1、一、概念一、概念金融金融-资金融通金融通金融机构也称金融中介或金融金融机构也称金融中介或金融中介中介机构机构,是是专门从事各种金融活从事各种金融活动的的组织机构。在机构。在现代社会代社会,通通过金融机构广泛地金融机构广泛地融通融通货币资金金,成成为社会再社会再生生产和和发展生展生产力不可或缺的前提条件力不可或缺的前提条件.随着社会的随着社会的发展展,金融金融业务的的种种类和和方式方式不断不断扩大和大和创新新,金融机构自身金融机构自身的的形式形式也在适也在适应社会需要的社会需要的过程当中不断程当中不断发生生创新和新和变化化.我国正我国正处于于继续深化改革的深化改革的过度度时期期,一个适一个适应我
2、国市我国市场经济的新的金的新的金融体制和金融机构体系也正融体制和金融机构体系也正处于构建和不断完善的于构建和不断完善的过程中程中.第2章 金融机构第一节第一节 金融机构概述金融机构概述二、金融机构的分类三、我国的金融机构一、商一、商业银行及其特征行及其特征（一）定（一）定义：商：商业银行是一国金融机构体系中，面向工商行是一国金融机构体系中，面向工商企企业和居民个人等社会公众，具体和居民个人等社会公众，具体经办存款、存款、贷款和款和结算算业务，并提供其它金融服，并提供其它金融服务，以，以获取利取利润的的经营目的目的的金融机构。的金融机构。（二）（二）“商商业银行行“的称的称谓实际上，所上，所谓的
3、商的商业银行与其它行与其它银行和金融机构的最大区行和金融机构的最大区别，在于它是，在于它是银行中行中唯一唯一的能的能够吸收可以使用吸收可以使用转帐支票支票作作为支付工具的活期存款，因而具有支付工具的活期存款，因而具有创造存款造存款货币功能功能的金融机构。的金融机构。（三）商（三）商业银行的特征行的特征1、以吸收存款、以吸收存款为资金的主要来源金的主要来源2、具有、具有创造存款造存款货币的功能的功能3、业务范范围广泛性、广泛性、综合性、多合性、多样化化第二节 商业银行（四）商（四）商业银行的行的职能能信用中介信用中介将社会各将社会各阶层的的货币收入和收入和储蓄蓄转化化为资本本支付中介支付中介创造
4、存款造存款货币等信用流通工具。等信用流通工具。二、商业银行的类型和组织形式（一）商（一）商业银行的行的类型型职能分工型（分能分工型（分业型）型）：只能从事短期存款：只能从事短期存款业务，而不，而不能从事其他能从事其他长期期资金信金信贷的的业务。综合型（全能型）合型（全能型）：既可以：既可以经营短期信短期信贷，又可以，又可以经营长期期资金信金信贷业务和其他金融和其他金融业务。当前，世界当前，世界银行行发展的展的趋势是：是：分分业 全能全能 模式模式 模式模式（二）商（二）商业银行的行的组织形式形式1、商、商业银行的外部行的外部组织形式形式 商商业银行的外部行的外部组织形式是指商形式是指商业银行在
5、社会行在社会经济生活中的存在形式。生活中的存在形式。（1）单元元银行制，也称行制，也称单一一或独家或独家银行制，是指行制，是指业务只由一个独立的只由一个独立的银行机构行机构经营而不而不设分支机分支机构的构的银行行组织形式。形式。（2）总分行制，也称分行制，也称分支行制分支行制，是指在大城市，是指在大城市设立立总行，并在行，并在该市及国内或国外各地市及国内或国外各地设立分支机立分支机构的构的银行行组织形式。形式。（3）集集团银行制行制，亦称控股公司制，是指由一个，亦称控股公司制，是指由一个集集团成立成立股股权公司公司，再由，再由该公司公司控制或收控制或收购两家两家以上的若干以上的若干银行，行，这
6、些些银行在行在法律上仍保持独立法律上仍保持独立性性，但，但业务经营都由都由同一股同一股权公司公司控制的控制的银行行组织形式。形式。（4）连锁银行制行制，也称，也称联合合银行制，是指行制，是指两家两家以以上商上商业银行行受控于同一个人受控于同一个人或或同一集同一集团，但又，但又不不以控股公司的形式以控股公司的形式出出现的的银行行组织形式。形式。（5）代理行制，是指）代理行制，是指银行相互行相互间签有代理有代理协议，委托委托对方方银行代行代办指定指定业务。三、商业银行的业务世界各国商世界各国商业银行的行的业务，大体上都包括三，大体上都包括三类：负债业务组织资金来源的金来源的业务资产业务进行行资金运
7、用并以此金运用并以此获取取赢利的利的业务中中间业务银行不出具行不出具资金，只是提供服金，只是提供服务并收取服并收取服务费用的用的业务。商商业银行的以上三大行的以上三大项业务，其相互之，其相互之间的关系是相的关系是相辅相成、密不可分的。相成、密不可分的。附：附：资产负债表：表：记载资金的来源、金的来源、资金的运用的金的运用的报表。表。一个企一个企业的的资产负债表表记载了主要了主要业务内容以及与内容相内容以及与内容相对应的各的各项资金的运用情况。金的运用情况。（三）中间业务中中间业务的的是指在是指在资产负债业务的基的基础之上，不之上，不动用自己的用自己的资金，只是提供服金，只是提供服务并据以收并据
8、以收费的的业务。1、结算算业务。2、承、承兑业务。3、代理、代理业务。4、信托、信托业务。5、租、租赁业务。6、银行卡行卡业务。四、存款货币的创造与收缩一、存款一、存款货币创造的必要条件造的必要条件 商商业银行行创造存款造存款货币是有条件的，即是有条件的，即实行部分准行部分准备金制度和非金制度和非现金金结算。算。二、原始存款、派生存款和准二、原始存款、派生存款和准备金金原始存款原始存款是客是客户以以现金存入金存入银行形成的存款。行形成的存款。银行用行用转账方式方式发放放贷款款时创造的存款，就是造的存款，就是派生派生存款存款。商商业银行的行的存款准存款准备金金，由其，由其现金金库存和存和在中央在
9、中央银行的存款两部分构成。行的存款两部分构成。法定准法定准备金金的的计算公式算公式为：RdDrd 式中：式中：Rd代表法定存款准代表法定存款准备金；金；D代表活期存代表活期存款款总额；rd代表法定存款准代表法定存款准备率。率。超超额准准备金金是是银行行实有准有准备金与法定准金与法定准备金之金之差。公式差。公式为：E=R-Drd 式中：式中：E代表超代表超额准准备金，金，R代表商代表商业银行准行准备金金三、存款三、存款货币的的创造与收造与收缩过程程 在广泛采用非在广泛采用非现金金结算的情况下，算的情况下，银行吸收的行吸收的原始存款中的超原始存款中的超额准准备金用于金用于发放放贷款，款，客客户取得
10、取得借款后，不提取借款后，不提取现金金，全部，全部转入另一个入另一个企企业的的银行行存款存款账户。接受接受这笔新存款的笔新存款的银行，在存款增加的行，在存款增加的同同时，也增加了存款准，也增加了存款准备金。金。同同样它在保留一部分它在保留一部分法定准法定准备金后，金后，又可将超又可将超额准准备金用于金用于发放放贷款款。于是又会出于是又会出现另一笔存款另一笔存款。如此延。如此延续下去，商下去，商业银行可行可创造出大量存款造出大量存款。一、建立中央一、建立中央银行的必要性行的必要性 中央中央银行行产生的必要性在于：生的必要性在于：统一一发行行银行券的需要。行券的需要。集中理全国票据清算的需要。集中
11、理全国票据清算的需要。为商商业银行提供最后的行提供最后的资金支持的需要。金支持的需要。代表政府管理全国金融代表政府管理全国金融业的需要。的需要。世界世界历史上最早的中央史上最早的中央银行行英格英格兰银行行第四节 中央银行二、中央银行的特点和性质 中央中央银行作行作为一种一种金融机构金融机构，其主要，其主要业务活活动同同样具有具有银行所固有的行所固有的“存、存、贷、汇”业务的的特征，但更重要的是与普通金融机构的特征，但更重要的是与普通金融机构的业务活活动又有所不同，表又有所不同，表现在：在：（1）不以盈利）不以盈利为目的目的（2）特殊的）特殊的银行行-不不经营普通普通银行行业务（3）特殊的政府机
12、构）特殊的政府机构办理理银行行业务，即国家，即国家赋予中央予中央银行一系列特有的行一系列特有的业务权力力三、中央银行的职能中央中央银行的行的职能通常用三句能通常用三句话概括：概括：l货币发行的行的银行行：独：独揽货币发行行权l银行的行的银行行：吸收存款、：吸收存款、发放放贷款、款、办理清算理清算l政府的政府的银行行：1、代理国、代理国库(我国我国习惯称之称之为“经理理”国国库)2、代理国家、代理国家债券的券的发行行3、对国家国家给予信予信贷支持，主要是采取以下两种方式：支持，主要是采取以下两种方式：直接给国家财政以贷款。购买国家公债。4、为国家持有和国家持有和经营管理包括外管理包括外汇、黄金和
13、其他、黄金和其他资产形式形式的国的国际储备。5、制定并、制定并监督督执行有关金融管理法行有关金融管理法规。中央中央银行的三大行的三大职能，是通能，是通过各各项业务活活动而而实现的。中央的。中央银行的行的业务活活动，也可以分，也可以分为资产业务、负债业务和中和中间业务三大三大类。中央中央银行行办理以上理以上业务的目的的目的实施施货币政策政策三、中央银行的职能负债业务资产业务商业银行等金融机构存款：准备金存款财政存款：金库存款国际金融机构往来流通中的现金商业银行等金融机构贷款：再帖现、再贷款对政府的债权国际金融机构往来金银、外汇占款 由以上中央银行的资产负债表的基本内容，可以看出，中央银行的业务是
14、与它的性质和它的基本职能相一致的。四、中央银行的类型 1、单一的中央一的中央银行制度。行制度。一元式。一元式。二元式。二元式。2、复合的中央、复合的中央银行制度。行制度。3、跨国的中央、跨国的中央银行制度。行制度。4、准中央、准中央银行。行。第五节 非银行金融机构（银联）一、中国一、中国银联简介介中国中国银联是中国是中国银行卡行卡联合合组织，处于于银行卡行卡产业的核心和的核心和枢枢纽地位，是地位，是实现银行卡系行卡系统互互联互通的关互通的关键所在。依托所在。依托银联跨行跨行交易清算系交易清算系统（CUPS），中国），中国银联制定和推广制定和推广银联跨行交易清算跨行交易清算系系统入网入网标准，准
15、，统一一银行卡跨行技行卡跨行技术标准和准和业务规范，形成范，形成银行卡行卡产业的的资源共享和自律机制，从而源共享和自律机制，从而对银行卡行卡产业的的发展起到引展起到引导、协调、推、推动和促和促进作用。作用。各各商商业银行通行通过中国中国银联的的银行卡跨行交易清算系行卡跨行交易清算系统，实现系系统间的互的互联互通和互通和资源共享，保源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的行卡跨行、跨地区和跨境的使用。使用。中国中国银联的主要的主要职责是是负责建建设和运和运营银联跨行交易清算系跨行交易清算系统这一基一基础设施，推广施，推广统一的一的银行卡行卡标准准规范，范，为商商业银行、特行、特约商商户、持卡人提供
16、跨行信息交、持卡人提供跨行信息交换、清算数据、清算数据处理、理、风险防范等防范等银行行卡基卡基础服服务，推，推动银行卡行卡产业集集约化、化、规模化模化发展，同展，同时联合商合商业银行，行，创建建银行卡自主品牌。行卡自主品牌。二、二、中国中国银联发展状况展状况1、中国中国银联成立成立2002年年3月，月，经国国务院同意，中国人民院同意，中国人民银行批准，在合并行批准，在合并18家家银行卡信息交行卡信息交换中心的基中心的基础上，由中国印上，由中国印钞造造币总公司、中国工公司、中国工商商银行、中国行、中国农业银行、中国行、中国银行、中国建行、中国建设银行和交通行和交通银行等行等85家机构共同出家机构
17、共同出资成立中国成立中国银联股份有限公司，股份有限公司，总部部设在上海。在上海。2、联网网通用通用：中国中国银联从从2002年成立伊始，通年成立伊始，通过三步走的方法，推三步走的方法，推动银行行卡卡联网通用在全国的网通用在全国的实现。第一步，同城第一步，同城联网通用网通用。第二步，重点城市第二步，重点城市联网通用网通用。第三步，全国第三步，全国联网通用。网通用。三、三、银联业务1、银联服服务类型型基基础服服务银行行服服务商商户服服务持卡人持卡人服服务2.银联服服务体系体系银联商商务有限公司有限公司银联数据服数据服务有限公司有限公司银联电子支付子支付有限公司有限公司银行卡行卡检测中心中心中国金融
18、中国金融认证中心中心四、四、银联国国际化化1.自主品牌：自主品牌：中国中国银联已已经建成了具有自主知建成了具有自主知识产权、全国、全国统一的一的银行卡行卡跨行交易清算系跨行交易清算系统。与商。与商业银行行协同，初步建立了符合国同，初步建立了符合国际通用要通用要求的求的银行卡行卡标准准规范体系，并在范体系，并在银联卡上集中卡上集中应用用这些些标准准规范。范。银联卡在我国港澳地区以及新加坡等国，已卡在我国港澳地区以及新加坡等国，已经成成为境内持卡人境外境内持卡人境外用卡的首用卡的首选品牌品牌。2.国国际化：化：满足足中国人中国人日益增日益增长用用卡需要以及把境内商卡需要以及把境内商业银行的服行的服
19、务通通过银联网网络延伸到境外，中国延伸到境外，中国银联积极展开国极展开国际受理网受理网络建建设。截。截至至2018年底，年底，银联卡受理卡受理网网络至至境外境外178个国家和地区，个国家和地区，全球全球发卡卡量超量超过86亿张。目前。目前已有已有10多个国家和地区的金融机构正式在境外多个国家和地区的金融机构正式在境外发行了当地行了当地货币的的银联卡。中国卡。中国银联将不断加快国将不断加快国际化化进程程，把，把银联品牌建品牌建设成成为不不仅服服务中国，而且服中国，而且服务于越来越多国家和地区的、于越来越多国家和地区的、具有全球影响力的中国自主支付品牌。具有全球影响力的中国自主支付品牌。实验n n访问一个提供中文金融信息服务的网站,描述其主要功能、面向对象、是否收费等
