-3.财.托 萨 陈.经济学-研究.F0中国版本图书馆CIP数据核字（2019）第103728号著作权合同登记号图字：09-2019-591The Next Millionaire Next Door：Enduring Strategies for BuildingWealthCopyright 2019 by Affluent Market Institute,Ltd.and Sarah StanleyFallaw,PhDPu
2、blished by agreement with the Rowman&Littlefield PublishingGroup throughthe Chinese Connection Agency,a division of The Yao Enterprises,LLC.策划：顾光杰崔聪责任编辑：徐建梅杨典雅封面设计：水玉银文化财富自由出版：东方出版中心地址：上海市仙霞路345号发行：东方出版中心北京时代华语国际传媒股份有限公司电话：（021）62417400邮政编码：200336经销：全国新华书店印刷：北京市松源印刷有限公司开本：690980毫米1/16字数：229千字印张：15.5
3、版次：2019年7月第1版第1次印刷ISBN 9 78-7-5473-1488-3目录CONTENTS前言第一章 富豪就在你身边如何辨别身边的富豪？不要遗忘经济独立群体的存在尊重钱：这是获得财富的前提更多平凡出身的百万富翁：不谈方法，只爱结果？见一见（鲜活的）雅各布森家族这些都不适合我！收入就是财富吗？身边的富豪究竟长啥样？调查繁荣的机会通往财富的道路稳扎稳打高收入生产者小企业主“月光族”、临时工以及经济独立/早早退休群体与肯的再一次会面富豪成功的要素没有变环境变化会影响财富积累吗？对于财富的自制力第二章 收入越高，财富就越多？传说1：你自己就是你所属群体的代表传说2：收入等于财富传说3：你可
4、以通过一个人的衣食住行来判断他的财富状况传说4：富人们都没有足额交税传说5：富人越多，越会阻碍我实现财富自由更多关于“游骑兵”里奇先生的故事传说6：我无法通过自己的努力进入上层社会传说7：富人都是魔鬼百万富翁们的家庭超越传说忽视创造财富的传说第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱行为模式决定财富状况早期经历对财富积累的影响忘掉过去不愉快的经历尊重金钱，财富才会向你靠近永远不要对孩子说你很富有富豪们的早年生活经历真正的美国梦是什么？经验很重要配偶的支持对你的财富积累很重要想要积累财富，你必须学会“冷漠”为什么大多数医生的净资产是负数？科技的进步反而会阻碍财富积累？警惕“新营销”的陷阱任何时候都
5、要学会节俭第四章 消费自由就是想买什么就买什么？高档社区是财富积累的“天敌”投资房地产并不会让你变得真正富有“节俭致富”亘古不变为什么富豪不开豪车？量入为出才能致富第五章 如何才能守住财富？你需要一名“家庭首席财务官”哪些品格有助于获得经济成功？工程师们是如何积累财富的？今天的邻家百万富翁智力并不能决定一切超越学校教育的力量一流大学就一定意味着高收入吗？社区大学也重要富豪心中成功的因素自制力的意义韧性和毅力同样重要一位海军的生活富豪都把时间花在了哪？第六章 富豪的工作很“平庸”早期的职业经历很重要不理想的职业也会有好处努力工作是正道富豪们如何选择工作？享居安也要学会思危富豪们如何应对困境？“自
6、营职业型”的富豪学会坚韧不拔牺牲和努力工作仍旧重要第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里富豪们如何配置资产？成功的投资者具备哪些特征？富豪投资者有什么不一样？承担风险在工作中学习花钱买“建议”怎样选择自己的理财顾问？理财顾问仅仅负责财务问题吗？结论前言近40年来，我的父亲托马斯J.斯坦利一直视美国富人为研究对象，试图发现并指明，除依靠天降遗产和其他丰厚物质馈赠外的，通往财务独立以及经济成功的大道。在其著作中，不乏一些通用道理。但同时，他也觉察到通向财富之路也需要人们在职业、消费和商业方面做出独到的选择。邻家的百万富翁不仅提出了基于实证得出的财务计划原则，还给出了财富积累的方法。即使这些方法再
7、明确，不少人仍在问：“为什么我不是个富人？”无论你是个体户、教师、律师还是销售代表，这些条理清晰的方法都需运用于你的工作之中。正如我父亲在邻家的百万富翁里所言：“他们（书中所介绍的富翁们）都是一砖一瓦堆积起他们的财富大楼的，没有与洋基队签订几百万的合同，没有玩乐透中大奖，也没有成为下一个米克贾格尔。”生活中的许多挑战都可以采用这种“平地起高楼”的方法去应对，如学习一项新技能、维持好身材、抚育孩子或者白手创业。任何一项宏伟目标的实现包括财务独立，都需要长时间的自我监督、对自我才能的认知以及资源的有效分配。存在这样一种生活方式。一方面，它因满足必需消费以及等级的炫耀，而受到众人渴求。另一方面，它也
8、成为众人通往财富之路的羁绊。如果你的生活开始以别人为中心，开始关心起别人开的车和穿的衣服，你就必须要有源源不断的现金流，否则你的生活将难以为继。大多数人维持现有的习惯，抑或整日抱怨、惶惶不安、甘愿充当寄生虫，他们就是不愿努力工作，改变这些习惯。我父亲的著作受到一些批评家的质疑，但睿智的父亲已经明确表达了他的观点：白手起家且创造财富奇迹的概率的确存在，但并不是很高。他的研究多次表明一个人的行为可以改变自身处境。事实上，我父亲就是一个很好的例证。邻家的百万富翁自1996年出版后，就成了经典畅销书。父亲更乐于创作关于富裕以及如何在美国创造财富等话题的新书，使读者从中收获更多与众不同的观点。后来的著作
9、包括百万富翁的智慧、邻家的女百万富翁以及停止装富。所以我父亲从未想过再出版邻家的百万富翁。考虑到邻家的百万富翁在2016年适逢出版20周年，我们在2012年对此书开始进行研究和拓展。最初目的是调查相关新话题的变化情况以及将新数据与我父亲过去作品中的数据进行对比。我们决定换个角度去看看美国的百万富翁，看看他们在邻家的百万富翁出版后20年以及其他著作推出后是否发生了变化（如果存在的话）。我们旨在重新审视身边百万富翁所拥有的关键行为特征，并思考当今造就财富的新方式。出生在战后“婴儿潮”的父亲富裕市场协会的创始人兼该书的原作者，拥有出色的市场调研经验，以他那年代独有的视角进行这项事业。而我来自“X一代
10、”的工业心理学家，担任着我父亲的助手。但未来总是会让我们措手不及，后来发生的一件事对此书的出版造成了严重的影响。2015年的某晚，我父亲在寄出第一轮调查邀请函的路上，被一个醉酒驾车司机夺走了生命。从此，我承担起了他的工作，整理他的笔记以及我们最新的研究成果，将他的笔记、博客以及所有他想融入新作的想法以章节的形式记录下来。情感波动的我花了三年多时间才完成这项工作。当我接触到父亲浩如烟海般的笔记和随笔时，我深知自己无法完全领会父亲对于新数据和此书的独到见解，所以只能奉上我自己的愚见。父亲虽然仙逝了，但是这部作品仍然要坚持完成，正如对于消费者科学、财政规划、行为金融以及社会心理学等有助于个人经济成功
11、的领域的研究也要继续一样。总之，对于个人如何独立积累财富，我们仍需持续进行科学的研究。只有这样，大众才能在关于财富神话、奇闻逸事及表面风光的故事中学会判断真伪。科学的严谨性正是帮助我们分离道听途说以及真知灼见的利器。财富神话在美国仍然盛行。收入和财富的关系在媒体、政府以及每个美国人心里仍牵扯不清。如果某人靠一己之力积累大量财富，众人必投之以猜忌。因为在他们心中，通向经济成功的道路要么是“经济后门”（家族的赠款）、乐透中奖，要么就是违法所得。社会媒体将成功人士捧上神坛，更是让大众对于如何创造财富一知半解。大多数人一筹莫展，不知从何着手。有时，甚至不知道如何管理自身的财务。50%的美国人如果不转让
12、财物或贷款，甚至不能承担400美元的花销。美国心理学会一项研究指出：将近64%的美国人认为钱导致了他们生活中“部分或者大多数”的苦恼。苦恼程度随经济发展上下波动，无论是工作、健康问题以及家庭琐事都无法撼动金钱在苦恼原因排行榜中榜首的位置。最后，我们必须提一些对于邻家的百万富翁的质疑。有人认为书中所提到的一些个体的成功需归结于20世纪90年代中期互联网经济发展导致的股票市场的兴旺。还有人将生存偏差（他们确信成功人士是书中数据的来源，而失败者显示出的相同特性却被忽略）作为书中一些人成功的原因。书中对于以下两种人进行了鲜明的对比（两者具有天差地别）：分别是通过有效转换收入为财富的集惊人资产者以及与前
13、者拥有同等收入却所集资产不多者。邻家的百万富翁中考察的行为和习惯同样也适用于大众市场的群体以及大众富裕阶层就是那些还没有“熬成”百万富翁的人。此书不仅包含对父亲去世前后搜集所有的数据的描述与解释，还包括他在博客中特意标出的相关原创文章。书中大部分加粗的数据都是在2015年至2016年间搜集的。此外，我还加入了2012年至2018年相关辅助研究的调查结果。父亲的离开使我们家族变得不再完整。在父亲去世后，读者通过网络以及其他途径纷纷表达了遗憾之情。这些读者都是在寻求经济独立的旅途上，通过父亲的书籍和博客得到了帮助以及鼓励。父亲的离开恐怕对他们来说也是一种缺憾。正因为这些支持和感动，我视这本书为父亲
14、研究事业的延续。有些好事者利用媒体，将父亲的离去与“普通人也能成为百万富翁”的理念扯上关系。他们坚持认为这个理念随着父亲离去而失去了意义。请用数据说话！我相信这本书充分证明了百万富翁就在我们身边。只要努力，财富自由终将属于你！萨拉斯坦利弗洛亚特兰大，佐治亚州2018年6月第一章富豪就在你身边念念不忘，必有回响。只要百分之百确信自己可以找到方法、实现目标，蓦然回首你已到达成功的彼岸。大卫舒瓦茨，大思想的神奇托马斯J.斯坦利博士花了大半个职业生涯，去研究美国人如何靠一己之力取得经济成功，以及为何总有一些人比你更善于将收入转换成财富。研究对象包括创业者、公司高管、教师、工程师以及拥有中上收入的群众。
15、伴随着研究的开展，相关作品迎来了500万册的超级销量。为何这本书影响如此广泛？原因可能在于其研究表明财富创造同与生俱来的特权以及种族并没有直接的关系，我们自身的行为可以帮助我们获得财富。尽管与媒体大肆渲染的头条所言相反，现实也存在通过直接继承财产或幸运中奖获得财富的。但只要美国是自由的，就会有人获得财富。并且他们的财富跟运气、肤色以及父母的成功都无关。邻家的百万富翁虽然已出版20年，但书中的内容依然能得到事实的验证。量入为出可以被视为一个数学公式：公式不会因为瞬息万变的政治舞台、经济环境以及流行的狂热而失效。数学公式不会改变，但时代发展带来的干扰无论是20世纪90年代或21世纪初兴起的“趋优消
16、费”心态，还是渗透生活的社会媒体，都使得人们偏离了该有的量入为出的生活方式。医疗保险和教育的成本越来越高，这也使得我们要换个角度思考如何生活：父母等老一辈们所采取的传统生活方式和职业选择无法在当今积累起财富。仍然有批评家质疑“普通人也能成为百万富翁”的理念已经失去活力。他们认为书中个体的成功需归结于20世纪90年代中期互联网经济发展导致的股票市场的兴旺。还有人将生存偏差（他们确信成功人士是书中数据的来源，而失败者显示出的相同特性却被遭忽略）作为书中一些人成功的原因。对于仍在寻求经济独立的读者，你们是幸运的。我们最新的研究和参考数据表明推动财富积累的行为、习惯和生活方式在过去20年没有发生改变。
17、它们独立于时代发展带来的经济、社会或科技问题。我们发现，即使在非富裕阶层，这些特征也会使善于将收入转换成财富者脱颖而出。如何辨别身边的富豪？寻找百万富翁是有技巧的。因为他们在美国人口中所占的比重很小。而调查研究需要大量百万富翁的参与，这项任务具有挑战性。邮政编码包含大量数据集和地址，这使得研究员可以在假定的高收入以及高净值社区进行抽样调查。但有时这些社区里并不全都是百万富翁。传统的调查研究和目标市场程序在定位身边的百万富翁时，并不能保证万无一失。因为百万富翁很少通过投资主要住宅进行财富积累，所以他们也很少居住在高档社区。即使他们经常现身公众活动、创建有关经济成功的博客来分享经验，他们仍倾向于将
18、财富积累的秘密继续当作秘密。要知道，不露富才能致富。如今，仍然存在这样一群人。他们白手起家，量体积财。此书以及其他一些作品中涉及的百万富翁写信给我们，希望分享他们的故事。面对一群愿意跟随他们脚步的读者，他们享受分享的过程（通常以匿名的形式），未想声名远扬。在研究过程中，我们还接触到这样一群人，他们正在急速前往成为百万富翁的路上。他们有一个非常贴切的标签“隔壁那个新兴的百万富翁”。相较于找到个别的工作职位，把那些擅于将收入转换成财富的人发掘出来更难。的确是这样。就拿1996年我父亲研究和采访的那批普通人中的百万富翁来说，他们在从事一些人所认为的无聊又平凡的工作，例如会计或废金属行业。即使在今天，
19、1996年的许多情况仍然存在。一些工程师和教师仍具备某些特征、特点或能力，这使得他们将收入转换为巨大的财富。请注意我说的是一些，想让所有小型个体户、倒腾废金属者都在将收入转换为财富上取得成功基本不可能。同样，那些拥有老式汽车、廉价手表和朴实家境的主人也无法都具备必需的知识、技巧、能力和素质，他们全凭一己之力积累财富。按照父亲的观点，这些都是标志，并不是精准的预测。此外，我们必须从行为和经历的大角度出发，而不仅仅是单一的财政决策或生活方式的选择。不要遗忘经济独立群体的存在邻家的百万富翁在1996年出版后，一个完整的群体渐渐发展起来。这个群体关注自身生活方式，努力为退休（或者说走出工薪阶层）做准备
20、。但是他们选择退休的年龄段让当今很多人大跌眼镜。三十多岁就开始为退休存钱？有一些绝佳的证据可以证明普通人中的百万富翁过得很好，其中就包括经常被冠以“经济独立/早早退休”的网上群体。自2011年起，笔名为“长着胡子的钱先生”开始用他的博客记录储蓄和消费习惯、投资行为以及有关顾客行为的理念（博客中有很多生动的语言，其中有一句我很喜欢：中等阶级的生活就像火山爆发，爆发出的不是岩浆，而是奢靡）。虽然小胡子先生不是首个在网络上提倡节俭朴素生活方式的，但他的文章却被广泛阅读。30岁的时候，小胡子带着约90万美元的资产，离开了工薪阶层。他的著作以及众多相似作品引领了一种文化运动。如今，你可以在石星金融（一种
21、关于“经济独立/早早退休”群体的主题目录）上，找到有关“经济独立/早早退休”的博客。博客按序排列，数量超过1700个。博客内容基于共同的话题，并有所创新：努力存钱的你才能充分享受生活。该群体中的很多博主将邻家的百万富翁视为他们人生道路上的转折点。这些博主中，不仅有收入高达六位数的医生和律师，也有其他职业的低收入者。没有一本书能全部涵盖这些博主的个案研究以及个人经历，因为内容实在太丰富。其中一些人资产高达几百万，仍一心工作。相反，一些净资产不足百万美元的人却早早退休。他们反复灌输这样一个道理：规划生活方式一定要有目的性，并且坚持执行，这样你才能不受制于公司或者组织，有能力且独立地安排生活。同样，
22、这些人不是60岁以上的老头，都是一些才20到30岁出头的年轻人。花30分钟，去好好研读其中一些博客，走近博客背后的那些人。注意力集中在他们所描述的生活方式和他们怎样养成该生活方式。你或许不喜欢他们的生活方式，但你无法反驳的是他们的行为和选择的确发挥了作用。通过这个群体，我们可以清晰地发现身边的百万富翁活得很好。尊重钱：这是获得财富的前提艾丽森拉马尔从小生活在美国的偏远地区。为照顾酗酒的母亲，她父亲努力工作，勉强维持一家人的生活。到最后，是艾丽森的祖父充当了她的精神导师，指导她如何掌控自己的经济生活。在采访艾丽森的时候，她与我分享了关于尊重钱的一点建议：“对你的钱负责，这样它才能给你保障。人们说
23、他们不在乎钱，这只是为他们自己不理财找的借口。”艾丽森已经54岁了，名下拥有一套自己的房子，还有两个上大学的孩子。结婚之后，艾丽森住在一个小镇上，20多年没有搬过家。她告诉我，正是因为她早期的经历与相应的行为让她积累了财富，拥有了200万资产：我是家里的长女，所以我要想办法让我母亲活下去。13岁的我必须思考这些问题，难以想象如果没有这些经历，我会怎么样我做过报童，即使零下四十摄氏度，也要完成任务。我天生就脚踏实地，一心做事，努力解决问题我们的生活没有休闲娱乐。我经常跟我祖父母待在一起。我祖父一生兢兢业业，努力积累财富。当他发觉我的表兄妹们觊觎他的财产时，我看得出他有多么失望。现在你经常可以在脸
24、书上看到这种情况那些看似拥有美好生活的人在现实里却过得灰头土脸我父亲和我祖父母都时不时告诉我要存下10%的钱。所以当我还是个大学生时，1小时挣6.5美元的我依旧要存下10%的钱。我朋友经常边笑边说：“当你找到一份正经工作，再去存钱也不迟呀。”这就是个习惯，一旦开始，就停不下来我并不觉得这很痛苦这就是个习惯罢了。通过存钱，我成了百万富翁，这也是我向祖父母致敬的一种方式。在成为百万富翁的这条路上我一直都很享受：完成一个目标后，再去憧憬下一个目标。我一开始就知道我会是一个百万富翁这没什么大不了的。我就为之努力努力工作有时候一天工作14个小时，我觉得也没什么，这些付出都会有回报的。当你回首往事，你会觉
25、得即使开着一辆没有空调的轿车也是一种幸福大约35岁的时候，我成了一个百万富翁。现在我54岁了，净资产是200万美元。我的朋友从不对此表示怀疑，因为这是我一天天付出后应得的回报。拥有钱本身就是一件美妙的事，但是我更看重钱的用途，而不是钱积累的过程。为什么很多人在积累财富上感到有挑战性？艾丽森也分享了她的一些想法，她认为：l“他们沉溺于运用社交进行攀比，由此决定什么是重要的，以及他们如何与他人竞争。其中，父母对于此类竞争格外看中。”l“人们需要正视他们的现实处境。”换句话说，对于自身财务状况的清晰认识和评估将帮助你做出一个可行的决定，推动你前进。l他们认为微小的决定不会产生严重后果。艾丽森曾在室外
26、温度为零下的中西部工作。也是在那时候，她体会到小决定也拥有大能量。艾丽森早期的经历和影响都在她通向财富自由的路上发挥了积极作用。一路上，她多次拥有放弃或者选择更为简单的短期决策的机会。但是祖父母帮助她树立了尊重钱和用长远眼光看待事物的观念，由此她才能从中获得极大的自由：你需要毫不畏惧，直面你现在的处境。同时还要直视你的资产负债表离婚使我丧失精力。我知道我还有选择。一些女人选择维持婚姻，是因为她们不懂理财，或是她们在害怕什么。我知道我还有选择我在消防部门工作我想工作所以才工作。现在我靠投资赚的钱远远超过工作所得。人们对此一无所知，我以此为乐。艾丽森分享她的故事，不为名不为财，不为在社交媒体上获得
27、高点击率。她只是想向一些人证明，经济成功不取决于你的家境和过去发生的一切，而是建立在你现在和将来的行为。如今看来，在1996年描述的那些行为仍然行之有效。更多平凡出身的百万富翁：不谈方法，只爱结果？应该没有人会对戴夫拉姆齐在个人财务上做出的成绩以及形成的影响提出质疑。查看拉姆齐集团网站可知，全美每周有1300万人收听拉姆齐先生的联合电台；超过450万人在他的“金融和平”大学报名参加了为期12周的课程。他的一些观点遭到所谓的“专家”的质疑。我们将一些专业的金融建议留给其他人争论。我们只谈拉姆齐先生方法论的行为特征以及随之而来的结果。拉姆齐先生提倡个人先偿付最小额贷款，由此带来的心理激励可以帮助我
28、们继续偿还下一笔贷款，并最终解决大额贷款（诸如学生贷款、房屋抵押贷款），最终带领全家走上储蓄投资的道路。关于群体一致性理论，他认为同伴压力在个人财务上可以起到积极的作用。训练课程（通常是好几周的群体会面）、关联的材料和书籍以及相关的技术都对积极的金融行为进行了强化。很多我父亲的粉丝和读者都提到了拉姆齐先生和他的组织。这些人要么是刚踏进百万富翁群体，要么是即将成为其中的一员，他们都认为拉姆齐和该组织帮助其矫正了经济行为，进而帮助其获得了经济成功。正如“经济独立/早早退休”的群体，这些人一直在用结果证明行为有助于财富积累，最终成为百万富翁。见一见（鲜活的）雅各布森家族报纸头条看不到雅各布森家族的身
29、影。他们没有中乐透，也没有像亚马逊或搜狗那样建立科技公司。他们的财富源于稳定、简朴的生活方式以及几十年如一日做出的有利于财富积累的决策。他们1900平方英尺（注：1平方英尺0.0929平方米）的住宅地址绝不会出现在美国富裕阶层的邮政编码数据集中。他们一直奉行的都是典型的“邻家的百万富翁”的模式。积累大量财富后，他们继续谨小慎微地花钱，以确保资产稳定增长。以上信息都来源于雅各布森夫人与我父亲的互通信件，并且我父亲在2010年邻家的百万富翁更新版的前言中也进行了相关引用。我选对了伴侣，过着简单的生活。我们在一起22年了，抚育了3个孩子，养了3只狗和2匹马。我们仍居住在1900平方英尺的房子里（自1
30、975年开始入住），已经超过20年了。我是化学工程硕士，我丈夫是化学工程博士，如今他是一家化工公司的副总裁。我在高中是全优生，高考考了1170分，成了我们家族里的首个大学生。我出生在阿肯色州的偏远地区。大学毕业后，我和丈夫都找到了不错的工作。我们把一个人的收入作为开支，将另一份收入储蓄起来。工资提升意味着我们可以存得更多。现在我成了一个全职妈妈。我们早就是百万富翁了。但鉴于我们三个孩子都要读大学，我们仍不是很富有。有时候孩子们会觉得家里很穷，因为我们经常吃超值菜单上的菜品。我们有必要在这里提一下，美国平均独户住房面积约是2400平方英尺（比雅各布森家的房子大了500平方英尺）。尽管这家人的房屋
31、面积小于平均值，但他们的净资产却居于前10%。从数据上来说，房子越大，房主就不太可能将收入转化成财富。大约92%的房主都不是百万富翁，但大多数人却住着超过1900平方英尺的住宅。未来30年退休储蓄将出现4000亿美元的缺口，但雅各布森家族不需要为之担忧。随着美国人寿命越来越长，可供选择的退休金计划越来越少，保障财政独立以及舒适退休生活的担子更多地落在了个人身上。雅各布森家族从不会心存侥幸。尽管媒体渲染的内容与之大相径庭，但是普通人中的百万富翁的确存在，并且生活得很好。这些都不适合我！艾丽森拉马尔早期的职业经历超乎一些人的想象。同时，雅各布森家族的生活方式也不适用于每个人。一些人不愿意点超值菜单
32、上的菜，一些人因为各种理由想住更大的房子。在35岁退休后，却要过着朴素的生活，这也不是众多人的首选。有人不想过这种生活，我完全理解。由自己在未来拥有更高收入的预设而形成的消费方式，以及试图在家电、汽车以及衣物上进行的“军备竞赛”，已经非常普遍，这使得人们脱离经济成果的道路，无法成为百万富翁。采取这种策略的群体经常成为商人的靶子，这更难使他们有定力去实现经济独立的目标。越来越多的人投身顾客间的“军备竞赛”，但这种现象却在有关财富积累状况的评论中惨遭忽视。越来越多的评论充斥着政治色彩。无论如何，不少事实已经证明行为是可以促成财富积累的。思考一下你身边有多少人是这样活着的：l他们现在所挣的工资不能支
33、付他们居住的房子的租金。l居住的社区到处都是炫富的迹象。l他们的朋友和家人不想为自身的未来经济前景承担责任。l以备退休或其他生活计划（诸如上大学）的存款很少。l经常担心自身的生活方式正在土崩瓦解。受困在以上情境中的人很难做出超乎常规的事情，比如创业或抵抗一场经济浩劫。你或许不想拥有上述百万富翁的简朴的生活方式。如果你确实不想，你就必须要有高收入去维持你的消费，否则就要未雨绸缪。收入就是财富吗？在美国，我们有绝对的自由去选择我们想拥有的生活。无论我们选择什么道路，维持生计总是在某个阶段处于最重要的位置。但是收入绝不是财富。收入是你今天带回家的钱，而财富却是你明天、后天以及今后每一天所拥有的钱。财
34、富不是收入，反之亦然。财富是积累起来的。净资产就是你的资产负债表你的资产减去你的负债后的净值。收入是你在一段时间内得到的钱，但它要出现在你的年度所得税申报表里。定期收益必然影响你的净值（资产负债表），但是对真实财富没有绝对影响。试想一下一个人年收入是100万美元，同年花费了120万美元。那么这对财富（资产负债表）的影响是负债20万美元。媒体经常将财富描述为收入，而不是净值。这使民众产生了严重的误解：收到巨额工资单就必然产生财富。高收入者和高净资产者有一个共同点，那就是他们中的大多数都会通过自身努力，创造财富。美国的个人财富随时间推移而日益增多。2017年，共有1150万户，即所有美国家庭的9%
35、，拥有了百万资产。而1996年，数值还分别是350万户和3.5%。美国的个人财富在1996年还只有22万亿美元，但35%的家庭掌握着其中一半的财富。如今，分配比率仍然失调：个人财富在2016年已达到84.9万亿美元，10%的美国家庭却拥有其中的76%。从任何一个角度看，美国都是一个富裕的国家。但是当今许多美国人都不算有钱。当你知道平均每户美国家庭的净资产为692100美元时，不要感到奇怪。你可能还会认为即使一个美国工人失业了，他仍然能靠资产支撑五到六年。但其实这个数据是有问题的。它具有误导性。高净值家庭（例如沃伦巴菲特或比尔盖茨）使得这个平均值出现极大的偏差。家庭净资产的中值测量为我们展现了关
36、于美国财富特征更为准确的一面。按照净资产从低到高的顺序，我们从1.24亿户典型美国家庭中选取了中值。除少数例外和另有说明外，这本书中的美元均指中值。举例来说，美国收入中位数（截止到2016年）为59039美元，而平均收入高达83143美元。2016年美国人的净资产中值为97300美元远远少于692100美元（平均值）这还不足以支付在疗养院一年的生活费。这意味着美国只有不到一半的家庭能承担起养老服务，而且这还是在他们出售所有资产后的情况。图1-1年净资产平均值与中值之比大多数美国家庭都与经济独立脱节。我们所指的经济独立是：不靠职业所得或其他劳动收入维持一段生计。所以大多数家庭也很难拥有舒适的退休
37、生活。还有更糟糕的消息。设想一下用净资产中值减去房产净值，那么中值就会下降到25116美元，即一户美国家庭年收入中位数的一半。当有人难以维持自己的生活时，谁会承担起照顾这些人的职责？不要依赖政府。未来可预见的日子里，你只能依靠自己和你爱的人。生存，同仁爱一样始于家。让我们将净值视为财富地位的标志。媒体经常给我们直接灌输这样的信息：“100万美元根本不算钱。”相较于20年前，100万美元贬值了很多（如今的150万美元差不多相当于1996年的100万美元）。即便如此，这仍相当于美国人净资产中值的10倍。正如1996年一样，大多数家庭离百万富翁家庭还很遥远。当今社会更是如此，百万富翁在退休之后，很难
38、保证自身能够持续享受高消费。如果这是你的生活方式，维持较高水平的持续收益很重要。因为劳动收入转瞬即逝。那些获得财富自由的人靠的是储蓄存款和投入资本产生的非劳动收入。身边的富豪究竟长啥样？所以如今的百万富翁到底在哪里？我们想要探寻，随着时间的流逝，百万富翁们即财富积累方面的专家，在生活方式、行为和态度方面是否有所改变。是否存在一些关键性行为可以穿越时空限制始终有助于财富积累？这群净资产中值达350万美元的人到底有哪些特点？下面展示一下他们的画像：l我们差不多都61岁（约占87%）。我们中80%的人认为伴侣在通往财富成功的道路上扮演非常重要的角色。所以我们基本都有老伴，无论是原配（68%）还是再婚
39、（25%）。l去年我们的中位收入是25万美元，而我们的净资产中值达350万美元。与一位普通美国人相比，我们的收入是他的5倍，净资产却是他的35倍。l教育对我们的财富成果起到举足轻重的作用。超过93%的人拥有大学以上的学历，将近60%的人拥有研究生学历。近一半以上的人就读公立大学。l我们其中20%的人已经退休。剩余的人包括个体户、律师、工程师、领导者、经理、物理学家和咨询师，基本上一周工作45个小时。l我们的生存全靠自己奋斗。因为去年超过86%的人在信托和房地产上颗粒未收。只有10%的人从亲属那里得到过诸如钱、有价证券、房地产、交通工具等馈赠。l我们中近九成的人对生活很满意。近八成的人保持身体健
40、康。我们平均每晚保证7.65小时的睡眠。l我们生活精打细算。我们中七成的人清楚每年在衣食住行上的花销。59%的人一直勤俭度日。超过六成的人认为勤俭对成功的作用不可忽视。l我们穿的最贵的牛仔裤价格是50美元，最贵的太阳镜是150美元，最贵的手表也就花了300美元。l我们基本不进店消费。就过去5年的“黑色星期五”来说，我们中大约77%的人未进店采购。l豪华汽车？我们就开丰田、本田和福特，车龄也都在3年以上。平均来算，最近我们的汽车消费在3.5万美元。我们在车上的投入最多也不超过4万美元。l我们中近七成的人认为我们的父母很节俭。大多数父母（占86.3%）至少在我们成年前都尽量维持一个完整的家庭。75
41、%的父母鼓励我们出人头地。只有42%的人认为事无巨细的父母有利于我们的成功。不到三分之一的人觉得自己成长在小康家庭。l我们对投资非常自信：我们中七成的人相信自己拥有大多数人没有的投资能力。只有三分之一的人依赖投资顾问。超过七成的人在全业务投资公司拥有至少一个账户。l我们在犯错中前进。超过六成的人曾过早抛售过有潜力的股票。超过73%的人未能及时抛售坏股。将近40%的人都试过波段操作。l投资方面，我们早期在风险中受益。虽然现在56%的人认为当前的投资策略当属均衡。但在我们还是新手时，超过一半的人认为自己的投资策略当属有风险或极具风险。l有时我们的确需要投资方面的专业建议，但我们也不会花重金：我们中
42、56%的人只会在这方面投入年收入的1%，另有33%的人花不到年收入的1%。l我们是否推行经济上的“门诊服务”？有这样的情况。不到三分之二的人赠予晚辈财产。大约34%的人赠予过收入的1%。我们中23%的人将收入的5%赠予亲属。将当今美国百万富翁的形象描述出来只是一个开始。研究富人的真实价值在于理解他们是如何获得财富，即他们成功的行为模式。过去几年内，一些百万富翁详细描述并分享了他们的态度、生活方式以及行为。将这些个案研究记录呈现出来非常重要。调查此书中的大部分数据来自于2015年至2016年间我们对富裕美国人的研究调查。这让我们能跨越时间，对比百万富翁的行为以及习惯。我们曾多次借鉴过富裕市场研究
43、所和“数据点”收集的数据。这些信息在此书的表格中都有标注。大多数情况下，我们使用的都是最新样本中描述的百万富翁，即家庭净资产不低于100万美元的个人。其他情况下，包括指导读者回顾经济成功，我们通过邻家的百万富翁中首创的预期净资产公式，将样本一分为二。用年龄乘以收入，再除以10所得的值就是预期净资产，即：预期净资产=年龄收入0.1最初创造公式的目的是通过经验（或算数形式），来显示个人或团体将收入转换成财富能力的程度。一些评论家质疑邻家的百万富翁以及先前著作中的发现受到了生存偏差的影响：换句话说，研究样本以净资产、收入或职业某一方面的成功者为研究对象，所以书中关于白手起家的个人的行为也可能出现在那
44、些不那么成功的人之间。对于这种观点，我们可以从两方面进行反驳。首先，除了简单地汇报有关百万富翁特征的平均值和比率，先前的工作对“极具财富者”和“欠财富者”不同的习惯、行为和态度都进行了研究。为了在当前研究中，更好地比较这些群体在行为和态度上潜在的不同，我们根据他们实际净值和预期净值的差别，将研究的富人样本分成四组。这种差别为财富自由提供了一种尺度。位于最底层的个人组成了欠财富者：考虑到他们的年纪和收入，他们理应获得更多的财产。同样，位于最上层的个人组成了极具财富者：他们拥有的财富远远超过其当前收入水准和年龄所能达到的程度。这种分组是符合规范的，也就是说，样本是基于年纪、收入和净资产的。组与组之
45、间的比较既关注到了成功者，也关注到了不那么成功的那部分人。对于成功的判断标准始终如一。尽管有部分人存在质疑，这种方法确实是适用的。其次，抛开某人的年纪或收入不谈，我们已经显示了经济行为模式在预测净资产方面的巨大潜力。换句话说，不论你是否年轻、是否初出茅庐、是否赚取高额收入，总有一些关键行为与你的净资产有关。过去几年，我不再研究雇员如何在特定职业取得成功，而是跟从我父亲，一同研究个人如何累积财富。但在某种程度上来说，过去20年间的调查和创作就如工作分析或科研试验，为发掘财富积累背后的原因进行了铺垫。工作分析广泛运用于人力资源界，用来研究与那些在本职工作中表现出色的个人相关的重点任务以及特征。将这
46、些能力置于测试系统，以便检验是否能为未来的成功进行有效（或准确的）预测。这种行为准则也可以辅助雇主挑选极具潜力的雇员。在财富管理方面，我们用实际净值和预期净值间的差异来衡量成功。当雇主想要雇佣某个员工时，他应考虑其过去的行为和经历，因为以上两者可以很好地预测雇员未来的表现。积累财富是家庭管理者必须承担的职责。对于这些人，我们的建议是：这份工作由几项清晰的任务组成，有成套的行为可以预测我们是否能出色胜任这份工作。我们当然知道净资产会受到收入和年龄巨大的影响：更高的收入为个人财富积累提供了更大的可能性。一个人年龄越大，其财富积累的时间就越长。另外继承大笔财富也能起到作用。但是无论我们是否在这本书里
47、研究富人或那些处在大众市场以及大众富裕阶层的人，行为和经历对积累财富都格外重要。在积累财富的过程中，行为和经历都非常关键。不去考虑财富积累者在年龄、收入和继承财富比率上的不同，行为模式，包括花销和储蓄的行为习惯以及财务管理行为，都因人而异。那我们的调查究竟有什么作用？财务成功背后的道理异常清晰，世界通用。他们不会因政局、科技或文化规范改变而改变；也不会随着经济昌盛或萧条而变化。获得经济独立或成功所需要的技巧、能力和才能不受时间影响。你的地位、年龄和收入水平都不会影响你找到通往财富和财务独立的大道。表1-1百万富翁在过去（1996年和2016年）通过信托、遗产和继承获得的收入占总资产的比例情况统
48、计生活方式以及是否追求财务独立的决定权都在于我们自己。我们有两种选择：一是随大流（成为市场营销者和销售人员的目标）；二是默默地追求我们的经济自由。挣脱了债务、老板的指使以及工资账单的牵绊，财务自由究竟会给我们带来了什么？自由！你可以选择你认为最适合打开问题的那把钥匙；可以随时随地变成志愿者或与家人待在一块；可以选择工资少却有更多成就感的工作；可以创造你自己的经济机会。别忘了经济独立/早早退休群体在他们故事里讨论的那样：35岁或40岁的你可以跟办公室隔间和固定工资说再见了。繁荣的机会尽管越来越多“婴儿潮一代”的人将大笔遗产转移给子孙后代，出现了大量乐透中奖者以及满足公众想象的名人，经济成功在我们
49、国家与“天上掉钱”没有太多联系。此外，还有一部分人挥霍着他们的财富。实际上，白手起家的百万富翁的后代很少能维持其父辈们的经济成功。我们的研究通过以财务独立/早早退休群体为例，展示了通往经济成功需要具备的能力，即以不一样的眼光看待生活和钱。它需要自制力和艰苦的工作。它需要了解自身优劣势、身处的环境以及市场。它需要分配资源的技巧，包括财务、情绪、认知和时间等。对于大多数人而言，积累财富就要勤俭度日，不能追赶时尚潮流，不能听信“装富”的套路。换种角度看，其实就是管理好今天的高收入以追求明天的自由。换言之，不要将六七位数的工资花在一栋房子上，而应该将大部分工资储蓄或投资起来。对于另外一部分人来说，就是
50、运用情绪和认知资源去创造工作状态下的生活，从而拥有财务独立和自由。所有道路都需要勇气和坚持。可悲的是，只有28%的美国人认为自己“完全或基本上做好了退休的准备”，也只有54%的美国人可以拿出400美元的应急费用。艾丽森拉马尔以及普通人距离雅各布森家族的经历还很遥远。尽管市面上有关自助理财的书籍琳琅满目、关于个人财务的博客以及看起来所谓的专家也很多，但美国人在财务健康方面还是比较落后。也许这是因为人们将简朴的生活方式和财富积累看得太过简单，以至于这方面的广告宣传都没有。另外对于大多数美国人而言，这看起来简单，做起来却非常困难。美国人都不怎么敢直视自己的花销，那些拥有中上收入的美国人更是如此。通往
